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如何处理超出标准的资产、是否需要将存管银行严格限制在本地、存管银行系统是否能够满足用户的使用体验、是否能够成功获得国家信息系统安全等级三级保护认证，这些问题已成为众多网贷平台在争取备案过程中必须跨越的三大难关。

法治周末记者仇飞

“你们最近忙吗？”

“忙，忙备案呢。”

几乎所有的网贷平台都在全力以赴地进行着备案前的整改工作。

依据P2P网贷风险专项整治工作领导小组发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称《通知》），各地需在2018年4月底前完成对辖区内主要P2P机构的备案登记，并在6月底前全面完成此项工作。

尽管2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确了监管的界限，但仅有少数几家平台公开表示已获得备案资格，比如，2015年5月便已上线的融信普惠旗下的农金宝互金网络投资平台，在其官方网站的信息披露栏目中明确指出，该平台已经取得了官方的备案文件。众多未登记的平台面临着各自的困境：一些平台正致力于处理超量资产，而另一些平台则对能否通过信息安全评估感到忧虑，还有一些平台在银行托管方面投入了大量的精力……

超标资产消化

财富星球CEO郭新涛在1月16日于互金平台财富星球举行的资产端战略转型发布会上坦诚表示，存量超标资产已成为公司备案过程中面临的最大难题。他强调，公司务必在2018年4月前完成超标资产的清理工作，并积极寻觅优质合规的资产，所面临的任务相当繁重。

依据《办法》规定，个人在单一网贷平台的借款总额不得超出20万元；同理，企业在同一网贷平台的借款总额上限亦为100万元。

郭新涛坦诚指出，公司现有的超量资产总额已突破亿元大关，主要由企业的供应链资产构成，而且部分企业的借款尚未达到还款期限。

实际上，对于从事供应链金融服务的平台而言，大量高价值项目的存量处理始终是一个不容忽视的难题。

深圳市钱诚互联网金融研究院（第一网贷）先前发布的《2017年11月份全国P2P网贷行业快报》揭示，到了2017年11月底，我国P2P网贷的贷款总额达到了1.68万亿元。在这之中，单笔借款额超过100万元的P2P网贷贷款总额为6666.24亿元，较上个月下降了0.03%，同时其占比也减少了1.13个百分点。

《办法》一经发布，众多平台纷纷转向小额贷款业务，致力于吸收过多存量，然而，个别平台却利用整改的过渡期，无视对单个借款人借款额度的限制，频繁发布借款标的，这一行为使得整个行业减少超额贷款量的进程明显放缓。深圳一家互联网金融平台的负责人在接受《法治周末》记者采访时如是说。

去年7月，以大型资产项目为标志的红岭创投宣告，计划在未来三年内彻底淘汰现有所有产品。然而，到了1月2日，红岭创投的董事长周世平透露，他们的目的是对大额资产项目进行清算，而网贷业务的合规部分将继续运营。

关于如何处理超出标准的资产，该深圳互联网金融平台的负责人阐述道，现阶段他们主要采取“分割”策略来处理这些资产：例如，若某位丈夫在平台上的借款总额达到30万元，他们会将这笔债务拆分，让丈夫和妻子共同承担这30万元的借款。

郭新涛明确指出，他一方面将与企业协商，争取提前偿还债务，另一方面，他还将积极为企业寻找银行、信托等金融机构，以便它们能够接管相关资产。

经过对市场进行深入调研、细致分析和政策层面的解读，我们综合考虑了多个方面，最终决定实施资产端战略的转型。我们选择与中再生协会的绿色金融服务中心携手合作，专注于再生资源市场。我们的主要目标是为绿色金融领域的小微企业和个体户提供借款服务以及资金周转支持。郭新涛表示，在确保合规运营的前提下，财富星球也在积极探索平台的发展模式和独特之处。

存管银行调整

在处理超标资产的同时，业内热议的另一个焦点问题便是针对存管银行的调整措施。

上海与深圳先前颁布了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》以及《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》，这两份文件都明确提出了存管属地化的规定，因此导致众多未能满足此要求的平台不得不转而寻找新的存管银行。

网贷之家的不完全统计显示，到2017年12月为止，上海和深圳两地各有39家和43家平台已经接入未设立分支机构的银行存管系统。这两个数字分别占到了上海和深圳两地上线存管平台总数的44.32%和38.39%。

尽管上海最近发布的整改指南并未再次强调存管属地化原则，但普遍认为用户存放资金的账户仍需在存管银行位于上海的分支机构设立。对此，一位来自上海某平台的负责人在接受《法治周末》记者采访时如是说。

不考虑上海和深圳等地对属地化存管的特殊要求，众多存管银行在执行标准上存在差异，且落实情况不尽如人意，这些问题亦成为网贷平台选择调整存管银行的关键因素之一。

北京某平台的管理人员向记者透露：“由于先前负责资金托管的银行对接系统存在缺陷，导致用户满意度极低，甚至有用户误以为我们推出的托管服务是虚假的。”

不过，更换存管银行并非轻而易举之事，它不仅意味着更高的成本，还必须处理资金与数据的转移、新旧系统的切换等一系列复杂问题，同时用户还需另行开设新的存管账户。北京平台的相关负责人坦言，银行存管问题是他们平台在合规整改过程中最为费时费力的一环。自上线首家存管银行以来，更换存管银行的过程已经持续了一年多，目前正处在系统调试的最后阶段。

针对银行在存管过程中存在的健康问题，去年11月尾，P2P网络借贷专项整治领导小组办公室颁布了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，宣布计划对网贷资金存管业务进行评估，并将首批评估的对象限定为截至2017年10月31日已实施网贷资金存管业务并且拥有网贷平台上线服务的商业银行。

法治周末的记者观察到，截至目前，尚未有任何商业银行的合规评级结果被公开公布。

信息安全测评

我们平台在限额、银行存管、信息披露等方面均已符合规定，但当前面临的问题是尚未获得国家信息系统安全等级保护的三级认证（简称‘三级等保测评’）。据上述上海平台负责人透露，测评工作已于一个月前启动，但至今尚未完成。

依据《办法》规定，网络借贷信息中介机构需遵循国家网络安全规范及信息安全等级保护制度，执行信息系统等级评定与备案流程，实施等级测试。同时，应具备健全的防火墙、入侵检测、数据加密和灾难恢复等网络安全设施，并建立信息科技管理、科技风险控制及科技审计相关制度。此外，需配置充足资源，通过完善的管理控制和先进技术手段确保信息系统稳定运行，并维护出借人和借款人的信息安全。

《通知》明确要求，针对那些网络安全设施不合规的网贷平台，必须加强安全防护措施和研发能力，以保证系统能够充分满足保障客户资金信息安全、抵御黑客侵袭及避免系统故障等信息技术安全需求。

此前报道指出，《信息安全等级保护管理办法》将信息安全保护等级划分为五个级别，级别越高，其安全防护能力亦越显著。相关部门规定，P2P网络贷款系统的安全防护等级需达到三级，同时必须依照国家标准通过超过300项的测评，测评成绩不得低于90分，其中用户资金与信息安全方面的测评尤为关键。

实际上，成功通过三级等保测评的P2P网络借贷平台数量相当有限。根据网贷行业专业咨询机构盈灿咨询的不完全统计，到目前为止，仅有99家P2P网络借贷平台实现了三级等保测评的达标。

上海市规定，相关平台在完成备案手续之前，必须先行接受信息安全评估，且必须在3月底之前获得上海市公安局网络安全保卫大队的确认函。该上海平台负责人向法治周末记者透露，在年初，上海市监管机构向各区域单位发布了《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》，明确指出，那些未聘请具备相应资质的专业机构对本机构进行信息安全等级测评，或未向公安机关网络安全部门申请并通过信息系统安全审核的平台，在备案前必须立即进行整改。目前，我们已与聘请的评测机构共同完成了定级报告的编写，并正等待专家组的评审。