一、“合规问题”主要背景简介

a) 更严格的监管

整个行业的大洗牌整顿将从2017年下半年开始，面临非常严格的监管要求；许多原有的“资金池”网络交易平台、钱包系统平台、聚合支付公司、第三方支付、金融机构，甚至一些私人银行机构都在寻找新的方向，拓展新的合规业务。

为此，也衍生出了一些“资金合规管理”服务产品来解决此类痛点。

对于“二次清算”，央行定义如下：

银行卡收单业务：无牌机构与平台或大型商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，自行进行商户资金清算结算。

线上支付业务：采用平台对接或“大商户”模式，即客户资金先转入线上平台账户，再由线上平台结算给平台二级商户。

b) 需求覆盖面广

c) 关键合规问题

我。解决“平台二次清关”合规问题

对于平台企业，我们提供的解决方案不仅满足其自身业务需求，而且符合监管合规要求。

二.解决“特许/经销”资金收付合规问题

对企业业务场景、信息流、资金流等进行针对性分析，选择并提供最符合企业需求的账户管理服务；整合系统，节省人力，真正实现企业新一代信息管控生态系统。

三.解决“会员储值”资金归集合规问题

对于这类面向To C的会员制商户，需要提供“体验+合规”相结合的账户体系服务。资金存放于银行账户底层，为用户提供流畅、合规的服务。

2. 电商支付渠道介绍

电商支付通是微信支付专门针对电商行业场景开发的支付结算解决方案。电商平台的平台商户入驻微信支付，成为二级商户。电商支付平台支持多个二级商户订单的合并支付（如电商购物车内多个订单的合并支付）。合并付款将打入二级商户各自账户（资金处于冻结状态，可用于实现二级商户账期）；电商平台在满足业务流程条件（如确认收货等）的情况下，可以解冻二级商户的冻结资金，并收取平台佣金。

3. 功能介绍

a) 二级商户入驻

通过该接口，电商平台二级商户可以成为微信支付二级商户。

我。结算流程

b) 合并付款

适用于平台型电商，该接口可实现多个商户（1-50个二级商户）同时支付商品的场景；通过该接口传入需要分流的标识，交易资金分别进入各个二级商户的账户。并且处于冻结状态。系统默认冻结180天。

c) 普通付款

适用于非中心化平台的电商SAAS服务商。例如，每个二级商户都有一个单独的商店（每个二级商户都有一个单独的商店小程序）。通过将需要拆分的标识传入该接口，交易资金进入单个二级商户账户并被冻结。系统默认冻结180天。

d) 独立账户

我。介绍

适用于已开通电商支付通道的电商平台及二级商户。电商平台可以通过供应链账户共享，实现平台二级商户的账期管理和资金分配。

二.使用场景

1.二级商户账户管理

二级商户直接收款，电商平台通过供应链账户拆分的“冻结与解冻”能力对二级商户的账期进行管理。

2. 电商平台交易佣金

二级商户直接收款，电商平台根据二级商户的每笔交易实现服务费在线佣金。

3. 与供应商、专家或其他账户共享方共享账户

二级商户直接收款，并按每笔交易将账户分配给二级商户的上游供应商、下游分销专家或其他利润分享方。

三.产品型号

账户拆分发起方：发起账户拆分的一方，这里指电商平台；

账户共享方：交易的直接收款人、电商平台的二级商户；

接收方：接收资金的一方。电商平台已默认添加为收件人。二级商户可直接与电商平台分账。对于其他收货人，电商平台通过增加分账收货人接口，建立统一的平台维度。 “拆分账户接收列表”，添加成功后，所有二级商户账户都可以向其拆分账户。收款人可以是微信支付商户或微信支付个人账户。

四.会计流程示例

交易成功后，扣除微信支付手续费后订单资金将被冻结，等待账户分配（假设交易手续费率为1%）

当服务商或商户确定满足分账条件时，例如用户确认收到商品后，服务商发起分账指令，订单资金被解冻并分配给相关方。

五、功能特点

1、对于需要独立账户的订单，电商平台会在下单时标注独立账户。

2、周期可控

根据平台操作规则，电商平台可以实时（支付成功后30秒）对交易订单进行拆分，也可以根据周期延迟拆分，完成拆分（解冻订单未拆分资金） 。系统默认最大冻结期限为180天。若逾期未发起账户拆分指令，订单剩余资金将自动解冻。

3.多账户共享+多方账户共享

同一订单最多可分割20次，每次分割最多可分割给5个收件人。

4.可查看状态+支持回滚

提供查询拆分结果的接口；若拆分订单需要退款，对于该商户类型的拆分接收方，电商平台可以发起拆分回滚，将拆分资金退回至拆分方账户。

e) 补偿

我。介绍

为电商服务商提供资金产品能力，弥补二级商户转账差价。

二.使用场景

1、电商平台营销活动场景：

开展平台资助的营销活动时，支持电商平台补足差额，转给二级商户。场景示例如下：

●电商平台向新用户发放平台资助满200元立减20元优惠券。用户A获得20元优惠券。

● 用户A 购买了2 件商品，订单总价为200 元。使用20元优惠券，他实际上只支付了180元。

● 电商平台可通过补差接口向二级商户补足20元折扣。总共180+20=200元到账二级商户账户。

● 二级商户可按200元与相关方分账。

● 用户收到货后，选择其中一件订单价格为100元的商品进行退款。此时，不满足电商平台订单满200元立减20的优惠券条件。

● 电商平台可从二级商户账户向用户退款80元，并通过补足退款方式将20元部分或全部返还给电商平台。

2. 使用互补接口的优点

a) 灵活补妆转：支持全站、品类、单店、单品牌等全场折扣、电商平台打折等多种灵活的营销方式。平台配合微信支付能力。您只需调用差价接口将最终折扣金额转给二级商户即可。

b) 减少资金占用：电商平台只需在分账前向二级商户补足差价即可。一方面避免了用户下单未付款的场景下资金的占用；另一方面，对于那些用户付款后长时间不确认收货并拆分账户的电商平台，减少了从付款到拆分账户的环节。资金占用情况。

c) 二级商户收款体验良好：相比线下向二级商户提供补贴的方式，利用微信支付提供的补差能力，可以实现二级商户的交易和补偿一气呵成，信息流和资金流更加一致，为二级商户提供更好的支付体验。

d) 灵活的差额退款：当用户退款需要退回差额时，支持电商平台根据自身规则向微信支付发起差额退款指令，由二级商户退还差额金额账户到电商平台账户。

f) 退款

通过退款接口将货款退还给买家。

我。分账退款逻辑

g) 余额查询与提现

我。介绍

帮助二级商户发起账户余额提现和查询申请，并完成账户余额提现。

h) 账单

我。介绍

电商平台帮助二级商户获取微信支付账单。

二.流程图

4.重要知识点讲解

a) 普通商户、特约商户、二级商户的区别

普通商户：商户自行申请微信支付，无需服务商协助；

特殊商户：由普通服务商协助完成结算的商户；

二级商户：在服务商（又称电商平台）协助下开通“电商工具箱”完成入驻的商户。

b) 电商平台支持账期

计费周期由电商平台控制。当分拆标识传入合单交易接口时，交易资金进入二级商户账户时将被冻结。如需将账户拆分给其他方，您可以在180天内调整“拆分账户”界面；如果您不需要将账户拆分给其他方，您可以在180天内调整“拆分账户”界面。调整“完整记账”界面。账期的控制取决于电商平台何时调用相应的接口。

注：电商平台可通过提现接口发起二级商户账户余额提现。不建议电商平台采用限制提现的方式来控制账期。特殊情况下，商户可以直接到微信支付提现，账期控制失效。

c) 二级商户结算规则

我。类型一：在电商平台下单时标注拆分账户标记

用户支付成功后，进入二级商户账户的资金将处于冻结状态。如果满足条件，电商平台可以发起资金解冻、分账等，二级商户解冻的资金可以发起提现，提现将在T+1内到账。

二.第二种：电商平台下单时不标注独立账户标记。

交易金额将直接结算至二级商户可用余额。电商平台向二级商户发起提款后，提款将在T+1内到账。

d) 正常交易费用

电商平台工具箱开通后，服务商可以选择支付由电商平台承担的手续费或由二级商户承担的手续费。当电商平台承担手续费时，微信支付会向平台开具发票。二级商户需要承担0.6%的正常交易费用，或者电商平台可以承担该费用（无其他额外费用）。