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简单来说，跨境支付是指两个或两个以上国家或地区因国际贸易而产生的债券，然后借助一定的支付方式和结算工具，实现一系列资金跨国家或地区的转移。 行为。 当国内消费者通过跨境电商网站购买国外产品，或者国外消费者向国内商家购买产品时，由于各国货币不同、支付方式不同，必须经过一定的支付方式、支付系统和资金结算。 实现国家之间资金转换，完成跨境交易的一种方式。

中国常用的跨境支付方式包括银行电汇、专业汇款公司和第三方支付。 其中，银行电汇更安全，但时间效率较低，而且费用较高。 因此，在很多小额交易中，往往会选择第三方支付。 第三方支付不仅方便快捷，而且费率更低。

无论是国内贸易还是跨境交易，整个业务流程都离不开从下订单到付款再到收货完成交易的一系列活动中的资金流、信息流和物流。 在跨境支付中，由于币种不同，资金流向变得更加谨慎和复杂。 完整的跨境支付流程包括收单、代收、结售汇。 简单来说，消费者下单并付款后，真正的支付过程才刚刚开始。 为了保证信息和资金流的可靠性和安全性，具体流程如下：消费者下单后，第三方支付机构将交易信息发送给发卡银行或国际卡组织。 交易信息确认后，发卡银行或国际卡组织将发出扣款指令并进行资金结算，然后将款项转入商户的境外账户。 接下来，境内第三方支付机构将根据跨境电商支付数据进行结算，然后将资金分配给卖家。 商人。

1 业务介绍 1.1 什么是跨境支付

随着科技的发展，跨境贸易逐渐走进人们的生活。 如果我们想购买海外产品，我们不再需要亲自去海外。 我们只需通过跨境电商或者代购在线下订单即可。 目前国内消费者购买海外商品主要有三种方式：个人代购、个人海购、跨境电商。 更规范的模式是利用跨境电商。 所有业务的最后一步也是最核心的一步是支付。 付款完成后订单才能成功交易。 如今，跨境电商爆发式增长，出境游、出国留学蓬勃发展。 支付遇到了新的挑战，就是如何实现跨境支付。 很多支付公司都宣布推出跨境支付服务，那么跨境支付到底是什么？

首先，从“跨境”的字面意义来看，这类支付场景具有空间特征。 以跨境电商为例，产品的购买支付行为实际上是买家付款+卖家收款的过程，即付款（买家）+结算（卖家）。

与我们相关的跨境电商主要有两大类：进口模式和出口模式。 进口模式是指买方在国内，卖方在国外。 商品是从国外采购到国内的。 出口模式是指买方在国外，卖方在国内。 商品销往国内外。 由于国家不同，买家和卖家支付或接收付款所使用的货币也不同。 我们只需要明确买家和卖家之间的关系，整个信息流和资金流就清晰了，如表10-1所示。

表10-1

模型

买家所在地

卖家地点

付款货币

结算货币

例子

导入方式

国内的

海外

人民币

外币

天猫国际、海外购物

出口模式

海外

国内的

外币

人民币

,

从表10-1可以看出，买卖双方使用的货币是不同的。 跨境支付主要解决的问题：支付获取、结算和汇款。 从买家角度来看，如果您使用人民币支付，您所使用的支付渠道是可以接受人民币订单且拥有国际支付牌照的支付渠道，如微信、支付宝、京东支付等。如果是境外支付货币，假设是美元，那么使用的支付渠道是可以美元收单、有国际支付牌照的支付渠道，比如等等。从卖方角度来看，如果买方用人民币支付，那么人民币需要兑换成美元； 收到人民币时，如果买家用美元付款，则需要将美元兑换成人民币。 这个人民币和美元相互兑换的过程就是兑换，我们需要借助一些第三方收款机构来完成。

跨境支付为国际贸易提供基础支付服务，国际贸易离不开进出口。 我们从支付的角度来梳理一下进出口资金的流转流程。

1. 导出方式

海外消费者通过本国的支付平台购买商品，例如使用银行账户的资金。 资金汇至境外电商平台结算账户，再以外币结算至境内支付机构外币账户，再通过结汇方式到达境内支付机构。 银行账户，然后第三方支付机构将资金发送至该国的商户。 具体流程如图1所示。

图1

使用国际支付机构支付获取。 结收汇：一般是卖家绑定第三方支付机构账户，第三方机构与合作银行完成结汇（结售汇流程），最终到达卖家境内银行帐户。

2. 导入方式

进口模式与出口模式相反。 买家为国内买家，以人民币支付。 第三方支付机构与合作银行将人民币购汇兑换成外币，然后结算至境外卖家的银行账户。 资金流向如图2所示：

图2

第三方支付公司开展的外汇跨境支付业务主要是银行卡收单业务，包括境外收单和境外卡收单两种模式。

境外收单业务是指非金融机构为境外网站收取境内个人向境外支付的外汇款项。 基本业务流程是境内个人根据境外网站显示的外币报价购买商品后，向非金融机构支付相应的人民币货款，再由非金融机构境内合作银行批量购汇。并录入外汇局办理个人结算。 水槽管理系统。 境外商户收到非金融机构的成功支付信息后，将商品通过邮寄方式发送给境内居民。 境内居民收到货物后，向非金融机构发出清算指令。 非金融机构按照与境外商户的结算协议，通过境内合作银行将外币货款汇至境外商户的银行结算账户，完成跨境结算。

境外卡收单是指境内非金融机构代表境内网站收取境外个人向境内支付的外汇款项。 一般业务流程为境外个人在境内网站购买商品后，通过与境内非金融机构合作的境外支付公司向境内非金融机构开立的境外银行账户支付外汇款项（资金支付方式可Visa/等发行信用卡，或 T/T 电汇）。 境内非金融机构确认收到外汇支付后，通知境内网站向境外个人发货。 境外个人收到货物后，确认并指示境内非金融机构将货款划转至境内网站。 境内非金融机构合作银行根据指令办理外汇资金跨境结算，结算后将人民币资金划转至境内网站。

跨境电子商务有两种结算方式：跨境支付和跨境购汇及收入结算。 购汇和结汇都是外汇交易。 结汇是将外汇兑换成人民币，​​即将外汇卖给银行； 购汇是将人民币兑换成外汇，即银行购汇。 外汇的买卖实际上是一回事。 以银行业务为例，客户的购汇（用本币购汇）就是银行的售汇（银行向客户出售外汇）。

支付公司跨境支付的收入来源不仅仅是交易费。 支付公司还可以提供其他服务来赚取服务费。 收入和跨境支付收入分类如下。

首先，交易费、兑换费以及其他开发服务费是主要收费项目。

国际收单订单手续费仍处于较高水平，约为3%。 汇兑收入主要来自批发和零售汇率利差、离岸和在岸汇率利差以及汇率浮动收入，费率范围广泛。 此外，支付公司可以为电商平台搭建支付系统或提供完整的支付解决方案，并收取项目开发费用。

二是增值服务拓展收入来源。

海关企业注册登记服务、保税仓库服务、海外仓服务、支付上传海关服务、身份验证服务。

三是跨境营销服务。

跨境营销主要服务进口电商业务。 跨境支付公司为海外商户在中国提供销售页面、营销、支付等本地化服务。 商业模式是B2B和B2B的结合。 此外，跨境支付公司可以一次性连接海外商户与多个国内销售渠道，同时连接国内渠道与海外产品服务。

1.2 跨境支付发展历史

在全球跨境支付的发展过程中，有几家特别著名的支付机构需要了解。 它们可以说是整个全球跨境支付业务发展进程中的“里程碑”。

1.：最早的跨境支付

它的中文名称是环球银行金融电信协会，是国际银行间的国际合作组织。 它是最早的跨境支付组织，成立于1973年。目前，全球大多数国家的大多数银行都使用了该系统。 信用证的使用提高了银行的结算速度。 目前，信用证的格式主要采用电报。

2. Visa：最大的国际信用卡组织

相比之下，Visa听起来就熟悉多了，我们在很多商店都能看到Visa结算标志。 Visa是美国信用卡品牌，也是全球最大的国际信用卡组织。 Visa的前身是美国银行发行的Bank，1977年更名为Visa。Visa除了品牌之外，也是发卡组织的名称。 Visa国际组织是目前全球最大的国际信用卡组织。 就像中国的云闪付一样，Visa也不发卡，卡上有“Visa”字样就证明了这一点。 该卡已加入Visa组织，在国内各大银行办卡时可以直接选择Visa。 Visa的全球交易处理网络可以处理一系列新兴服务，全球转账服务让个人可以通过Visa的支付网络享受安全、快捷的电子汇款服务。

3.：第二大国际信用卡组织

说到Visa（万事达卡），它是世界第二大国际信用卡组织。 1966年，加利福尼亚州的一些银行成立了银行卡协会，并于1970年使用其名称和标志来统一成员银行发行的信用卡的名称和设计。 1978年再次更名为现名。 万事达卡是首家在中国实现全球联网业务的国际组织，为中国银行和商户提供优质服务。

4.：国际汇款公司

西联汇款（ ）的简称，成立于1851年，以前的主要业务是收发电报。 1992年推出该服务，让客户快速、轻松地获得资金。 西联汇款操作非常简单。 只要到合作银行，用身份证进行付款和收款，无需额外开立银行账户，汇款很快到账。 西联汇款已与中国邮政储蓄银行、中国农业银行、中国光大等银行合作。

5.：第三方支付公司

它是一家总部位于美国加利福尼亚州的在线支付服务提供商。 它成立于1998年12月，是目前全球使用最广泛的第三方支付工具之一。 服务范围覆盖200多个市场，支持100多种货币，支持信用卡、借记卡、电子支票等多种支付方式。 注册是免费的，付款过程也很简单。 受到全球有国际支付需求的用户的欢迎。 我们还与一些电商网站合作，成为他们的支付方式之一。

此后，跨境交易资金快速增长，跨境支付行业竞争日趋激烈。 除了这些老牌、“里程碑”的支付机构外，国外、国内、云闪付、支付宝国际、财付通、保付、拉卡拉、智付等近年来都发展迅速。 变得更强了。

国内公众熟知的跨境支付业务主要有四种模式，即电汇、国际卡组织、银联国际和第三方支付平台。

6. 电汇

电汇是进出口贸易最早的传统跨境支付方式。 它通常通过我们上面提到的通道来传输数据。 主要用于跨境银行间交易，依靠电报费、手续费和转账费来盈利。

7. 国际卡组织

最常见的国际卡组织是Visa和Visa，主要用于网上购物和线下POS机。 你可以看到很多商店上面都有Visa或者标志，这意味着该商店可以接受相应的国际信用卡支付。 这种模式主要依靠手续费来盈利。

8.云闪付

云闪付是国内首家开展跨境支付业务的第三方支付机构。 云闪付国际是云闪付旗下负责运营国际业务的子公司。 境外会员银行可通过云闪付国际系统与境内进行资金结算和结算。 结算，其收益方式也主要以手续费为主。

9、第三方支付

第三方支付是最新进入跨境支付行业的。 需要国家颁发的跨境支付牌照。 多用于小额跨境支付服务，比如出国留学，或者制定企业行业解决方案，也有以手续费的形式。 有利可图。

十、政策红利“新蓝海”

对于我国来说，跨境支付行业正在经历一个“走出去”和“进来”同步发展的时代。 2015年，连连支付被选为国内官方合作伙伴。 2016年，Pay进入中国。 2018年3月21日，中国人民银行官网发布2018年第7号公告，放宽外资支付机构准入限制，明确外资、内资支付机构必须遵守相同的规定，实现统一的准入标准和监管要求。 外资支付机构瞄准国内广阔的市场潜力，纷纷进入中国市场。

与此同时，国内支付机构也在努力拓展海外业务。 2017年9月，微信与法国巴黎银行合作推出微信支付。 2018年6月，首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在中国香港推出。 香港版支付宝的用户可以通过区块链技术向菲律宾钱包汇款。 除了支付宝、微信等行业巨头外，欢讯支付、连连支付等机构也在积极拓展海外市场，而“一带一路”为这些机构提供了很多便利和支持。

随着国内外贸易的进一步发展和扩大，未来跨境支付的需求将会更大。 融合区块链技术的跨境支付模式有助于降低国内企业的交易成本和“走出去”的阻力。 中国跨境支付市场或将成为下一个享受政策红利的“新蓝海”。

2 技术实现 2.1 业务流程

跨境支付分为外汇跨境支付和人民币跨境支付。 外汇跨境支付以外币结算，人民币跨境支付以人民币结算。 这消除了货币兑换的需要并缩短了支付周期。 也避免了货币兑换时的汇兑损失。 人民币跨境支付有利于跨境商户拓展，简化支付结算流程。 境内买家可通过境内支付机构接入境外商户进行购物。 他们不再需要担心个人结汇等手续。 他们可以直接使用人民币向境外商家购买商品或服务。 便捷的操作将吸引更多用户从海外商家购买商品和服务。 。 此外，跨境支付试点许可证由国家外汇管理局颁发，而人民币跨境支付许可证由央行颁发。

消费者在国内，商家在海外。 消费者购买商家商品后，资金流向如图3所示。

图3

（一）境内消费者通过第三方支付公司购买商品，支付币种为人民币。

（2）第三方支付公司收到资金后，在结算时将人民币买入外币。

（三）第三方支付公司合作银行将购入的外币划转至第三方支付公司境外账户。

（4）第三方支付公司境外账户资金结算至境外商户账户。

消费者在海外，商家在国内。 消费者购买商家商品后，资金流向如图10-4所示。

（一）境外消费者通过第三方支付公司购买商品，支付币种为外币。

（2）第三方支付公司收到资金后，在结算时将资金购入人民币。

（三）第三方支付公司合作银行将购买的外币划转至第三方支付公司境内账户。

（四）第三方支付公司境内账户资金结算至境内商户账户。

图4

国际贸易与国内贸易的主要区别在于国际贸易需要办理海关手续。 买家付款后，商家将通过物流发货，全部货物到达海关。 跨境支付需要先向海关申报，海关才能放行。 报关单必须有第三方支付公司的付款单、物流单。 报关通过后，海关放行货物，然后通过国内物流到达买家手中。

2.2 交互设计

跨境贸易涉及四种单证：付款单、订单、物流单、报关单。 海关要求“四单匹配”才算正常交易。 第三方支付公司拥有支付单，可以承接支付单的报关业务。 订单、物流单、报关单均需商家自行填写。 国家外汇管理局发布《银行国际收支统计申报指引（2016年版）》，规定支付机构应恢复贸易项下实际使用外汇客户的跨境收支通过银行。 申报内容包括单位名称、用汇金额和币种、用汇日期、交易对方名称和国家、交易代码和交易附言。 过去，跨境出口电商企业因没有跨境相关正式资料，往往不得不通过离岸账户、个人分拆、地下钱庄等渠道实现资金收付、结售汇等。 ——边境结算，合规风险非常大。 基于合规要求，第三方支付公司必须向海关提供跨境支付订单数据。

商户想要开展跨境业务，开通跨境支付，必须经过商户签到、支付、结算三个步骤。 跨境商户的结算需要商户在第三方支付公司的合作银行进行注册。 注册完成后，他们将收到相关材料，然后前往第三方支付公司入驻并开立跨境结算账户。 具体流程如图5所示。

图5

商户入驻后即可进行交易。交易时需要区分是境内商品交易还是境外商品交易。 不同交易类型的结算方式不同。 支付交易流程如图6所示。

图6

跨境支付的支付流程与普通支付相同。 不同的是，支付交易被打上了跨境标记。 支付完成后，发送到计费系统和清算结算系统的支付成功消息记录也必须打上跨境标记，因为收取的手续费和结算模式不同。

境内支付公司主要关注资金出境的情况，即消费者在境内、商户为境外商户、消费者购买境外商品的情况。 如果商户同时销售国内外商品，在为商户结算时需要区分是哪种商品以及需要到哪个账户。 例如，如果商户账户中原本有一个待结算账户，则需要区分境内待结算账户和境外待结算账户。 境内商品资金划入境内账户待结算，境外商品资金划入境外账户待结算。 结算时，如果是境内账户待结算资金，则直接结算至商户境内银行卡。 如果资金是境外账户结算的，您需要先购汇，然后到第三方支付公司的境外账户，再结算到商户的境内银行卡。 在商户的海外账户中，如图7所示。

图7

支付流程与国内支付流程相同。 两者均以人民币支付。 付款完成后，需要根据商品类型进行区分。 国内货物遵循原有流程，海外货物需要单独走一套海外结算流程。 在清算阶段，区分商品种类（境内、境外）并清算到不同账户进行结算。 境内结算账户的结算流程不变，而境外结算账户的结算则需要几个步骤：购汇、汇款、付款。 脚步。