随着不少一二线城市陆续放宽楼市限制，部分商业银行开始大力推广房贷业务，而焦点则集中在业内备受争议的先利息后还款的还款方式上。

美联社记者注意到，5月28日，广州、深圳公布楼市新政的同一天，平安银行在其官方微信公众号上公开宣传其房贷产品，重点宣传其“特殊还款方式”。 ” - 包括“两阶段还款”、“双周还款”、“轻松还款”、“气球贷”四种类别。

公开信息显示，这是“5月17日”新政后首家正式推广支持“气球贷”等还款方式的按揭贷款。

其中，“两期还款”明确规定“前三年可按月还本付息，无需还本，剩余贷款期内可按月等额还本付息”； “气球贷款”可以“在贷款期内分期偿还，贷款本金和利息，剩余本金在最后期限一次性偿还”。

多位接受采访的行业和监管人士对美联社记者表示，公开推广个人按揭贷款这种还款方式有边缘之嫌，尤其对“气球贷”感到惊讶。不少人明确指出，早在2011年，个人按揭贷款的“气球贷”模式就因其利息计算方式、是否适合炒房等问题被监管部门叫停，至今未重新开放，因此远的。

推广“气球贷”等先利息后实物还款的多种还款方式

据平安银行官方微博介绍，所谓“气球贷”是一种特殊的还款方式：借款人按照约定的总期数（固定20年）计算每月还款额，按期还本付息。贷款期间分期贷款。一次性偿还剩余本金。

除“气球贷”外，平安银行的特殊还款方式还包括“轻松还款”和“两阶段还款”，这都是类似“气球贷”的先小额还款，再分期偿还的信贷产品。一次性偿还。

其中，“轻松还款”是指借款人按月支付利息，每6期按贷款金额的1%偿还本金，最后一期一次性偿还剩余本金。 “两期还款”是指前三年每月支付利息，本金无需偿还。在剩余贷款期内，本金和利息长期按月等额偿还。贷款期限不少于十年、不超过三十年。

公示信息显示，平安银行体系内支持两阶段还款方式的城市包括上海、福州、成都、广州、合肥、宁波、佛山、银川、石家庄、济南、大连、厦门、惠州、长春、泉州、杭州、重庆。

至于什么是“气球贷”，平安银行信贷经理向美联社记者解释称，例如，如果普通贷款期限为十年，在“气球贷”还款方式下，同样贷款可分为20年还款，每月还款金额相对较小。 “大部分”（剩余本金）在最后一期一次性偿还。如果采用这种还款方式，贷款金额最高可达抵押财产价值的70%至80%。

客服表示“气球贷”不能用于房产，但宣传材料中并未明确。

不过，平安银行华南某贷款中心客服人员明确告诉记者，“气球贷”还款模式下的贷款用途不能用于房产。

该人士向记者强调，“气球贷”只是一种还款方式。当抵押贷款用于经营、消费时，用户可以采用气球贷的还款方式。它还进一步警告风险：“如果你投资房地产，监管会监控，让你立即结清贷款。如果到时候你没有钱，结清压力会很大。”从这一点来看，银行一线客服清楚地知道，用于购房的抵押贷款不支持“气球贷”这类还款方式。

不过，财联社记者注意到，平安银行微信公众号的宣传材料显然并未明确表示“气球贷”不能用于个人抵押贷款。在其抵押贷款产品的小程序申请链接下，醒目的描述了四大类特色还款方式。

整张宣传材料只在底部做了一个小小的提醒——“贷款金额、抵押比例……还款方式等以当地监管要求为准，以最终审批结果为准”。并且“贷款不能用于国家禁止抵押资金进入的地区。”

点击进入按揭贷款产品小程序后，可以看到该入口在显着位置明确标注为“购房贷款申请”。下面的主宣传图还展示了“平安银行个人住房抵押贷款，一站式解决购房融资需求”。 。

那么，平安银行此次推出的“气球贷”还款方式到底指的是什么？可以用于个人抵押贷款吗？接近平安银行的人士表示，“气球贷”还款方式不能用于抵押贷款。随后，财联社记者就相关问题咨询平安银行，但截至发稿，尚未得到官方回应。

房贷争夺战打响第一枪？

对于平安银行推行的“特殊还款方式”，接受采访的业内人士向记者表达了不同的看法。

广东省城市规划院住房政策研究中心首席研究员李玉佳认为，这一做法可以说是“银行房贷争夺战中的第一枪”。

李玉佳认为，目前居民不愿意申请抵押贷款，银行也面临资产短缺。贷款利率较2021年最高点下降约200个基点，受存贷款利差较小、资金成本难以下行影响，进一步降息空间有限。不仅如此，“量”价战可能会产生不利影响。在此背景下，通过贷款产品设计和创新来吸引客户也是银行竞争的方式之一。

“无论是两阶段还款方式，还是气球贷款等特殊还款方式，都是为了减轻提前贷款的还款压力，降低贷款准入门槛。目前，很多年轻人和新公民是购房的主要购买者，但由于对工作前景、收入和就业的预期不稳定，贷款热情较低，此类贷款产品的设计也在一定程度上缓解了压力和担忧。”李玉佳说。

然而，在银行业人士看来，类似的还款模式创新只是在绕过合规性。

“（抵押贷款是先利息后本金），至少我们银行做不到。”一位城市商业银行人士明确告诉美联社记者。

另一位股份制银行总行营业部人士告诉记者，这种还款方式以前业内也用过，先息后本，三年，但很早就倒闭了。早期的。现行法规并未明确鼓励此类做法。根据他的判断，每家银行的业绩压力不同，所以策略也不同。

“这种方式听起来还款压力较小，但它的总成本并不低，前三年不还利息，但始终是全部本金连利息还清，算起来并不划算。”此类宣传可能是为了推销业务、发放贷款。”上述股份制银行人士表示。

美联社记者注意到，平安银行今年一季报显示，该行在个人贷款领域进行了重大结构调整和压缩。 3月末，全行个人贷款余额.30亿元，比上年末下降5.0%。其中，除住房抵押贷款余额与上年基本持平外，经营贷款、消费贷款、信用卡应收账款等三类传统高收益资产均下降5%以上%。

本文来自财经联社