关键词：数字人民币；反洗钱；风险与应对

介绍

规范现代不断发展的金融形态，防控风险，既是技术防控的后续，也是法律监管的应有之义。尽管数字人民币的反洗钱功能尚在动态构建中，但随着试点实践的推进，进一步的探索和细化在所难免。洗钱行为复杂多变，涉及领域广泛，网络因素的介入加速了其发展演变，给反洗钱工作带来巨大挑战。打击洗钱是一项巨大的系统工程，反洗钱工作的完善并非一朝一夕之功，需要各方面共同改进。

1.数字人民币的概念

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构运营，基于宽账户体系，支持与银行账户松耦合、与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性，具有匿名性、线下操作、快捷支付、安全性高等特点。明确定义数字人民币意义重大。首先，数字人民币是一种新型货币，但非金融专业人士对其了解有限，因此对数字人民币进行定义可以使普通公众对这种新型货币有深入的了解和认识。其次，由于国外有些数字货币是由民间机构发行的，与我国的数字人民币有所区别，区分二者可以帮助公众提高防范金融欺诈的意识，防止财产损失[1]。

2 数字人民币洗钱风险分析

2.1 制度规定不完善

反洗钱管理模式主要以客户为单位，对于一类、二类账户，当发生“银行到钱包”或“钱包到银行”的大额交易或可疑交易时，相关银行机构应当监测并报告。但对于与现金交易类似的“钱包到钱包”，当发生大额交易或可疑交易时，现行反洗钱制度并没有明确规定由谁来监测和报告，这就容易导致银行机构对此类交易不监测或只监测不报告。

2.2 跨境业务真实性审核问题

在防范贸易洗钱风险的过程中，需要确保跨境业务和交易的真实有效，这给审计带来了难度，也影响了银行对贸易洗钱风险的防控。在一系列的审计和审查中，需要审查贸易活动中的资金流和货物流，特别是其完整性和合理性。然而，由于人员能力不足、场地和资金限制、信息收集不完善、缺乏信息共享等因素，这方面的工作很难全面开展[2]。

2.3 部分工作人员专业性不够

银行可疑交易的甄别分析工作严重依赖人力，随着洗钱手段的不断改进和新型洗钱手段的不断出现，可疑交易甄别分析的难度不断加大。但在实际工作中，巨大的工作量使得部分甄别人员难以对大部分可疑交易进行深入分析，造成大量误判，对可疑交易报告质量和反洗钱工作成效产生不利影响。

3 数字人民币洗钱风险应对措施

3.1 建立完善的法律框架

根据央行《中国数字人民币研发进展白皮书》，构建数字人民币相关制度框架将是下一步重点工作。在立法方式选择上，由于数字人民币研发是逐步迭代的，推进过程是谨慎渐进的，需要提前预判可能出现的问题，研究解决试点过程中出现的问题，提前规划合理的整体法律框架。

3.2 优化数字人民币推广流通环境

数字人民币对终端设备和公众使用技能有一定要求，需为数字人民币推广提供足够的政策保障和资金支持，加强与现有支付的配合融合，形成覆盖线上线下、宽领域、细化服务模式，多措并举逐步提高不同应用场景的适配性，积极营造数字人民币流通良好环境。银行机构应通过电视、广播、自媒体等多种媒介，加强数字人民币宣传推广，提升公众对数字人民币的支持度和接受度。

3.3 关注数字人民币的技术升级

由于数字货币是通过互联网进行交易的，容易发生高频交易，造成货币混改。数字人民币还可能因数据可复制性而出现双重支付的问题。不同于第三方支付平台可以实时验证和修改账户余额来解决这一问题，数字人民币由于交易不可篡改，无法更改已完成的交易。数字人民币虽然可以进行“双离线”支付交易，但当交易次数或时间超过一定限制时，需要联网进行数据传输和记账。离线状态下的交易由于缺乏对网络的实时监控，很容易出现操作和交易异常。另外，数字人民币交易必须依赖相应的软件和硬件，因此可能被攻击、修改、拆卸、丢失等。要在数字人民币试点推广过程中有效避免或解决这些问题，首先要依靠研发技术的进步[4]。

3.4 优化真实性审核流程

银行需要增强风险意识，在服务中坚持风险导向，对可能出现的风险进行评估分析，并在此基础上不断改进优化业务操作流程，防范洗钱风险。银行在执行一系列工作时，需要更加准确理解反洗钱要求和外汇管理要求，推动两者结合，了解相关规定，遵循业务开展的原则，审核贸易业务的真实性、合规性。贸易业务中一些高金额、高频率、大额度的业务需要特别关注，对一些异常业务应适当提高单据审核标准。

3.5 完善数字货币监管机制

建立完善的数字货币监管机制，可以确保数字人民币的合法性、稳定性和安全性。第一，加强数字货币监管机构建设。可以在人民银行或其他相关机构设立数字货币监管部门或专项小组，负责数字人民币发行和交易的监管。第二，制定数字人民币监管规则和标准。监管规则和标准需要考虑到数字人民币的特点和金融市场的需求。第三，加强国际合作。数字人民币的监管需要超越国界和地域限制，加强国际合作与交流。

3.6 保护个人数据

数字人民币相关的个人信息保护措施有：一方面，数字人民币应用的底层技术——分布式账本技术，可以增加其“哈希值”的复杂度，增加不法分子窃取用户信息的成本和难度。同时，可以对不同用户的交易信息进行分类分级，对高度敏感的交易信息可以采用不可逆加密算法进行脱敏。另一方面，数字人民币独有的技术特点必须采用更为先进的反洗钱技术，否则将造成更大的漏洞，给洗钱犯罪分子以可乘之机。必须看到，个人数据信息的保护绝非单靠单一主体就能实现，需要多主体的共同风险防控。

3.7 提高调查队伍的能力和素质

网络洗钱案件的侦查，涉及会计、税务、财务、网络等警员不熟悉的专业知识。同时，随着互联网与各金融领域的不断融合，网络洗钱手段也在不断变化，侦查人员只有具备相当的法律、财务、计算机、侦查技能等水平，才能适应网络反洗钱工作的需求，提高经侦队伍现有的侦查能力。借鉴金融机构大力开展员工反洗钱业务培训教育的做法，公安机关应加强经侦警察业务能力培训，提高反网络洗钱工作水平。

结论

银行在国际贸易和跨境贸易中发挥着重要作用，可以作为跨境贸易结算汇兑的服务提供者，为贸易参与方提供多种形式的融资服务、担保服务等。银行在提供相应服务、保障资金安全的同时，配合实施监管，落实贸易洗钱风险控制，在维护国家贸易秩序和安全、保障税收等方面发挥着重要作用。