7月10日，有消息不胫而走，有第四方支付鼻祖之称的美国金融科技公司将在香港市场“打包”支付宝和微信支付。第四方支付的概念再次引起人们的关注。

事实上，它并不能算是纯粹意义上的第四方支付公司。其主营业务仍为第三方支付，但也在探索第四方支付业务。纯粹的第四方支付公司只提供支付服务，不涉足支付业务本身。第三方支付公司整合商户和银行，提高支付流程的效率，而第四方支付公司致力于整合不同的第三方支付公司和传统支付公司，使用户的支付行为更加便捷，满足需求的商人。个性化需求。

第三方支付后

所谓第四方支付，也俗称“聚合支付”，是相对于第三方支付而言的。

随着技术的进步和分工的细化，从付款人到清算机构再到收款人三步即可完成的支付价值链被拉长，​​参与者越来越多，有的被原本因成本过高而无利可图。屠呦呦的专业服务逐渐独立，形成了以支付宝、微信支付为代表的第三方支付。目的是为付款人、清算机构、收款人三大支付价值链上的直接利害关系方提供服务。我们可以称他们为“间接利害关系方”。然而，创新的脚步仍在继续，电子商务的发展是一个“人才辈出”的过程。如果说第三方支付是银行支付的颠覆者，那么第四方支付的出现就是成为第三方支付的颠覆者。

第四方支付不仅仅是从支付角度提供服务，更多的是统一各种支付协议，为第三方支付提供交叉认证机制。它不直接参与电子商务交易，但可以对部分或整个电子商务流程产生影响。以第四方支付服务的探索为例。与支付宝、微信支付达成合作后，已接入该平台的商户可添加支付宝、微信支付。用户在网上购物时可以选择使用支付宝或微信。完成付款。一些专注于线下商户的第四方支付公司正试图解决支付接口众多给商户和用户带来的困扰，推出了“超级二维码”产品。他们想要一个与支付宝“兼容”的二维码。 、微信支付等众多支付工具。

第四方支付最重要的作用就是整合资源、统一模式，并在此过程中进一步降低第三方支付环节的交易成本。因此，第四方支付公司可以定义为“电子支付与增值服务综合服务提供商”。它整合和管理支付公司拥有的资源、能力和技术，标准化电子商务流程，为客户提供更优化的电子支付解决方案。

通过第四方支付公司，可以加强电子支付行业企业间的协作，优化支付行业的价值链。从这个意义上讲，第四方支付将是电子支付发展的大趋势，也是未来电子支付创新的重点。从长远来看，如果第四方支付能够有效整合电子商务行业的电子支付乃至社会资源，并在此基础上逐步发展，最终的目标将是成为一个强大的电子商务公共综合服务平台。 。该平台可以整合电子商务信息系统、第三方支付系统、银行支付系统等各种信息资源，高效实现系统间的信息和价值交换。

三款车型即将上市

根据目前的发展现状，第四方支付主要有三种类型。

第一种称为“后端运维（服务）型”。在这种模式中，第四方支付公司和电子支付公司（包括第三方支付公司和银行）之间存在内部合作关系，即第四方支付公司的后端和电子支付公司的后端是相连的。第四方支付公司实际上并不与商户或客户进行连接。它只是向电子支付企业提供一系列服务，包括营销、技术更新和优化、安全防护等。其实，这种“后端运维（服务）型”简单来说就是“金融云”模式。

第二种称为“协同作战”。在该模式中，第四方支付公司与电子支付公司进行战略联盟合作。第四方支付公司、电子支付公司和客户之间是开放的关系。在网状互联的状态下，第四方支付企业可以直接接触客户，了解客户需求，这有点类似于支付宝整合多家共享单车企业。 “协同运营”模式相当于第四方支付企业与电子支付企业建立“联盟”，共同为客户提供支付服务解决方案。这种模式要求“联盟”内的企业相互协调、配合、监督，共同开发和管理电子支付行业市场。在分析客户支付需求的基础上，他们可以根据自己能提供的服务为客户提供服务。制定最佳付款路径。显然，在“协同运营”模式下，不仅第四方支付企业能够受益，支付产业价值链上的其他企业也能够受益，让社会资源得到更优化的利用。现阶段，国内不少第三方支付公司都在投资第四方支付，希望利用新平台吸引优势互补的其他支付公司，共同建立覆盖范围更广的“联盟”。

第三种称为“产业整合型”。采用该模式的第四方支付公司自主开发和管理电子支付市场。同时，全面管理和配置电子支付企业的资源和技术，为上下游商户和用户提供全集成的电子支付解决方案。在这种模式下，客户可以直接通过第四方支付公司进行各种支付，而不用在第四方支付公司搭建的平台上根据不同的需求选择不同的电子支付公司。在这种模式下，第四方支付公司试图成为各方之间的纽带。这种模式对第三方支付行业最具“破坏性”，但可以提高电子支付行业的整体效率。

“行业融合”是第四方支付最先进的形式。不过，等级越高，操作起来就越困难。它对第四方支付公司的技术创新能力和资源整合能力要求非常高，需要一家实力雄厚的公司。业务来经营。这类公司在初期的市场开拓中会遇到很大的阻力，可能无法突破市场化的力量，尤其是在目前垄断特征明显的第三方支付市场，如果想要再造一家公司就需要整合第三方支付和银行支付市场甚至有点异想天开。

不忘初心，才能稳步前行

尽管第四方支付业务是一个值得探索的领域，但成熟的商业模式仍需进一步探索。而且，系统越复杂，面临的风险点就越多。第四方支付的风险管理可能比第三方支付更加复杂和繁重。这对于第四方支付企业来说也是一次不小的考验。我们不能根据支付的行为或者支付的表象（比如现在的互联网支付、手机支付、扫码支付，这些都是支付的表象）来制定监管政策。如果仅仅根据这些表象来制定监管政策，肯定是错误的。非常被动。因此，我们需要看监管对象处于支付价值链的哪个位置，并根据监管对象的位置进行监管。这样，用一个时髦的词叫“穿透式监督”，即不看表象，只看本质。做第四方支付是一个很好的探索。根据产业价值链理论，第四方支付的出现是必然的事情，因为第三方支付不再是第三方。第三方支付（账户）是由间接利害关系人变成了直接利害关系人，因此会出现新的间接利害关系人，这就是第四方支付。第四方支付一定要做好风险管理。这种风险管理可能比第三方支付风险的管理更加复杂和繁重。不知道目前有没有第四方支付公司具备这个能力。另一个始终值得思考的问题是，第四方支付行业如何避免目前第三方支付面临的非法清算、资金池等行业乱象？笔者认为，第四方支付在发展过程中必须坚守自身“间接利益”的“放”底线。只有“不忘初心、砥砺前行”，才能在严格监管的金融环境中迎来巨大发展机遇。

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