笔者从用户体验的五大要素出发，对几种现金贷进行了对比分析。希望这篇文章能给你带来一些启发。

趣店上市引起广泛关注。随后蚂蚁金服、京东金融、陆金所、融360、拍拍贷等金融科技公司也加快了上市步伐。他们大多数都有一项重要业务：现金贷。为此，我拿出了现金贷中比较好的产品京东金条，为大家分析一下互联网现金贷。

网贷产品的主流模式：从资产端看，大致有以上四种，从资金端看，有个人和企业。京东金条的资金来自自身和其他商业银行，而不是像P2P那样来自其他用户或债权转让；同时，京东金条主要针对个人而非小微企业，因此可以说京东金条是面向个人的小额现金贷产品。

这次我们选择的竞品分析对象是蚂蚁解贝和微众银行微利贷。这两款产品都是网贷行业的重量级产品。

我们的竞品分析会按照用户体验的五大要素的顺序逐步进行。

1、网贷市场现状分析 1.1．市场容量分析

网贷整体市场规模增长迅速，2016年之前每年都以至少100%的速度增长。预计2017年整体市场容量将突破3万亿，2017年网贷平台总数已超过5000家。 2017 年（包括有问题的平台）。

2017年9月，全国成交额1879.29亿元，环比下降3.21%，同比增长9.71%。进入2017年监管年，交易量呈现波动发展态势。从2017年中到现在，交易量连续4个月下降。下降的原因可能是随着各项监管政策的不断出台，各地开始对网贷进行限制。行业实行不同程度的监管合规，同时近期合规监管屡屡收紧，对网贷行业的资金面造成影响。

1.2.参与角色分析

这是民营企业的阶段，但民营企业的交易额与平台数量的比例是最低的，这说明民营企业的网贷产品大部分是小额贷款，每笔单价客户远低于国资、银行、上市公司、创投公司。 。民间网贷平台无论是交易量还是贷款余额都远远超过其他背景的网贷平台。

1.3.监督与合规

2016年11月28日发布的《网络借贷信息中介机构登记管理指引》，标志着对网络借贷更加严格的监管开始。目前，获得银行托管的网贷平台仅有332家，占运营平台的19.17%。预计60%以上的网贷平台难以跨越银行托管这一关，银行托管门槛较高。最终大量平台将被封锁。未来，合规将成为开发网贷产品首先要考虑的问题。

2. 战略层面分析 2.1．产品分析

数据来自第三方公司，不代表实际情况。

对于网络贷款来说，现金贷与消费贷相比，场景上并无优势。因此，网贷交易量主要取决于四个方面：

金融产品本身的吸引力以及用户体验的品牌影响力。

授信方式均为白名单模式，用户无法主动申请；三款产品的最大限额均为30万，不同的用户有不同的限额。三种产品的平均限量没有统计。估计京东金条的实际平均限额略高一些。 ;利率方面，借呗和理财贷的利率最低，日均利率约为0.04%，京东金条日利率为0.05%。在这方面，京东金条不具备优势；从贷款期限来看，微利贷的利率是最低的。利贷的借款期限最长为20个月，而京东金条和蚂蚁九贝的借款期限最长为12个月。但京东金条可以借1个月、3个月，而蚂蚁九贝和微利贷都无法满足用户。对于短期资金需求，京东金条和威利贷在贷款期限上具有最大优势，分别满足不同群体的需求；在还款方式上，京东金条的还款方式最为灵活，支持部分还款和部分提前还款。支付。

这三款产品各有特点，不同需求的用户群体选择也会有所不同。对于无法申请微利贷或借款微的用户，或者微利贷和博雷贝的利率均为0.05%的用户，或者对于有短期借款需求、希望灵活还款的用户来说，京东金条是一个不错的选择。

贷款规模、资金成本、平均贷款金额、不良贷款率等数据很难获得，但从小规模调查来看，蚂蚁借呗在这些方面具有最大的优势：资金成本最低、不良贷款率最低。履约率、最高贷款规模。

2.2.入场分析

数据来自第三方公司，不代表实际情况。

从入口层面来看，微利贷的微信入口最为强大，用户数量超过9亿。月活跃用户占比超过90%，约为8.89亿。同时，威利贷的入口比较深，而其他两款产品的入口则比较浅。从日活跃用户、月活跃用户、在线时长、打开次数来看，微信也牢牢占据第一的位置。综合来看，威利代在入口方面具有最大的优势。

决定产品的关键不是用户数量，而是有信用的用户数量。目前，微利贷采用相对保守的授信方式，授信用户数量还不是很大（具体数量尚未获得）。但产品入口的用户数量决定了产品的用户数量上限。在信用方面，微利贷和微信具有最大的优势。 。同时，支付宝依靠多年的用户积累，积累了丰富的金融数据。作为综合性金融平台，具有非常强的金融服务能力。因此，在风险控制方面，蚂蚁解贝具有最大的优势。

2.3.品牌影响力分析

2017.10.21 百度指数相关数据

从百度指数看品牌影响力，蚂蚁解贝的百度指数最高，微利贷比蚂蚁解贝低13.6%，京东金条与蚂蚁解贝和微利贷相比仍有较大差距。

2.4.用户分析

网贷用户职业分析：网贷产品的用户大部分来自国企、民企、事业单位。国有企业和私营企业的员工数量相对较多，这也与各大网贷平台的风控模型设计有关。网贷从业人员中，普通领班和中层管理人员占比最高。这将是网贷产品的主要目标受众。

网贷用户中，80、90后占比最高，70、80、90后合计占比82%。

从性别比例来看，男性网贷用户比例约为女性的4倍。大多数网贷产品主要针对男性。男性更加理性，喜欢关注数据，因此在产品设计中应该提供更多的产品数据信息。男性更看重产品安全，产品设计应该更冷静，给用户更多安全感。男性比较主动，喜欢主动了解产品信息；男性更喜欢冷色，所以在色彩搭配上也要注意这一点。

用户地域分布：用户主要分布在广东、浙江、江苏、四川、山东、福建等地。

2.5.需求分析

用户在使用网贷产品时会有哪些需求？例如，您将在贷款之前了解产品信息。以上需求是我研究网贷目标用户后得到的结果。其中，高频刚性需求最为重要，也是产品设计过程中优先级最高的需求。

从需求满意度的角度来看，我们可以看到京东金条更好地把握了用户的需求：微利贷在产品介绍方面信息相对丰富，而在消息通知方面，微利贷借助微信的帮助做得更好。公众号模板消息可以实现更加及时、友好的通知方式；京东金条在还款期限和还款方式上是最灵活的，而且这个需求是非常优先的；蚂蚁解背在帮助中心方面是最用心的，可见蚂蚁金服对用户服务的重视。这些京东金条没有做到的点都是值得我们学习的。

2.6。京东金条用户策略

京东金条用户政策是什么？京东金条应该主要针对经常使用京东金融、京东白条的80后、90后男性用户。营销过程中，将优先考虑广东、浙江、江苏、四川、山东、福建等地。哪个群体最重要，不是这个群体的数量，而是能够从这个群体中赚取更多的利润。经过分析发现，贷款金额在1万到5万之间、工作时间在5到10年、从事金融、互联网、广告传媒、快消品等行业的普通员工和中高层管理人员的信用水平较好。 ，不良率最低，因此这些行业的用户可以获得更高的信用额度。

2.7.京东金条产品策略

京东金条有哪些使用场景？

如果您暂时需要钱来偿还信用卡大额购物，您可以使用过桥付款来提供紧急救济。

与微利贷、借呗相比，京东金条的利率最高，与我来贷、有我贷、2345贷王等产品相比，利率相对较低。能够灵活还款是京东金条的最大优势，而其他两款产品只有提前还款才能全额还款。因此，京东金条是临时用钱应急的非常好的选择，还款可以根据目前的财务状况自由掌控。

如果京东金条保持利率不变，想要追上街贝或者威力贷，就需要加大品牌投入，加大线上线下推广力度，同时提高优质信用额度。用户，然后确保不良率不增加或在不大幅增加的情况下不断扩大授信范围。在首页等重要页面提供相关广告，通过京东金融APP或短信提醒用户需要使用京东金条，通过优惠券、减额券、额度提升券、闪购、各类优惠券等方式提醒用户赠送给已获得信用的朋友。使用表格进行营销和推广；拓展分销渠道，弥补渠道短板，进而逐步缩小与蚂蚁解贝、威力贷的差距。

加大短期贷款和应急贷款场景拓展力度。京东金条可以借贷1个月和3个月，而蚂蚁借钱的最低借贷期限为6个月，微利贷为5个月，可以满足短期借贷的需求。这是京东金条最大的优势。因此，京东金条应在其最有优势的方面加强相关广告和市场投入，与竞争对手进行差异化竞争。

3.范围层面分析

范围层面分析主要分析产品的功能列表和信息架构。

3.1.功能列表对比

功能比较中，√表示该功能可用，X表示该功能不可用，星号表示该产品的特殊功能。

通过功能分析可以看出，京东金条和蚂蚁借钱的功能最为全面。其中，蚂蚁解杯支持用户申请额度提升功能，但其他两款产品不具备此功能；在帮助中心方面，京东金条有自助服务功能，蚂蚁解杯有图文指南和视频介绍模块。可以看到，蚂蚁解杯和京东金条在用户咨询查询服务方面；在还款方式上，京东金条支持部分还款和部分提前还款，这可以说是京东金条在互联网产品方面的最大优势；在优惠活动方面，京东金条有优惠券功能，这是蚂蚁解杯和微利贷都做不到的。

通过竞品分析对京东金条有何启示？首先，我们需要完善用户限额提升机制。用户不仅主动发起提额申请，还可以不断提高信用额度，鼓励用户更多地使用京东金条。那么我们还需要学习蚂蚁解北在帮助中心的做法，同时思考帮助中心还可以做些什么，进一步完善用户服务体系。同时，京东金条还可以考虑拓展差异化营销组合，如免息券、减额券、积分套餐，以及获得各种优惠券积分的朋友之间相互赠送的产品营销组合。

3.2.信息架构比较

从信息架构上我们可以看出，这三个产品的信息架构思路基本一致。同时我们可以看到，京东金条在一级入口处放置了大量的内容。一是京东金条的功能和信息更加丰富。另外就是京东的产品经理在设计之初就希望用户能够直接访问到自己想要的功能。但这还不够简单。其实可以考虑将优先级较低的功能折叠到二级页面，只在首页显示最核心的功能的设计方式。

接下来，在《京东金条竞品分析报告（二）》中，我将对这些产品的重要页面、重要操作流程以及视觉表现进行详细的深入体验和分析，并对京东进行详细分析金条的产品。提出自己对设计的看法。

作者：，互联网现金贷产品经理，互联网保险产品经理。