8月4日，要求银行和支付机构于2017年10月15日前完成接入平台和业务迁移的相关准备工作。2018年6月30日起，支付机构受理的所有涉及银行账户的支付全部通过网联平台办理。

这份文件意味着长达十年的第三方支付大战或将最终结束。

读者一定更关心的是：这次迁移会对用户的实际使用产生什么影响？

因此，在今天的文章中，我们将讨论。这家拿着“金钥匙”成立的公司会给我们的在线支付带来多大的改变？

的创立之路

几年前就有传言称，央行对目前各支付机构“分别接入银行”的模式感到不满。因为从某种意义上来说，这不仅难以监管，而且破坏了线下支付固有的利润分享模式。

因此，第三方支付机构之间的竞争将相当不公平。例如，如果一家支付机构在每家银行都有几十位数的资金，那么它与另一家日交易额达数百万的支付机构之间的费率竞争就会有很大的差异。

支付宝、微信支付基本“统治”国内线上支付后，将目光转向线下，利用“扫码支付”抢占银联线下支付市场。而且，目前扫码支付的费率远低于线下，因此不少商户开始使用支付宝、微信支付进行收款；银联面临的压力越来越大。

过去几年，银联最初的愿望是让银联统一接入银行，然后第三方支付统一接入银联。但这种支付方式与银行直连模式相比，收单价格有较大差距，且一些大型第三方支付公司不信任银联系统的抗压能力，因此这种方式并未得到广泛应用。只有部分支付公司会采用这种方式来扩大对银行的支持数量。

大家所说的“网联”全称是“非银行支付机构在线支付清算平台”，由支付清算协会发起成立。网联成立初期，曾有传言称其将由支付宝和财付通主导，但由于其他支付机构的担忧，这一方案并未获得通过。

经过多次拖延，终于于2017年3月31日上线试运营。

经过几个月的试运营，的最终上线时间终于确定。

网联，是谁的公司？

虽然中网和银联的名字中都有“联”字，但这两家公司并无血缘关系。从网联近期披露的第一期股东出资表可以看出，主要参与者是国家队和第三方支付公司；虽然银联旗下第三方支付公司银联商务有限公司也参与筹备，但投资比例并不高，仅为1.55%。此外，所有银行均持有银联股份，但没有一家银行持有中国银联股份。

网联单一第一大股东为中国人民银行清算中心，国家外汇管理局等多个国家机构也有投资，合计占网联股权的37%。支付宝和财付通并列第三大股东，其次是京东等第三方支付机构。

从股东结构可以推断，中国人民银行不愿意看到银联“一家独大”，因此选择将线上收单清算权和线下收单清算权分离给两家机构。然而，中国银联并不是清算组织。 ，因此，如果未来Visa、Amex等卡组织在国内发行卡的话，那么也存在将这些信用卡接入互联网的可行性。国内银行卡网上交易能否实现“统一”？这个问题的答案或许值得探讨。

下表为网联第一期股东出资明细表。有朋友评价：这张表代表了各个支付公司的“X内容”，还是比较贴切的。

互联网将带来哪些变化？

无论是对于第三方支付机构、银联还是用户来说，的进入都将带来非常“彻底”的改变。

颠覆第三方支付收单体系

首先，网联将“颠覆”现有的第三方支付收单体系，加剧各第三方支付公司之间的竞争。

“颠覆”的重点包括价格、准入难度、风控……

先说接入难度：每个第三方支付公司与银行对接基本上都需要经过专线。与各家银行的对接基本需要1-2个月，加上三个月不能出协议。因此，一般支付公司能覆盖的渠道只包括主流银行——国有、股份制和大型城市商业银行。但统一接入后，所有支付企业只需统一接入即可接入覆盖的银行，各支付企业的支付接入难度瞬间降低了很多。

第二是价格。由于所有主流第三方支付公司都是的股东，的定价应该让每个股东都“享受最惠国待遇”。不过，估计这个价格仍会高于目前大型支付公司拿到的价格。毕竟银联的利益必须得到保护。因此，当所有支付公司统一并接入互联网后，“收单价格战”很可能会结束。第三方支付机构再也不可能利用价差来“碾压”银联线下支付。

最后，还有风险控制。目前，各家公司的风控都是“各自为战”。如果出现欺诈案件，各支付公司将被“拿下”；而统一接入后，如果的风控系统能够统一拦截此类交易，这对于减少客户损失将会产生一定的积极作用。

对用户的影响

在迁移过程中会对用户产生一定的影响。

原因很简单：支付渠道迁移过程中，用户需要重新绑定银行卡——这个过程可能需要用户重新输入交易密码、短信验证码甚至有效期、CVV2；鉴于每家银行对验证因素的要求不同。统一，而且ADSS法规明确规定第三方支付机构不允许保存有效期和CVV2，所以这个流程对于每个第三方支付机构来说都是一个“陷阱”。

那么，虽然采用了“三地六中心”的分布式架构，起始能力为每秒1200笔交易，目标能力为每秒12万笔交易，但在2016年双十一期间，支付宝的峰值处理流量已经达到了12万笔交易。 /第二。如果网联今年需要承担支付宝双十一流量的一半，那么技术挑战还是相当大的。一旦出现问题，第三方支付机构将全面融入。在很大的压力下，甚至可能导致全面拖延。

最后，各第三方支付机构接入互联网，意味着您在第三方支付中的行为数据将统一接受中国人民银行的监管；与近期的“境外消费1000元触发数据上报”类似。

对银联的影响

的推出也将对银联业务产生严重影响。

在出现之前，银联的“儿子”拥有国内唯一的人民币清算资质。此外，近年来国内支付行业的快速发展，让银联“躺着收钱”。然而的出现，让银联受到了两面夹击。

银联一直在研究无卡支付技术，允许各类第三方支付公司利用该技术进行无卡支付。目前，该技术已广泛应用于App、银联钱包甚至Pay中。银联的初衷是利用这项技术作为无卡在线支付的标准，从而“统一”国内在线清算市场。

但的出现打破了银联的梦想。支付司209号文件中明确提出“凡是支付机构受理的涉及银行账户的网上支付业务均通过网联平台办理”，彻底堵死了银联无卡支付之路。

虽然网上有文章称，连接银联支付不算“银行直连方式”，扫二维码（正在扫描）线下支付不算“网上支付业务”，但如果是在“涉及银行账户”的层面上规定，这种方法被彻底封锁。

目前，各支付机构的POS机已开始配备扫码支付功能。银联的线下支付正如蓝毅之前文章所预言的那样，“这份诚意的生存处于危险之中”。

于是，银联开始用各种方式“自救”，比如以银联钱包和银行APP为载体推广二维码支付，联合推广Pay等移动支付​​；再加上近期北京银联与京东闪付联合推出的白条，利用虚拟银行卡，巧妙地将线上支付转回线下。

纵观银联的种种创新，其本质在于让更多的支付通过银联渠道进行。这件事虽然难度极大，但却是一项“不做就会死”的关键任务。

总结

支付是一场永无休止的战争。

无论是盗贼与守卫者之间，还是卡组织之间，甚至是第三方支付机构之间，都有无声的硝烟在蔓延。

在互联网还没有推出之前，各个支付机构都会更加努力地争夺用户，所以在接下来的一年里，你会看到各种吸引用户的促销活动，比如支付宝和微信最近的线下二维码支付活动正如火如荼地进行着，我相信未来会有更多的组织加入这场战斗。

硝烟散去后，一切都会恢复平静。

欢迎读者在网上留言，分享你的见解。