人群逐渐细分是网络互助的发展趋势。

网络互助诞生三年后，逐渐摆脱了以往的公益性质，逐渐向重要的保险补充项目靠拢。

5月13日，蚂蚁金服保险团队发布了线上互助计划“黄虎宝”的新产品——“慢病互助计划”。患有高血压、心血管疾病、肾炎等八大类慢性疾病的人士，可以在这个新计划中互相帮助，获得防癌保障。按年龄划分，39岁以下用户覆盖30万，40-59岁用户覆盖10万。

这也是继大病互助计划、老年防癌计划之后，相虎宝推出的第三个独立互助计划。此前的大病互助计划对用户的健康状况有一定的要求。此次慢性病互助计划扩大了呼呼宝覆盖人群范围，将患有基础疾病的用户纳入呼呼宝保障体系。

两年时间，互互宝用户已突破1亿，占网络互助人群的70%以上。蚂蚁金服互宝项目负责人东哥透露，截至目前，互宝已发行52亿元，帮助了全国3万个家庭。未来，互互宝将持续推出细分群体互助计划。

与此同时，对于国内线上互助的乱象，蚂蚁集团、支付宝保险事业群副总裁尹明表示，互保和“各种筹码”的性质完全不同。 “支付宝绝对不会做‘扫楼’这种事。”

扩大覆盖范围并细分群体

据研究，我国患有高血压、糖尿病、肾炎、冠心病等慢性病的人数已达3亿左右，而这些人此前被排除在大病互助计划之外。由于潜在的健康状况，患有慢性疾病的人比一般人群患癌症等严重疾病的风险更高。因此，呼呼宝慢病互助计划的全称是“慢病人群防癌互助计划”。

加入慢病互助的用户如果患上癌症，根据年龄不同，39岁以下的用户保险限额为30万元，40岁至59岁的用户保险限额为10万元。至于人们比较关心的费用分摊问题，与互助大病互助计划相同，也是188元。不同的是，这一次支付宝更有信心。

从湘湖宝继大病互助之后推出的老年防癌项目互助，到目前的慢病互助，可以看出支付宝在扩大人群覆盖范围的同时，正在逐步细分目标用户。尹明表示，相互宝对用户的定义遵循两个维度，一是年龄，二是健康水平，对应老年防癌计划和慢病互助计划。

尹明透露，未来虎宝将推出更多针对细分人群的互助计划，这些互助计划将根据用户的行为数据，如出行、运动、兴趣爱好等，将人群进行分组。具有相似风险，互惠互利。救援。

支付宝此举不仅可以扩大覆盖人群，而且可以相对更准确地控制费用分摊。作为全球最大的在线互助项目，拥有超亿用户，任何保险公司都不可能准确计算每年的费用分摊。尹明此前在接受采访时透露，188元的“封顶”费用分摊实际上是“打头”性质，因为用户基数太大，无法计算费用。至于这个慢病互助计划，虽然费用上限仍然是188元，但已经是可以实现的，所以团队在喊出这个数字时更有底气。

东哥，蚂蚁金服香宝团队负责人

强调标准，相互宝绝不“扫楼”

事实上，蚂蚁金服为“湘湖宝慢病互助”这个新产品已经筹备了好几个月。

一周前，蚂蚁金服发布《在线互助行业白皮书》称，2019年我国在线互助平台实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿，覆盖约32个国家和地区。占中国14亿人口的%。白皮书的调查显示，79.5%的参与者年收入在10万元以下，68%的参与者没有商业保险，72%的参与者位于三线及以下城市。

从这份白皮书可以看出，在线互助行业的主要用户是三四线城市的低收入人群，在线互助可以为这些有医疗保险但缺乏商业保障的人群提供补充保障。保险。

正是因为覆盖人群广泛，性质介于公益与保险之间，网络互助行业更需要自律。年初，水滴筹与易筹推销员在医院打架的新闻，让人们想起了去年的“扫医院”丑闻。对于新兴的在线互助行业来说，用户信任是基础。丑闻不仅会让人们不再信任平台，甚至会让整个行业不再信任。这也是蚂蚁金服两个月前发布《互联网互助团体标准》的原因。

3月下旬，以蚂蚁金服为首，联合浙江大学互联网金融研究院、中国人民大学中国保险学会互助研究中心、阿里健康等六家产学研机构联合发布了《互联网互助》。该标准首次提出了互助平台“四不准”原则：实名制、全流程风控、独立审核、公开透明、不准许。财务风险。

虽然“团体标准”距离行业甚至国家标准还有很远的距离，但至少表明了祥祥宝的立场——我们不同于“各种芯片”。

当天的发布会上，尹铭指出，相享宝是用户之间的互助。人们在表达爱的同时，也有一种保证在里面。 “各种募捐”的用户纯粹是在献爱心，所以需要去医院“扫地”收集病例，然后写成催泪内容，鼓励用户捐款。 “香香宝里不乏感人至深的案例，”尹明说，“而且我们没有必要，也绝不会做‘扫楼’之类的事情。”

相互宝没有KPI，蚂蚁整合保单

2018年，向享宝团队首次与时任蚂蚁金服CEO井贤栋讨论该项目时，井贤栋曾质疑，“（黄虎宝）其实是保险”。刚推出的时候，香香包的名字其实是“皇包”。一年多后，由“保”改为“保”，寓意胡享保与保险的区别。尹明在发布会上强调，互互宝永远不会取代保险产品，只是医疗险、商业险之外的补充保障。

由于公益与保险的差距，网络互助平台的盈利能力成为敏感话题。目前，多个平台尚未盈利。互互宝团队目前按照互助基金的8%收取管理费。对于平台来说，需要大量的员工来处理上亿用户的举报和核实，基本上意味着入不敷出。尹明透露，蚂蚁金服从来没有对相互宝团队有KPI要求，而团队解决成本问题的方法是利用蚂蚁金服在风控和财务方面的技术积累，减少验证和补偿程序的成本，以维持平台运行。

业内人士认为，线上互助在为人们提供帮助的同时，也能更精准地筛选出用户，将其分流到保险业务上。这也是为什么水滴筹等公司也推出了水滴保险等服务。拥有过亿用户的相互宝自然将为蚂蚁金服的保险业务提供充足的流量支撑。

近日，有媒体透露，支付宝已开始内测一款可“终身续保”的癌症保险产品。这也是业内首款承诺终身更新的产品。近两年，以“百万健康险”为代表的健康险开始流行，但其存在“保单续保难”等缺点，难以适用于更广泛的人群。支付宝的终身续保产品或可为曾火爆但不火爆的健康险提供新的发展方向。

正如呼呼宝推出慢病互助扩大人群覆盖面一样，蚂蚁保险也在用新产品延伸业务，用项目和产品夯实蚂蚁保险的“基础”。

图片来源：蚂蚁金服、视觉中国｜编辑：宋德胜