1999年，杨作为创始人在斯坦福大学的一次演讲中表示：“纸币是一项古老的技术，它可能会磨损，可能会磨损，可能会丢失，也可能会被盗。而在21世纪世纪，你应该能够随时随地访问你的钱，无论是通过 PDA 还是互联网......”

彼时的他正走在成为硅谷传奇投资人的路上，硅谷的技术专家们对他的未来充满了信心。

那一年是中国恢复海关关系和加入世贸组织谈判的第13个年头。北京时间11月15日下午4点，时任中国外经贸部部长石广生与美国贸易代表巴尔舍夫斯基签署《中国加入世界贸易组织双边协议》。这标志着中美就中国加入世贸组织正式达成协议。

而中国要想真正加入世贸组织，还得再等两年。

当时美国的电话普及率已达95%，而中国还不到8%；美国家用电脑普及率已达31%，而90%的中国人甚至不知道世界上有个人电脑。事物。

谁也没有想到，在接下来的二十多年里，这些愿景没有一个能够靠自己实现。相反，这个电话普及率不足8%的东方大国，将把人类的移动支付彻底推向很多国家。科幻小说中从未想象过的高峰。

但有些事情就是发生了。

破解支付系统的“技术大山”

中国的移动支付有多强大，已经成为国际社会的传奇。依靠144小时过境免签政策，不少欧美人士发现，刚到这个曾经落后的东方国家时，发现几乎没有可以使用现金的地方。

实现这一目标的关键是成本。

中国人第一个使用的是著名的IOE架构。即IBM的小型机和大型机、的数据库、EMC的高端存储。这三者构成了金融科技系统领域绝对的黄金组合。可以说，过去世界上没有一家银行不敢使用这种组合。事实上，它已成为世界各地的标准。

星海的朋友对这三个字母肯定不会陌生，更熟悉的是IOE价格昂贵。

以2020年为例，Visa在数据中心、硬件和基础设施维护上花费了近30亿美元。每年还有20亿美元投资于该领域。美国银行每年花费约50亿美元来维护其支付交易处理系统，其中约20%用于硬件设施。

可以想象，巨大的成本必须平均分摊到每笔付款上。因此，任何银行都不可能在如此高的成本下提供低费率或免费的服务。

这就是为什么在2000年左右，当人们刚刚开始上网时，银行转账收费成为投诉的重点话题之一。

在免费互联网支付出现之前，这个问题的解决方案不会消失。直到现在，主流网友还不知道以前的转会费有多么痛苦。

那么网上支付是如何进行的呢？

支付宝率先打响了这场战斗。支付宝一开始也是依托IOE架构，但承担了转账费用，推出了免费服务。随着规模的扩大，新上任的阿里巴巴首席架构师王健博士发现，“光买机器和软件就足以让阿里巴巴破产”。

于是，IOE之战开始了。支付宝的工程师使用弹性扩展的廉价PC服务器来替代IBM小型机。互联网服务具有很强的潮汐特性，使用普通服务器更加灵活。面对双十一这样规模的服务就更方便了。后来又用了阿里云云计算。 EMC内存也被普通存储设备取代。这两项加在一起可以节省很多成本。

最难的是数据库，尤其是高可靠数据库，被誉为软件之冠。支付宝从开源数据库到自主研发数据库，​​历尽千辛万苦。后者由北京大学王选弟子杨振坤博士带头。

但是，所有的努力都是值得的。 2013年，在IOE体系下，支付宝的峰值交易处理能力仍为每秒笔交易，并且常常陷入绝望。但仅仅两年后，支付宝就用自研数据库取代了它。峰值处理能力提升十倍，达到每秒85,900笔交易，体验流畅得惊人。

支付宝找到的道路让整个金融行业看到了希望。随后，天弘基金、网商银行以及各大银行纷纷效仿，开始在IOE开发自己的技术系统。去IOE始于支付行业，并席卷整个金融行业。甚至其他行业也开始意识到他们不再需要受到现有“世界标准”的约束。

这自然带来全社会金融支付成本的下降。随着成本的增加，大量原本收费的服务也变成了免费。

如果说这次技术升级的过程中有什么损失的话，自然是那些长期控制市场的海外供应商。但我们获得的是定制技术系统的自由，从而打破了技术领域“崇洋媚外”的神话。思考。

对了，第一个吃螃蟹的人也受益匪浅。支付宝从“开进口车”到“造车”（国内汽车行业的逆转在互联网行业已经发生），成为了敢于不断突破的最大底气。后来从支付宝分拆出来，成为独立的数据库公司，已服务超过2000家企业用户，其中包括近百家资产超千亿的银行。如今，国内数据库行业已成为一片奇观。

受益于这场技术革命的不仅是支付行业，还有无数中小商户、几乎所有消费互联网上的企业以及广大民众。

支付模式和“低费率”革命

在解决了支付硬成本之后，中国移动支付面临着另一个成本分歧：费率和模式。

根据2023年报告，美国商户通过信用卡收款时通常支付的渠道费约为2.6%+0.10美元。也就是说，如果你花100美元买东西，商家只能收到97.3美元。

欧洲商家的平均税率为1.2%-2.0%，这也是世界上几乎所有国家的标准。

那么中国呢？

不超过千分之六。

是的，你没看错，不超过0.6%

根据中国人民银行发布的《中国支付行业发展报告（2023）》，中国商户向“中间商”支付的标准费率高达1%，最常见的是千分之六。许多行业和商家还可以享受更优惠的价格。即使对于广泛使用支付宝的小商户来说，他们甚至不用支付6/1000的费率，可以直接从0费率入手。总体而言，中国的平均比率约为千分之三至千分之五。

支付宝能够以这样的费率水平提供如此可靠的在线支付服务，简直令人难以置信。

这背后有两个原因：

使用二维码；还有“羊妈”的母爱。

这里就不得不提2016年9月6日著名的“96费改革”。此后，央行通过硬性规定，将中国商户支付过程的硬成本控制在0.5%左右，各金融机构或平台服务赚了一点钱。这就是今天 6/1000 比率的由来。

这个费率水平几乎完全挤出了支付公司、银行、银联、网联等机构的利润。

幕后是中国银行业与美国银行业最本质的区别：中国银行业最大的责任是为老百姓提供金融基础设施服务，而不是赚取商业利润。看到这里，不得不说你生错地方了，不然你早就实现梦想了。

除了中国人民银行之外，中国支付行业另一个降低费率的有力工具是二维码。

《命运的齿轮》发生在2010年左右。在中国也爆发过疫情。我们应该选择全球通用的POS机+银行卡模式还是选择其他方式？

POS机的优点是全世界都在用，不会出错，但缺点也很明显：POS机太贵了，还需要拉网线，和手机连接好像很难当时已经流行的手机。另一种途径是从超市收银员使用的二维码扫描仪中获得灵感。不如让手机显示条码，一扫支付就更方便了。

很快，二维码就获胜了。原因也很简单：它的使用门槛很低，没有人会拒绝它。

自从二维码出现后，路边卖红薯的人就可以使用移动支付了。就连寺庙里的香火钱、结婚彩礼钱、路边乞讨的流浪汉也支持扫码支付……

极高的渗透率反过来又进一步压低了费率。由此，移动支付在民间迅速普及。几乎在很短的时间内，中国的移动支付渗透率一路飙升至86%，成为全球第一。

二维码支付刚出现的时候，在全世界都是一个异类。但这并不重要。这种陌生的产品很快走出国门，受到当时还没有富裕到到处使用POS机的东南亚市场的欢迎。于是人们发现，不仅可以在国内扫二维码支付，在国外也可以使用，然后就发现本地出现了一堆“类似支付宝”的应用。

马来西亚有'n Go，印尼有Dana，在泰国的帮助下，成为仅次于中国的移动支付普及率国家。一直坚持NFC路线的沃尔玛也成为欧美地区最早适应二维码支付的消费行业巨头之一。

过去，中国乃至全球互联网行业的很多模式都是照搬美国的。它被昵称为CFA（来自美国的副本）。但如今的移动支付领域，中国已经成为全球先进模式的主要发源地。世界已经进入CFC模式（copy from，copy from ）。

可以说，中国的条码支付也在世界范围内走出了一条农村包围城市的道路。即便如此，中国的第三方支付企业也从未忘记探索其他更新、更神奇的技术，以寻找更高的效率和下一次革命。

触控+数字化，支付进一步进化

2016年1月，上海等地首次实施144小时过境免签政策。两年后，在中国首届国际进口博览会上，上海优化了这一政策。通过上海口岸入境的外国友人，可提前通过手机申请申报入境信息。

当时没有人意识到这一政策将成为未来外国人进入中国的重要窗口。

直到2023年底，这项政策的适用范围开始扩大，“、”的词条开始爆发。在各国旅游博主给出的教程中，教授的第一课基本上就是：如何使用。

但即使不是第一次来中国，外国游客仍然常常对中国第三方支付软件的神奇感到惊讶。

比如，有一位日本博主，被中国人戏称为“不安神仙”。今年11月是他第二次访华。当他以为自己已经能熟练扫二维码支付时，却发现原来支付宝二维码的地方被一个“触摸”的标志取代了。

当他用手机试探性地靠近桌子上的标志，下一秒看到手机上弹出餐厅的菜单时，他不禁瞪大了眼睛，惊讶地向后靠了靠。该视频被发布到网上并在抖音上走红。

距离他上次来中国才半年时间。支付宝的“触摸”，上次未见，目前已高速覆盖全国50多个城市和1000多个商场、商圈。这项新技术结合了二维码和NFC技术的优点，不仅可以像NFC支付一样最大限度地提高支付效率，而且还具有条码支付的低费率和高安全性。

欧美一直认为NFC+银行卡才是移动支付的正确方式，并因其简单性而受到赞誉。但“碰一下”就可以支付，弥补了条码支付不够简单的缺点。我一下子不再谈论中国支付的不便。

而且，更重要的是，它衍生出了大量现有NFC支付无法实现的服务。

可以说，在中国，移动支付早已是另一个维度的生物。它承载的不仅是支付功能，还承载着大量由支付衍生的数字服务。

比如点餐、转账、查票、乘车、排队、租充电宝、享受会员服务等等……这些都是支付不可或缺的一部分。

对于早已习惯的中国人来说，这种感觉可能没有那么强烈，但对于前来探索中国的外国人来说，这些数字服务带来了巨大的影响。

一对被中国网友称为“夜行情侣”的英国旅游博主，在北京瑞幸咖啡店员的帮助下，首次学会了通过电子菜单点餐。在这个陌生的国度，因为很多小店只有中文菜单，所以每次点餐都只能靠猜测。

但当完整的电子菜单出现在支付软件上时，App内置的翻译功能让一切变得更加简单。完全不懂英文的店员，和完全不懂中文的店员，用科技完成了极其顺畅的跨境沟通。各自喝完咖啡后，两个人坐在北京午后的阳光下，望着窗外干净宽阔的街道说道：

“你知道吗？这感觉就像生活在公元 3000 年的世界。我们不需要说同一种语言。技术已经成为全人类的共同语言。”

结论

回顾20多年前的中国，我们似乎没有人能够预见到这一点。我们习惯了学习，习惯了追赶，习惯了反思。当别人觉得不方便的时候，他们就开始想是不是我们太落后了。

然而，这一次，我们终于有信心给出不一样的答案：外国人进入中国的适应困难，或许不是因为中国不够先进，而是因为中国人在日常生活中走了一条不同的道路。不要盲目追随世界标准，创造更舒服、更适合自己国情的标准，才有机会被更多国家采用。

1999年，32岁的他最引以为傲的投资是他与他人共同创立的投资。他说他想用支付来改变世界。

2019年，52岁的他最自豪的投资是成为首批50万美元的投资者之一。但他投资的马克·扎克伯格却遭到了美国国会的质疑，当时他被问到：你说你要彻底改变美国的支付系统，那你为什么要搞加密货币而不是做美国的支付宝呢？ ？

扎克伯格的脸上写满了无奈。他说：中国现有的金融基础设施比我们正在建设的更加先进。国会议员先生，按照数字支付的思路，我们早已追不上。

中国已将数字支付变成一场远远超出支付本身的大规模技术革命。它不仅影响着中国人民的日常生活，也随着中国制造走出去，将影响力从中国扩大到世界。从支付方式的革命，变成人类文化和经济制度的创新。

当然，当我们能够如此愉快地回顾一个行业的过去和现在时，我们正站在几代中国支付者的贡献之上。他们是写出现实世界精彩故事的人。

对此表示敬意。