文字|独角兽金融张明远

年末年初，银联云闪付推出疯狂补贴模式。

一是12月12日至12月23日连续12天，银联APP携手全国各商业银行及40万家线上线下商户推出“双12半价补贴节”活动。补贴节尚未结束，银联APP“七个红包”活动已启动。用户可以使用云闪付APP刷卡还款、转账、到店扫描二维码即可消费7个红包。

（云闪付APP截图）

支付领域如此大规模的补贴近年来并不多见，云闪付即将发力。

重塑一个庞然大物有多难？

2018年11月26日，银联宣布银联APP用户数突破1亿。当移动互联网红利消失、移动支付市场竞争激烈时，升级一年的云闪付交出了一份不错的成绩单。

（截图自中国银联官方微博）

过亿用户的成绩单离不开云闪付的疯狂补贴。过去一年，银联的补贴活动不仅限于自身的“6月2日”节日，还与各商业银行、线下商户合作开展“双十一”、“双十二”等传统互联网营销活动、线上电子支付等。商业公司“花钱”很多。

银联公布的数据显示，双十二当天银联APP新增注册用户100万。银联移动支付交易总数同比增长800%，交易金额同比增长624%，均创历史新高。

“补贴的目的就是为了征服市场。”一位支付行业资深人士告诉独角兽财经，云闪付的意图非常明显。一是为了在移动支付领域获得更多的市场份额，二是让消费者使用云闪付成为一种习惯。 ”

那么，云闪付的巨额补贴真的能达到这个目的吗？云闪付能否凭借补贴打造支付领域巨头？

“这些补贴似乎都被羊毛党拿走了。和以往一样，云闪付的补贴都被羊毛党针对了。”上述商店负责人感叹道。活动开始前，不少论坛就已经为联盟闪通准备了“羊毛收割攻略”。在QQ上搜索“云闪付”、“羊毛”等关键词，有很多相关群组。 “羊毛党”并不是当前用户。活动奖金结束后，真正剩余的用户非常有限。

（截图来自网络及QQ群截图）

此外，融360大数据研究院主编殷彦民向度角财经分析，“活动推广不到位，使用不方便。即使是我们合作的很多商家，在使用过程中优惠活动的宣传也做不到位，店员甚至不知道有这样的折扣。很多商店甚至因为设备无法使用等问题，要求消费者使用微信或支付宝付款。”

更残酷的是，数据显示，支付宝和微信财付通依然占据着90%以上的市场份额。尽管银联云闪付用户规模过亿，但根据易观千帆指数显示，银联云闪付日活跃用户数为481.4万，月活跃用户数为1169.8万。日活跃用户和月活跃用户仅占用户总数的4.81%和11.7%。

易观金融中心高级分析师王鹏博表示，云闪付没有支付宝一样的金融矩阵门槛，也没有微信一样的社交关系门槛，这使得云闪付无法与互联网两大巨头竞争。支付。补贴会在短时间内带来用户增长，但留存会是一个问题。

云闪付还剩哪些卡？

看来，这种疯狂的补贴，已经变成了“亏本赚大钱”了。不过，作为银联的“儿子”，银联手中握的不仅仅是“补贴”卡。

尹彦民表示，银联支付虽然仍受到支付设备的限制，但便利性和体验仍需提升。不过，银联也有自己的优势。银联是中国最大的发卡组织，直接拥有数量庞大的持卡人，也有资金实力。

此前，银联公布的数据显示，银联可支持工商银行、交通银行、中信银行、招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、平安银行等18家银行的65种信用卡在线申请；支持绑定境内所有银行卡，多家银行230名持卡人可通过“云闪付”使用银联二维码支付；其中，90多家银行开通了借记卡余额查询，80多家银行开通了信用卡账单查询和信用卡还款。

这意味着，通过云闪付APP不仅可以轻松管理多张银行卡和信用卡，还可以零手续费实现跨行转账和信用卡还款。

对于C端用户来说，银联云闪付足够便捷，可以操作所有与卡相关的功能。用户可能会因为免费银联转账、还款等原因放弃第三方支付平台，将银联云闪付变成“手机银行卡包”。

“银联闪付和支付宝是非常有代表性的第三方支付机构。支付宝代表了基于某些业务而发展起来的一系列支付或金融机构，银联闪付在一定程度上代表了整个银行业。促进和扩展在线支付技术。”一位支付研究人员向独角兽金融分析道。

上述研究人员还表示，作为我国银行卡标准组织，如果支付硬件条件满足，银联在境外可接入方面可能会表现出一定的优势，这也为银联APP的发展提供了条件。 。

2018年9月，中国银联宣布银联银联APP已向香港、澳门持卡人开通服务。香港、澳门的银联卡持卡人可享受与内地持卡人同样安全、便捷的本地及跨境移动支付服务。银联还与港铁公司达成合作。使用银联APP的用户将可以在香港地铁直接扫描二维码通过闸机。目前，联动闪付APP用户可在境外23个国家和地区的近6万家商户扫码支付。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛红艳分析，与支付宝、财付通相比，云闪付更像是一个开放的通用标准。以银联为平台，银行、手机厂商、支付机构都可以推出自己的云闪付。作为支付工具，这种生态运作可以聚合各方力量为自己所用。这也是云闪付在市场格局初步形成的情况下，仍大力补贴客户拓展的原因。