王浩是深圳一家名为皮蛋科技的跨境电商公司的创始人。 “我们在亚马逊、速卖通上都有店铺，小到‘夫妻店’，小到几十人的小团队。现在公司每个月的收入是300万。”在王浩看来，人、物、财都非常好。做好跨境“小生意”很重要，而在最后一个“金融”方面，他这几年也有了专业的帮手，“我们对合规的要求还是比较弱，也不是很专业。使用蚂蚁集团的万里汇服务后，我们不仅可以进行日常支付和转账，还可以做其他事情，例如支付公司的货物、支付工人的工资等。 “万里汇可以在这个过程中提供帮助。”王浩告诉金融时报记者，第三方跨境支付平台的收费标准相对较低，更重要的是还款安全快捷，这解决了他之前的问题。面临财务困难。

近年来，像王浩这样的中小微企业业务不断向海外拓展，从而延伸了小额高频支付的需求。但传统支付工具存在成本高、时效性低、手续繁琐、流程复杂、资金流向难以追踪等问题，无法完全满足跨境商户的收付需求。 “在此背景下，跨境支付平台可以帮助中国商户更好地‘走出去’，特别是可以解决中小商户在外贸经营中遇到的一些资金问题。”万里汇CEO施文义表示，自己深耕行业多年，经历了国内第三方跨境支付行业的快速发展，我们也看到了前景和机遇。

中商产业研究院发布的《2024-2029年全球及中国支付即服务行业发展现状研究及投资前景分析报告》显示，基于中国跨境数字支付服务市场支付总额，中国跨境数字支付服务行业市场规模从2019年的2.2万亿元增至2023年的5.9万亿元，2019年至2023年复合增长率为27.97%，预计2024亿中国跨境数字支付服务行业市场规模将达到7.5万家。

作为行业代表，今年一季度，万里汇华商境外展会本土实体数量同比增长56%，在两个以上平台开店的华商数量增加29家%，品牌出海商户数量同比增长145%。同样是行业“龙头”，今年3月，连连数码正式在港股上市，成为跨境支付概念第一股。截至2023年12月31日，公司数字支付服务支付总额（TPV）达到人民币2.0万亿元，同比增长73.5%。第三方跨境支付正在迎来新的发展时期。

连接内外部资源，打通资金渠道

开户难是中小企业“出海”过程中普遍存在的痛点。例如，欧洲的开户周期长达6个月。万里汇、连连数字等跨境支付平台具有牌照优势。他们可以通过与银行合作为商户开立本币账户，然后与境内银行或机构合作。完成境内外账户资金转换，打通支付链条。

“联系”二字是如何体现的？从宏观层面来看，跨境支付平台依托本地及全球发展的全球牌照布局和服务能力，提供包括收付、收单、汇款、虚拟银行卡等在内的数字化支付服务以及数字化营销和运营支持。包括增值服务在内的商业模式为全球和中国企业商户提供全面的解决方案，帮助他们更大规模地拓展全球贸易。

“拥有全球的业务布局和完善的牌照体系是跨境支付的基础。持牌机构在合规性和可信度方面更具优势。”谈及跨境支付如何连接境内外，上海金融发展实验室主任曾刚告诉英国《金融时报》记者，领先的第三方跨境支付平台已与国内各大银行建立了密切联系。与国外银行、卡组织、清算网络等合作伙伴合作，支持多币种、多渠道收付款。渠道覆盖的广度和深度直接影响客户体验。采访中记者了解到，这些跨境支付平台已与花旗、渣打、巴克莱、摩根大通等银行达成合作，为企业开设全球收款账户，满足主流币种的收款需求。

在更微观的操作层面，德勤中国研究总监钟云泰在接受英国《金融时报》记者采访时认为，与传统跨境支付方式相比，第三方跨境支付可以实现更快的到账。快速还款不仅大大降低了商户汇率损失的风险，也保证了商户资金往来的正常运转。此外，银行电汇和汇款公司还存在手续费高、流程繁琐的痛点。第三方跨境支付机构可以通过聚合多笔小额跨境支付交易，有效降低交易成本，非常适合小额、大额的跨境交易。电子商务交易。

对此，施文毅表示，新兴市场的外贸基础设施尚不完善。国内外贸客商在面对新兴市场爆发式增长的需求的同时，还要面对汇率风险。许多新兴市场的汇率波动较大。如何高效、便捷、安全？合规追回买家货款，避免汇率波动带来的汇兑损失，成为外贸客商进军新兴市场的关键。这也是跨境支付平台发挥的最基本、最重要的作用。

随着商户扩大销售领域，支付机构正在进入更广泛的全球支付网络。截至2023年12月31日，连连数字已建立由64张支付牌照及相关资质组成的全球牌照布局，在100多个国家和地区提供服务，支持130多种币种交易。近期，万里汇收款币种已从14种增加到30多种，其中80%支持T+0到账；支付币种由41种增加到100多种，其中90%支持T+0到账，并支持人民币结汇到账。

此外，记者还了解到，作为首家获准在中国市场提供在线支付服务的外资支付平台和首家在中国设立全资子公司的外资支付公司，为约全球3500万商户。中国副总裁兼首席执行官邱寒在接受英国《金融时报》记者采访时表示，为了帮助华商参与全球经济，中国通过发挥母公司在行业的实践经验和领先优势，持续为华商赋能。全球跨境支付、风险管控、技术创新和商业模式，通过提供合规、安全可靠、便捷的支付产品和全链条解决方案，连接中国商户与全球超过4亿用户。 “我们的市场价值和差异化竞争优势在于我们的全球网络覆盖体系、用户基础、技术能力和品牌优势，这使我们不仅可以提供端到端的跨境支付服务，还可以为商户提供品牌增值和增值服务。”邱寒说。

“海外套餐”已成标配，竞争逐渐白热化

“‘出海’商户的业务场景和需求变得多元化，这对第三方支付服务提出了新的要求，也给第三方支付平台的产品和服务能力带来了巨大的挑战。需求不断升级，“出海”商户不再单纯追求单一服务，而是需要一站式跨境专业服务来覆盖整个增长周期并驱动增长。”钟云泰认为，随着外部环境的变化和发展。行业竞争愈演愈烈，跨境支付企业纷纷转向综合金融服务。转型升级趋势日益明显。

钟云泰认为，随着跨境电商行业的快速发展，越来越多的中国外贸企业进入多平台、多区域市场，业务更加复杂，竞争更加激烈；与此同时，各平台管控趋严、海外市场合规要求提高等外部环境对行业造成挤压，企业面临内外部多重经营困难。在此背景下，第三方跨境支付平台的角色也在不断升级，重点为商户提供增值服务。在帮助商户提升自身运营能力的同时，也帮助商户应对平台及海外市场政策，合规发展业务。这是王浩提到的。作为跨境中小电商企业，在资金方面不仅需要支付本身，还需要融资、结算、汇率管理，甚至保险、税务服务等。

如何做到便捷、快捷，仍然是跨境支付平台需要探索的问题，尤其是在“买全球、卖全球”的趋势下。跨境支付平台为商户提供的不仅仅是支付，而是一站式多元化服务。 。

“当中国卖家走出去，开始寻求品牌化、多元化、本土化时，他们需要一套合适的跨境金融支付工具来帮助他们管理账户、盘活账户。”施文义对英国《金融时报》记者表示。基于此，万里汇推出了“海外三件套”，服务跨境卖家。升级“海外”业务、账户管理、金融服务。同时宣布将与生态圈联手，帮助更多微型跨国企业成长为跨境企业。小巨人。比如在金融服务方面，万里汇已经推出了成熟的理财和贷款服务。万鱼盈金融服务类似于国内的余额宝，为在境外设立实体的“境外”商户提供企业级的理财选择。在贷款服务方面，万里汇还与国内外银行等合作机构合作，提供美元、人民币信用贷款，支持商户跨境贸易。此外，为了提高用户资金流转效率，万里汇AI风控系统集成了多国多语言牌照OCR、非标贸易单证智能分析、图像防伪等领先的核心算法能力检测和自动合同履行验证。目前，90%以上的外贸收款、结汇资料均可通过AI风控系统自动实时审核审核，大幅缩短外贸商户耗时的交易流程。

这些要求直接导致行业竞争的加剧。钟云泰认为，未来，中国领先的跨境支付企业凭借强大的客户基础、广泛的支付网络和垂直业务聚合能力，将在跨境支付的便捷性方面具有明显优势。由于这些公司有强大的母公司支持，它们有望发展得更快，占据更多的市场份额。对于非龙头企业来说，由于行业准入、合规、技术、资本、品牌等多重壁垒，其生存空间可能进一步缩小。

跨境后风险防范

随着交易环节复杂程度的增加，跨境支付机构的安全性、合规性也需要不断提升，风险防范能力需要夯实。

曾刚认为，在不同国家的监管要求下，跨境支付平台主要面临监管差异、牌照壁垒、制裁合规、数据合规、尽职调查、制度差异等挑战和困难。此外，《新兴市场外贸B2B支付洞察报告》也指出，新兴市场的外贸基础设施尚不完善。国内外贸客商在面临新兴市场需求爆发式增长的同时，还要面对当地买家的美元短缺和当地货币的坚挺。货币贬值问题，如何高效、便捷、安全、合规地追回卖家货款，避免汇率波动带来的汇兑损失，成为外贸客商进军新兴市场的关键。

“严格保护客户数据，确保支付交易安全无忧是我们的首要任务。实现这一目标的基础是全球统一的风险合规架构体系，包括强大的信息安全基础设施、流程管理和实践经验，以及我们强大的数据管理能力为客户数据和隐私提供了强有力的安全保护。”邱寒说道。

金融科技将为跨境支付带来飞跃。钟云泰表示，对于第三方跨境支付，区块链技术为跨境电商、出口贸易等领域提供了更多可能性；同时，云计算、人工智能大数据等金融技术应用于第三方跨境支付。在支付领域的应用也将进一步深化。未来，金融科技将不断发展并逐步成熟应用。将在跨境支付反洗钱、反欺诈、风控、支付体验、产品升级等领域大有作为。

机构也在实际操作中规避和防范各种跨境风险。连连数字在2023年年报中指出，为保证交易业务的连续性、合规性，采取了一系列风险控制措施，全面提升风险管控水平，保障交易各方权益。履行监管义务的基础。其中，针对行业重点关注的洗钱风险，制定了《洗钱风险评估管理办法》、《客户洗钱风险分级实施细则》等管理制度，明确洗钱风险等级。洗钱风险评估的流程和方法，制定并实施洗钱风险责任追究机制；结合数字技术，利用人脸识别功能验证商户交易的真实性，避免非法洗钱操作；对非法商户和异常行为的识别模型有长期积累和调整，能够及时准确地识别和管理相关洗钱风险。

“在服务中国企业跨境贸易时，我们做好企业侧的‘安全阀’。”史文义提到，针对外贸行业复杂的财务关系，万里汇利用全新的AI风控系统来面对万亿级的外贸客商。资金流向水平得到保障。 AI风控系统通过对各操作环节的自动化检测和比对，识别毫秒级的各类风险和攻击操作，提供完善的资金安全防护措施，实时触发验证保障和安全通知，阻断黑产，杜绝黑产。提供实时保护商户资金安全。

在反洗钱方面，曾刚建议，一是完善KYC（了解你的客户）流程，严格审查客户身份，获取并验证必要的身份信息和材料。二是建立客户风险评级机制，根据客户背景、交易特征等进行风险分级，对高风险客户采取更加严格的尽职调查措施。三是优化交易监控系统，引入机器学习、大数据分析等技术，提高可疑交易识别的准确性和实时性。四是完善可疑交易报告机制，规范可疑交易报告流程，及时向监管机构报告可疑活动，并配合后续调查。五是加强员工反洗钱培训，提高员工合规意识和识别可疑交易的能力，培育反洗钱文化。六是与银行、执法机构等保持良好沟通，建立信息共享和联防联控机制，提高反洗钱成效。

“出口热潮”背景下寻找更大商机

跨境电商搭上了数字经济发展的“快车”。作为支撑和促进跨境电商发展的重要基础设施，跨境支付的市场需求也旺盛，也要求行业向更高品质、标准化迈进。发展。支付是跨境电商业务流程中的核心环节。如何解决时间长、效率低、成本高等痛点，帮助商户合法合规实现高效收款，仍然是所有第三方支付机构必须面对的课题。

目前，中国进出口仍表现出很强的韧性。据海关总署最新统计，今年一季度，我国进出口交易总额达5.7万亿元人民币，同比增长4.9%。刚刚结束的第135届广交会相关交易数据再创新高，线下出口交易247亿美元，线上平台出口交易30.3亿美元，分别比上届增长10.7%和33.1%。更值得关注的是，近年来，随着跨境电商的快速发展，以、、特木、速卖通等为代表的跨境电商平台纷纷占领海外市场，刺激了跨境电商需求。边境支付行业。 。

“在全球范围内，使用的小企业的增长率比不使用的小企业的增长率快近三倍，而使用进行跨境销售的小企业的增长率比不使用的小企业的增长率快四倍。那些没有的。”邱寒提出，跨境销售跨境支付平台给跨境商家带来机遇。

跨境支付平台让国内商户与全球资源无缝对接。记者了解到，目前万里汇的收款范围涵盖30种币种，但史文义也提到，在一些“汇款困难国家”，相关解决方案仍在打磨中。此外，中国企业“出海”的国家市场已达100多个，万里汇的覆盖范围有待不断提高。

钟云泰指出，“出口热潮”下，跨境支付行业充满机遇，同时也需要更深层次应对跨国监管挑战。例如，数据安全是当前的焦点问题，包括当地国家的数据隐私立法是否可能限制商业活动，是否满足我国跨境数据流动合规的相关监管要求。数据出境问题也是跨境业务合规的红线。 。此外，新兴市场的数字基础设施环境亟待改善：当前，以东南亚、中东、拉美等为代表的新兴市场正吸引越来越多的中国企业前来探索商机，跨境支付平台也在追随海外企业的脚步布局新兴市场。市场。但与支付系统成熟的欧美市场相比，新兴市场的本地支付方式极其分散且复杂，接入成本较高。支付数字基础设施和金融监管体系还不够完善。跨境支付平台需要投入更多的资源和精力。

机遇与挑战给中小微电商企业留下了更多想象空间。 “虽然外部环境发生了变化，但我依然充满信心。”对于王浩来说，虽然跨境电商是一个重资产行业，面临很多风险，但如果有第三方机构能够帮助他们解决最重要的安全问题，这个行业就没那么“重”了。 “卖家总是需要资金的，以前都是找亲戚朋友借钱，很尴尬。以后可以根据订单量向跨境支付平台申请经济援助，我不敢想象。”以前我可以将我的业务‘本地化’，但现在我感觉离它越来越近了。”

图为王浩梦想开始的地方——深圳华强北科技区。本报记者 张默东 摄

图为第135届春季广交会，海外注册用户大部分来自英国和越南。本报记者 张默东 摄