昨晚，央行发布重磅消息：支付宝、微信等支付巨头的好日子到头了！

支付机构准备金缴存期限的界定

6月29日晚，央行发布紧急通知，宣布逐步将支付机构客户备付金集中缴存比例提高至100%。

据悉，这是国务院针对互联网金融风险专项整治工作安排之一，也是央行首次提出支付机构准备金100%集中存管的明确时间表。

公告的主要内容包括：

1、自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中存管比例，2019年1月14日前实现100%集中存管。

2、存款时间为每月第二个周一（遇节假日顺延），存款基数为上月客户备付金日均余额。跨境人民币准备金账户、基金销售结算专用账户、外汇准备金账户余额暂不纳入存款基数。

3.支付机构应根据与中国银联股份有限公司的业务联系，于2019年1月14日前在法人所在地中国人民银行分支机构开立“准备金集中存管账户”。网联清算有限公司自开户之日起2个工作日内，注销原受委托备付金存管银行开立的“专项备付金存款账户”。

4、支付机构“集中备付金账户”的资金划转应通过中国银联股份有限公司或网通清算有限公司办理。

时间表如下：

用支付宝、财付通（微信支付）赚钱的时代已经结束

让我们详细了解一下什么是支付机构客户储备金。

这本质上是客户充值后尚未交易的资金，即已经存入支付机构账户的资金。

客户使用第三方支付平台转账时，由于结算周期的时间差，一定金额的资金会存入备付金账户。这部分资金的利息收入属于第三方支付机构，但只能用于银行存款和基金购买，不能用于借贷等投资。

根据中国人民银行要求，支付机构将客户备付金存入商业银行专用账户。但由于客户准备金是以支付机构的名义存放在银行的，对于银行来说是一笔非常可观的存款。为了获得准备金存款，银行向支付机构支付利息。

第三方支付准备金利息收入是支付机构不愿放弃的一块蛋糕。

这个收入是多少？

支付机构的客户准备金和银行结算利息收入按照日均资本存款额，按照协议存款方式计算。协议存款的价格区间基本在年化3%左右，最高可达4%以上。

例如，一些小型支付机构的准备金日均存入金额可达30亿至50亿，因此一年从银行赚取的利息可达1亿以上。大型支付机构的利息收入可达数百亿元。

通过客户备付金赚取利息，相当于支付机构无风险套利。只要吸收客户准备金，就可以赚取利差。这个利差甚至高于很多银行产品的利差。 。

支付宝、财付通等行业巨头又如何呢？

2017年6月起，央行开始更新“货币当局资产负债表”中“非金融机构存款”数据。业内人士指出，该栏目主要反映第三方支付机构向央行缴存的准备金。支付押金。截至5月末，货币当局表内非金融机构各项存款余额为5009.23亿元。

按照目前实行的50%准备金周转比例计算，5月底支付机构客户准备金总规模突破1万亿元大关。

据媒体报道，目前支付宝和财付通两大支付巨头累计的客户备付金合计约万亿元，占所有支付机构备付金总额的90%以上。

简单计算一下，支付宝和财付通的年利息收入保守在百亿以上！

在中国所有第三方支付公司中排名第七、占据2.0%市场份额的汇付天下今年3月在香港上市时在招股书中披露，2015年利息收入有所增长，分别为2016年和2017年。分别为2610万元、3830万元和6160万元。

对于很多支付机构来说，准备金利息收入相当于当年的税后净利润。一旦准备金利息消失，公司的盈亏就有可能逆转。 ”

央行为何要这么做？

备付金集中存放的原因是各支付机构此前以自己的名义在多家银行开立了客户备付金账户。客户备付金规模庞大、存款分散，带来一系列风险。隐患。央行指出，客户准备金多元化存放主要存在四大风险：

首先，存在客户备付金可能被支付机构挪用的风险。例如，2014年12月，上海长购企业服务有限公司挪用客户备付金，造成资金风险暴露7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

二是部分支付机构违规占用客户备付金购买理财产品或其他高风险投资。

三是支付机构通过在各商业银行开立准备金账户办理银行间资金清算，超范围经营，变相履行央行或清算组织的银行间清算职能。一些支付机构甚至利用这种便利为洗钱等犯罪活动提供渠道，这也增加了金融风险跨系统传导的风险。

四是客户备付金分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。

以后支付宝、微信还方便用吗？

给你一个明确的答案，它仍然有效，并且让你的资金更安全。

值得注意的是，从今天6月30日开始，包括微信、支付宝在内的所有网上支付将“断网”（切断与银行的直接连接），必须全部通过互联网连接！

2017年8月，中国人民银行支付结算司发布《中国人民银行支付结算司关于非银行支付机构网上支付业务由直连模式迁移至网上支付业务的通知》在线支付平台。”通知指出，自2018年6月30日起，所有支付机构受理的涉及银行账户的网上支付业务均通过网联平台办理。

现在，支付流程已经发生了巨大的变化。在支付宝上使用银行卡进行消费支付后，交易类型变更为：网络协议支付。

即日起，在淘宝购买一双300元的鞋子，通过支付宝和绑定的招商银行卡进行支付。过程变成这样：

1、支付宝收到您的付款请求，自动向网联发起协议付款；

2、网联将交易信息保存在数据库中，然后将请求转发给招商银行；

3、招行从您的账户扣除300元，并告知网联扣款成功；

4、网联随后通知支付宝并转发。付款已成功，交易完成。

“断直连”后将对第三方支付行业产生哪些影响？

互联网连接在一定程度上可以减少银行与众多第三方支付机构，特别是一些中小银行直接连接的繁琐流程。互联网连接可以逐渐使支付各方的权利和责任更加清晰、明确和独立。

1、对大型第三方支付机构的影响

网上支付清算平台网联的成立，旨在斩断第三方支付机构直连银行的清算模式，解决长期存在的备付金集中管理问题。

2. 洗钱难度大

第三方支付机构的每一笔转账交易都会被央行看得清清楚楚。此前，由于交易是“直连模式”，央行看不到第三方支付“完整的资金转移链条”，不利于监控洗钱、贿赂、逃税等行为。

3、央行通过互联网获取更多金融大数据。

央行搭建了一条“网络连接”，相当于在支付宝和用户之间放置了一个数据分流器。所有支付结算数据最终通过网络连接汇聚到央行。

4、互联网连接的推出将为消费者带来一定的好处

专家表示，线上清算费率可能仍有下降空间，线上线下费率可能会统一。这将转嫁给消费者，降低使用成本。同时，中小机构也可以为C端有更多的创新，提供更好、更便捷的服务。