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目前，在线支付服务仅在微信和微信上试点。 用户须在建行开立账户或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后方可使用网上银行。 建行于1999年8月向社会推出网上银行，并先后实现了网上账户查询、转账、对公缴费、对公账户查询等功能。 1999年12月27日，在微信领域推出网上支付服务。 特殊商人有九个。 单笔支付最高10万元，并提供退款服务。

建行网上支付采用SSL协议，通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统来保障交易安全。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身属于两种通信协议。 基于SSL和SET的交易模型是目前为在线支付提供安全保障的重要手段。

1.SSL交易模式

A：顾客选择商品后，向商家发送购买信息（包括顾客信息）。

B：商户将信息转发给银行

C：银行核实客户信息合法性后，从客户账户中扣款。

D：银行通知商户支付成功

E：商家通知顾客交易成功，商品已发货。 在该模型中，由于客户的信息是由商户转发的，因此客户数据的安全性无法得到保证。 招商银行对这一交易流程进行了略微改进。 客户只需向商户发送订单指令，同时向银行发送付款指令。 这样可以保证顾客信息不被商家获取，并省略步骤B和C。

2.SET交易模式

SET模式下，信息接收方每次使用认证中心提供的密钥来验证对方的身份； 支付网关是金融网络与公共网络的接口，是金融网络的安全屏障。 相比之下，中国银行目前的SET交易模式存在一定的差异：国内没有权威的认证中心和支付网关，银行之间没有网上实时结算，因此收单行和发卡行都是中国银行。

（1）顾客向商家发送购买信息，商家只能读取订单信息，支付信息被加密屏蔽。

（2）商户将支付信息转发至收单银行进行收款

（3）收单行通知发卡行扣款

（四）发卡银行冻结客户购货资金

（5）开证行通知收单行货款已被扣除

（6）收单银行通知商户支付成功

（7）商家通知顾客交易成功并发货。

(五)评价

目前，电子商务在我国开展已有一年多，真正产生影响才近六个月。 表2显示了电子商务各参与者的一些反馈和问题分析。 由此也可以看出，虽然网上支付在各方面尚未优于传统支付方式，并且短期内会被社会所接受，但可以肯定的是，网上支付并不是电子商务的瓶颈，而只是需要不断改进。 。

事实上，试图先建立完整的网上支付系统，然后再发展电子商务是不现实的。 因为电子商务是一个复杂的系统工程，很少有人愿意带头突破旧有的束缚，不愿意放弃任何既得利益。 因此，任何行业都会面临各种不协调的问题，单独完成实验是困难的。 市场的培育需要各方的共同努力，因为技术的发展已经与标准的建立分开了。 招商银行在全国率先推出了较为全面的网上银行业务并进行推广，客观上促进了国内电子商务的发展，也使招商银行暂时占据了网上银行业务的领先地位，但也承担着市场和政策风险2． 国内网络支付银行评价：基础不同、水平参差不齐。

虽然国内电子商务拥有巨大的潜在市场，但由于相关管理法规和法律尚未出台，各家银行原有业务的信息化程度不同，因此选择了不同的应对策略。

（一）招商银行——全国领先

与四大国有商业银行和交通银行相比，招商银行规模低一级，因此决定给自己一个独特的定位。 互联网时代提供了这样的机会。 招商银行决策层高度重视网上银行的未来发展。 在初步完成的中期发展经营战略中，明确提出在规模优先、银行再造（重组）的战略思想指导下，招商银行被定位为“科技银行”。 “领军银行”的总体定位，特别是要把虚拟银行发展成为客户服务的主渠道，达到国内银行业的最高水平，使招商银行成为我国网上银行服务的市场领先者。国家。

从目前情况来看，招商银行网上银行业务量在全国占绝对领先水平，网上业务种类也领先于其他银行。 截至去年底，招商银行公司银行客户已达989户，累计网上公司交易量5.6万笔，交易总额358亿元，平均交易金额63.9万元。 个人网购方面，去年9月至今年1月18日推出的“精彩网游”活动期间，共有约7万名消费者进行了10万笔交易，总交易额达1000万元。 目前，招商银行拥有特约商户近200家。

从技术角度来看，由于招行从一开始就在所有营业网点采用统一标准，更容易实现全国联网。 这个优势非常突出。 从经营管理的角度来看，招商银行的机制灵活，能够很好地激励员工。 因此，如果中国人民银行制定的标准不会导致招商银行原有的网上银行系统被推翻，那么招商银行继续在这个市场上保持领先也是合理的。 目前招商银行的弱点是原有客户数量较少，尚未形成有特色、专业化的客户群。 不存在类似中国银行外贸企业客户、农业银行农产品生产加工及乡镇企业客户的稳定客户。 这一弱点将随着网上银行服务的深入推广而显露出来，导致招商银行的市场份额下降。

（二）中国银行——高起点、高标准

中国银行也是较早提出“科技发展”发展思路的银行之一。 该银行于1985年发行了国内第一张信用卡，国内第一张网上支付业务也由该银行于1998年3月16日完成。 同时，作为原来的外贸专业银行，中国银行在海外拥有众多分支机构，操作规范，在国际金融市场上积累了丰富的经验。 因此，该银行在开发网上银行时，投入巨资、高起点起步，在网上支付系统中采用了先进的SET标准。 这也是中国银行的一贯作风。

中国银行开发了功能较为完善的网上银行系统。 出于谨慎考虑，目前仅推出部分服务。 BtoC的优势在于国际支付目前只能通过中国银行进行清算，而中国银行更注重BtoB业务，因为这部分业务量大，更能体现银行的实力。

中国银行一直在大力投资金融电子化建设，但也从一开始就没有统一的规划。 近年来，该制度在省级范围内逐步规范。 另外，各个地区原有的系统都比较先进。 据说内部清算实现联网没有太大问题。

（三）建设银行——突出BtoC业务

中国建设银行紧随中国银行、招商银行推出网上支付服务。 目前仅在微信和微信上进行试点。 业务范围大体与中国银行类似。 网上支付最显着的特点就是退款功能。 从建行现有及即将推出的网上银行业务来看，建行更加注重BtoC型业务，认为国内个人网购市场巨大，更容易落地； 而BtoC导向的企业

toB的业务风险较高，国内用户可能无法很快接受。 从组织架构上看，建行设立了专门的业务部门，统筹规划和发展。

（四）各银行网上银行服务比较

（轻微地）

（5）浦发银行、深发展银行网上银行正在建设中

目前，上市公司中浦发银行和深发展银行均未正式推出在线支付服务。 事实上，网上支付只是网上银行众多服务之一。 一般来说，网上银行的功能从低到高分为以下几个阶段：静态信息、动态信息、提供账户信息的在线查询、提供在线交易。 由于网上银行可以显着降低银行的运营成本，提高银行的核心竞争力，因此已成为未来银行业的主要发展方向之一。 可以预见的是，浦发银行和深圳发展银行最终将开发包括在线支付在内的网上银行业务。 由于国家尚未出台关于在线支付和认证中心的规定，许多银行一直在观望，以避免风险。 据悉，中国人民银行将于近期公布相关标准。 标准的出台将为银行开展在线支付业务明确方向。 相信浦发银行、深圳发展银行届时也将加快建设进程。

相比之下，浦发银行的现有条件更为有利，因为它建立了自己的网站（）。 整个网站界面设计友好，图文并茂，提供全面丰富的业务介绍和金融动态信息，达到网上银行的“动态信息”阶段，为进一步发展奠定了良好的基础。 深发展银行尚未设立自己的网站，而微信有一个强有力的竞争对手——招商银行。 另一方面，微信作为正在崛起的国际经济、金融、贸易中心，已在国内率先建立区域认证中心，微信电商项目也被列为国家综合示范项目城市。 浦发银行在微信上有很大的运营优势。 具有开展网上银行业务、配合当地电子商务发展的地理位置、人和人的便利。

深发展目前正在计算机部门牵头，与各业务部门联合开展大规模的计算机系统改造项目。 其中，网上银行、手机银行和现有的电话银行被认为是一个大系统，相信会有更高的起点。 该银行力争年内推出一些网上银行服务。

3、发展网上支付业务的对策和建议：建立法规标准，完善结算体系

（1）鉴于招商银行、中国银行、建设银行均推出了网上银行服务来服务电子商务的结算需求，虽然这些网上结算工具还远未完善，但应相应就国内电子商务交易现状而言。 据说，这已经令人满意，而且略显超前。 必须明确的是，虽然不少银行看好电子商务的发展前景，但银行的作用只是作为中介提供结算服务。 目前，许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系还不完善。 期望银行承担风险，提前建立完整的网上结算系统是不现实的。

（2）短期内制约网上结算业务的因素包括技术标准（SSL/SET）、认证中心和支付网关的建立。 由于中国人民银行已经会同11家商业银行制定了具体方案，预计情况很快就会明朗。 网上结算业务标准化基础奠定后，银行将进一步推出更多业务。

（3）要最终建立起完整的网上结算系统来支持成熟的电子商务运营，银行业需要完成全国性跨行网络清算系统的建立，同时，各业务海关、商检、税务、交通等社会部门实行电子化。 国家制定适合互联网时代的法律法规，是一项长期任务。

（4）对于打算采用网上结算的企业，在选择结算银行时应考虑自身贸易的特点，因为如今的网上结算往往需要与传统的结算方式配合才能完成整个交易，而网上结算推出各家银行的服务从推出之时到实现的功能差别不大。 对于想要网上购物的个人消费者，建议使用招商银行的网上支付卡，因为招商银行的授权商户数量最多，最全面。 即使将来其他银行提供更好的服务，个人资金也可以轻松转移。