大家好，我有点惊讶猩猩。

快到年底了，小伙伴们消费都相当热情。

双十二节过后，大家就开始准备年夜饭了。

消费也不错，但猩猩发现，有些人利用了看似友好的消费贷款。

今天猩猩就跟大家聊聊消费贷款的火爆以及消费贷款的利率。

首先我们先来说一下什么是消费贷。

顾名思义，广义的消费贷款就是：用于消费的“贷款”。

但狭义上的消费贷款不包括住房贷款、汽车贷款等大额贷款。

也就是说，我们常说的消费贷款，其实就是满足日常小额消费的贷款。

其实，随着经济的发展，提前消费并不是坏事。

比如我们常用的信用卡、花呗。

上个月花钱了，下个月就可以还款，还可以累积积分和积分。

然而，消费贷款有着本质的不同。

消费贷款在刺激过度消费的同时，也需要额外支付利息。

猩猩发现，近年来消费贷款市场发展非常迅速。

消费贷款占整体信贷市场的比重从2012年的28%提升至2019年的34%，年复合增长率超过22.8%。

随着快速增长，各种平台和服务应运而生。

比如支付宝借呗、微信便利贷、百度优钱包、美团生活费等很多小平台。

因此，越来越多的用户开始使用消费贷款。

从逻辑上讲，企业数量的增加一定是因为它们有利可图。

用户越多，高级消费的需求就越大。

这没有什么问题，但是俗话说，羊毛出在羊身上。

消费贷的销售之所以这么好，部分原因在于商家的虚假宣传和利诱销售。

朋友们觉得便宜又好用，商家却在背后高兴地数着钱。

事实上，最大的销售策略是宣传低利率。

不同的还款选择加上精美的促销活动会让您感觉良好。

例如日利率低至3.50%，首息后月利率仅为1.5%。

看似不高，但实际上实际利率已接近触发监管部门设定的高利贷红线。

比如你用银行信用卡借了5万元，6个月还清，每月利息（手续费）才400，貌似月利率只有0.8%（400/）。

事实上，根据猩猩的计算，这笔贷款的年化利率高达16.22%。

年化利率是多少？

折算为贷款一年内到期时的利率水平。

例如银行抵押贷款（4%-6%）和银行存款利率（2%-4%）给出的是年化利率。

按照年化利率4%计算，一年后偿还5万元贷款的本金和利息应为：+*4%（利息）=。

按照上述每月还款方式，仅半年时间就还清了4500元利息。

没有对比就没有坏处。

听起来利率可能不高，但实际利率却高得离谱。

要理解这一点，我们需要了解其背后的金融原理——货币的时间价值。

简单来说，货币的价值会随着时间的推移而变化。

今年桌子上的 100 美元和明年桌子上的 100 美元值一样吗？

很多朋友都会这么想，都是100元。

但现实情况是，明年的100元还不如今年的100元。

为什么？

从投资的角度来看，时间会增加金钱的价值。

比如你今天投资100元，投资一年，按4%的利率计算利息，明年就变成104元。

也就是说，今年100元相当于明年104元。

倒推一下，明年的100元实际上相当于今年的96.15元（100/（1+4%））。

这个过程称为贴现，它使用折扣来计算未来的钱今天值多少钱。

至此，大家就明白表观年利率和实​​际年利率的区别了。

表面上看，上面的月利率是0.8%，年利率是月利率*12个月，等于9.6%。

事实上，按每次还款计算，月利率为1.3562%（即IRR，贴现率/利率），年化利率为16.22%。

这种差异实际上来源于计算方法的错误和商家的误导性宣传。

例如：月利率实际上是增加的，因为月利息不变（400元），而每月要偿还的本金减少了。如果第一个月偿还部分本金，第二个月的本金就会减少。实际黄金价格仅为0.77元。

尽管还款方式不同，但最终结果都是一样的——高实际利率。

上述讨论的是本息等额（每月固定还款额，包括一定的本金+利息）的情况。

事实上，也有先等本息、后本还款的方式。

我们先来说说平等本金。每月还款额包括：每月均分本金+当期利息。

例如，抵押贷款，正常的银行贷款是这样的：

比如贷款12个月还款，约定年利率6%（对应月利率0.5%），那么每个月应付本金1000元，首月还款1000元+*0.5%=1060元，第二个月1000+*0.5%=1050元……

消费贷平台却篡改情况，将固定年化利率改为按日计算利息，从而变相提高了月利率。按照日利率0.5%计算，首期还款1000+*1.5%=1180。实际年利率在10%以上。

最直接的就是先利息后资本的模式。

每月只支付利息，产品到期最后一个月支付利息+全部本金。由于本金不变，每月利息也不变。

例如某平台日利率为0.05%。如果借积分，12个月还款，前11个月利息150元，最后一个月利息100元。

虽然前期还款不多，但每天0.5%的利率似乎并不高。

事实上，其年利率高达18%。

一般来说，消费贷款表面上看似实惠，但背后却隐藏着高利率的陷阱。

喜欢提前消费的朋友，最好适量消费，不要无意中承担高额债务。

最后，猩猩希望大家都能识破陷阱，保住钱包。