移动支付对大学生消费行为及风险防控的影响 韩浩伟 刘婷 夏晓辉 摘要：移动支付作为一种新兴的支付方式，凭借其简便性、覆盖率高的特点，迅速占领支付市场份额，成为是消费者尤其是大学生最喜欢的支付方式。然而，大学生的消费心理和行为具有明显的群体特征。他们在享受移动支付便利的同时，也面临着诸多风险因素。因此，应结合大学生自身、高校、相关监管机构和移动支付平台四方力量，共同防控移动支付给大学生消费行为带来的风险。关键词：移动支付；消费者行为；消费者心理；一、引言随着互联网技术和通信技术的蓬勃发展和电子商务行业规模的日益扩大，智能手机用户数量不断上升，网络购物已成为人们重要的消费渠道之一。对于消费者来说是不可或缺的。随着消费者消费习惯的个性化、线上化发展，消费者对支付速度和便利性的要求不断提高。中国互联网络信息中心（中国互联网络信息中心）数据显示，截至2019年6月，我国网络购物用户规模达6.39亿，较2018年底增加2871万，占比74.8%。占互联网用户总数的%；手机网络购物用户规模达6.22亿，较2018年底增加2871万，截至2018年底增加2989万，占手机网民的73.4%。移动支付作为一种新兴的支付方式，凭借其简便性、覆盖率高的特点，迅速占领了支付市场份额，成为消费者尤其是大学生最喜欢的支付方式。

大学生作为高科技消费群体，具有很强的适应能力和创新能力。他们不仅是移动支付推广的最初尝试群体，也是移动支付推广和使用最有力的力量。据《中国大学生财富与价值观调查》显示，早在2016年，就有超过90%的90后消费群体使用移动支付。大学生在支付宝转账、网购、红包、理财等方面的人均消费金额超过4万元，较2015年增长近一倍，呈现出总量大、增长速度快的特点。但不可忽视的是，大学生的消费心理具有明显的群体特征。虽然移动支付给他们的日常生活带来了很多便利，但由于大学生的心理发展尚未完全成熟，他们的消费观和价值观尚未完全稳定，他们很难面对移动支付。过度消费和过早消费提供了许多便利，但由此产生的风险也不容低估。 2、移动支付对大学生消费行为的影响。移动支付以其简洁的界面、便捷的操作流程，在实际应用中深受大学生的青睐。它已逐渐成为他们在线购物和线下购物的首选支付方式。方式。而且由于很多移动支付平台还有小额贷款等附加福利，因此不需要经过信用卡贷款的繁琐审核。一方面满足了大学生个性化的消费需求，同时也催生了大学生的生活习惯、消费心理、消费行为等多方面的问题。改变。 1.对互联网的依赖性增强。在移动支付的影响下，大学生普遍减少了外出携带现金的习惯，现场消费时间大幅减少。虽然给生活带来了便利，提高了工作效率，但也给大学生的生活习惯带来了负面影响。影响力是多方面的。

一是对手机的依赖性增加。随着大部分日常支付被移动支付取代，人们对​​手机的过度关注，日均手机使用时间不断增加。其次，个人信息的隐私性降低。由于移动支付平台普遍对个人信息有较为细致的需求，但信息隐私保护机制尚不成熟，加之大学生对网络信息警惕性不够，利用个人信息实施诈骗的事件时有发生。三是外出时间缩短，住在宿舍的时间明显增加。目前，各大网购平台的产品日益丰富。与此同时，随着众多生活服务产品的出现，网上购买生活用品、网上订外卖甚至跑腿服务已经成为日常生活常态，这导致了大学生对宿舍的依赖和生活的丰富性。的课外生活。减少。第四，社会化程度降低。由于日常生活中的许多问题不需要亲自面对面，而是在网上解决，大学生人际交往和社交减少，现实世界和网络世界的界限变得越来越模糊。 2、过度消费 大学生正处于人生观、价值观、消费观形成和发展的关键时期。他们的消费理念和消费心理尚不成熟，消费与储蓄平衡不够，拒绝复杂商品的能力也较弱。同时，基于大学生的群体特征，群体内相互竞争消费的心态在所难免。移动支付不仅会缩短支付时间和流程，其易用性也将激发购买欲望，进一步刺激消费。尤其是在各大电商平台“闪购”、“限时促销”、“买一送一”、“满折”等各种促销活动的诱导下，消费规划意识淡薄的大学生非常受诱惑。很容易产生“冲动消费”行为，导致购买大量未使用的物品。

另外，从消费者行为心理来看，线上消费和线下消费给消费者带来不同程度的刺激。线下消费通常涉及掏钱包、支付、找零、甚至刷卡消费、签名等流程。步骤相对繁琐，刺激消费者的消费感知。相比之下，移动支付的流程极其简单。消费后，个人储蓄减少的实际感受并不强烈，甚至微乎其微，使得移动支付消费行为更难以理性控制。大学生不仅是容易冲动消费的群体，而且更容易操作移动支付软件。在移动支付刺激消费和消费感知弱化的双重作用下，极易出现过度消费行为。 3、高级消费 与其他消费群体相比，大学生最大的特点是没有固定的经济收入，消费支出主要来自家庭供给。虽然有些学生会通过兼职来补充部分收入，但数额也非常有限。大学生对产品有较高的好奇心和购买欲望，而且购买欲望很容易超出其购买能力。因此，从根本上来说，大学生群体的消费约束非常有限，但也具有较高的消费需求。因此，相当一部分大学生有借贷和预支消费的需求。传统的线下支付方式可以在一定程度上限制大学生的消费限额，并在一定程度上避免过度消费。移动支付不仅打破了支付方式的空间限制，还创造了各种低门槛、快审核的信用平台和信用产品，如微信的微利贷、支付宝的蚂蚁花呗等，也打破了消费的界限。时间约束削弱了消费约束的实际效果，给大学生带来更便捷的借贷渠道和更大的借贷空间。

拥有更多空闲时间和更多消费需求的大学生，面对丰富多彩的网购平台，以往的消费和储蓄观念逐渐淡化，“买不起”的商品成为可能，他们倾向于选择低门槛的信用服务通过移动支付提供。进行提前消费，以满足当前的欲望。后来，面对日积月累的高额债务，一些大学生无力偿还，选择以“贷”还“贷”，逐渐形成恶性循环，甚至引发“校园贷”等恶性事件。 4、信息泄露与移动支付诈骗移动支付基于高端技术，使得用户盲目相信自己个人信息的安全性和隐私性，在不了解具体支付流程的情况下填写个人信息并签署相关使用条款和原则。大学生作为移动支付使用频率最高的群体，风险防范意识较低。日常生活中，通过用户注册、订单填写、移动支付、扫码、信用借贷等方式，个人信息很容易泄露，甚至部分平台风险防范水平较低。高价出售客户信息，导致大量客户信息被泄露。个人信息一旦被不法分子获取并使用，将面临巨大的金融安全风险，且移动支付行为举证难度极大，挽回损失极其困难。三、对策建议移动支付必将成为未来主流发展趋势。在此背景下，应发挥大学生自身、学校、移动支付机构和监管机构的力量，引导大学生合理使用移动支付方式，避免其带来的后果。不良影响。 1、大学生自身应理性消费，树立风险防范意识。大学不仅是学习科学文化知识的场所，也是大学生进入社会前的实践训练场。大学阶段的生活是人生观、价值观、消费观成长最重要的时期。快也是最重要的阶段。

大学生应该把更多的精力投入到学习和爱好上，而不是在物质上竞争。我们要努力提高消费判断能力，注重以实用为消费依据，做出理性判断，谨慎选择，培养自己抵制诱惑的能力，掌控自己的消费主动权。在移动支付时代背景下，作为知识分子群体和祖国未来发展的主力军，我们应该树立科学的消费观，正确衡量自己的消费能力，充分利用和享受所带来的便利。通过移动支付，而不是走向过度消费和过度消费的漩涡。 2.高校要重视大学生心理行为建设，引导消费行为健康发展。高校作为当代大学生的培养者和管理者，必须承担起大学生消费心理建设和网络风险防范教育的责任。对于在校学生特别是刚入学的新生，要加强科学消费和网络安全宣传，将消费理念和网络风险防范充分融入到日常思想政治教育和课外实践中。一方面，采用有针对性的课堂教学方法，通过选修课、专题讲座等多元化形式，向大学生传授消费文化，积极引导大学生树立科学的消费观念，以提高个人修养和精神水平为目标。规避网上消费风险；另一方面，高校可以在寒暑假期间组织社会实践活动，如社区移动支付安全宣传、理财小班等。通过实践活动，让学生亲身学习基本的消费和理财知识，引导他们在消费过程中培养知识。养成评估收支的习惯和防范网络支付风险的意识。

三、监管部门应完善法律体系，规范移动支付平台。移动支付相关监管部门要加快建立移动支付平台实名认证、数据保护、客户身份识别等安全信息监管制度。有效监管移动支付平台产品和支付流程，确保用户信息的真实性和隐私性，打击洗钱、网络诈骗等违法行为。针对消费者特别是大学生消费群体制定专门的风险防控体系，利用大数据等技术，把握当前大学生消费的关键问题，进行精准测算，纠正大学生移动支付消费行为的偏差。来源和过程。四、移动支付机构应针对大学生消费群体建立专门的保护机制。第三方移动支付平台应在保证用户体验的同时整合资源，组织成立针对大学生消费行为和风险问题的安全项目组，针对大学生过度消费现象。防控和监管不健康消费行为，优化大学生小额贷款审核标准，汇聚行业力量，形成相互监督、信息互通的共同防控机制。 : [1] 魏艳艳.移动支付背景下大学生非理性消费现状及思想政治教育对策[J].产业与科技论坛，2020，19(01)，153-154。 [2]于福龙.移动支付对大学生消费的影响[J].合作经济与技术，2019，（13），128-129。 [3]严震.移动支付时代大学生消费行为研究[J]购物中心现代化，2016，18：9-10. [4] 赵彬彬.移动支付时代大学生消费行为特征研究[J].现代营销：学苑版，2019（2）：74-74。 [5] 张轩，林一峰，白川，等。等人。基于贝叶斯网络的移动支付风险评估模型[J].计算机工程与应用，2014，50（5）：60-64。 [6]迟永辉.第三方移动支付的风险及监管对策[J].现代管理科学，2016（11）：60-62。 [7]单梅静.基于AHP的移动支付安全风险评估方法[J].计算机科学，v.42 (b11)：377-380。 [8]冯思贤，袁胜兰。用户视角下的移动支付运营风险研究——基于行为经济学与LDA分析[J].国际金融研究，2018。 [9]吴先锋，范继红。基于感知风险的移动支付使用行为实证研究[J].统计与决策（20）：147-150。 [10] 郭旭.移动支付模式下消费者信任风险及风险对策分析[J].商业经济学研究，000（20）：18-19。 -全文已完成-