1分钟申请、30分钟到账、0抵押、0担保……这样的口号在很多网贷平台上都能看到。急需现金流的人就会被这样的口号诱惑，甚至向这些平台借钱。“只要按时还款，就不会有不良信用记录。”这是很多借款人的想法。

但近日有消息称，杭州银行出台了新的贷款政策：“只要近半年内有两次使用蚂蚁借贷、京东白条等互联网借贷记录，即便还过款也不会给贷款。”这则消息让所有在互联网平台借过钱的人都震惊了，尤其是花呗、白条、苏宁人幸福这些类似信用卡的互联网信用支付方式，难道要受到限制？

《IT时报》记者调查发现，结果并不乐观。虽然其他银行还没有像杭州银行一样明确“封杀”互联网平台借款人，但多家银行负责人确认，确实将重点发展互联网贷款。个人征信报告查询量、信用记录上传量是两个重要指标。

银行“拒绝贷款”

或者申请小额贷款

据媒体报道，此事源于一位想向杭州银行借车贷的涂女士发帖称，“别以为网贷可以随便用，就算你按时还款，也会影响贷款。刚才银行信贷员跟我说，只要我半年内用过蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品两次，不管我是否还款，都不会批车贷。”

涂女士觉得不可思议的“拒贷”规定是真的吗？杭州银行一位信贷员告诉《IT时报》记者，这确实是杭州银行的规定。银行在为客户办理贷款的过程中，难免要对借款人的信用进行审核，并以此来衡量是否给客户放贷以及最终的放贷金额。“我的客户中，从互联网平台借款的并不多，但其他同事遇到过不少从蚂蚁借贷、微粒贷等互联网借贷平台借款的用户。门槛提高后，拒贷率也会提高。”

除杭州银行外，大部分银行没有杭州银行这样明确的规定，但都有类似的“潜规则”。“我们银行没有硬性规定，但如果你在京东白条、蚂蚁借贷等平台借过钱，必须先还清债务后再申请贷款，否则很难批下来。”一位农行信贷员对《IT时报》记者表示。

招行一位信贷人员表示，招行在审批贷款时，会看申请人的具体信用债务情况，如果申请人曾在网贷平台上借过钱，审批难度确实会比没在网贷平台上借过钱的申请人更大。

上述农行信贷人员认为，银行对网络借贷较为敏感的原因在于，网络借贷平台每一次借款都会有信用报告查询记录，频繁的信用报告查询会让银行感到不安全，审批流程也会更加严格，要求申请人提交更多的信息。

“网络借贷的风险相对较高，银行把网络借贷条件作为贷款审批的因素之一，可以在一定程度上降低贷款风险。”易观国际分析师王喜梅对《IT时报》表示。

不过，大成律师事务所律师朱海滨认为，在决定是否拒绝贷款时，更应该关注申请人的信用记录是否良好。“对于绝大多数还款记录良好的用户来说，这样的新规对他们并不公平。”

苏宁仁幸福：

购买一瓶水也需要信用报告

《IT时报》记者了解到，网络借贷平台的借款记录是否会记入个人信用报告，取决于该平台是否接入央行征信中心。

在蚂蚁借贷的借款页面上，有一行灰色的小字“本笔贷款由蚂蚁商城小额贷款公司及其合作机构提供”，而在其《个人消费贷款合同》第十三条中，《IT时报》记者看到了“从芝麻信用管理有限公司等法律法规及监管机构批准的征信服务机构、中国人民银行金融信用信息基础数据库采集您的信用信息和信用报告”的条款。金融信用信息基础数据库是央行的征信体系。这一条款意味着借贷记录会被纳入央行征信体系。支付宝客服也向《IT时报》记者证实，借贷记录确实会被纳入征信，但花呗暂时还未被纳入征信。 “蚂蚁借贷属于贷款产品，会按照人民银行相关规定向征信系统报备，花呗服务商目前没有向央行征信查询或报备，若报备，会告知用户。”

与支付宝类似的还有京东白条，分为普通白条和大白条两种。普通白条是指使用白条在京东商城购物，类似信用卡，而大白条则是指用于旅游、装修、教育等领域的消费贷款。京东金融客服人员告诉《IT时报》记者，大白条的使用记录会上传到央行征信。“申请人先提交申请，2个工作日内就能知道审批结果和额度。与线下商家签订合同后，再将合同上传到京东，京东会直接把钱打给商家。无论是用于旅游、教育还是其他用途，大白条的钱都不经过用户手。”

尚未接入央行征信系统的普通白条也已启动接入征信工作。据京东客服人员介绍，京东白条接入征信系统后，具体的消费明细不会体现在征信中，也就是并不是每一笔消费都会显示，而是每月根据账单更新负债情况后，会作为一项显示在征信中。

仁兴福是获得消费金融牌照的苏宁消费金融推出的一款消费信贷产品。使用仁兴福在苏宁购买商品，本质上是向商家贷款，上报到征信报告后，被列为“个人消费贷款”。也就是说，哪怕在苏宁买一瓶水，都算消费贷款，记入征信报告。“但如果没有逾期还款，就不会产生不良信用。”苏宁客服人员告诉《IT时报》记者。

按时还款最重要

对于习惯使用互联网消费的人群来说，他们经常使用很多网络借贷平台，因为这些平台使用方便、资金到账快，但同时他们中的很多人仍然主要依赖银行贷款来支付房贷、车贷等大额支出。

有业内人士认为，在现行征信体系下，银行的风控体系对小贷借款人“不太友好”，如果打算在银行申请房贷、车贷，短期内不要在网贷平台上申请。在银行眼中，良好的信用报告是满足以下条件的：有一定的信用记录，但没有小贷记录，三个月内机构查询次数不多，信用卡数量、信用额度使用率、贷款金额适中。

银行客户和网贷客户存在一定的错位，银行倾向于高净值客户，而网贷则倾向于更年轻的人​​群、无信用记录的人群、使用互联网的人群。这部分人群的坏账率明显更高，但这一群体的规模正在迅速扩大。“现在，一些正规、大型的网贷平台在服务界面上告知用户会进行信用查询，但关键是部分用户还不了解收集信用信息的影响。”上述业内人士评论道。

但在朱海滨看来，个人信用信息联网是必然趋势，作为个人，关键还是要保持良好的信用记录，不管是否上报央行，按时还款肯定是对的。按照现行银行贷款规定，良好的信用记录和还款意愿仍是银行审批发放贷款的重要前提之一。随着人民银行征信中心的升级和百行征信的认可，未来个人信用记录将在生活的方方面面发挥作用。

4月24日，中国互联网金融协会官网发布通知：“中国互联网金融协会征信信息共享平台开放线上接入申请”。截至4月20日，已有超过100家机构正式接入，包括蚂蚁金服、京东金融、国美、苏宁、唯品会、百度金融、宜人贷、陆金所、网信办、拍拍贷等。

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