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微信微保平台最近也推出了名为终身养老计划的养老保险产品；

前段时间我给大家介绍了如意养老保险，很多人都感兴趣。今天我就给大家介绍一下这款微信养老保险。

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终身养老金计划有两种缴费方式：按月缴费和一次性缴费；

其中，缴费方式为按月缴费，缴费期限可以为5年、10年、20年；

上表是根据我自己的年龄（29岁）计算的养老金金额；

如果我每月缴纳100元，持续20年，从60岁开始，我可以终身每年领取3085元的养老金。如果我活到80岁，总共可以拿到3085元，相当于本金的2.7倍。

一次性缴纳100元，从60岁开始，每年可领取17.95元养老金。到80岁，总共领取376元，是本金的3.77倍。

但从这个角度来看，我们无法判断终身退休计划是好还是坏；

我跟大家分享过很多次，养老保险值不值得买，最重要的是它的收入，因为养老保险本质上是一个长期的理财产品。

因此，我们接下来需要计算终身养老金计划的年化回报。

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对于按月还款来说，计算收入相对麻烦。这里我会选择一次性缴费的方式与您一起计算终身养老金计划的收入。

我一次性缴费了100元，购买了终身养老金计划。电子保单包含以下关键信息：

基本保额17.95元，年满60岁10月29日开始领取养老金；

并规定身故保险金：

那么这里是保单现金价值表：

保单现金价值表的两条重要信息：

1. 60岁开始领取养老金后，保单现金价值降至0；

2、60岁开始领取养老金前，保单最高现金价值为214.65元；

现在我们可以计算保单的年化收益，如下：

关于年金保险内部收益率（IRR）的计算方法，我在《教你购买年金保险必备技巧》中有详细介绍；

以未来平均寿命80岁计算，终身养老金计划的年化回报（复利）约为3.34%；

如果能活到90岁，年化回报可以达到3.93%，但如果只活到70岁就去世了，它的年化回报只有1.91%；

需要特别说明的是表中60岁时的年化回报率为2.49%。这是60岁领取养老金前一天退保，领取现金价值214.65元计算的年化收益。

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可见，终身养老金计划的保单收益波动较大。 80岁、90岁的保单收入还不错，但是70岁的保单收入特别低。

如上所述，大家要注意的是，如果终身寿险保单在领取养老金后身故，则只会支付已缴保费与领取养老金之间的差额。也正是因为如此，70岁的保单收入很低。

如何理解“领取养老金后死亡，缴纳的保险费与领取的养老金之间的差额将得到补偿”？

还是以我购买的100元终身养老金计划为例。 60岁保单周年日，我可以领取17.95元的养老金。如果我在 61 岁领取第二份养老金之前去世怎么办？

根据协议，保险公司将支付我缴纳的保费（100元）和我领取的养老金（17.95元）之间的差额，即100-17.95元=82.05元；

也就是说，我买了这份终身养老保险，缴纳了100元的费用，最后总共从保险公司拿到了100元。此时的保单收益是多少？ 0！

这一点提醒大家要特别注意。由于终身寿险对领取养老金后死亡的特殊规定，如果被保险人在60岁至70岁之间死亡，保单收益将特别低。

与其他一些养老保险一样，通常有保证支付年限。例如支付宝中的好医医疗养老保险，对于身故有如下规定：

它保证领取养老金的权利长达20年。即使您在领取养老金后20年内死亡，保险公司也会将剩余未领取部分作为死亡保险一次性给付。从这一点来看，比终身养老金要好。 。

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说到全民养老保险，肯定有朋友会问，全民养老保险怎么样，它和终身养老保险有什么区别？

在“不要被年金保险4.025%的预定利率所迷惑”的第四部分中，我计算了国民保险养老金的福利。当时计算的结果是：

30岁男性参保人，单次缴纳保费1万元，60岁开始给付。参保人80岁时，保证收入部分的内部收益率（IRR）为政策为1.91%。同时，万能险是一种分红型产品。如果按照中等股息计算，内部收益率IRR为3.33%；

从80岁的收入来看，微信的终身养老金计划与支付宝的全民养老金计划类似。

不同的是，微信的终身养老金计划的保证收益为3.34%。只要活到80岁，就一定可以领取这些福利（按照我自己投保时的年龄计算）；

支付宝万能养老金的3.33%收益是按照中等分红水平计算的。如果实际股息高于中等水平，收益将高于3.33%；如果实际股息低于中等水平，收益会更高。低于3.33%，存在一定的不确定性。

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关于年金保险产品，我推荐大家在公众号购买的有两种：

一是渤海人寿专卖教育基金，详细介绍：想买教育基金？考虑一下这个

另一种是鑫泰如意养老保险。详细介绍：想购买如意养老保险吗？推荐这样购买！

这两款产品如果长期持有，基本可以实现3.9%的复利年化收益。在预定利率4.025%的前提下，可以说表现非常不错。

如果你想购买教育养老金和年金保险，这两款产品还是推荐大家考虑一下。

另外，鑫泰如意人寿将于本月底（即这两天内）下线，请打算购买的朋友留意。

最后提醒：

从风险保障的角度来看，教育养老、年金保险没有必要。我们在为家人配置保险时，首先要配置合适的百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险；

只有这些保障保险配置齐全后，如果你有教育和养老需求，才需要考虑配置教育养老和年金保险。

教育基金、年金保险本身属于金融产品，基本不属于保险风险保障范围，是一种理财工具；

我们准备教育和养老基金的本质是存够钱。既然我们是存钱，无论是买年金保险、存银行、买基金、买债券，都是可以的。只要能够达到我们现在的水平，就不是一定要通过购买保险来实现的。

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简要总结：

微信终身养老计划产品的最大优势在于购买保险灵活。低至1元起即可投资，支持月付，产品发售时可随时充值。

从收入来看，80岁时，年化收入约为3.34%（以我自己的参保年龄为准），保持在正常水平。

但如果保单在领取养老金后身故，则仅支付已缴纳保费与领取养老金之间的差额。因此，如果被保险人在60岁至70岁之间去世，保单收入将特别低。这个需要学习。

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