作者|陈大柴

来源 |消费金融频道

自启动“分流支付”灰度测试以来，微信在金融服务领域又有新动作。

近日，微信宣布微信支付点全面开放。用户打开微信钱包就可以看到自己的支付点。在前期试运营阶段，微信支付积分没有独立的开通入口，只能在接入微信支付积分的商户提供的服务中开通。

微信支付点自2018年底开始试运营，一些线下生活小场景已逐步接入小程序中的微信支付点。在今年年初的2020微信公开课上，微信支付宣布微信支付已覆盖30多个行业，用户数量超过1亿，每位用户平均使用次数为3.8次。 80%以上的存款用户不再需要缴纳押金。用户已节省存款近千亿。

微信支付评分是个人信用的综合评分。其数据主要涵盖三个维度：身份特征、支付行为、信用记录。支付行为是微信用户使用微信支付相关的消费行为，而信用记录是与微信支付积分相关的守诺情况和不良情况。

从数据采集内容来看，支付评分是微信根据用户在微信支付注册的身份信息和消费行为数据生成的动态信用评分，依赖于微信生态。支付评分决定用户是否有权使用相关服务。例如，积分超过500分才能享受先乘车后付费服务。

微信支付的主要功能和场景包括免押金租车、先乘车后付费、便捷住宿等。用户在接入微信支付点的商户使用支付点时，可享受免押金等信用服务，现在使用，稍后付款。支付子页面显示目前支持1035信用服务。

值得注意的是，微信支付未来将有付费使用的可能。根据《微信支付用户服务协议》，微信支付目前不收取任何费用。如有后续收费项目，平台将根据法律法规和监管要求提前告知用户收费标准和收费时间。

在互联网金融行业，微信支付积分一直被视为支付宝芝麻信用积分的标杆，而分付在逻辑上与花呗分期产品类似。只要付点和分府稍有动静，两人就会灰飞烟灭。巨人冲突的火花。

“微信支付将支付积分与支付行为和支付场景绑定，探索在严格监管环境下信用业务的出路。在芝麻积分占主导地位的情况下，微信重新引入支付积分可能会对信用评分市场产生负面影响在互联网领域肯定会产生影响。”金融科技从业者王明告诉《消费金融频道》。

除了接入更多商户之外，微信还开发了多种工具和组件来提高开通支付点的频率。微信支付团队通过推出“微信优卡”等卡券功能，将微信支付积分拓展到更广泛的支付场景，增强了商户和用户对支付积分的粘性。与支付宝相比，微信在用户账单厚度方面不具备优势，因此微信需要依托生态中的电商、商户等渠道积累更多的交易数据。

业内人士表示，凭借微信支付的智能36线策略，快速渗透各大消费场景，直接渗透高频用户市场。这将为微信支付下一步的业务布局奠定用户流量和数据基础。

在支付点推出之前，支付点已经上线，覆盖了很多场景。支付积分作为微信信用担保体系中的重要产品，很可能成为支付信用风控环节的重要组成部分。在消费金融业务中，数据是风控的核心。只要信用数据足够立体、丰富，消费金融的风险防御能力就能得到保证。

不少从业者推测，在渗透线下支付场景的过程中，微信支付一方面可以帮助微信提高用户消费支付的频次，巩固微信在线下支付市场的地位；另一方面，借助积累的信用数据，微信可以开发信用支付产品和其他金融服务。

微信支付的一大优势就是覆盖了大量的用户。用户在日常消费场景中频繁使用微信，积累了大量的数据资产。这些信息已经成为微信支付子产品团队对用户进行三维评分的数据库。该数据库的形成有助于分付建立合理有效的风险控制模型，识别信用风险，从而降低信用风险。

当然，分付的推出也可以完善的信用模式。当分付对接更多银行和消费金融公司时，联合贷加强了分付与基金方的风控合作。用户的每一笔贷款都会在支付局数据库中转化为信用数据，最终输出到更加立体的支付数据库中。用户信用画像。

微信对支付点的使用可能不仅仅局限于金融领域的支付服务。支付点作为一种信用数据，还可以提供大数据风控功能，这种商业价值也非常突出。一位大数据公司员工表示，数据中介获得领先平台信用评分的平均每位客户价格在1元以上/件。

在支付积分和分流支付的推广上，微信可以凭借其庞大的服务商体系和社交用户基础来推进，既可以抢占消费金融流量入口，又可以增强用户粘性。微信支付、、三驾马车齐头并进，似乎预示着微信与支付宝的移动支付大战虽然已经落下帷幕，但消费金融大战才刚刚开始。