广州日报4月27日报道，如今，借钱已经成为“触手可及”的事情。你几乎可以打开手机上常用的APP，无论是购物还是娱乐，甚至是你力不从心的实用APP“美图秀秀”。 “名片王”等可以借钱，商户通过“日息低”、“秒到账”、“零门槛”等噱头吸引贷款。为什么各种APP热衷于这个业务？是否会导致居民过度负债、杠杆率上升？对此，接受记者采访的业内人士和专家均认为，APP的放贷热情很容易导致居民非理性加杠杆，透支未来消费潜力，引发过度债务问题，值得各方警惕。

市民：打字、画美图、写名片都可以借钱！

“连输入法都可以借钱！”市民潘先生抱怨道。下载搜狗输入法APP后，他看到借贷门户最多可以借到5万元。贷款机构包括互联网小贷公司搜狗小贷和成都吉贷。易付科技有限公司。

广州日报记者发现，目前，电商、内容、生活、短视频、音频、旅行、工具等各类流量巨头APP纷纷加入借贷行列。当你买东西的时候，会询问你是否需要分期付款；当您点外卖时，可能会弹出金融广告；当你乘坐出租车时，你想获得优惠券，但结果却需要信用贷款。即使是遥不可及的工具应用程序也加入了其中。例如，在微博“我的钱包”中，记者看到了“借钱”服务。美图秀秀上出现“借钱”按钮，WPS有“金山金融”，在名片全能王中点击“我”-“金融服务”还可以找到个人贷款和企业贷款。个人贷款最高限额为50万。元，企业贷款最高额度为300万。

名片全能王APP金融服务界面

据不完全统计，排名前20位的移动应用中有70%提供借贷服务。面对这一现象，不少网友大呼：“我们现在已经进入全民借贷时代了”。

混乱：日利率仍被非法使用

尽管今年3月31日央行发布公告，要求所有从事贷款业务的机构在网站、手机应用、宣传海报等渠道向借款人清晰展示年利率，但广州日报记者发现，不少客户仍采用日利率。

点击进入微博“借钱”界面，记者看到上面标注着“日利率低至3万元”，年化利率并未明确注明。上传身份证信息并同意协议后，显示可以借15万元。然后我点击“去借”，看到年利率是33%，1000元的月利息是27元。

进入美图秀秀“借钱”界面时，也只标注了“日利率低至3万元”，并没有明确的年化利率。上传身份证信息并同意协议后，会显示预估贷款额度5万元，参考年化利率9.96%至36%。

当你点击名片全能王的金融服务时，只能看到个人贷款的标签，上面只写着“日利率0.03%起”，并没有明确注明年化利率。相关个人贷款滚动海报上写着：“每天1000元贷款最低金额仅为0.3元。”没有明确的年化利率。该服务由新网银行提供。 “日利率为3.5/万，每天使用1000元的成本为0.35元，看起来并不高，但如果换算成成人利率，则高达12.775%。”一位消费金融行业人士告诉记者。

除了利用日息等营销噱头外，还有机构推出各种无厘头的消费贷款产品。此前，为了推广贷款业务，微博还将其包装为“追星贷”。为了宣传偶像，一些追星女孩承担了高息贷款。前不久，一些银行推出“订婚贷”、“墓地贷”等消费贷款产品，引起广泛关注。

调查：各类APP为何热衷借贷？

据了解，一般这些流量客户要么自己申请金融牌照，直接推出自己的产品；要么自己申请金融牌照，直接推出自己的产品；或者他们帮助持牌机构吸引流量。

为什么各种APP热衷于借贷？ “无论是公民消费、生产经营、投资，甚至贷款，对网贷的需求依然巨大。P2P网贷机构全部停业退出，留下巨大的市场盈利空间。因此，商业银行、消费金融公司、各互联网公司高度重视消费金融，加大发展投入。”艾媒咨询集团董事长兼CEO、广东省互联网协会副会长张毅指出，网贷公司不再自主开发App ，但使用平台或合资企业。 ，以引流方式开展业务。随着移动互联网创业浪潮落下帷幕，头部APP基本完成了用户积累，已经到了流量变现的阶段。手握巨大流量却不搞互联网金融，就像双手乞讨。毕竟互联网公司在营销和用户增长的前期需要大量投入，甚至赔本赚钱。金融产品是现金流好、变现快的产品，各类APP青睐消费信贷业务。

美图秀秀APP借阅界面

风险：容易导致过度负债，部分城镇居民杠杆率已经很高。

但该APP热衷于借贷，这对于消费者来说可能是过大的体验负担。 “哪个APP最终会变成贷款APP吗？我只是想简单点个外卖或者打车，不要诱惑我借钱。”潘先生说。

一位不愿透露姓名的学生告诉记者，花呗一旦开通，面对消费的诱惑，或多或少都会出现超前的消费行为。我的还款方式往往是省钱，攒下个月的生活费。 “后来我意识到这种拆墙换墙的方式不好，所以我还清贷款后就立即关掉了。一些学生想偿还网贷。我在网上找了一份兼职，又被骗了3000元。”

光大银行金融市场部分析师周茂华认为，互联网平台参与小额贷款市场竞争，必然会拉低小额贷款资金的价格和申请门槛，为居民短期融资带来便利。定期融资，容易导致居民非理性提高杠杆，透支未来消费潜力。造成过度负债的问题。同时，这些小额贷款资金容易非法流入楼市、股市，导致地方资产泡沫风险。对于小额贷款机构来说，门槛低、申请人资格审核不严、贷后管理不足等，很容易导致小额贷款机构不良率上升。

据央行统计，2020年国内居民杠杆率为62.1%，比欧美经济体高出70%以上。国内居民高储蓄、高比例房贷首付仍有一定空间。国内杠杆风险总体可控。 “然而，作为一个发展中国家，居民杠杆率近年来上升过快，10年间居民杠杆率上升了31个百分点，部分城市居民部门杠杆率甚至超过这值得发达国家高度警惕。”周茂华指出。

值得注意的是，央行在《2020年四季度货币政策执行报告》中专门开设了“合理评估居民部门债务风险”专栏。指出，在我国消费贷款快速扩张的过程中，一些金融机构忽视了消费金融背后的风险，客户资质明显下降，长期债务分摊和过度信贷问题突出。 2020年以来，部分银行信用卡和消费贷款不良率出现上升迹象。

提醒：信用额度与信用卡并不完全相同

就在2020年11月2日，银保监会、央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。征求意见稿规定，小额贷款公司融资杠杆之和不得超过5倍；小额贷款公司应当在注册地开展业务，未经许可不得跨省经营。另一方面，未来小额贷款牌照的门槛不会低，甚至比消费牌照还要高。根据征求意见稿，小额贷款公司仅在省内经营的，小额贷款公司注册资本不得低于10亿元；如果在全国范围内运营，则需要50亿元。业内人士告诉记者，目前不少网络金融平台使用网络小贷牌照开展业务，这些平台的业务可能会受到影响。

“一些大型互联网平台利用支付渠道，依托小贷公司开展消费信贷业务，风险是一样的，但有一点也很重要，那就是廉价流量不精准、用户画像不完整。容易误判而无法偿还贷款，成本和风险都很高。”国研新经济研究院创始所长、湾区新经济研究院院长朱克利表示。

七彩智库高级研究员毕彦光提醒，各大APP都从事信用业务。表面上看是技术的发展、金融服务的拓展，但实际上给用户带来了过度消费、过度信贷、过度负债等问题。而且，如果没有约束，金融消费者教育做得不好，很容易造成诈骗等二次危害。从用户和消费者的角度来看，信用贷款虽然好用，但切不可过度使用。信用贷款并不完全等同于信用卡。部分信用贷款利率过高，或存在“顶息”等违规行为。如需使用，应到官方银行、金融机构等官方渠道下载APP。请记住，在借款过程中，不要听信任何人以验证还款能力为由，想将钱转入陌生账户。

周茂华建议，机构应加强金融消费者教育，引导消费者合理评估自身偿债能力、理性消费，同时鼓励小额贷款机构在“防止消费者过度负债”方面进行创新。

（原标题为《各类APP抢着放贷！警惕居民杠杆率上升风险》）