本文将全面分析数码产品分期购买对每一位消费者的影响和建议。内容很容易理解。如果不想看到太多数字，可以跳过数字字段，直接进入下一个结论。首先，我们要真诚地问自己：为什么需要分期付款？分期消费真的像网上所说的那样令人发指吗？

因此，在了解如何选择分期购买之前，需要先简单了解一下市场通胀的概念。

分期付款的终极对手——通货膨胀

举个简单的例子：由于通货膨胀，你手里的现金每年都在贬值。如果十年前你能花3块钱买一碗米粉，估计3块钱今天就只需要3块钱了。买了一口米粉（深圳米粉35元一查）。虽然金钱的价值每秒都在变化，我们在生活中也很难实时体会到，但我们还是需要做“时间的朋友”才能充分领会其中的奥秘。

通货膨胀率涉及太多复杂的因素，无法详细计算，因此每年的通货膨胀率都是由各大机构估算的。我国近十年年平均通胀率约为4.3%。那么我们可以粗略计算一下，今年的元明年的购买力只有/(1+4.3%)=9587.7元。至于五年后、十年后，这个数字只会更加夸张。四大银行活期存款（可随时支取）利率仅为0.03%。可以说，这远远无法抵挡通货膨胀巨佛的扩张。

因为通货膨胀的过程是持续的，货币每一分每一秒都在慢慢贬值。由此可见，分期付款并不是恶毒的撒旦。只要你根据自己的需求合理使用这把达摩克利斯之剑。 ，无论恶魔多么凶猛，他都可以为你服务。

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接下来你只需要明确两个问题即可。

需要分期付款吗？你适合分期付款吗？

据我了解，目前需要分期付款的人一般分为以下两类：

1.你的经济收入有限，但你很想提前购买一件目前买不起的产品（或者送给神明或女神）。

2、资金收入充足，只是想节省一些分期全额付款的额外费用。

先说资金有限的消费群体（学生、工人、房贷持有者、企业家）

这里我们根据是否有理财习惯将他们分为两类：

一、没有理财计划的朋友

大多数人，包括大多数年轻人，对理财、基金、股票都没有了解。储蓄一般存放在银行、余额宝、零钱通或者一些大额货币基金（资金可以随时提取，但风险和利率很低）。

值得一提的是，余额宝刚推出时，收益率在6%左右，但现在余额宝和零钱通两大货币基金的年化收益率都在2.5%以下（而且经常下跌），而且银行定期存款在2.0-3.5%之间，货币资金一般在3%左右。

不经常关注的朋友可能会认为这两家公司的利率相当高。

各大电商平台的计息分期年利率一般高达5%-16%（这是你要付给平台的钱！），而电商平台的分期贷款总年利率则高达5%-16%。有些大的贷款平台甚至高达20%（好家伙）！更不用说一些害人的民间贷款公司了。这意味着，如果你选择用两年贷款的方式购买1万元手机，那么你可能总共需要支付1万元。没错，光是利息就够买百亿补贴版的了。

为什么有这么多？因为有些平台巧妙地利用很低的“程序/服务费率”作为噱头。事实上，每个月分期服务费的计算公式为：每期分期服务费=消费本金×分期服务费率（月）。不管分期费率多低，本金永远是那笔巨额本金，所以最后你会发现一个令人窒息的数字。

对于那些不想看到数字的人，只需知道：

以上方法都很难跑赢通货膨胀，所以对于这些不想麻烦的朋友，我只建议全额购买消费品，尤其是学生和刚步入社会的工人。不要选择超出自己消费能力的数码产品。所有不必要的消费品。

对于年轻人来说还有一件事要提一下，某些物品、某些物品和信用卡限额就像埃西铎捡到的指环王一样。当你把它放在手上的时候，你觉得你拥有它，但实际上你正在使用它，它不属于你。财富获得前所未有的愉悦和满足。如果你没有几倍于工资或生活费的现金储备，一定不要选择分期付款，更不要选择分期现金贷！

而且由于分期付款周期太长，分期后您会面临很多不可预测的风险。以近期蛋壳公寓雷暴事件为例。事发之前，谁也没有想到，这么大的一个平台上，竟然会发生雷雨。无数年轻人都面临着押金拿不回来、无房可住的情况。如果此时你还有一台Pro Max 512G高贵海军蓝官网24期免息分期付款，这就像在雪地里放一把扇子——它会冷却得更快。

简单又快乐

二是有理财计划的朋友。

首先，对于有股票投资习惯的人来说，不建议进行任何形式的分期付款。

1、由于股票风险较高，一旦出现意外，分期付款无论有没有利息，都将是压垮骆驼的最后一根稻草。

2、如果一个人在资金有限的情况下仍然选择投资股票，可见他的理财风格一定是非常激进的，也就是说他的抗风险能力很差。一旦无力承担，他的信用报告就会受到严重影响。个人未来的经济发展。

大家可能已经注意到了，对于上述没有足够资金的人，我并不建议分期付款。那么有人会问我，我是不是看不起穷人？我认为穷人没有资格获得分期付款吗？

事实上，情况并非如此。如果你没有足够的资金，但仍想分期付款购买自己喜欢的数码产品，那么我建议你至少是以下三类人之一。

A、你可能没有太多积蓄，但有经济实力较好的家庭或亲戚做后盾，抵御经济风险的能力较强。那么您就可以在不影响家庭正常经营的资金范围内选择相应的产品。进行分期付款。注意，只要不影响你的家人，如果你想买的产品自己无法还款，而你的亲戚朋友替你还贷款，会产生负面影响，那么我建议你放弃这个想法尽快地。

B、你购买的是“急需”的、能为你带来“利润”的生产力设备。比如新聘的插画师购买专业的数码平板、摄影师购买工作刚需的摄影配件等等，不要为自己“创造需求”。比如你觉得你需要打字，你就去分期购买一个2500元的HHKB静电电容键盘。想要随时随地工作，有笔记本的话分期购买iPad Pro就可以了（爱奇艺播放器就不用我多说了）。准确明确自己的立场，是每个年轻人走出社会的第一门必修课。

创造需求、吸引消费一直是数字化制造商的拿手好戏

C、您是一位极其自律的金融专家，拥有丰富而专业的金融知识，妥善管理每只基金，善于选择股票基金和债券基金。他也是一位聪明的玩家，虽然没有太多的初始资金，但仍然相信用知识来理财可以摆脱贫困。那么你必须清楚地了解每笔分期付款的风险和收益，分期购买的每一件产品都可以在你的掌控之中。

最后，如果你目前积蓄不多，不属于这三类人，那么我真诚地建议你要么用闲置资金全额支付购买费用，要么暂时放弃购买计划。

控制自己的欲望，是每个年轻人走出社会的第二门必修课。

其次是资金雄厚的群体（家庭条件好、做生意有利可图、收入较高等）

这群人考虑分期付款的唯一目的是跑赢通胀，避免不必要的浪费。

仍分为两派

1.没有财务计划的朋友

免息分期非常适合资金充足但不投资收益比较高的理财的人，因为免息分期相当于变相理财。我们可以举一个简单的数据例子来体现这一点：

我是张三，一个有点钱的拆迁户。当我环游世界第七次回到中国后，我发现钱存得越多，贬值得就越多。最近想买一台不是很贵的Mac Pro，就绞尽脑汁算了一下。尽管我现在的积蓄可以全额还款，但我还是选择了苹果官网提供的24期免息分期。

这笔账单总金额为24万元，每期需要还款1万元。那么我们假设年通货膨胀率为4%。这样一来，今年的24万元，两年后的购买力就只有22.2万元，明显缩水了。 元。分期付款的事，我用初中水平的大脑仔细算了一下，得出的结论是：我表面上给了24万元，但实际上两年前我只给了23.04万元，虽然我还是没有‘并没有真正跑赢大市。通货膨胀率，但实际上24次免息分期后我的支出是原来总价值的96%。

对于那些不想看到数字的人，只需知道：

如果你手头有闲置资金，又不想经历学习理财的麻烦，那么免息分期付款是最好的消费品支付方式。首先，你有良好的抗风险能力，这能让你在承受意外的同时还能承担每月的分期付款金额。其次，足够长的分期付款期限可以帮助您抵御通货膨胀的侵袭。虽然你自己的财富并没有增加太多，但由于消费的周期性，财富缩水的速度会减慢，这也会影响你未来的财富管理。更加放松。

如果你需要的产品是有息分期，无论广告上的服务费和利息有多低，都没有必要选择。由于还款期限越来越长，总的费用也在增加，而这个较长的期限就相当于你的一种负担，所以全额还款是除了免息分期之外最好的还款方式。

2、有理财计划的朋友

首先说明一下，这里的理财计划不包括持有股票的团体。前面说过，股市是一个风险没有上限的市场，每一个数字的变化都会受到亿万因素的影响。因此，持有股票并不能算是严格意义上的理财，而只能算是一种投机行为。对于任何群体，包括富一代、富二代、富三代来说，股票都不是明智的理财方式。

对于真正有经济意识的消费群体来说，分期付款基本上是必修课。这也是我认为唯一能正确使用各种信用卡进行有息分期购物的群体。

首先，您需要具备完整的金融投资专业知识和风险控制意识，这样您才能利用分期分配的现金获得更大的收益，例如投资股票基金，将资金交给专业基金经理。或者你目前正在做一些实体经济工作，非常需要现金流。如果现金流能给你带来快速的资源，那么大部分分期付款都会成为你的财务利器，可以玩在手心里。

这时候有朋友会问，有钱人还需要分期付款吗？只需全额付款即可。纠结这个有什么用呢？

其实这也是一个消费观的问题。比如，一名拥有固定资产、月收入稳定在10万元的券商，可以轻松拿到一台全配置iPad Pro 2020的全价。不过，他手里的这一万块钱的价值，可以是分期利息的很多倍。别小看这一万元带来的收入。这些保存下来的涓涓细流，就是浩瀚大海的前身。无数拥有自由财富的投资者都是马太效应（复利效应）的忠实支持者。

#马太效应：假设本金为1万元，年化收益率为100%。如果只按初始本金计算利息，十年后就只有10万元了。如果我们用马太效应，也就是复利效应来计算的话，第一年就变成了2万，第二年的涨幅就是2万的100%，也就是4万。那么到了第十年，这个数字将变成恐怖的1024万。

总结：

1、根据自己的实际情况和需求选择分期付款，避免被营销号的伤人分期理论和无意识分期付款所洗脑。

2.始终相信复利效应。不要低估您节省的每一点的价值。不管多么微不足道，它们都可能在你未来应对危机时扭转局面。

3、减少购买非必需的高端数码产品。很多额外的要求是厂家诱导后给自己提出的。在财富阶层逐渐固化的今天，只有控制财富的收缩，才能实现更好的跨越。

4、如果对金融没有深入的了解，不要盲目理财。所有高利润的理财方式都伴随着相应的风险。如果没有相关专业知识来降低风险，银行存款利率虽然较低，但流动性是其巨大的优势。当你在现实中遇到致命的麻烦时，拯救你的往往不是你证券账户里的红字。