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✦第一财经记者 王青

现代社会中，企业信用和个人信用都对经济发展发挥着重要作用。

近日，在“2017卓越竞争力金融峰会”上，环迅支付联合创始人、董事长栾玉民接受第一财经记者采访时表示，信用是科技金融的核心，企业信用是供应链金融的核心。在他们看来，企业信用价值最直接的体现，就是它能够决定企业的融资成本、融资规模，以及相关企业的融资资质。

第三方支付账户体系的价值

公开资料显示，环迅支付信息技术股份有限公司（以下简称“环迅支付”）是国内最早成立的第三方支付公司，总部位于上海，在长春、北京、南京、杭州、成都、重庆、福州、广州、深圳设有分公司。

自2011年获得首批支付牌照、2016年成功续期以来，公司目前已可以支持主要国际信用卡及国内所有主要银行的在线支付，为全球超过60万商户和2400万用户提供金融级的支付体验。

在栾玉敏看来，第三方支付的定义有广义和狭义之分，她认为，从广义上讲，第三方支付是各类银行支付结算渠道的延伸和聚合，主要包括快捷支付、智能POS、扫码支付等各类支付工具。

随着第三方支付在我国不断​​发展和创新，逐渐形成了我国独有的模式。

“你可以通过短信支付，可以打电话授权支付，也可以不带卡支付。你在路边小店买一杯小咖啡、零食，或者买个煎饼、油条，他们可能会给你一个二维码让你扫。这些都是我国不断发展创新的一些电子支付模式。”栾玉民介绍。

作为第三方支付从业者，栾玉民认为，如果深挖第三方支付所提供的服务，其核心理念其实应该是提供一套电子账户体系，满足交易者的交易和支付需求，同时在后台进行记账、对账、核销、清算，统一、自动化，并对交易进行监控，保障交易安全，在合规准入方面做好相关合规风控，这与传统的清算银行的概念类似。

栾玉民认为，第三方支付账户体系的价值主要体现在三个方面：满足日常基本交易需求、促进交易的发生和频次、以及大数据下未来信用金融服务。

以在交易中推行担保交易，保障交易安全为例，栾玉民认为，提供担保交易是第三方支付在启动过程中的一个重要功能，其当时的目的是因为互联网电子商务的发展需要电子支付。

交易过程中有买家也有卖家，但并不面对面交易，彼此之间存在不信任和误解。因此第三方支付提供了中介担保交易，也就是说资金可能留在第三方支付的中介账户里，双方确认交易成功后，资金才会从中介账户划转给卖家。这其实就是支付宝提供的功能，在当时是典型的第三方实现交易的功能。”栾玉敏向记者解释道。

专注于供应链企业账户体系建设

事实上，第三方支付在金融服务和金融交易中的发展，正在逐渐体现出基于大数据的功能，无论是电子支付还是银行交易，其实都面临着一些潜在的金融欺诈风险，包括卡盗用、信用卡诈骗这些案例都是存在的。

栾玉民介绍，大数据在金融最早的应用，是当时环讯支付用的反欺诈系统。另外，金融的后台会有一个被盗卡库，可能跟交易系统或者银行系统共享，一旦出现这样的交易，会立刻冻结，并提醒商户。现在整个第三方支付、电子支付已经渗透到日常生活中，未来这个趋势会越来越明显。

据悉，为提升客户服务水平，环迅支付不再满足于依靠简单的支付产品满足企业的功能需求，而是通过平台为企业提供财务咨询、清结算、融资等一系列服务，全面满足企业的需求。2012年，公司全面升级平台系统为“一个平台、云端覆盖”，完成了从支付公司向金融服务公司的大幅转型。

“一个平台”是指环迅支付摒弃单一产品开发模式，行业内唯一采用业界领先的（企业开放组织架构框架）统一架构开发，具有灵活的扩展性，易于为各行业拓展资金解决方案。“云覆盖”是环迅支付为加强网络安全防护而采用的领先互联网技术。环迅支付构建多层网络体系，实现反馈神经网络模型，自主研发场景化交易行为分析系统，系统利用云技术实时分析关键数据，应对千变万化的钓鱼欺诈，并采用硬件加密技术保障数据安全，开通客服端数据专用通道。所有设备均符合银监会规定的金融二级标准。

此外，在云计算的支持下，环迅支付还推出了可供业界共享的安全防护数据库平台，平台服务范围涵盖国内、国际银行卡、信用卡支付安全，并利用在线安全支付反欺诈系统完成电子支付信息安全风险评估。系统运行过程中，可实时监控和预警支付行为，并采用先进的安全认证、安全签名等手段，为企业提供防抵赖机制、强审计保障、防传输过程安全保障等。在此背景下，环迅支付还在11月22日第一财经主办的“2017年度卓越竞争力金融机构评选”中，荣获“2017年度卓越竞争力金融科技安全企业”奖。

在栾玉民看来，未来大数据对生活乃至整个社会的影响会越来越重要。

“未来如果所有虚拟人格标记都被删除，你就算拿着身份证走遍全世界，也无法证明你是你自己，因为你无法证明你的信用，你的过去，你的所有数据都没有，别人就无法确定你的信用，是否授权你，你是否是通缉犯，如果你是一个二次元的人，未来就没有数据验证，你就可能被从数据世界里删除。商业交易也是一样，大数据的发展对于商家在支付环节同样重要。”栾玉民说。

展望未来，栾玉民表示，在互联网（科技）金融高速发展的时代，环迅支付将继续深化供应链企业账户体系建设，为企业提供风险合规、大数据分析等系统性服务，搭建企业与金融机构之间的桥梁，是双方顺利对接对方的桥梁，推动供应链金融安全快速发展。

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