编者简介：“B2B电商平台中的支付和金融模块非常复杂，但这两个模块在电商平台搭建的过程中是绕不开的。在B2B电商平台多年的发展中，能够在提升体验和功能复杂度之间取得平衡的支付金融产品并不多，笔者希望通过总结自己的产品设计经验，能够找到更好的支付金融产品的设计方案。在本系列中，我们将讨论有关如何设计良好的支付和财务模块的详细信息。”

整篇文章分为上、中、下三部分。第一部分主要从业务场景和业务架构出发，从整体角度梳理B2B电商平台中的支付和金融业务场景；中、第二部分重点介绍四种支付方式。一一讲解其功能设计细节。

本文将介绍供应链金融产品相关功能的设计。

4.供应链金融

B2B电商平台想要从信息平台走向实体交易平台，那么供应链金融是绕不开的关键业务。大部分供应链金融业务也可以线下开展；例如，上述大型B2B电子商务平台中的一些公司就能够提供赊销服务。

但线下供应链金融效率较低，服务规模存在瓶颈。通过互联网提供供应链金融无疑可以解决上述问题。

从业务角度来看，供应链金融主要分为预付款融资（又可细分为：保兑仓融资、代理采购）、仓单或货权质押融资、应收账款融资三大类型。具体内容可以参见公众号另一篇文章《B2B电商平台供应链金融业务分析》。

这三种类型各有其特点。目前，B2B电商平台最常见的是应收账款融资模式。下面的功能模块设计主要基于该模型。

供应链金融的本质是对风险进行定价。其核心是通过信用评分模型评估有需求客户的风险，以确定其可以获得的信用额度、账户期限、利率等。

1、细分场景说明

B2B电商平台应收账款融资的主要业务流程如下：

整个流程主要包括客户、商户、平台、资金四个角色。具体步骤如下：

1）客户相关业务

申请使用白条的客户需要满足一定的资质并签署相关协议，例如：已完成认证、交易已完成三个月、交易金额已超过XX元等；客户评分是通过信用评分模型进行的。下面重点介绍信用评价模型。 ;根据评分授予信用，包括可用金额、账期天数和利率；特别说明：第2步和第3步可以由平台统一完成，也可以由各商户独立完成。如果由平台统一完成，对商户来说风险更可控，业务简单明了。无需负责业务处理，但这种模式不够灵活；如果由商户完成，会对同一客户进行多次授信，风险较大，业务也较为复杂。商户需独立进行资质审核及相关配置。这种模式很灵活；下订单时使用借据付款，将在订单履行过程中逐步提高应收账款的有效性，并能更好地融资；到期还款。如果暂时资金周转困难，也可以申请分期还款。需续订分期还款。进行信用评价。并非所有客户都可以开通分期还款。客户采用分期还款时，资金方将资金划入，应收账款将转移至资金方（通常是保理公司）；分期付款到期后将进行还款。 。

2）商户相关业务

在门店申请白条支付，需满足一定条件并签署相关协议；客户使用白条支付时，产生应收账款；已开通白条支付的商户可申请开通白条优惠（应收账款未到期提前付款）；平台对商户进行信用评估（线上线下结合评估）；考核合格后，给予一定的金额和利率；对应收账款发起借据折扣；资助者收取贴现利息，然后将钱借给商户；当应收账款到期时，客户将资金偿还给资助者。 2、功能设计说明

分析不同类型的供应链金融服务，可以抽象出以下功能结构：

整个系统可以分为几个模块：申请管理、信用评分模型、信用管理、应收账款管理。

1）应用管理

主要处理买家发起的借条申请和分期申请，以及卖家发起的折扣申请。

包括用户发起申请的相关功能和业务审核人员审核申请表的相关功能。该环节需要确认客户的真实意图，完成资质的初步审核，确保申请的正规性，为下一步信用评分提供基础信息。和商业安全。

2）信用评分模型

一般来说，不同类型的供应链金融模型的业务模式是相似的。整个供应链金融体系中最核心的模块就是信用评分模型。

信用评分模型一般可以用三张卡来表示：A卡（申请人评级模型）、B卡（信用评级模型）、C卡（收藏评级模型），有些模型还可能有F卡（欺诈评级模型），三种型号的具体介绍如下：

不同的记分卡有不同的数据要求和应用建模方法。在构建评分模型时，我们需要考虑模型与业务的匹配程度。下面我们详细看一下信用评分模型的构建过程。

信用评分模型的主要开发流程如下：

3）信用管理

根据信用评分模型评估的客户信用评分，可以设置限额、账户期限和利率。相关业务需要通过与客户签订的协议来保证，因此可以在系统中随时查看协议内容。

信贷的三个组成部分，金额、账期和利率一般会定期调整。例如，当客户评分发生显着变化时，它们会动态调整，而这种评分变化是由于客户的行为造成的。影响（可以是正面的也可以是负面的）。

我们需要通过账户的功能来承载三个组件中的配额。客户下订单时，我们可以冻结部分配额，发货后或约定状态下可以扣除配额；并且在出现订单取消或者其他约定的情况下，我们可以退回冻结的限额，也可以在客户还款时恢复相应的限额。

我们可以非常清楚地向客户展示他们的配额使用情况，同时我们也可以让商家或平台快速查看所有客户的配额使用情况。

4）应收账款管理

应收账款管理是应收账款融资模式中的核心模块。通过该模块，可以将相关角色串联起来，形成完整的业务链条，以应收账款为核心资产，在各方之间进行定价和流转。

其核心逻辑如下：

客户通过使用白单产生应收账款。当应收账款产生时，可根据客户拥有的金额、账期、利率计算应收账款的定价；当应收账款到期时，客户需要还款，还款后资金将支付给商户；如果客户有经济困难，原应收账款也可以分期支付，追加的分期费用形成新的应收账款；而这部分费用收入将由资金方获得，资金商户可以为客户垫付资金；如果商户遇到资金周转困难，可对应收账款申请进行折扣。商户将放弃部分应收账款收入，提前申请结算资金，这部分收入将转给资助者。方再代客户向商户付款，客户在应收账款到期后将钱还给出资方；整个过程中，系统会根据客户/商户的账户期限和利率计算利息和逾期时间，并可在出现逾期时提醒业务人员进行催收，并可在还款到期日前向相关方发出必要的还款提醒。

这一部分的内容主要是我最近对这部分业务的思考的总结。希望对朋友们有一定的参考价值。

除了应收账款融资之外，供应链金融还有很多其他模式。笔者稍后有业务发生时会一一总结分享。朋友们也可以在评论区留言，讨论更多供应链金融的商业模式。 。

4. 总结

B2B电子商务平台的本质是企业之间在网上进行交易。在线下业务向线上转型的过程中，我们不仅要吸收传统业务模式的经验和优势，还要根据互联网的特点做出一些细微的调整。创新;企业级平台的建设不能通过完全颠覆的模式来完成，也不能完全复制线下业务；最可能的方式是对传统业务关系进行深入研究后，明确链条中的利益关系，并在合理分割链条中的各个环节后可以进行有节奏的实施和建设。

B2B电商平台从1.0信息平台向2.0交易平台发展，极大地解决了交易场景中的交易流程和物流问题；但如果要走向3.0工业互联网平台，我认为必须要解决资金流和票据流的问题，支付、金融、票据是工业互联网的基础设施；如果能够在某个行业内得到解决，很可能形成业务壁垒，成为业务快速发展的有力支撑。