标准化管理办公码【---MM9N】二维码支付产品二维码应用平台产品背景几年前，二维码支付非常流行。 扫码、刷脸支付等第三方支付产品开始流行，随之而来的是盗刷、信息泄露、欺诈等一系列安全问题。 央行不得不紧急暂停银行业二维码支付。 然而，支付通证化技术的引入，为二维码支付带来了转机。 支付标记化技术可以完美解决二维码支付带来的安全问题。 二维码支付蓄势待发。 产品目标：通过该二维码应用平台，支付机构可以支持以二维码为信息载体的支付和权益业务，从而为用户提供二维码支付服务，实现“一码在手，我有交易”。 通过该平台产品的建设，用户可以在商户扫描二维码进行支付结算。 无需使用现金或刷卡，只需拿出手机扫描商户二维码或出示自己的二维码即可完成支付。 商家不再需要浪费时间和精力印刷大量的传单、优惠券和其他宣传材料。 二维码版电子优惠券可以直接推送到用户手机上，更加方便、经济。 产品定位：小额支付、方便快捷 产品应用场景举例 支付场景 支付场景可以分为两类：用户扫码和用户被扫。 用户主动扫描二维码进行支付。 用户扫描二维码即可获取商户信息并进行支付。 埃里克在 7-11 选择产品后，他就安定下来了。 7-11提供了自己的二维码，Eric使用手机APP扫描二维码即可获取7-11的账户信息并进入支付界面。

商户告知用户结算金额，用户在手机APP中输入金额，确认支付，形成支付凭证。 商家确认支付凭证并向用户发货。 用户扫描二维码即可获取订单信息。 用户向商家选择商品后，进行结算。 商家汇总所有产品信息和金额，形成订单，并生成二维码。 用户使用手机插件扫描二维码获取订单信息，进入支付界面，确认付款后形成支付凭证。 商家确认支付凭证并向用户发货。 用户被动扫描二维码进行支付。 商家选择商品后，用户进行结算。 商家汇总所有产品信息和金额以形成订单。 用户使用手机插件生成支付二维码并出示给商户。 商家扫描用户二维码，将订单信息推送到用户手机上。 用户确认订单信息并付款，形成支付凭证。 商家确认支付凭证并向用户发货。 用户被动扫码收款。 用户A出示支付二维码。 用户B使用手机APP扫描二维码，手机APP跳转至转账支付页面。 用户B输入金额，确认转账，并形成支付凭证。 权益场景 权益场景可分为两种： 1、用户扫描二维码获取优惠信息，然后进行消费支付。 2、用户购买服务，然后使用二维码兑换服务。 用户扫码获取权限。 用户前往商家进行购买。 商家通知他促销活动并出示促销二维码。 用户扫码获取优惠券，并使用该优惠券进行结算。 商家确认报价并将产品交付给用户。 用户使用二维码兑换商品，用户在线向商家购买商品。

商户确认用户的订单和支付结果，生成支付凭证并转换成二维码发送给用户。 用户使用该二维码在商店购物并获取产品。 身份识别场景 在一些身份认证安全级别不太高的场景下，可以使用二维码进行用户身份识别。 如展会、游乐设施等。用户向商户提交服务申请，并提供姓名、性别等用户信息。商户确认用户的申请后，将用户信息和服务信息转换成二维码发送给用户。 用户购物时出示二维码，商家扫描二维码确认用户信息并允许消费。 真伪验证场景：在部分合作商户中，用户可以扫描商品提供的二维码，连接合作商后台数据库，验证商品的真伪信息。 用户选择产品并扫描产品上印刷或张贴的二维码。 移动终端连接后台数据库，验证商品信息，并返回验证结果。 在促销场景中，商家可以将促销页面的内容转换为二维码，或者将二维码嵌入到网站的促销页面中。 这样，用户只需扫描二维码，就可以看到商家想要向用户展示的促销内容。 产品结构 二维码支付平台主要由前端渠道和后端平台两部分组成。 整体结构如下。 前端通道主要负责二维码的显示和使用，通过插件实现。 插件有两类： 1.手机插件，适用于用户的移动设备，可以嵌入银行的手机银行APP或数字钱包提供商的数字钱包APP中。 2、商户侧插件适用于商户收单设备，可嵌入商户收单或管理系统中。

后端平台主要负责二维码的生成和管理。 主要包括四大模块：二维码生成模块、二维码管理模块、二维码验证模块、交易处理模块。 二维码生成模块：根据渠道或业务管理需要生成相应的二维码。 二维码管理模块：管理二维码生成请求和生成的二维码，记录并归档相关请求信息和数据信息。 二维码验证模块：对上一通道扫描后发送的二维码信息进行验证，验证二维码的真实性，并记录验证结果。 交易处理模块：处理通过二维码传输或发起的交易，并与核心交互完成交易过程。 二维码平台与各银行系统的关系如下： 产品功能 二维码生成功能说明 根据商户或用户输入的内容，生成符合其使用需求的二维码。 对于支付二维码，二维码支付平台必须与令牌化服务系统（TSP）配合生成二维码。 根据QR码传输的内容不同，QR码可以分为以下几种类型。 商户支付二维码：此类二维码包含商户收款的内容。 并且二维码可以设置长期有效。 订单支付二维码：此类二维码包含商户支付内容、订单信息、订单金额。 二维码设置为一次有效（一次有效是指扫描二维码只能成功支付一次。支付成功前，您可以扫描二维码发起支付；支付成功后，扫描二维码重新编码。提示无效）。

用户支付二维码：此类二维码包含用户支付的内容。 QR码被设置为限时有效或短时间有效。 用户支付二维码：此类二维码包含用户支付的内容。 该二维码设置为限时有效。 折扣二维码：此类二维码包含商户优惠券、积分卡等内容。 二维码被设置为在一定次数或时间段内有效。 兑换二维码：此类二维码包含有关购买的商品或服务的信息以及相应的订单信息。 二维码设置为一次有效、一段时间内有效。 身份识别二维码：此类二维码包含用户信息和认证场景信息（如果用于展会，认证场景信息为展会名称、举办地点等）。 二维码设置为有效时间和时间段。 认证二维码：此类二维码包含经过支付机构验证后加密签名的商品信息。 该二维码设置为长期有效。 促销二维码：此类二维码包含商家促销网站或促销内容页面的内容。 该二维码设置为长期有效。 二维码识别功能说明：对于前端渠道（APP、扫码枪、智能POS）扫描提交的二维码内容，平台必须对其进行识别和验证，才能进行后续操作。 处理系统接收前端通道发送来的二维码数据，并对二维​​码数据进行分析。 根据分析结果，发起并回显不同的事务。 从逻辑上解释，根据不同的二维码内容，平台进入不同的交易流程。 对于一些加密签名的内容，平台必须能够正确解密并验证签名。

用户申请二维码功能说明，通过该功能，用户可以将用户的实体卡与手机APP绑定，并生成可用于支付或收款的二维码。 流程：用户登录手机APP，进入二维码支付界面。 点击“生成二维码”，进入二维码申请界面。 用户填写卡号、姓名、身份证号、联系方式等信息并提交。 二维码平台收到信息后，与核心交互，对用户个人信息进行认证。 平台与TSP交互，将卡号信息发送给TSP，接收TSP生成的信息，并将其转换为二维码。 平台将二维码发送至手机。 商户申请二维码功能说明，通过该功能，商户可以将商户注册到二维码支付平台，并申请生成商户支付二维码和订单支付二维码。 办理商户收款二维码商户使用商户账户登录银行APP或网站。 进入二维码申请界面，提交商户银行开户信息和营业执照。 二维码平台收到商户提交的信息后，与核心交互，对开户信息和营业执照进行认证审核。 平台将商户卡号信息发送给TSP，接收TSP生成的信息，并将其转换为二维码。 平台将二维码回传至手机或网页。 订单支付二维码（此类二维码要求商户拥有商户支付二维码才能申请。且此类二维码需要收银设备支持。）商户使用自己的收银系统生成订单。 商户向二维码平台提交订单信息。 二维码平台收到订单信息后，将订单信息和商户支付转化为二维码发送至商户收银系统。

商家使用屏幕或收据打印方式来显示二维码。 用户发起扫码支付功能是指用户使用手机APP扫描商户二维码，获取商户或订单信息，跳转至支付页面，完成支付。 处理商户支付：用户扫描商户提供的商户支付二维码，跳转至支付页面，显示商户信息。 用户向商家询问消费金额并输入支付金额。 用户确认支付，交易信息发送至二维码平台。 平台解析交易信息并将其发送到TSP进行去令牌化并将其转换为物理卡号。 物理卡号在银行系统内传输以完成交易。 订单支付：用户扫描商家提供的订单支付二维码。 APP直接跳转到支付确认页面，显示商户信息和消费金额。 用户确认支付，交易信息发送至二维码平台。 平台解析交易信息并将其发送到TSP进行去令牌化并将其转换为物理卡号。 物理卡号在银行系统内传输以完成交易。 逻辑显示，当用户扫描商户的支付二维码时，支付页面需要显示商户信息，并要求用户输入金额，然后确认支付。 当用户扫描二维码进行订单支付时，支付页面直接显示商户信息和金额，无需用户再次输入金额并确认。 用户被动扫码支付功能是指商户使用扫码器（或智能POS或银行手机APP）扫描用户的支付二维码，发起交易并进入支付界面，输入消费金额，完成交易用户确认付款后。 办理流程时，用户需要使用二维码进行支付，并出示个人支付二维码。

商家使用扫码设备扫描用户的二维码。 商户设备将支付信息发送至二维码平台，平台转发推送至用户移动设备。 用户确认付款。 交易信息发送至二维码平台。 平台解析交易信息并将其发送到TSP进行去令牌化并将其转换为物理卡号。 物理卡号在银行系统内传输以完成交易。 逻辑显示，当商户使用扫码设备（扫码枪、智能POS、智能设备）扫描用户的支付二维码时，需要在用户的手机APP中打开支付页面。 用户被动扫码采集功能说明收款用户出示支付二维码供其他付费用户扫描发起C2C转账交易。 在此过程中，用户A出示支付二维码，用户B使用移动设备扫描二维码，跳转至转账页面。 页面显示收款人信息。 用户B输入转账金额并确认转账。 转账信息发送至二维码平台。 平台解析交易信息并将其发送到TSP进行去令牌化并将其转换为物理卡号。 物理卡号在银行系统内传输以完成交易。 逻辑说明 用户系统管理 功能说明 二维码支付平台可以管理平台上注册的用户对象。 管理对象分为个人用户和商户两类。 银行可以对系统中注册使用二维码支付功能的个人用户进行管理。 包括但不限于个人用户生命周期管理、个人用户二维码生命周期管理、二维码属性设置、免密限额设置等。已注册的二维码商户可在系统中进行管理，包括但不限于商户生命周期周期管理、商户二维码生命周期管理、二维码属性设置等

用户自我管理功能说明 在二维码支付平台注册的个人用户和商户可以通过手机APP和网站管理自己的用户信息和二维码相关信息。 数据管理功能说明：系统对所有交易数据进行归档保存，并为商户和个人用户提供查询、对账等功能。 系统对接功能描述定义了平台相关接口。 内部：可直接与银行系统或银行综合前端对接。 外部：与第三方系统连接。 建议渠道端在用户移动设备上实现用户二维码支付。 建议通过APP插件（用户版）实现二维码相关功能。 优点：插件可以嵌入到银行现有的手机APP中，因此银行的改造工作量较小。 银行APP和银行系统复用渠道。 该插件嵌入银行APP中，无需重新推广APP，同时还可以扩大银行APP的用户群。 商户二维码支付是在商户现有的收银设备上实现的。 如果商户现有收银设备比较落后，无法支持二维码，也可以通过移动设备APP实现二维码功能。 注：如果商户已有智能POS，请在智能POS中安装银行APP，通过APP直接实现二维码支付。 如果商户没有智能POS，但有二维码扫描枪和收银系统，请在商户收银电脑中安装二维码支付插件（PC版），将二维码支付功能集成到商户收银系统中。 可实现二维码支付。 如果商户没有收银系统，商户可以在商户个人移动设备上安装银行APP（商户版）实现二维码收款。

商户需要使用商户账号登录APP。 为了支持二维码支付功能，需要新建和修改内部系统。 具体内容如下： 系统名称 建设类型 说明 二维码支付平台 新增二维码生命周期管理、用户生命周期管理等通证化服务系统（TSP） 新建 对二维码绑定的实体卡进行通证化和移除全新打造移动插件，实现二维码支付功能。 手机APP变身银行。 可选择在手机银行或其他生活类APP中嵌入二维码插件。 前端全面改造，需要支持二维码交易识别，正确路由网银。 二维码相关服务内容推广模式的改造和增加，是指二维码支付接入。 个人用户接入条件：银行开户信息。 如果您还没有开户，需要先去银行开户。 二维码支付平台注册用户。 如果您尚未注册，您可以登录APP或网站自行注册。 注册时您必须选择个人用户类型。 商户准入条件：银行开户信息。 如果您还没有开户，您需要先去银行开户。 二维码支付平台注册用户。 如果您尚未注册，您可以登录APP或网站自行注册。 您在注册时必须选择商户类型。 商业执照。 法人或公司名称必须与银行开户信息一致。 个人用户实行二维码支付：下载银行APP并使用个人用户账户登录。 进入二维码支付界面，扫码支付。 商户：如果商户有自己的技术能力，可以通过插件或接口将二维码支付功能集成到自己的收银系统中，支持二维码收款。 如果商户不具备技术能力或不支持相关二维码扫描设备，可以使用智能设备（手机、平板等）下载银行APP，使用商户账户登录，然后使用智能设备收款二维码。

若商户因其他条件或原因无法支持主动扫码支付，商户可通过网站或APP下载商户的支付二维码并张贴在店内，支持用户扫码支付。 支持账户类型建议：第一阶段支持我行借记卡，第二阶段支持我行信用卡，第三阶段支持其他银行卡。 目前，云闪付支付通证化的系统建设尚未完成，如何基于通证化实现跨行支付功能尚不清楚。 由于二维码支付是基于代币化技术，建议二维码支付产品目前仅开放我行卡受理，其他银行卡受理暂时观望。