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受访专家董希淼为中国人民大学重阳金融研究院高级研究员。本文于6月26日发表在英国《金融时报》上，原题为《移动支付‘双免费’兼顾便捷与安全》。

“一机在手，天下皆是你的”是我国移动支付迅猛发展的生动写照。近期，多家银行推出小额支付“免密码免签名”功能，单笔限额由300元提高至1000元。从最初对移动支付安全性的担忧，到现在对便捷性的追求，人们对移动支付的期待越来越高。

国内外移动支付的最新趋势如何？移动支付安全性如何？小额“双免”功能使用时有哪些注意事项？针对这些问题，本报记者采访了中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼。

问

《金融时报》:

移动支付的便捷性和安全性到底是什么关系？

回答

董希淼：

无论哪种支付方式，安全性肯定是最重要的，应该首先考虑。只有在保证安全的前提下，才能追求便捷。近年来，随着支付方式的增多，支付场景的丰富，人们对支付方式的便捷性要求越来越高。如何在便捷性和安全性之间找到有机的平衡点，是一个非常值得探讨的问题。作为用户，如果能通过牺牲部分便捷性，大幅提高移动支付的安全性，也未尝不可。因为没有了安全性，便捷就失去了意义。

问

《金融时报》:

目前国际和国内有哪些移动支付方式？

回答

董希淼：

国内移动支付种类繁多，如最早的短信支付又称远程移动支付，多用于信用卡支付，目前主要有指纹支付、人脸识别支付、声波支付、闪付、NFC支付、二维码支付等。国际上，非接触式卡支付较为流行，用户只需拿出印有Visa标识的信用卡，在识别设备上轻触，无需签名或输入密码，即可拎着购物袋和信用卡离开。这是各大国际卡组织推出的小额快速支付服务。Visa推出了基于IC卡的快速支付服务VEPS（Visa Easy），并在全球几十个国家和地区开通了“双免”服务，这不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，还包括印度、马来西亚、菲律宾等发展中国家。随着当地经济的发展和客户需求的变化，免密码支付的限额也在逐步提高。这一无接触小额“双免”功能近年来已被反复实践，并得到广泛认可。在我国，多家银行自2015年起就推出了这一小额快捷支付功能，此前300元以下支付即可“双免”，但近期上限已提升至1000元。

问

《金融时报》:

您如何看待银行提高小额“双免”授信额度？

回答

董希淼：

首先，我们需要肯定小额“双免”的便捷性。对于普通用户来说，小额“双免”功能可以将原本需要“插卡（刷卡）、输入密码、签名”的支付流程简化为“一次交互，一挥手即付”，交易时间缩短至3秒左右。这种支付方式势必会大大提升银行卡和手机移动支付的用户体验，也符合未来移动支付市场的发展方向。在国内，小额“双免”业务在一些便民领域发挥着重要作用，比如加油站、商场、大型连锁超市、餐饮等，在这些场景中使用小额“双免”可以减少排队等待的时间。试想一下去超市买东西，你背着大大小小的包，很容易忙不过来不及刷卡签名，忘记带回银行卡，这种情况时有发生。关于信用额度的提升，其实很好理解。随着物价上涨，人们消费水平不断增长，单次消费金额也在不断增加。据统计，近年来，中国用户在加油站、火车票销售、超市、餐饮娱乐等行业的交易金额大多分布在300元以上。此次银行将小额“双免”限额提升至1000元，也符合消费趋势，在更多场景下可以享受到这种便捷的支付方式。另外，限额提升是金融机构提出的，不同于互联网公司，安全性更高。在市场需求和保证安全的前提下，小额“双免”限额提升有助于满足用户需求，提升用户体验。

问

《金融时报》:

现在很多用户对小额交易“双免”比较担心，不设置密码会不会影响持卡人的用卡安全？提高限额会不会增加安全风险？

回答

董希淼：

可以说，小额“双免”是最安全的移动支付方式之一。由于该支付依托于金融芯片卡，而金融IC卡技术的安全性已经经过了一段时间的市场实践并被全球广泛认可，因此是目前全球欺诈程度最低的支付工具。手机闪付等“双免”功能正是基于安全性和可靠性较高的金融芯片技术。因此，银行敢于开展基于IC卡的小额免密支付等创新业务，支持小额“双免”的商户通常经过严格筛选，确保安全可靠的用卡环境；对于经营不稳定、诚信度不高的商户，银行不会为其开通小额“双免”服务。在交易过程中，银联和发卡银行会通过后台风险监控，监测交易特征，发现可疑交易，立即暂停授权，确保用户交易安全。

问

《金融时报》:

目前有人士提出，增加“双免”额度应经过用户同意，您对此有何看法？

回答

董希淼：

这个问题需要理性看待。客观地说，“双免”是银行卡的基本功能，任何一家银行或其他金融机构都很难在每一项新功能上都征求所有用户的意见。目前，我国银行卡休眠账户数以亿计，实际操作中通知所有人是不现实的。其他银行措施的实施通常也会以公告的形式广泛宣传，比如个人账户分类管理、清理“休眠账户”等。此外，信用卡额度上调也是银行主动采取的措施，一般不需要事先与持卡人协商。其实直接开通“双免”功能其实方便了大部分用户。相反，不直接开通，会有更多的人抱怨：还要主动开通一次，太麻烦，“最后一公里”也做不好……现在支付宝、微信、银联等小额“双免”功能都直接开通，不用了可以关掉，这不是银行的“主导政策”。当然，我也不鼓励不征求用户意见的做法。对于新兴事物，金融机构应该更主动地与用户沟通，教育用户，与用户形成良好有序的互动模式。这对银行本身和持卡人来说都是双赢的。

问

《金融时报》:

您认为银行应该采取哪些措施让用户更放心地使用小额“双免”功能？您对用户还有什么建议？

回答

董希淼：

其实，各家银行都推出了不少保障服务，比如“你敢付，我敢赔”、“72小时保障服务”等。也就是说，如果持卡人的卡在挂失前72小时内被盗刷，最高可获得元的赔偿。这可以从两个方面看：从时间上看，72小时比通常的盗卡交易赔偿48小时的时间更长，覆盖面也更广；从金额上看，小额“双免”的每日限额为3000元，也就是说72小时也就是3天内盗卡交易的最高金额为9000元，元的赔偿金额也完全可以覆盖盗卡交易的上限。银行的这些举措大大增强了用户的安全感，打消了用户使用小额“双免”支付的顾虑。在此，我们也提醒广大用户提高用卡安全意识，做好安全防护工作。例如，可以将磁条卡升级为更安全的金融IC卡；开通卡片活动提醒功能，通过短信、微信、APP等方式随时掌握资金变化情况；妥善保管卡片，不要出租、出借银行卡，注意防止芯片卡丢失、被盗；如发现卡片丢失或被盗，应尽快与发卡银行联系挂失。