1. 债务泥潭

不知道从什么时候开始，很多年轻人陷入了债务泥潭，信用卡、花呗、借呗、网贷等等都成了他们爬不出来的深坑。

数据显示：

1.我国86.60%的年轻人使用信贷产品

2.年轻人负债率41.75%

借钱的起点往往是一件小事。

果然，第二个月的工资不够还信用卡，于是他（她）开始分期还贷，还完账还是不够生活，于是他（她）又去办了一张新卡。

从此一切就无法控制了！

几年下来，债务已达几万，甚至几十万。

2. 高利率

大家可能会觉得奇怪，信用卡分期付款、闪电信用贷、还有标题里提到的借贷利息好像都不高啊！

原因在于“分期利率”与“实际年化利率”对于普通百姓来说比较难以理解。

达林举了一个例子：

1、大林有一张元的账单，分为12期偿还，每月还款为固定的本金和利息。

2、大林（普通人）明白随着时间推移，我所欠的钱越来越少，应该支付的利息也会越来越少，第一个月欠的利息元和第十二个月欠的利息833元是不一样的。

3、银行的理解是，即便你还到上个月，欠的本金还有833元，利息还是按照1万元来算。

结果是实际利率几乎是“明示利率”的两倍，年化利率7.20%对应的实际年利率应该是13.76%。

常用的借贷其实并没有固定的利率，因为会根据具体个人信用评分进行调整，但大多数人的利率都在0.3%到0.4%万之间。

达林的第二个例子：

1、3万元的日利率，按年率计算约为10.92%。

2、4万元的日利率，按年率计算约为14.48%。

你可以问问自己，市面上有多少理财产品的年化利率超过10.92%，又有多少能超过14.48%。

所以借北的利息是很高的！

如果你真的运气不好，欠了一大笔钱，该怎么办？

达林的第三个例子：

1.大林（普通人）欠借北银行1万元，日利率3%，一个月内到期还款。

2、大林可以提前还款，也可以最后一天还款，最终还款金额为元。

你看，每个月的还款额才300块钱，不算多，这时候一个策略就是用多张信用卡或者多个网络平台“以新抵旧”，尽量缩短欠款期限，而不是在一个平台上借长期债（半年以上）。

由于操作过于复杂，需要自备“小笔记本”，记录还款金额、日期，以及各平台的政策。

如果我借了很多钱，每年的利息支出超过我每年可支配收入的一半，我该怎么办？

达林认为，除了买房的人以外，能欠下这么大债务的人并不多，其中非常大一部分很可能是创业新手。

解决之道就是增加收入，拓展收入来源，拓宽借贷渠道。

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3. 年轻人欠了多少钱？

因为债务，特别是消费债务，年轻人的财务状况一直处于较高的风险之中。

目前，来自银行和其他消费贷款提供商的数据显示，2020年2月的贷款拖欠数据非常不理想。彭博社报道称，两名未具名的银行高管表示，2月份信用卡逾期债务较去年同期激增约50%。

此前，央行发布《2019年支付体系运行总体情况》显示：

1.截至2019年末，信用卡发卡7.46亿张，同比增长8.78%，授信总额17.37万亿元，同比增长12.78%。

2.信用卡逾期余额7.59万亿元，同比增长10.73%。

信用卡如此，其他消费金融、Xbei、Xdai、各类助贷机构亦是如此，甚至由于数据不透明，在真正出现问题之前，很难完全透露出实际的贷款总额。

4. 债务的恐怖

年轻人可能还没有意识到债务的可怕。

2013年至2018年个人消费贷款余额增速非常惊人，短短五年时间就从12.97万亿增长至37.79万亿，年均增速高达23.94%。

相比之下，2013年至2018年的年均GDP增速仅为7.03%，数据表明，财富创造速度远远落后于个人消费贷款余额的增长速度。

90后工资增速可能低于债务增速。

大多数人可能不理解，为什么一个国家遇到经济困难，首先想到的解决办法就是降息。其中一个重要原因是怕“债务阶层”支撑不住。结果，经过多次降息，利率也降到了几乎为零。

当地时间3月15日，美联储宣布降息100个基点至零，并启动7000亿美元大规模量化宽松计划。

发达经济体的利率越来越低，日本、瑞士甚至出现了“负利率”。

大林看到债主XX，叹了一口气：

我欠债480多天，逾期480多天，最近三张信用卡都被冻结，网上D也多次逾期。从最开始的一天300多个电话，到现在一天四五个电话。由于我的项目还没开始，我每天都在做兼职赚点生活费。我组建了一个全是欠债人的团队。作为欠债人，有时候都不知道跟谁说，最后只能跟群里的兄弟们诉苦，互相鼓励。

5. 请珍惜你的信用

不要以为网上借钱不会在你的信用报告上留下记录。

其实，几乎所有网贷机构都会和你的个人信用挂钩，花呗按时还款不会记入信用报告，严重逾期则会记入信用报告，借呗不管逾期与否都会记入信用报告。

截至2019年11月14日，全国失信债务人总数已达1591万人，较五年前的8.7万人增长了180倍。