小米汽车最近很火。 SU7自发布以来就受到市场的热议。目前已有超过10万人下单，锁仓数量超过4万。这是小米的成功，也凸显了消费者正在加速拥抱新能源汽车。没有人能够阻挡新能源汽车的潮流。

资本市场对小米股价给予积极反馈，一直在炒作产业链，包括智能座舱、空气悬架等。事实上，在金融行业火热的时候，市场也遵循这样的投资逻辑。这种投资逻辑并没有错，只是忽略了一个重要的环节，那就是新能源汽车保险。

新能源汽车的日益普及，不仅带动了新能源车险规模的快速增长，也带来了车险行业产业链的价值转移和生态重塑。车车科技，一家为行业内新能源车险提供数字化、智能化解决方案的公司，其重要性和价值正在不断增长。

车车科技（CCG.US）通过自主研发的新能源车险一站式服务平台，实现了车险核心交易系统直接链接车企与保险公司，突破了合作体系、数据、合规等为车险公司建立新车保险、一键续保、智能理赔等全流程新能源保险服务解决方案。

最新财报显示，车车科技2023年营收为33亿元人民币（约合4.65亿美元），较去年同期的26.79亿元人民币增长23.2%。其中，新能源汽车企业共保单41.59万份，保费规模14.5亿元，增速遥遥领先。

在新能源车险“向前奔跑”的时代，车车科技打造的新能源车险平台无疑将充分受益，持续保持快速增长。

新能源车险颠覆车险变革

油价上涨让电动汽车具有明显的成本优势。新能源汽车产品能力强，更加关注用户需求，智能化水平高，使得新能源汽车继续征服市场已不可逆转。

近年来，比亚迪、特斯拉、文杰、维小力等新能源汽车销量一直不错。新能源汽车占汽车销量的比重逐步提高。目前，新能源汽车占新车销量的比重已达到45%左右。

行业数据显示，2024年汽车销量增速预计在3%左右，而新能源汽车销量增速预计将超过20%，渗透率有望超过50%。延续这一趋势，新能源车险在车险中的占比必将越来越大。

新能源车险的快速发展给车险行业带来多重影响：

一方面，由于保有规模带来的增长，新能源车险预计几年后将达到千亿规模。东吴证券认为，2021年新能源车险保费规模为350亿元，占车险保费总额的4.5%；预计2025年保费规模将达到1865亿元，约占车险保费总额的17.9%； 2030年，保费规模将达到4541亿元，约占车险保费总额的32.1%。

目前，由于新能源汽车历史数据不足、三电系统新能源汽车需要专属保险、一体化压铸技术也增加了维护成本等因素，多种因素导致了新能源汽车价格的上涨。车辆保险普遍高于汽油车​​。有数据显示，一年价值30万元以上的电动车的保费可能比燃油车贵2000-3000元以上。这也将带来新能源车险规模的显着增长。

另一方面，产业链生态的变化，即新能源车险，带来了车险产业链价值分布的巨大变化：过去，渠道主导车险市场，4S店、其他渠道受益更多，而新能源汽车企业正在全流程数字化。在经营和直销模式的趋势下，车企掌握了用户和更多的服务节点。车险渠道也从分散走向集中。利润分配格局正在发生变化。新能源汽车公司和新能源保险服务商将获得更多份额。

新能源汽车直销趋势十分明显。抛开4S店等渠道不谈，车险渠道也从4S店转向车公司。在美国，特斯拉长期为客户提供汽车保险服务。

在马斯克看来，自己经营保险，一方面可以让保险费降低，倒逼传统保险公司降低特斯拉的保险费。另一方面，特斯拉参与车辆事故处理和维修，可以帮助特斯拉从设计和制造方面不断提高车辆的安全性和易维护性，以降低车主的成本。

国内车企也已经看中了新能源汽车保险这块不断壮大的蛋糕。蔚来、小鹏、理想等不少新能源车企都控股保险机构或经纪公司经营车险。汽车公司和保险业正在更直接地结合在一起。

为什么选择车车科技？

在这种变化的形势下，被市场低估的就是车车科技这样的新能源汽车保险平台服务和运营商。

对于车企来说，虽然拥有了用户和服务，但保险行业的系统研发能力、商业运营能力、合规管理能力的建立，不仅需要巨额的资金投入和近千人团队的支持人，还需要时间。积累的过程。

对于保险公司来说，由于缺乏新能源汽车的实时数据，在产品设计、风险定价、运营控制等方面无法单枪匹马地开发新的车险模式。

这些问题如果解决不好，新能源汽车保险就不是“蛋糕”而是“砒霜”。车车科技为车企与保险公司的链接提供全流程SaaS系统和运营服务，是新能源车险新模式的关键。

车车科技成立于2014年，2015年通过自主研发的车险智能引擎推荐APP产品进入市场； 2016年，进驻支付宝、百度地图、汽车之家等平台，探索“开放式车险交易平台”模式； 2017年，进军线下场景，推出“车险”。 “易”车险在线交易工具； 2020年推出保险中介信息化SaaS管理系统碰拍宝，布局保险行业数字交易平台基础服务商； 2021年，公司依托多年来积累的技术优势，打造了新能源车险服务平台，打造了全新的商业模式和服务生态系统。

上述业务构成了车车科技的基本面和摇钱树，也打造了车车科技的护城河，即通过科技重塑车险行业的参与者和价值链。

其优势在于可以为车险生态中几乎所有类型的主体提供数字化解决方案，以数字化、智能化能力搭建车企与保险公司之间的桥梁。公司开发的新能源汽车保险SaaS系统，整合多家保险公司的车险产品，利用嵌入式服务连接车企与保险公司之间的数据链路，推出线上保险理赔SaaS系统，让车主非常便捷地完成车险购买和理赔服务体验。 。

截至目前，公司已与50家保险公司达成战略合作，拥有200多家汽车泛场景合作伙伴，服务10多家车企、5000多家保险中介机构。

此外，基于大数据和人工智能能力，车车科技还提供天经/天琼智能决策模型，完善车险风控体系，识别可能存在的欺诈风险。

这样就满足了车企和保险公司的需求。并且随着数据的积累，可以为客户提供个性化的车险定价，使价格能够更准确地反映客户的风险水平，从而使新能源车险更具优势。客户可以获得针对自身风险定制的高性价比汽车保险，保险公司也可以获得合理的利润水平。

以车车科技与小鹏汽车的合作为例。 2022年，车车科技与小鹏汽车建立长期战略合作伙伴关系，为小鹏汽车提供车险交易SaaS服务和运营支持。用户在小鹏汽车APP完成订车后，可以直接在APP内选择保险服务。车车科技平台支持多家保险公司的产品，为用户提供了广泛的产品选择。用户可以根据自己的需求比较不同保险产品的保障范围等因素，做出最适合自己的选择。

在购买流程方面，车车科技为小鹏汽车提供数字化车险保险及交易服务，让车主通过APP和车机进行在线保险交易。系统将自动报价并引导用户完成投保流程。车主只需按照流程填写保险信息，仅需3-5分钟即可完成投保。如果车主不愿意自己操作，车车科技还为车企配送中心提供整合多家保险公司的订单助手配送接口，协助车主完成线上保险服务。

在支付过程中，系统支持多种支付方式，包括但不限于信用卡、支付宝、微信支付等，为车主提供了极大的便利。

续保时，车主只需通过车公司APP点击续保即可。仅需1分钟即可完成更新过程。

当发生车辆刮擦事故时，车主可以通过车公司官方APP轻松在线报告事故。车车科技打造的车险交易SaaS系统，可以利用AI识别技术勘察事故现场。您只需拍照并上传即可提交报告申请。理赔后台响应迅速，实时受理理赔，无需等待。报告申请获得批准后，服务中心将为车主匹配最好的汽车服务中心。车主可以享受快速理赔服务，还可以通过APP查看车险维修理赔进度。

最新与车车科技合作的公司是小米汽车。小米汽车上市首日，车车科技宣布与小米集团旗下厚积保险经纪达成合作，扩大与新能源汽车行业企业的合作。车车科技将为北京、深圳、杭州等全国其他城市的车主提供车险服务解决方案。未来，这些车主将能够通过小米电动车APP高效完成保险交易并获得相关服务。

车车科技打造的新能源汽车保险平台得到了小米、小鹏、理想、蔚来、英伟达等多家车企的认可，成为最大的新能源车企保险SaaS系统和服务提供商。

在新能源车险加速扩张、车险生态即将发生巨大变革的背景下，车车科技凭借其嵌入式保险SaaS系统，有望在新浪潮中获得更多市场份额并继续保持这一势头和全流程数字化运营服务能力。领跑赛道，“第一人”的称号实至名归。

未来天花板有多高？

截至2023年底，车车科技已打造四大以用户为中心的保险子生态，涵盖新能源车险SaaS系统及运营服务、代理展会平台、保险中介行业SaaS系统、AI智能定价和反欺诈辅助系统等大型保险子生态。模型。随着新能源车险的快速增长，其规模优势和数字化优势使公司打造了新能源车险新闭环。

正如车车科技创始人兼首席执行官张雷在2023年业绩发布会上表示，“公司继续保持强劲的营收增长势头，在为新能源汽车提供嵌入式保险解决方案方面处于领先地位。自第四季度以来，保费增长了300%以上。”

但笔者认为，这还不是天花板。更广阔的背景是，新能源智能汽车正以电动化、数字化、智能化、网联化、共享化引领汽车行业变革。在这场变革中，保险作为贯穿智能汽车全生命周期的金融产品，成为汽车技术数字化、智能化落地的重要抓手。

例如，车车科技正在积极探索AI技术在保险领域的应用。通过AI智能定价和反欺诈辅助系统，协助车企构建车主驾驶行为评估模型，让风险定价更加精准；凭借自主研发的“天目”大模型，实现智能定损和欺诈风险识别，优化理赔风险管控。

这样，车车科技可以联合车企和保险公司，利用越来越丰富、海量的数据赋能保险的设计和定价，从而实现车险产品的个性化、实时定价。如果风险高，你支付的费用就多，如果风险小，你支付的费用就少。客户获得收益，保险公司可以控制风险并获得合理利润，从而改变新能源车险赔钱的现状。

此外，在车辆使用场景方面，还可以定制针对网约车、交通车辆、网约车等运营场景的保险产品，在增加风险保障的同时降低运营车辆的运营费用。

假以时日，随着智能驾驶时代的到来，车车科技、车企、保险公司也可以推出基于智能驾驶的定制产品，比如基于时间、里程、车辆使用场景的新保险产品。

在上述过程中，“头号玩家”车车科技无疑将发挥核心作用，其价值也将不断被重构。