非金融机构支付服务监管研究 摘要：网络信息技术的快速发展和应用促进了非金融机构支付服务的发展。支付安全监督管理、保护客户合法权益是培育规范有序的电子商务市场的关键。需要。关键词：非金融机构；支付服务；风险；支付安全；监督非、王郭存（The of Law and, of,,）：The of and for non- and the of,. The, of to, is to a e- 。 ：非； ;风险; ; 1 非金融机构支付服务 随着网络信息技术的快速发展和应用，非金融机构借助互联网等电子信息技术参与支付服务市场。

支付服务市场的创新发展带来了新的风险，需要监管和监管。非金融机构支付服务是指非金融机构作为收款人之间的中介，提供下列部分或全部货币资金转移服务。包括：（1）网上支付； （二）预付卡的发行和受理； （3）银行卡获取； （四）中国人民银行规定的其他支付服务。网上支付是指收款人和收款人之间依托公共网络或专用网络进行货币资金转移的行为，包括货币兑换、互联网支付、手机支付、固定电话支付、数字电视支付等。预付卡是指发行的预付卡以营利为目的，用于购买发卡机构以外的商品或者服务的，包括利用磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。银行卡收单是指银行卡商户通过销售点（POS）终端收取货币资金的行为。 2 非金融机构支付服务风险 2.1 相关监管法规缺乏2005年实施的《电子签名法》和《电子支付指引》。《电子签名法》是第一部专门规范电子商务活动的法律。它定义了什么是数据电文，并明确规定电子文件与纸质文件具有同等效力。随后，中国电子商务行业协会牵头推出《网络交易平台服务规范》。 《电子支付指引》、《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》属于下级部门规章。由于目前网络交易大多采用网上下单和货到付款、购物方式，作为我国信息化领域第一部法律，《电子签名法》的象征意义大于其实际意义。

2.支付安全问题。 《电子支付指引》主要通过限制每日交易量来解决支付安全问题。每日限额支付模式只是银行基于审慎原则做出的“合理”限制。对于个人客户，“不应该”二字已经明确。明确表示该规定只是推荐性标准。虽然对企业客户使用了“不得”的强制性字样，但随后又附加了“银行与客户通过协议约定提前提供有效付款依据”的规定。将这种强迫推向无能为力的深渊。电子支付的症状归根结底是交易者信用缺失、支付机构缺乏监管造成的。 2.2关于支付安全问题，第一种情况是欺诈支付问题，即卖家诱导买家提前确认付款或欺骗买家，导致第三方机构“超时付款”。在这种情况下，卖家会利用买家对购买流程不熟悉的情况，诱导买家在购买后、收货前在网上确认收到货，从而将钱转入卖家账户。以支付宝为例，卖家点击发货一段时间后（平邮30天，快递10天，虚拟物品3天），如果买家未确认收货或提交申请，系统会自动向卖家付款。第二种情况，买家付款后，其资金将暂时存入支付机构的账户。买方在向支付机构发出确认付款指令之前，会检查产品质量并确认无误。随着交易量的增加，支付机构可能会收取并存入巨额资金。

如何保留巨额资金，如何防止支付机构挪用资金进行短期套利，如何防止资金被盗等行为，确保资金安全，是必须面对和解决的问题。 2.3 保护客户合法权益问题 部分非金融机构在提供支付服务时，通过向客户收取备付金，形成大量沉淀资金，存在被挪用或投资于高风险资产的风险。同时，少数预付卡发卡机构单方面设定预付卡有效期，限制客户预付卡的兑换条件。此类“霸王”条款损害了客户的合法权益。二是支付服务平台滥用问题。随着金融机构监管不断加强，一些不法分子开始利用非金融机构支付服务平台从事赌博、诈骗等违法犯罪活动。与此同时，一些非金融机构在预付卡业务中存在匿名发卡、乱开发票等违规行为，客观上为逃税、行贿等违法行为提供了便利，侵蚀了财政收入。三是业务系统安全问题。第四是专业队伍建设问题。支付服务行业本质上是知识密集型行业，不仅要求从业人员具备支付结算、法律、技术等方面的专业知识，还要求其具有高度的诚信和职业道德。目前，我国非金融机构专业支付团队素质参差不齐，整体水平还不是很高。要大力加强业务培训和专业队伍建设。 3非金融机构支付业务监管首先是建立健全新型支付业务管理制度，加强对银行卡收单业务、互联网支付、移动支付和预付卡业务的规范和管理；二是开展支付结算执法检查，规范支付结算秩序，维护相关主体合法权益。三要加快第二代支付系统和央行集中核算数据系统建设，加强支付结算系统应急管理。四是加强票据风险管理。