文字|新眼睛，作者 |周耀，编辑|桑明强

换一块手机屏幕要多少钱？

少则数百，多则数千，而在生活中，确实很难完全避免手机屏幕的损坏。因此，无论是消费者还是手机厂商等相关企业都在探索这一问题的解决方案：如何进一步保障消费者的利益？

2014年，华泰保险推出碎屏险，开启手机碎屏险时代。随着智能手机更新换代速度加快，折叠屏、曲面屏等手机屏幕开始占领手机市场，手机屏幕的维护成本进一步推高。

越来越多的消费者开始购买“碎屏险”。在与心墨交谈的众多消费者中，大多数表示在购买新手机时会购买相应的保险，但也有一些人表示，一旦错过新手机保险，屏幕就很难投保。 “现在手机越来越贵，更换屏幕是一笔巨大的开支。”

随着消费者对这种保险的接受度不断提高，保险公司陷入了两难的境地。 “不赚钱”、“被人坑”成为不少保险公司面临的核心问题。在此背景下，如何实现消费者与保险公司的双赢，成为企业需要讨论的核心话题。 。

基于此，本文将重点分析以下三个问题：

01 “碎屏险”时代来临了吗？

碎屏保险起源于智能手机时代。自2012年起，中国已超越美国，成为全球最大的智能手机市场。统计数据显示，截至2020年9月，我国手机用户数量已达16亿。

同时，随着屏幕的发展历史，大屏手机逐渐普及，手机和电脑屏幕的技术也变得越来越复杂。其中，搭载曲面屏、全面屏、内屏打孔技术等设计的电子产品，其屏幕的成本越来越高。

据媒体评测统计，华为、Pro的屏幕维修价格为2149元；华为P50 Pro屏幕更换价格为2479元；而vivo旗舰X60 Pro+也售价1100元。

如此高昂的维修价格背后，如何保护手机屏幕成为消费者的核心需求之一。因此，从2013年开始，越来越多的手机厂商和保险公司开始探索“碎屏险”领域。

从数据来看，据Gfk统计，2017年中国手机防护行业市场规模达到35亿元。随着中国手机用户数量几近饱和，这个市场在四年内发生了翻天覆地的变化。年。 。

随着巨大的市场空间和快速增长的消费需求，这一赛道的受欢迎程度开始提升。聚焦消费者端，碎屏险市场乱象也开始浮出水面。

辛某了解到，一些中小企业推出的碎屏保险产品不仅价格参差不齐，售后服务也参差不齐。公开数据显示，目前碎屏险价格不一，每年保费从几百元到几千元不等。

在售后服务中，夸大维修价格、让消费者支付保险以外的额外费用的现象更为常见。据相关投诉显示，拒绝理赔、延误理赔、无理理赔正在成为消费者对于碎屏险的选择。

同时，这也导致部分消费者对碎屏保险表现出不信任。在心墨与消费者的对话中，他们提到，认为自己的手机被更换的用户非常频繁地表示：“因为很难区分发射器主体的可靠性，所以我很少为屏幕投保。”

从企业端来看，碎屏险业务并不好做。

从推出此类保险的主体来看，目前主要参与者包括手机厂商、保险公司、电商平台等，其中手机厂商和电商平台主要与保险公司合作，提供相关产品新手机销售；而保险公司则依靠第三方流量平台定制保险产品，然后利用手机品牌的官方维修商或第三方维修服务商提供维修服务。例如，众安手机碎屏险正在支付宝蚂蚁保险平台上销售。

蚂蚁金服碎屏险业务负责人徐宇近日在接受心魔采访时提到，碎屏险是随着智能手机的发展而出现的。当时多家保险公司纷纷入市，但没有一家不赔钱。 “如果是小事，你就会损失一百万；如果是小事，你就会损失一百万；如果是小事，你就会损失一百万。”如果是大的，你会损失数亿。”

当时为了尽可能覆盖风险，碎屏险的价格较高。消费者担心保费会出现倒挂。保险公司做得越多，他们遭受的损失就越大。一些碎屏保险产品只能维持几周到几个月就被下架。 。这种赛道火热，却不见各方受益的现象，不禁让人思考，这背后究竟隐藏着怎样的秘密？

02 不赚钱的秘诀

对于保险公司来说，碎屏险频频遭受损失已成为企业亟待解决的问题。

据心摩了解，过去行业对碎屏保险普遍采取“宽松承保、严格理赔”的做法。某种程度上，很难真正判断是否会出现“带病保险”。

公开数据显示，在这一规定下，碎屏险最高赔付率甚至可以达到3000%，这意味着几乎所有保险公司的碎屏险业务都在亏损。

此外，从财产保险的角度来看，相关黑灰财产给保险公司造成的损失也是不可估量的。作为保险诈骗高发的“重灾区”，碎屏保险是黑灰行业瞄准的“羊毛”。

例如，支付宝安全团队曾发现一批被保险账户存在异常，并在收集相关证据后向警方报案。警方调查后发现，两名20岁以下的女孩购买了大量支付宝账户和破损屏幕的二手手机，并冒充屏幕完好的手机骗取保险。

在非法羊毛党横行的时代，一批不法分子利用各平台、商户的数据漏洞、优惠券漏洞，对各大企业、保险公司进行攻击，给其造成巨大损失。

当然，风险仍然存在于内部。碎屏保险是一种需要多方配合的保险。对于保险公司来说，选择哪种经营方式是一个巨大的挑战。

据众安保险碎屏险产品负责人杨雪峰介绍，众安保险很早就开始做碎屏险，从2014年开始，到2019年选择全面关闭。“还是因为我们损失这么大。 ”

经过详细了解，新墨发现，从2014年到2019年的五年时间里，众安一共采用了两种商业模式。第一阶段积极与手机厂商合作。 “这导致我们议价能力很弱，成本压力很大，市场不买单，造成严重损失。”

第二阶段，众安选择放弃代工模式，基于自有官方渠道推出相关产品。问题随之而来：“渠道成本降低了，但业务量也变小了”。据杨雪峰介绍，由于当时的产品渠道过于狭窄，消费者体验不够完善，业务又经历了一次失败。

不过，尽管如此，从保险公司角度来看，碎屏险市场背后的亿级规模依然是保险公司拓展险种的重要品类。寻找更完整的解决方案成为保险公司打破损失局面的突破口。

03 渠道与风险控制

回答以上问题并不难。从保险公司接连倒闭的案例来看，要想扭转损失局面，核心指向两个指标：渠道和风控。

首先是渠道。在众安的合作经验中，无论是自建还是手机厂商都不是100%完美的选择。寻找可靠的第三方渠道是该险种的最终归宿。

值得注意的是，选择第三方渠道时，一定要具备连接C端消费者的能力。 2020年3月，众安重启碎屏险。杨雪峰说：“这次我们选择了线上渠道。”一方面可以通过平台连接更多的消费者，另一方面也可以获得更高的议价价格。正确的。

二是风险控制。风控的核心指向技术。更具体地说，保险公司需要的是专门针对碎屏保险的风控技术，解决两个问题：投保时判断用户手机屏幕是否碎屏，以及理赔时判断用户手机屏幕是否碎屏。该手机不属于受保手机。

加入蚂蚁后，徐宇在保险和线下支付领域工作多年，一直关注碎屏保险带来的损失问题。在他看来，除了保险场景之外，技术才是解决这一问题的核心关键。

就具体问题而言，提高甚至消除保险欺诈的门槛是风控技术需要解决的关键问题。单从保险条件来看，在过去风控技术不成熟的体系下，带病投保是常态。据徐宇回忆：“最严重的是，即使手机被‘变砖’，用户也能得到保险。”

在这一挑战下，解决方案指向手机设备的验证和识别：首先，旭宇将从收款业务中学到的设备身份概念应用到碎屏保险汇总中，通过数百个维度确认手机。设备的身份可确保用户为同一部手机投保并提出索赔。其次，必须提高OCR识别能力，准确判断手机投保时的屏幕状态。这也是徐宇和同事从收钱码业务中得到的启发。

找到解决“碎屏险为什么不赚钱”的逻辑后，这类保险开始重新出现在消费者的视野中。

04 打造新业态时刻

据杨雪峰介绍，目前众安碎屏险的赔付率已经从200%下降到了较为合理的水平。这也让保险公司开始探索更多共赢的发展模式。

具体分析碎屏险类型，前端接入支付宝、淘宝、线下门店、手机厂商等销售平台，后端接入多家官方手机维修商或第三方手机维修工。

从保险公司的角度来看，当通过碎屏险实现盈利时，维修服务商也可以增加相应的订单量，实现收入增长。同时，对于消费者来说，基于线上平台的碎屏险也逐渐成为随时随地都可以购买的高性价比险种之一。

可以说，在解决风控和渠道问题后，消费者、平台、保险公司、手机维修产业链之间的联动效应进一步显现。

从维修服务商的角度来看，新墨以立即维修为例。作为众安孵化的手机平台维修公司，专门为众安提供碎屏保险维修服务。杨雪峰介绍，这个平台的建立不仅降低了保险公司的理赔成本，还可以及时预警保险诈骗风险。

公开数据显示，过去几年，碎屏险维修带来的订单约占其总业务量的30%左右。去年，其碎屏险订单量通过支付宝平台开始快速增长，占比超过60%。

此外，作为前端业务直接接触消费者的维修商，也在以客户服务为核心，实现对风控系统的正向反馈。例如，某个时间段内某个地方拆屏现象激增，维修商会及时反馈给平台和保险公司，帮助进一步提高碎屏保险的风控。

但由于其对业务的依赖，在众安碎屏险出现巨额亏损期间，即修业务受到了巨大冲击。面对更广阔的维修市场，众安碎屏险的逐渐稳定，推动即修突破原有圈子，开始尝试公众号、支付宝小程序、电商等多种渠道。

从消费者角度来看，碎屏险解决了“信任”问题后，消费者需求不断涌现。

对此，旭宇提到，目前碎屏险上线一年内已售出350万份。但与全国超过10亿部的手机相比，碎屏险的普及率并不高。 “如果能够达到30%左右的渗透率，整个市场将会迎来新的变化。”

可以说，现有的碎屏保险市场还没有天花板。但对于很多保险公司和平台来说，如何在满足消费者需求的同时刺激更高的市场份额，仍然是一条需要长期探索的道路。