自文明诞生以来，人类一直在探索更加高效、便捷的支付方式，事实上中国的货币创新一直走在世界的前列。

无论是最早铸造的刀币、布币，还是今天人们所熟悉的环币，还是世界上最早的纸币——交子，都诞生在中国。在现代经济中，货币已经成为以国家信用为后盾的“央行负债”，关键不再是其形式，而是其背后的国家信用。

随着数字经济的发展，越来越多的人开始思考：既然货币已经成为了不同账户、不同终端之间传输的信号，那么是否有可能建立一种可以像邮件一样收发的货币体系，也就是电子现金？

这就是数字人民币的本质——货币终于从贝壳、银元、铜币、纸币等形式演变为电子现金。

数字人民币的力量

作为电子现金，数字人民币到底能带来什么好处?这得从数字人民币的特点说起。

从长远来看，数字人民币背后肯定有国家宏观战略的考虑，比如便利跨境货币流动、推动人民币国际化等，但就目前来看，数字人民币的定位是国内零售支付，在这个定位之下，最容易直观感知的价值，与数字人民币的三大特性——可控匿名、支付即结算、可编程相关。

现金支付是最常见的支付方式，因为不需要双方的信息，是一种简单的交易。现金支付是最匿名的支付方式，支付方式必然会留下发卡银行、姓名等信息，也就是说它不是匿名的。

数字人民币利用加密技术实现匿名性，但出于反洗钱目的，必须保留大额交易的追踪权。二者结合，打造“可控匿名性”：数字人民币可通过“软钱包”（数字钱包）支付，而数字钱包分为4+1类，每类需要提供不同的身份信息和支付限额，支付限额越高，需要提供的身份信息越多，比如第1类钱包没有支付限额，但开通条件包括手机号、身份证、银行账户和现场面试。

这种多数字钱包体系使得数字人民币能够追踪可疑交易，同时保护小额交易的匿名性。

这个系统设计在冬奥会上也有运用，如果海外参赛队可能因为各种原因不愿意开立银行账户，可以开立专门为外国人设计的第五类钱包，不需要实名注册，用手机号注册或者邮箱激活即可。

可编程性是指数字人民币可以加载不影响货币功能的智能合约，即设定条件支付功能。例如，为了解决租金监管难、租客押金退还难的问题，深圳农行与华为合作开展智能合约项目。签订合同并支付押金和租金后，资金将转入房东账户并生成智能合约。租约到期时触发支付条件，押金自动退还给租客。

比如，以往对于援助、公益事业，捐赠人往往无法掌控资金的使用和流向，因此人们常常对资金的真实流向产生质疑，但借助数字人民币的智能合约功能，可以实现针对特定人群、特定行业、特定规则的精准公益。

“支付即结算”功能让用户无需经过发卡机构、收单机构、清算机构等角色，直接与商户进行交易，支付流程大大缩短，不仅提高了交易速度，也为商户端降低了成本、增加了效率，这也是数字人民币实现普惠金融的基本手段之一。

正是因为这三大特点以及其带来的广泛应用场景，数字人民币逐渐成为数字时代的新基建。在1月18日国新办举行的2021年金融统计新闻发布会上，央行金融市场部主任邹澜透露了数字人民币试点的最新进展。通过对比发现，数字人民币个人钱包开通速度明显加快，截至去年6月底，数字人民币钱包仅有2087万余个。而截至去年10月22日，数字人民币钱包数量激增，截至2021年底，数字人民币试点场景数量、个人钱包累计开通数量、交易金额均大幅增长。

2022年伊始，数字人民币（试点版）App的正式上线也带来了使用热潮。据多家主流手机应用商店数据显示，截至1月17日，数字人民币（试点版）App下载量已突破2000次，官方App上线至今下载量增长近一倍。可以说，官方App的正式上线大幅降低了用户获取数字人民币的门槛，为数字人民币的全面推广奠定了基础，助力扩大试点范围。随着试点范围的不断扩大，覆盖的用户数和开通的钱包数将迎来新一轮的增长，这将是数字人民币普及道路上的又一个里程碑。

数字人民币的本质

随着数字人民币全面试点，不少误解也随之产生，比如将数字人民币与加密货币、第三方支付等相混淆。

数字人民币的英文名称是DC/EP（数字货币、电子支付）。

所谓数字货币，就是指人民币的数字化形式，其实要实现人民币的数字化，面临的问题包括匿名性、双重支付、可篡改等，为了解决这些问题，数字人民币引入了盲签名、非对称加密技术等前沿密码技术。

这些技术被巧妙的结合在一起，就形成了近几年非常火爆的区块链技术和比特币，这也就是区块链技术的本质——一个其实蕴含着成熟的密码技术的技术包。

虽然底层技术有所重叠，但与比特币等加密货币以及一些游戏、社区中的虚拟货币不同，数字人民币背后有国家信用支撑。当然，客观上也必须承认，正是区块链之父中本聪巧妙地将这些技术结合起来，建立了一个去中心化的电子记账系统——区块链，大大加速了该技术的应用和落地，最终让人民币数字化成为可能。

数字人民币定义的第二个组成部分是电子支付。数字人民币作为一种电子支付手段，与微信、支付宝等第三方支付所指的电子支付完全不同。数字人民币的本质是货币，就是你钱包里的钱。数字人民币可以通过第三方支付平台进行交易，就像很多平台都增加了数字人民币的选项一样。

另外，目前数字人民币的定位是国内零售支付，其在“货币之花”中的定位如下图所示，它不同于现金、存款、加密货币和虚拟货币，它是央行发行的数字货币，具有广泛可得性、采用点对点技术、面向零售支付场景、不生息的货币。

货币之花模型，来源：国际清算银行 BIS

一个证据是，央行金融市场部主任邹澜日前表示，下一步，人民银行将按照国家“十四五”规划的部署，继续稳步推进数字人民币研发试点，进一步深化数字人民币在零售交易、生活支付、政务服务等场景的试点使用，把数字人民币的研发和试点聚焦于服务实体经济和人民生活，让更多企业和个人感受到数字人民币的价值，充分激发产业各方积极性。

数字人民币全面推行

正因为数字人民币的定位是国内零售支付，所以要想让数字人民币迅速被市场接受，最重要的是选择正确的场景。

所幸在移动互联网时代，覆盖几乎所有场景的零售支付体系已经建立，为数字人民币的推广提供了大量的应用场景，目前一个清晰的生态系统正在逐步构建。

比如腾讯、阿里巴巴作为国内两大互联网巨头，都直接参与数字人民币的研发，在数字人民币生态中，更注重底层技术和支撑平台。

京东的角色更加多元，在参与技术平台的同时，也在C端和B端发力，在C端，京东将数字人民币子钱包引入京东APP；在B端，京东试点使用数字人民币公司以人民币支付员工工资，并利用数字人民币智能合约、实时结算的技术和特点，推动数字人民币在企业之间的支付应用。

央行“数字人民币研发试点立足于服务实体经济和人民生活”的定位决定了从冷启动阶段培养用户数字人民币使用习惯最适合的场景无疑是那些小额、高频的日常消费场景，而其中日常消费场景最多的无疑是美团。

美团拥有6.7亿年度交易用户、830万活跃商户，人均年度交易笔数达34.4笔，覆盖了用户整个线上零售和线下吃喝玩乐场景，是服务中国消费者日常生活的首选平台。在众多场景中，“外卖”是目前数字人民币最大、最频繁的应用场景，最利于培养使用数字人民币的习惯。美团2021年第三季度业绩报告显示，餐饮外卖日均交易笔数达4360万笔。

美团作为先行者，在数字人民币应用试点中，从2021年至今已相继进行了三次超前试点活动。

第一阶段：以共享单车为场景，开展首个数字人民币碳中和试点。具体来说，参与活动的用户骑共享单车可领取数字人民币红包，并获得数字人民币低碳红包奖励。

第二阶段：吃喝住行各环节低碳活动。绿色低碳活动延伸至“吃喝住行”，只要在美团平台进行绿色低碳消费行为，即可获得一定数额的数字人民币红包奖励。

第三阶段：外卖、买菜场景接入数字人民币。在第一、第二阶段，用户通过参与活动获得数字人民币红包作为奖励，进而使用数字人民币红包进行消费，这一阶段数字人民币正式成为与美团支付、微信支付并列的支付选项，用户可以通过兑换、相互转化获得数字人民币，并在美团外卖、买菜等日常高频生活场景中使用数字人民币支付。

通过这三个阶段，数字人民币的应用场景和使用规模得到了极大的拓展和提升，数据显示，截至2022年1月，美团数字人民币碳中和试点活动上线3个多月以来，已经吸引了810万用户报名参与，其中活动期间有超过200万用户下载开通了数字人民币个人钱包。

但美团并不局限于这三个层面。在数字人民币加速普及、数字人民币（试点版）App带来的持续热潮中，美团正在为数字人民币提供更加丰富全面的应用场景。美食、单车、电影、优选团购、到店用餐、打车、运动健身、家居等人们日常生活的各个场景，数字人民币支付通道正在不断打通。美团平台正在实现数字人民币在用户日常生活场景的“全覆盖”。数字人民币在用户日常生活中普及的速度，值得期待。

在全场景探索阶段，美团依托最大的生活服务平台+最全的日常消费场景+最大最频繁的数字人民币试点场景，将数字人民币、用户生活与日常消费场景背后的海量小微企业紧密结合，激发数字人民币在服务实体经济和人民生活中的价值，成为数字人民币与实体经济的重要纽带、推动数字人民币发展的重要互联网加速器、消费者使用数字人民币的第一入口。

总结

人类发展史，也是货币形态演变的历史。

货币形态变化的背后，核心是实体经济的巨大变化，从原始社会到现代社会，货币从贵金属等等价物发展到信用货币，经济形态也从农业经济转变为商品经济。

数字人民币的诞生，表面上是技术进步的必然结果，但实质上是中国数字经济蓬勃发展的体现和结果。

随着数字人民币进入“全场景探索”期，也将凸显服务实体经济和人民生活的特征，中国数字经济必然进入新时代，而在这个过程中，互联网企业作为数字经济的推动者、受益者，也将成为数字人民币的推动者、数字人民币与实体经济、人民日常生活的连接器。

基于国内零售支付的数字人民币的特点也决定了美团等拥有广阔应用场景、连接海量C端用户和大量中小商户的公司必然会成为数字人民币发展的重要推动力量。