时隔多年，最近的一则消息，让银行电商平台重新回到了市场的聚光灯下。中国工商银行近日发布公告称，将于6月30日24:00停止旗下电商平台电子购物相关服务。此时，正值“6·18”前夕。 ——商贸节庆促销。银行的电商平台已经“退出”，让人有些难过。

作为银行进军电子商务领域的一大范例，工行电商商城服务的终止引起了业界的广泛关注。多位接受第一财经采访的从业者表示，这反映了银行系电商平台的现状。面对更大的竞争压力，银行在产品丰富度、用户体验等方面与互联网平台相比仍存在一定差距；同时，受体制机制和组织文化的限制，银行电商平台的用户体验相对一般。

另有消息人士称，工商银行的业务调整可能与监管要求有关。此前，监管部门明确要求银行剥离非银行业务。某国有大行相关人士告诉第一财经记者，他们确实收到了相关通知，该行自营商城已与银行分离，经营主体也已更换。

据报道，融易购相关负责人日前也回应了此事，称此次调整主要是为了顺应互联网和金融的发展趋势，对融易购的相关业务进行整合和升级。融e购平台。

融e商城相关服务停止

近日，工商银行发布两则关于融e购商城的公告，分别涉及融e购个人商城和融e购企业商城。

具体来说，对于个人商城，公告称，因业务调整，银行将于6月30日24:00停止融e购个人商城相关服务。如用户需要兑换积分、购买贵金属、捐赠慈善机构等，即可登录工行手机银行。

关于企业商城，公告称，融e购企业商城公开销售、商圈销售、跨境贸易等相关服务将于6月30日24:00停止，服务入口迁移停止票据经纪、工商银行集中采购、司法拍卖等业务。进入中国工商银行门户网站首页。

“它不再是一个单独的商城。它主要以积分为主。它（工行）将保留一些手机银行的商户来兑换积分。”融e购客服人员回应记者表示，6月30日之后，将不再有相关链接进入商城。用户可以在工行手机银行生活页面的积分兑换区兑换积分。

据悉，工银电商电商平台于2014年1月12日正式开业，至今已运行八年。据官网介绍，融e购平台汇聚了数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通运输等十几个主要行业的数百个品牌。和旅游业。推出之初，曾与融e银行（手机银行）、融e通并称为工行三大互联网平台。

三大平台中，融电商电商平台被寄予厚望。 2015年，时任工商银行电子银行部总经理侯本奇在接受媒体采访时表示，打造电子商务平台是工商银行抢占互联网金融竞争优势、掌控“互联网金融”市场的战略举措。产业链上的“信息流、资金流”。 “、商品流通”是根本策略。

从数据来看，融e购并没有让人失望。上线一年多以来，用户数量猛增。截至2015年3月，“融e购”B2C商城注册用户数已达1600万，累计交易金额突破1000亿元。交易额位居当时电商龙头。随后，2016年至2018年，平台年交易额逐年增长，分别达到1.27万亿元、1.03万亿元和1.11万亿元。截至2019年底，“融e购”用户规模已达1.46亿。

不过，近两年来，工行e购却显得相当“低调”，相关数据很少出现在工行年报中。 2021年12月29日，工商银行发布公告称，将对融e购个人商城功能进行升级。升级后，非自营商品或服务的纯现金购买模式将被关闭。

如今，更多涉及融e购的业务将被叫停，这让业界感到悲哀。毕竟，融e购一度被市场认为是银行布局电商领域的典型例子。 “我觉得挺感人的。工行推出工银e购，是工行拥抱移动互联网转型的标志之一。”博通分析公司金融行业高级分析师王鹏博对记者表示。

招联金控首席研究员、复旦大学金融学院兼职研究员董希淼也评论道：“工行宣布电商平台电商个人商城服务将于没有必要愤世嫉俗，尽管银行的电子商务之路并不平坦——如果按照一般标准来评估，这个试错过程至少验证了服务的多样性和可能性。在一定程度上起到了示范、激活思维、锻炼团队的作用。”

至于相关业务为何被叫停，有报道称可能与监管要求有关。此前，监管部门明确要求银行剥离非银行业务，银行不得设立非金融业务子公司。某国有大行相关人士告诉记者，他们确实收到了相关通知。这也意味着银行自营商场需要剥离，或停止相关业务，或变更经营主体。

与监管因素相比，从业务本身出发，有人将此次调整归咎于银行在电商领域不具备优势，因此做出业务调整。

近日，融易购相关负责人在接受媒体采访时也表示，此次调整主要是为了顺应互联网和金融的发展趋势，对融易购平台的相关业务进行整合和升级。 。此次整合升级将进一步聚焦工商银行的发展。业务优势，提高客户服务水平。其中，C端业务将转型为积分商城，并与手机银行融合发展； B/G端业务将聚焦场景合作和金融输出，持续优化服务功能，支持开放银行建设。

银行电商平台必须精准定位

除了工行电商平台外，记者注意到，多家银行电商平台已变更经营主体，有的还暂停了相关业务。

例如，中国农业银行的“农行扶贫商城”（兴农商城）将于今年1月1日后由农银金融科技有限公司运营；民生银行于4月15日发布《关于民生银行民生商城系统“下线”》公告，商城已于5月31日正式关闭；今年4月25日起，建设银行“闪融业务”平台运营主体变更为建行金融服务科技开发有限公司。

上述一系列调整反映了银行电商平台的现状。它们于2012年开发出来，到了十年的转折点。

电子商务平台是互联网时代传统商务活动的新载体。 2012年以来，建设银行“善融业务”、交通银行“交博汇”、工商银行“融e购”等银行电子商务平台相继上线运营。尝试通过搭建自建平台来掌握客户的交易数据，进而通过对交易数据和财务数据的深入分析，更好地了解客户的消费偏好。

“前台销售商品，为商户提供结算服务，掌握交易数据后，还可以为他们提供配套的流动性支持、融资等，还可以增加散户用户的粘性。它确实像一个“愿景。”一位参与过电商平台建设的国有大行相关人士告诉记者，对于银行来说，自建平台面临着较大的压力，银行内部也有过多次讨论。综上所述，银行的优势并不明显。

“遇到的主要困难是成本与产出不成正比。”上述国有大型银行相关人士也向第一财经记者表示，发展电商平台并不是银行的强项。具体来说，客户往往粘性不大，产品也没有优势。主要消耗自己系统内的积分，对其他客户吸引力不大。

总体来看，银行电子商务发展面临多重困难。王鹏博表示，一方面，随着行业的发展，无论是建设思路、用户运营、成本核算、物流建设等方面，它与真正的电商平台还存在一定差距。这也是它自己的服务。由财务定位决定。

另一方面，王蓬博表示，近期不少城商行都在与外部互联网平台进行合作。从用户转化、留存等各项数据统计来看，金融机构可以看到，与其自己运营类似的平台，不如与外部流量进行各种场景的合作；此外，近期不少银行APP进行了整合，倾向于用一个入口来承载用户需求，部分银行电商业务也可以通过其他入口进行消化。 “因此，银行电商平台的调整可以说是一个正常的市场化选择，也标志着银行的数字化转型进入了更加务实的阶段。”

董希淼认为，银行在发展电商平台时面临两个主要挑战：一是网购的流量入口被互联网公司“瓜分”，后来者难以进入；二是网购的流量入口被互联网公司“瓜分”，后来者难以进入。其次，银行本身缺乏互联网思维。相比互联网公司的电商平台，无论是产品丰富程度还是用户体验，还存在一定差距。此外，银行受限于体制机制和组织文化，难以快速响应电商用户的需求，电商平台的用户体验也较为一般。

业内的共识是，随着商业银行数字化转型的深入推进，电商平台的定位和作用可能会发生变化。董希淼提到，银行电商平台建设并不是为了直接盈利，主要是为了服务客户，更好地满足C端和B端客户的需求；同时，通过数据的积累，补充银行自身的一些结构化数据，获得洞察。客户行为，从而促进产品和服务创新。 “个别银行电商平台停止服务，并不意味着银行今后不再探索这项业务。银行电商平台一定要有准确的定位。”

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