介绍

从2009年到2010年发布的“三项措施和一项指南”（即“固定资产贷款管理的临时措施”，“营运资本贷款管理的临时措施”（“”流动贷款管理的措施”）和“个人贷款管理的临时措施”（“个人贷款措施”）和“项目融资业务指南”长期以来一直是传统银行业的基准法规监管金融机构的贷款业务，并对各种贷款业务具有基本的指导意义。

2023年1月6日，前中国银行和保险监管委员会（“以前是中国银行和保险监管委员会”）发布了一份草案，以征求意见，以修改上述法规； 2024年2月2日，国家财务监督政府（“部”）正式发布了三种措施（“三项措施”或“新法规”）的有效版本。一方面，对一些滞后法规进行了更新和调整以适应当前的信用业务趋势，另一方面，进一步调整了监管要求以改善信用管理。能力和金融服务效率。对于所有类型的信用操作，它们将直接和广泛影响。

长期以来，“互联网贷款”一直是过去十年来最快发展的新贷款业务的重点。在本文中，我们将重点关注新法规对“互联网贷款业务”的影响（包括基于互联网技术的个人贷款和营运资本贷款），并整理“个人贷款管理措施”（“新的个人贷款法规”）以及营业贷款管理措施的主要修订（“流量贷款的新法规”），并分析其潜在影响。

1。概述新法规对互联网贷款业务的影响

（i）关于互联网贷款的新法规和特殊法规形成了一般法律与特殊法律之间的关系，从业人员必须同时满足要求。

到目前为止，前中国银行业和保险监管委员会已发布了三项有关互联网贷款业务的特殊法规，包括2020年7月的“商业银行中互联网贷款的临时措施”（“互联网贷款措施”）和“中国在2021年2月在中国银行银行和保险监管委员会的通知书中，商业银行的互联网贷款业务（“互联网贷款补充通知”）和中国银行和保险通知加强商业银行互联网贷款业务的管理委员会，以提高2022年7月的金融服务质量和效率。

关于与新法规的申请关系，第22条[1]，“新个人贷款法规”的第49条[2]和《新的流贷款法规》第47条[3]明确规定互联网贷款已有特殊规定，还应遵守其法规。相应地，“互联网贷款措施”的第66条[4]也阐明了必须根据“个人贷款措施”和“流贷款措施”等相关规定来实施该措施未涵盖的问题。

基于此，这次发布的新法规和互联网贷款的现有特殊规定构成了一般法律与特殊法律之间的关系，从业人员必须同时遇到它们。

（ii）它通常会影响各种互联网贷款业务的参与者

这次发布的新法规将对当前市场中的所有类型的互联网贷款业务参与者产生直接影响。

（iii）广泛影响各种​​互联网贷款格式和产品

由于已更新的“新个人贷款法规”和“新的流贷款法规”是各种类型的互联网贷款业务的一般卓越法律，因此这两种法规的变化将导致当前市场中几乎所有类型的互联网贷款业务和产品。直接影响。具体来说：

（iv）它将在2024年7月1日正式生效，并将有一个5个月的窗口进行纠正。

这三个新法规将在2024年7月1日同时生效，这意味着市场实体将持续5个月以优化和纠正。考虑到贷款业务中“可持续性”的自然特征，我们认为，在新法规于7月1日正式生效之后，他们只能限制此后发生的渐进式业务和业务行为，以及7月1日之前的各种实施对于业务行为，不得根据新法规进行回顾性检查或罚款。

2。新法规对C端互联网贷款业务的具体影响

（i）增加业务贷款适应的内容，并且个人贷款被统一处理为个人贷款，并且不再具有500,000元的限额。现有的互联网自雇贷款的数量可能会进一步增加。

至于2010年的“个人贷款措施”，尽管它明确指出个人贷款包括消费者贷款以及向自然人发出的生产和运营贷款，但条款和条件并未区分消费者贷款和商业贷款。

该“新个人贷款法规”添加了相关规定，这些规定更适合个人商业贷款业务。例如，第8条区分了消费者贷款和商业贷款的贷款期限，第15条在贷款中增加了商业贷款调查。该链接还应涵盖有关借款人操作的规定。第20条添加了有关借款人在业务贷款的风险评估中对借款人的运营和风险状况分析的规定，并进一步阐明和丰富了个人的企业贷款发展规则。

值得注意的是，如果个人工业和商业家庭以及农村合同运营商申请个人贷款和运营，则删除了“个人贷款法规”第44条的“新法规”第44条500,000元人民币的使用应遵守相关贷款管理措施的规定。自雇贷款取决于贷款的金额和贷款的目的。

就法律属性而言，个别企业主是按照自然人进行业务活动的市场实体。他们的本质是自然人而不是公司组织，可以用作个人贷款的合格申请人。近年来，法律和法规清楚地说明了这一点。 。例如，《民法典》第54条以及有关促进个人工业和商业家庭发展的规定的第2条规定，个人工业和商业家庭是从事自然人/公民注册的工业和商业行动的主题与法律；中国国家监管和管理政府公开宣布了第三届全国人民代表大会第四届会议的第7273号答复的“ 10”第1条（国家监督与管理委员会[2021]编号126）明显指出：“ ...个体工业和商业家庭是按照自然人进行业务活动的市场实体，其本质是自然人，而不是企业组织。商业家庭确定个人工业和商业家庭与其他市场实体有很大的差异。

在这次“新的个人贷款法规”中删除上述规定后，我们知道将来会统一处理自雇贷款，将来不再设置500,000元的贷款金额，而不再设置贷款金额的门槛需要讨论是否有必要应用流贷款的相关要求。 ，为针对个人工业和商业家庭开展的大规模贷款业务建立更明确的法律基础和业务发展要求。

（ii）进一步强调银行自己的渠道和独立的风险控制。现有的贷款援助模型可能会受到“破坏性”影响，贷款援助业务将进一步退回到纯交通转移业务

“关于个人贷款的新法规”的重大变化是，银行和其他基金各方需要加强自己的渠道的建设和独立的风险控制（尤其是贷款前调查），这与最近的财务监管思想一致年。这些法规可能会进一步降低资助方与贷款援助平台之间合作的空间，现有的贷款援助模式可能会遭受“破坏性”影响。具体来说：

1。贷款调查的核心事项不得委托给第三方完成（第17条）

“针对个人贷款的新法规”的第17条更改“贷方不得将贷款调查中的所有事项都委托给第三方的所有事项”在“个人贷款规定参与贷款调查的贷款调查，收入水平，债务状况，自己的资金来源和访问外部评估机构以及其他核心风险控制问题，例如“收入水平，债务水平，资金来源并访问外部评估机构“并加入第三方列表管理系统，反映了“核心业务链接必须不得外包”的一致监管思想。应当指出，“新的个人贷款法规的上述要求” “贷款调查不同于与互联网贷款相关法规要求的“不得不外包的核心链接”。前者唯一提到了贷款前的调查过程，而后者包括贷款。贷款前，之中和之后的关键链接（例如身份验证，信用批准，合同签署，筹款和付款等）。

此外，“个人贷款新法规”第17条中不得外包的核心问题可能会对现有的常规贷款援助合作模型产生“颠覆性”影响。例如：

因此，将来可能会进一步压缩相对常见的贷款援助合作API模型。至少在第一次签订合同时（即在正式授予正式信贷之前），需要跳到贷方自己的渠道的模型可能会成为必要的一步。但是，值得注意的是，在联合贷款方案中，由于只有一个基金一方可以在实践中进行贷款前调查，因此我们了解这一要求很难应用，并且有关互联网贷款的相关特殊法规已建立了相应的豁免规则。因此，对关节贷款的影响应相对有限。

此外，与征求意见草案相比，“个人贷款新法规”的第21条是指“互联网贷款措施”第22条[7]的要求，以补充手动审查机制的规定，以避免金融机构对自动化模型的过度依赖和无法防止有效预防。风险。

2。视频采访（如果需要）应在“贷方自己的平台”上进行（第18条）

“新个人贷款法规”的第18条删除了贷款面试的强制性义务，并调整了贷方可以根据业务需求通过视频采访借款人，但是视频访谈应在贷方自己的平台上进行。根据我们的观察，实际上，少数贷方在互联网贷款业务开发过程中添加了视频问答会议，但它们主要是在贷款援助平台页面上配置的。大多数功能都相对简单，并且需要紧急改善用户体验。这项“针对个人贷款的新法规”删除了强制性访谈的义务。一方面，它认为本条款的实施在实践中是平均的，另一方面，它进一步阐明，如果需要视频采访，则应在“贷方自己的平台”上进行。也就是说，它再次强调了贷方自己渠道的构建和重要性，并在信用流程中为互联网贷款业务的流程设计提出了新的挑战。

3。在线合同签署在“电子银行渠道”（第26条）中完成

“有关个人贷款新法规”的第26条规定，应通过“面对面签名”签署合同签署方法（应记录签署过程并进行视频）。如果金额不超过200,000元，则可以通过“电子银行渠道”签署合同。至于互联网贷款业务，尽管现有法规清楚地指出“合同签署是核心风险控制链接，应由银行独立和有效地执行”，但实际上该条款的实施标准存在差异，并且大量合同已通过。贷款援助平台页面已签署。根据“个人贷款新法规”的规定，随后在互联网贷款业务中与贷款相关的合同应在“电子银行渠道”（即贷方自己的渠道）中完成，并且不能在贷款援助平台页面上签署。对于签名模型，提出了更明确的法规。

关于“ 200,000元”金额的上限的解释，再加上以前的互联网贷款相关法规，我们认为应该将其视为“信用额”，而不是“信用额”。也就是说，对于银行来说，如果总信用额超过200,000，他们需要通过离线合同迫使签订贷款合同。

本文的限额将对目前在市场上以个人或个人工业和商业家庭作为借款人身份存在的大量在线“小型和微型”业务贷款产生重大影响。根据适用于互联网贷款的先前规则，200,000元限制的要求仅适用于“消费者贷款”，因此，商业银行仍然有空间向单个工业和商业家庭发行业务贷款，并进行全面处理在线业务加工。但是，受新法规的影响，由于超过20万元人民币的信用要求脱机签署，因此商业银行的商业逻辑和执行类似业务格式的贷款援助平台将受到直接影响。

（iii）根据优化的优化，需要优化和更新贷款产品要素，相关产品设计和协议文本

“针对个人贷款的新法规”提出了许多关于个人贷款产品核心要素的新法规。在此阶段，建议对现有产品进行初步自我检查，并制定纠正计划，主要包括：

1。贷款期限（第8条，第43条）

消费者贷款的期限不得超过5年，并且经营贷款的期限通常不得超过5年（最长期限不得超过10年）。如果延长延长，则贷款的累计延期不到1年不得超过原始期限，并且贷款的累计延期不得超过1年。因此，随后的关注应引起贷款产品的一词设计；

2。合同条款（第27条，第38条，第39条等）

贷方应明确规定借款人的各种违反合同和合同中的相应处置措施。因此，如果现有合同不完整，则需要进行其他调整。此外，由于“新的个人贷款法规”涉及风险控制审查要求的完善和清晰度（例如，商业贷款审查要求的增加，借款人的收入验证等），我们了解到相应的合同文件和授权文件也可以相应更新。 （例如，增加调查业务状况，借款人收入和支出等的授权条款）；

3。付款方式（第36条）

独立付款方式的限制进一步阐明为“单次提款”的金额。如果“单一提款”不超过300,000或500,000元，则可以采用独立的付款方式。值得一提的是，前中国银行业和保险监管委员会在记者在草案中的答案中清楚地指出了“征求“委托和自付账户是银行帐户”的意见。考虑到互联网贷款业务已制定了特殊规则（例如中国保险监管委员会的“中国银行”通知，以加强商业银行互联网贷款业务的管理以提高金融服务的质量和效率”，以规定“委托通过付款，商业银行应履行其委托付款责任，并最终将贷款资金支付给符合借款人合同中目的的交易对象。问题，前中国银行和保险监管委员会明确指出：“商业银行可以根据实际条件选择银行帐户系统或非银行支付帐户系统来发行贷款，但他们应该履行其委托付款责任”），因此他们仍然可以按照特殊法律规则实施。

（iv）内部控制合规要求再次升级，需要同时执行相关机制

在内部控制的合规性和机制构建层面，“新的个人贷款法规”进一步提出了新的要求。所有类型的从业人员都需要根据以下方面进行准备和改进，包括：

3。新法规对B边互联网贷款业务的影响

（i）小型互联网贷款和微型企业继续受到监督的鼓励，业务流程要求往往是灵活的

这一“新的流量贷款法规”的一个重大变化是，它根据市场发展以及小型和微型企业的流程要求，以处理流量贷款，包括：

在公司贷款付款的情况下，借款人在撤回贷款之前需要提供足够的支持文件。考虑到小型和微型企业的业务模型，这种调整将为简化银行贷款流程提供巨大空间。一件事对于小型和微型企业的借款人非常有益。但是，简化这些程序并不意味着豁免合规义务。贷款完成后，银行仍然需要及时审查相关材料。

（ii）限制流量贷款产品的贷款期限和还款方式，并加强盗用资金的预防

“有关流贷款的新法规”对公司流量贷款的产品术语和还款方式提出了更明显的限制，包括：

正如HKMA的相关官员在新法规中对记者问题的回答中所说，贷款期限的修订主要是为了“填补贷款期限的系统空缺，并有效防止贷款期限不匹配的风险”。长期以来，由于贷款产品的优先和灵活性，从贷款期限，利率，还款方式，市场实体使用市场实体来通过盗用运营贷款基金（即营运资本贷款）来使用市场实体。新法规将业务贷款期限限制为3年（最多5年），并要求分期付款（即，首先是利息，然后是本金）的一年以上的贷款是希望通过产品。该设计方法进一步降低了被挪用的贷款资金的可能性。

值得一提的是，在征求意见的草案中，“新规定流贷款”的官方草案对循环贷款产品和还款方式的期限进行了两次调整。首先，循环贷款产品的期限严格限制为3年以调整原则上，它将不超过3年（并且可以延长至5年）。其次，尽管仍然需要超过1年的贷款产品的本金偿还额，但建议应仔细同意每个时期内本金偿还额的数量。在这方面，我们了解，考虑到我国当前的经济状况，征求意见草案的一定大小的政策可能会对市场产生重大影响，而对正式草案的相关调整则保持灵活性用于商业惯例，并帮助金融机构改善其业务。设计产品并根据市场条件很好地为实际经济服务。

（iii）根据优化的优化，需要优化和调整贷款产品要素以及相关产品设计，协议文本和内部控制机制

与“个人贷款的新法规”类似，“有关流贷款的新法规”也提出了一些有关流贷款业务和相关内部控制机制的其他新法规。在此阶段，建议对现有业务进行初步自我检查，并制定纠正计划，主要包括：

此外，与征求意见草案的草案相比，“新规定流贷款法规”的第45条和第46条提出，“新的流贷款法规”可以应用于“专利权，版权，版权，版权，版权，版权，版权，版权，版权”的贷款以及其他无形资产，例如采矿权，可以“应用于“专利权，版权和其他无形资产，例如采矿权”的贷款。 ，“与贷款金额低于500,000元的固定资产有关的财务融资需求可以根据“流贷款的新法规”来实施。还将观察和讨论此类贷款是否存在于互联网渠道的空间中。

4。结论

总体而言，“三种方法”的新版本直观地反映了监管机构对贷款业务“硬度和柔软性”的当前监管态度。一方面，已经添加了大量更合理和灵活的规则，以适应过去十年来贷款业务的发展和当前的市场状况。另一方面，为监管机构涉及的核心节点设定了更严格，更明确的监督。要求。

对于参加贷款业务的所有类型的从业者，新法规中提出的“独立验证意图表达”和“离线签署超过200,000元的贷款”的要求将对当前市场中的共同业务格式产生重大影响。新法规于7月1日生效还要五个月，各种机构需要尽快完成其业务模型的优化和调整。