IT时报记者 郝俊辉

如今，每个人都有钱不够用的时候。这可能需要几天或几个月的时间。一旦调整好“位置”，这个坎就过去了。然而，借钱是一件麻烦的事情。在开口之前，你要反复考虑这些问题：哪些亲朋好友能拿到这笔钱？谁愿意借钱给自己？如果被拒绝，那就丢了面子，伤害了感情……好​​在，现在很多银行都推出了消费贷款服务。加上蚂蚁金服的蚂蚁借钱和微信的微贷贷，放贷速度快，利率高。比较谦虚，如果你有急需的话，不妨一试。但不同的机构有不同的贷款方式、还款方式、利息计算、提前还款等要求。在贷款之前，您需要根据自己的实际情况做出选择。

解背、威利贷：贷款速度快，利率高。

适合人群：急需短期周转资金

打开支付宝首页，搜索“更多”。如果有“蚂蚁借钱”，恭喜你。在马云的阿里巴巴体系里，你被认为是一个有良好信用和消费能力的人。

配额的多少完全取决于“人品”

蚂蚁借呗是蚂蚁金服旗下小额贷款公司推出的个人消费贷款服务。该限制由系统本身决定。限额高的可能有三十万，限额低的可能只有几个……当然，还是有一些人可能无法被系统激活。从记者身边朋友的借贷额度来看，制度“思维”的维度是难以捉摸的。一个每年在支付宝消费超过10万元的朋友，额度只有3万，但另一个不那么“花钱”的朋友，额度也只有3万。其实有三十万，能向“马爸爸”借多少钱就看他的性格了。

选择合适的还款方式

如果你检查一下是否有限额，借钱就很简单了。只需选择限额下方的“借钱”，输入借钱金额，选择借钱时间和还款方式，点击确定，输入密码进行验证即可。基本上一分钟之内就可以完成。会借钱。您可以选择借钱到您的支付宝账户，也可以选择直接借钱到您的银行卡。由于支付宝目前对超过2万的提现收取手续费，因此建议后者更好。

这里重点介绍一下还款方式：先息后本、等额还款。顾名思义，第一种只需前期支付利息，到期后一次性偿还本金，适合短期还款能力不强的人；第二种每月还款额相同，因为借款是按天计算的。会收取利息，已偿还的本金不再产生利息。利息会逐月减少，总还款金额比第一种低。适合有一定每月还款能力的人士。

借款日利率为0.4%，年利率约为14.6%，略高于银行利率，但低于现金贷网上平台。以6个月1万元贷款为例。如果采用第一种还款方式，每月需要支付100多元的利息，到期后再偿还本金。六个月共偿还元；需要偿还1730.59元，但其中利息所占比重越来越少，总共需要偿还0.53元。

微利贷是微信的现金贷服务。入口是微信我的钱包。操作流程与借阅类似，但部分用户会多一个电话确认的步骤。整个借贷速度比借贷稍微慢一些，但基本也就几秒。几分钟内就收到了。不过，伟力对于贷款额度却较为谨慎。几十万的额度很少见，很多人只有3万到4万元。

微利贷的利率略高于借贝，日利率0.5%，相当于年化利率18.25%。

如果逾期，将报央行征信。

既然借钱就意味着你缺钱，一旦“头寸”无法调整，无法按时还款，后果将是严重的。两者都是蚂蚁金服的产品，借呗和芝麻信用有着天然的联系。一旦发生逾期付款，记录将自动同步至芝麻信用，降低您的芝麻信用评分。更重要的是，逾期记录将上传至“金融信用信息基础数据库”，又称“央行征信系统”，在买房、买车、出国旅游等时可能会受到影响。当然，还有正常利息1.5倍的罚息。

微利贷的逾期记录也会列在信用报告上，并额外收取50%的罚息，与借款相同。

当然，如果你手头有多余的钱，也可以提前偿还贷款。只需在揭背中点击“还款”即可。久贝和威利贷都不收取违约金，利息一直计算到你还清贷款为止。一天。但需要提醒的是，如果选择提前还款，一定要一次性还清本金。因此，如果您有提前还款的计划，但又害怕一次性还清，不妨申请分期付款，以方便提前还款。

银行系统：利率低，选择多，因人而异

适合人群：有长期资金需求的人士

在互联网平台借钱“清爽”，但利率也“不错”。要知道，房贷利率只有5%-6%。事实上，现在银行正在向互联网转型，推出了一系列消费贷款服务，而且利率也比较低。费用低，并且可以在线完成申请。

如今，所有银行都有类似的服务。只要您下载官方银行APP或垂直信用卡APP，就可以找到多种品类的消费贷款产品供您根据需要进行选择。

招商银行：随时还款须按复利计算

以招商银行为例。它还有一款类似于蚂蚁借钱的产品——闪贷。在招商银行App中，进入我的-我的贷款-立即借钱，您可以看到您的闪贷额度。金额和利率因人而异。最高额度为30万元，利率按日计算，但比借呗和微利贷低。记者的APP显示为0.032%，即1万元一天3.2元。年化利率为11.68%，但同事的利率显示为0.03%。

在招商银行App中，还有由招商银行和中国联通组建的互联网金融公司招商联合金融推出的好定期贷款。良好期限贷款的利率也不固定。记者的日利率为0.045%，相当于年化利率为16.4%，介于绝倍和微利贷之间，而同事的仅为0.03%。最大限制可以设置为 200,000。

此外，招商信用卡App移动生活还提供现金分期服务——e招贷。 e招贷提供随时还款和分期还款两种还款方式。

与上面提到的借贝和威利贷相比，招商银行的产品有更多的限制。它们还可以随时偿还，并且每天支付利息。 e招宝的利息按月复利计算。也就是说，第二个月的本金是由原来的本金加上一个月的利息计算出来的。

后者类似于信用卡分期还款。需要支付手续费，一般分12期，每月手续费0.75%。也就是说，如果你借了元，每月的手续费是75元，每年需要还款+75元。 ×12=元。

因此，如果您短期内无力偿还贷款，可以选择e照贷款按月还款，以减轻压力。

浦发银行：综合性价比

除招商银行外，浦发银行、交通银行等各大银行也有类似的服务，但在利率和还款方式上有不同的规定。贷款前请务必仔细阅读条款。例如，浦发银行的浦银贷贷也是无抵押、无担保的。审批时间通常需要1-5分钟。一旦获得批准，贷款就可以实时发放。利息按日计算。每万元贷款日利率仅为1.3-2.3元左右。年利率7.82%，还可以选择等额本息和分期利息两种还款方式，到期还本。

综合来看，普银地贷的利率和还款方式组合是最好的，但通过的概率不高。记者的朋友是一位经验丰富的浦发用户，但多次被拒绝审批。至于原因，是谁？

借钱之前，你需要了解这些技巧

虽然对于借款人来说，最紧迫的事情是拿到钱，但既然选择如此之多，在借钱之前还是需要了解以下技巧，否则一不小心就“落入陷阱”，可能得不偿失。

1、谨慎选择还款方式：先息后本或等额还款

常见的还款方式有两种：先息后本、等额还款。虽然看起来后者支付的利息比前者少，但实际利率却不一定相同。例如，先付利息后还本金6个月的1万元，相当于用了整整6个月的1万元。虽然利率稍高，但资金实际利用率是最高的。但在等额还款的情况下，资金实际利用率逐月下降。最终可用资金只有1000多元。如果算上资金周转率产生的收入，假设1万元可以在6个月内周转两次，那么先利息后本金产生的利润远高于利差。 。

2、看清楚违约条款：逾期付款、提前还款均视为违约。

人们一般理解违约就是“逾期”，这话没错，但仔细看条款的话，提前还款也算违约，而且有些贷款的违约成本并不低。

银行产品的手续费从您借钱之日起计算。即使提前还款，所有的手续费也是一分钱，需要一起还清。举个极端的例子，你通过电子贷借了10万元，选择分12期还款。手续费为0.75%，即每年手续费为9000元。即使第二天你突然后悔了，如果你想还清贷款，你还必须缴纳9000元的手续费。

3、信用报告会被多次查询：想买房的人借钱要小心。

网贷流程很简单，点击几下确认即可，但人们往往忽略了以下几个小字：“同意《注册协议》、《同意《相关协议》”，以及所有核心关键内容这些协议中，特别是平台查询个人信用报告的授权。

随着信用社会的逐步建立，个人信用报告变得越来越重要。当涉及到买房、买车等大额消费贷款时，银行通常会根据这份报告做出决定。对于借呗、微利贷等贷款，甚至是银行的消费贷款，也需要查看个人信用报告。

让“金融家”检查你的信用并没有什么问题，但有些条款却很“霸道”。例如，微利贷规定授权是“经我同意且不可撤销授权”、“您与贷方有贷款额度但不得借款”。余额”，该授权将持续有效。也就是说，只要维利贷有额度，它就可以随时查询并报告您的信用报告。

此外，在现实生活中，一些银行对征信报告上的小额贷款信息比较敏感，认为这会增加客户的风险系数。如果你的个人信用报告因小额贷款而频繁被贷款机构核查，或者你已经还清贷款但尚未出现在报告上，很可能会对你的购房造成一定的影响。因此，如果近期有买房的需求，还是相对谨慎为好。