重点评估支付行为和履约能力

根据微信支付子服务协议，评分由“身份特征”、“支付行为”和“守信历史”三个维度组成。其中，“支付行为”是指与使用微信支付相关的消费等行为； “履约历史”是指与微信支付使用相关的合同履行情况； “身份特征”是指稳定的实名信息和个人基本信息。

微信支付积分的评价维度与腾讯去年推出的信用评分类似，但更关注使用微信支付的用户的消费行为和合同履行情况。

此前的腾讯信用评分不仅推出了免信用服务，还接入了微利贷、即时分期、招商联合金融等信用产品。

目前，微信支付点无需押金即可借用充电宝，尚未接入其他服务。用户协议显示，用户接入微信支付积分时，可享受商户提供的免押金、先用后付等相关便利。

不少消费金融风控从业者都非常期待微信支付积分的推出，并看好微信支付积分在风控方面的应用。

一位资深金融科技公司CRO认为，从风控角度来看，腾讯此次推出的微信支付积分非常具有合作价值。它包括支付（消费、借贷、还款）行为、履约历史等金融属性。比较强的维度数据表明，腾讯正在通过自己的数据开发一些相应的模型和数据产品，形成腾讯自己的行为数据。

“微信支付积分可以用于贷前风控模型或者贷后审核。”一位消费金融风控人员告诉新流财经，如果微信支付积分表现良好，还可以用来对客户进行分类、设定额度。

另一家消费金融CRO分析显示，从评价角度看，微信支付评分似乎与收入水平没有直接挂钩，但在一定程度上肯定能反映用户的收入水平，从而判断借款人的还款能力。

从业者推测，微信支付向旅游、住宿、租赁、金融领域开放只是时间问题。目前，产业互联网是腾讯转型的战略方向，而在众多行业中，金融行业是腾讯显着拓展的领域。

近一年来，腾讯先后与复电银行、光大集团、浦发银行等达成合作，合作内容涉及大数据、支付结算、反欺诈等。

如果开放，可以填补芝麻信用分的空白

微信支付和支付宝一直被拿来比较。至于微信支付评分，可以比较的一个指标是芝麻信用评分。

公开资料显示，芝麻信用已应用于物品租赁、旅游、住宿、通讯、金融等多个领域的免押金租房、信用签证、快速理赔等服务。

在消费金融层面，芝麻信用积分不仅适用于蚂蚁金服体系内的花呗、借呗，还向银行和持牌消费金融公司开放。此类金融机构随后将芝麻信用积分应用于相应的借贷产品。在风险控制模型中。

但去年5月，芝麻信用做出重大调整，停止向其他金融机构开放芝麻信用的API接口，定向邀请的银行除外。

据新流财经了解，目前仍有一些大数据风控公司向现金贷机构提供芝麻信用评分查询等服务。 “他们提供的芝麻信用评分虽然是历史数据，但也具有很大的参考价值。”一个人说道。现金贷从业者告诉新流财经，目前仍有平台仅根据用户的芝麻信用评分来确定用户的信用额度。

从业者认为，微信支付将比支付宝更贴近用户的日常生活。微信支付属于“小额高频”支付场景，一般用于收发红包、买早餐等各种日常生活中的小额支付。很大程度上，微信支付可以反映一个人的现实生活轨迹。

1月9日，微信官方发布的《2018微信数据报告》显示，2018年，微信月活跃用户持续上升，成功突破10亿大关。每月使用微信进行零售采购的买家数量较去年增长1.5倍；每月使用微信支付医疗费用的人数比去年增加了2.9倍。

微信支付的强大，也将直接带动微信支付积分的能力。如果微信支付向机构开放，一定程度上会成为芝麻信用的竞争对手，或者填补其空白，吸引众多银行和消费金融机构接入。

当然，如何合规运用以及在具体实践中如何保护个人隐私也是一个长期的问题。

腾讯金融的能力

很少有人注意到，除了为用户提供理财贷、理财等直接金融服务外，腾讯在金融科技的to B业务上也发展极为迅速，并将其视为“产业互联网”的重要领域战略。 。

2018年2月至12月，腾讯先后与复电银行、光大集团、浦发银行、农业银行、国泰君安、恒生银行等达成合作，合作内容涉及大数据、支付结算、反欺诈等、人工智能、生物识别、信用卡、科技应用等

去年12月，腾讯旗下腾讯云也发布了全新的移动金融开发平台TMF。具体来说，腾讯云TMF将提供底层统一的开发平台，包括开发框架、运维体系、操作系统、安全组件等，并在此基础上提供通信、场景和AI工具箱。

银行、保险、证券、互联网金融等机构可以利用该平台，通过一套代码创建覆盖多个终端的金融服务应用，避免App、微信公众号、小程序、H5多平台的重复功能开发。终端。

从腾讯赋能金融机构的能力来看，更多的是为传统机构向互联网转型提供基础能力。

如果微信支付的应用范围扩大，在业务模式上，除了上述提到的以外，还会直接向银行和消费金融公司开放，直接作为风控参考。与腾讯金融科技的其他服务一样，它也可以包装成某种产品，成为传统金融机构的“水”和“动力”。

例如，腾讯征信向机构提供人脸识别、手机号验证、银行账户验证等功能，还可以为微信支付积分添加“历史守约行为”等基础能力；腾讯金融云为消费金融机构提供大数据。 、反欺诈风控等服务，加上“微信支付点”，直接为机构提供一站式风控服务。

对于工业互联网来说，完善的基础设施至关重要。微信支付点的出现，标志着腾讯在基础设施建设上又向前迈出了一步。