小微企业已经是国民经济的重要力量之一，但数千万小微企业面临的信贷和融资问题却一直难以解决。 3月19日，银监会连发两份文件，分别对“三农”、扶贫、小微企业金融服务提出新要求，其中同比增幅每户授信额度总额在1000万元（含）以下的小微企业贷款。利率不低于各类贷款等同比增速。

近年来，随着金融科技的发展和政策支持，小微企业信贷逐渐从过去的边缘地区走向中心地区。品钛为商业和金融机构提供智能金融解决方案。品钛小微企业事业部总经理宋元文在接受采访时表示，小微企业信贷市场需求大，信贷缺口也大，制约了小微企业的信贷问题。或许它可以在“的启发下被“打破”。

小微融资需要科技发挥作用

小微企业主是中国的一个特殊群体。一般来说，小微企业仅限于年营业收入100万元以下、团队成员10人以下的小作坊。据工信部统计，截至2016年底，全国市场经营者超过8700万户，其中小微企业占90%以上。

小微企业、个体工商户因抵押物缺乏、资金不规范、抗风险能力差、信用数据不完整等原因，难以获得银行信贷支持。但银行等传统金融机构人力成本高、机构规模大。他们倾向于考虑风险和收益，必然更倾向于为信用背书较强的大企业提供信贷服务。

综上所述，关键难点在于信用评估难度大、成本风险高、单倍收益率低。

不过，随着技术的进步，这些问题都得到了缓解。零售信贷是金融科技公司的强项。宋源文介绍，品钛研发的智能信贷引擎“度秒”多年来服务小微企业信贷市场。传统金融与金融科技的结合，或许能更有效地解决小微企业融资“难”的问题。

品钛引擎，数据驱动决策

宋元文表示，我们将为电子商务平台、支付平台、企业财税平台建设小微企业客户智能信用体系。该系统将互联网征信与数据驱动决策相结合，已成功应用于餐饮服务、电子商务、3C销售、农产品、传统制造等行业，服务了数十万人的临时流动资金周转需求让小微企业主体验网上高效审批的信贷服务。

充分利用大数据、人工智能等科技手段，将线下材料、现场检查、审批等高成本工作线上化，实现网上申请、网上审批、网上签字的高效便捷全流程。在线操作模式。在所有线上操作中，商户只需输入简单的身份信息并进行相关数据授权，智能信用系统引擎即可在15分钟内做出信用决策。

案例已在多种场景下实施。例如，在与电商平台微店合作的案例中，基于微店“网络零售个体大多为个体户”的场景，我们联合开发了一款嵌入微店的定制分期产品“小微贷”。微店平台。 ”，不仅可以为小微店主提供快速高效的信用贷款，还可以支持多种还款周期和贷款计划。与猪八戒、用友、百网、等有企业资源的平台合作，结合互联网信用数据、银联POS数据、纳税申报税务数据等，为小微企业提供在线信用决策服务。以及平台内的小微企业。目前已开通北京、上海、广州、深圳等一线城市以及天津、重庆、浙江、江苏、广东等16个省份的300多个城市。

银行借力科技，小微金融取得成效

近年来，传统金融机构积极拥抱金融科技，小微企业信贷亦是如此。

去年，浦发银行联合航天信息针对小微企业推出了“浦发诺诺银行纳税贷”。只要申请企业依法开具发票、纳税，有固定经营地点，无实质性不良信用记录，均可在线实时申请。平安集团KYB项目与麻省理工学院深度合作，利用大数据、生物识别、语音图像处理等人工智能新技术帮助中小微企业融资。在银行业新环境下，不少银行正在进行零售转型，积极探索小微银行金融智能化之路。

3月19日，银监会发布的数据显示，截至2017年末，全国小微企业贷款余额30.74万亿元，同比增长15.14%，增幅提高2.67个百分点。高于各项贷款平均增速；小微企业贷款余额1520.92万户，比去年同期增加159.82万户。

宋元文表示，当大数据和决策引擎能够代替人工，进行大规模的信用审核时，金融机构的运营成本将大幅下降。像品钛这样的金融科技服务商，可以让原本受成本和效益制约的零售信贷，在银行业获得更多的利润空间，从而促进零售信贷的智能化、可持续性和规模化。

广发银行副行长王兵曾在接受采访时表示，金融科技对银行来说是一个机会……银行如果顺势而为，向金融科技转型，将会有很大的潜力。金融科技可以成为银行技术转型的起点，也可以说金融科技拯救了银行技术。采用金融科技的方法和理念后，银行技术研发和交付速度大大加快，从而满足当前永无休止的业务创新需求。