1、缓解短期还款压力的方法——分期付款

如今，几乎每个像我们90后的年轻人都拥有一张信用卡（如果你没有信用卡，只能说你是有钱人）。有些人甚至没有信用卡。他们承诺不乱花钱，只买自己需要的东西。我买了，但每次花的时候我都安慰自己：这只是必要的支出。刷卡一时感觉爽，但还款的时候就哭了。当还款日期临近，而你手头没有足够现金还款时，金融机构会给你一个选择——分期还款，比如这样：

2、分期实际利率

支付宝花呗账单分期显示，12期总手续费为8.8%，按每年还款手续费309.11*12=3709.32元计算，每年分期总金额为0.38元。每年手续费除以每年分期付款总额。相当于8.8%。如果您认为这个计算是正确的，那么不幸的是，您被愚弄了。这不是 是真实利率，因为我们第一期未付本金是0.38，第一期手续费是309.11元。随着本金的偿还，我们的未偿还本金在减少，每月的手续费也应该越来越小，但实际上还款费用仍然是309.11元，所以实际利率比除费用还高由校长。

如何计算实际利率？这就需要用到一个金融概念——内部收益率（IRR）。以上面的花呗分期为例，计算分期的实际利率。大家自行签到，在月利率对应的单元格中输入“=irr（选择上面一栏）”。计算出的月利率为1.32%。年利率=月利率*12，可以得出本次花呗的实际利率为15.87%。

相比央行基准利率或房产贷款利率，花呗分期利率如此之高，您是否感到惊讶？事实上，相比其他分期产品，花呗的规模还比较小。有兴趣的同学可以计算一下自己的信用卡分期利率、京东白条、微利贷、蚂蚁借钱、小贷等分期利率，看看自己被盘剥了多少。

三、建议

花呗、信用卡等金融产品确实可以有效缓解我们短期的经济压力，满足我们的日常需求。不过我们在使用这些产品的时候一定要注意避免逾期，因为这些产品逾期会被计入信用报告，影响我们以后的贷款。和其他经济活动。根据我近五年来无诈骗的用卡经验，我建议：

1、适量开立这些用于预借和消费的金融产品，不经常使用的尽量不要开立；

2.一定要记住账单日期和还款日期，最好全额还款；

3、还款日到来时，您还可以致电信用卡中心申请延期2-3天；

4、选择出票后的消费时间，以便您充分利用金融机构的资源；

5、为了增加金额，可以进行一定的分期付款，但应选择金额小、分期时间短的；

6、如果没有开过信用卡，且有不良还款记录，此类用户被银行称为白账户。没有历史数据来判断您的信用度。

总之，分期利息高，能用就不用。如果您知道您的分期或贷款实际利率是多少，可以留言。平台产品+利率！