销售人员常在4S店使用“长贷短还”的推销手段来吸引顾客购车贷款，受行业高息高返的潜规则影响，一些经销商为推动销售，会将银行提供的车贷返利作为补贴，并引导顾客在违约金豁免期之前提前偿还贷款，从而使得贷款购车相比全款购车显得更加经济实惠。

目前这种机制可能面临变革。据悉，浙江省内部分银行已对车辆贷款的提前偿还规定进行了修订。在4月16日，记者以客户身份进行咨询时，农业银行杭州某分行的员工透露，过去5年期限的车贷，若在贷款期限届满两年前提前偿还，原本无需支付违约金，但如今需等到贷款期限满3年才能免除违约金。若在3年内提前偿还，则需按照剩余贷款本金的5%缴纳违约金。

有银行调整车贷提前还款规则，存量业务不受影响

记者询问了关于车贷提前还款政策调整的具体实施区域，那位农行的工作人员回答道：“在浙江省内，所有农行的政策都是一致的。”

另一位农行工作人员表示，存量车贷业务不受此次调整影响。

在现行的车贷市场中，3年或5年的贷款期限较为普遍，尤其是5年期的贷款，客户在贷款期限届满两年之后，可以提前偿还贷款，而且无需承担任何违约金。

根据记者了解的情况，浙江省内的银行尚未统一采取措施对车贷的还款规定进行修改。一位负责车贷业务的建行杭州支行员工透露，依照建行杭州分行的现有政策，对于3年期和5年期的车贷，若在贷款期限届满两年前进行提前还款，可以免除违约金；而如果在两年内提前还款，则需要按照未偿还本金数额的5%支付违约金。

4S店的工作人员透露，他们也听闻了这一信息，预计后续的还款规定可能将进行一定的变动，不过目前看来，还有充足的时间来完成“两年的”计划。

博通咨询的首席分析师王蓬博在接受《每日经济新闻》记者的微信采访时透露，将免违约金的期限从原本的“两年”延长至“三年”。这一调整举措，银行方面旨在确保利息收入的稳定，通过拉长贷款偿还周期，以便在更长的时间里持续、稳定地获取收益。

他同时指出，通过贷款方式购买汽车降低了购车门槛，这在一定程度上有助于激发消费市场的潜力。此外，随着提前还款模式的调整，一些消费者可能会重新评估并对比全款购车的整体成本。这一变化对于汽车经销商来说，或许会对其盈利模式带来一定的影响。

“高息高返”面临严监管

在4S店，贷款购车已经变成了消费者的主流购车付款手段。与一次性付清全款相比，选择贷款购车往往能享受到更加优厚的价格优惠。

这种做法背后隐藏着汽车金融市场的一个不成文规定，即商业银行在与汽车经销商携手开展业务时，银行会通过提供高额返佣来诱导经销商向顾客推广其车贷服务。为了提升销售业绩，经销商往往会将部分佣金用于补贴车价，从而降低客户的购车成本。

一些经销商可能会利用不同银行允许提前偿还贷款的规定，向消费者推销所谓的“长期贷款短期偿还”的促销策略；例如，在5年期的车贷中，若在两年后提前还款，可以免除违约金；即便加上之前支付的利息，提前还款的客户仍能享受到比一次性付清更低的成本。

在这种机制下，银行的盈利空间明显受限，而且对于营造一个健康的金融市场竞争格局也不利。观察下来，银行业正迎来变革。

去年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会以及上海市融资租赁行业协会联合发布的《关于促进本市汽车金融业务稳健成长的倡议书》中明确指出，金融机构不得通过支付高额佣金等手段迫使汽车经销商向消费者强制推广汽车金融产品，亦不得诱导消费者选择佣金较高的汽车金融产品。在规范佣金支付的规定中，合同或协议中需明确指出，一旦消费者选择提前偿还贷款，汽车经销商有责任退还相应的佣金。

今年一月份，重庆市金融监管部门发布的《关于进一步规范汽车金融业务，以促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》中提到，要求相关金融机构对汽车贷款业务中的“高利率、高回报”问题进行整改，并依据行业自律标准，对现有业务进行全面梳理和整顿。

记者观察到，尽管银行业整体面临着息差压力，但众多银行机构却在汽车金融领域不断加大投入，致力于将其培育成零售业务的新兴增长点。

截至2024年底，平安银行持有的汽车金融贷款总额达到2937.95亿元，相较前一年，个人新能源汽车贷款的新增发放额为637.68亿元，这一数据较上年同期增长了73.3%。在年报中，该行提到，他们通过优化汽车消费金融产品和服务体系，实现了对客户一站式汽车金融需求的满足。涵盖积极拓展新能源汽车贷款业务领域，促进二手车贷款业务的稳定增长，并且不断提升线上平台的运营效率，针对车主群体的购车、换车、用车等需求，扩充平安口袋银行App中的车主生活频道，提供丰富多样的车金融和车生活服务。

每日经济新闻