在“双11”促销期间，消费贷款业务成为各大银行竞争的焦点。据记者调查，不少银行将消费贷款的年化利率设定在3%以上，并且还推出了各种优惠活动，如派发红包、提供利率优惠券以及举办抽奖等，以吸引客户。在这些促销手段中，部分银行的优惠力度较大，使得消费贷款的实际利率降至3%。

业内人士普遍认为，一些银行抓住“双11”这一契机进行借势营销，这不仅有助于加强与电商平台的协作，而且有助于更有效地推广消费贷款。目前，消费贷款已成为银行提升贷款增长速度的关键手段，成为了银行业竞争的焦点。

专家指出，消费者在享受购物便利的同时，务必留意个人经济状况，防止超出还款能力，并且应当通过正规途径寻求消费贷款服务。对于金融机构来说，应致力于创新针对新市民群体的消费贷款产品，以推动消费水平的提升。

现状

掀起价格战，最低可申请3%利率

手机银行用户仅需支付一分钱，便可获得最高达1111元的立减金奖励。“首次绑定信用卡的用户，将获赠50元的微信立减金。”此外，顾客在店内消费满200元并使用公务卡进行结算，还能享受80元的减免优惠。随着电商平台的“双11”促销活动如火如荼地展开，金融机构也纷纷拉开了营销活动的序幕。记者经过调查了解到，在“双11”购物节期间，广东省内众多银行纷纷提升了支付优惠活动，包括提供消费满减和分期付款等优惠措施。

今年的“双11”期间，消费贷款成为了银行营销的焦点。记者在朋友圈中发现，韶关农商行的一位客户经理正大力推广“消贷易”系列贷款产品。他表示：“我们为‘双11’购物节推出了极具吸引力的超低利率，让您在尽情购物的同时，还能有效节省开支。”据悉，该行的“消贷易”贷款产品最高可提供100万的贷款额度，客户只需提供相关资料，银行便能在24小时内完成审批。

广州农村商业银行开展了“现金分期帮您轻松支付”的促销活动，该行提供的现金分期服务最高可达五万元，分期的最长期限为24个月，而且月利率低至0.275%。在活动期间，受邀客户根据其办理的分期期数和综合信用状况，可以享受5折到7折的利率优惠。

地方商业银行并非唯一，国有大型银行同样将低利率作为吸引顾客的手段。例如，中国银行在10月15日至11月30日的特定期间，心智贷的起始利率设定为3.5%。同样，交通银行的惠民贷项目，对于优质单位客户，最低年利率可降至3.3%。而农业银行的网捷贷，其最低利率更是可达到3.45%。建设银行特别为优质客户提供了一款贷款产品，其年化利率最低可达3.5%。此外，申请该产品的客户还有机会赢得话费、红包等丰厚礼品。

与此同时，银行还采取了诸如派发红包、提供利率优惠卷、举办活动抽奖等多种手段，暗中展开了利率价格的竞争。具体来说，招商银行在11月3日至11月30日这段时间内，推出了利率优惠活动，在此期间，客户有机会获得8折的闪电贷利率折扣券，使用该券进行提款时，年利率最低保证在3.7%以上。

目前，浦发银行提供的利率优惠最为显著。在10月30日至11月10日的活动期间，若客户成功通过“浦闪贷”的授信审批并完成签约，便有机会获得一张年化利率为3%（单利）的优惠券，有效期一年。

董希淼，招联首席研究员兼复旦大学金融研究院兼职研究员，提出银行下调个人消费贷款利率，对消费市场及消费者具有正面影响。此举不仅可降低消费者在消费信贷方面的成本，减少利息支出，还能激励消费者提升消费意愿与能力，进而有效促进消费增长，扩大国内需求。

原因

竞争激烈，消费贷成利润增长抓手

董希淼指出，银行借助“双11”这一电商购物高峰期，积极推广消费信贷优惠政策。他认为，消费贷款作为银行零售业务资产的重要组成部分，其重要性日益显现。“‘双11’作为传统的电商购物节，部分银行借此机会进行营销，不仅有助于加强与电商平台的合作，还能更有效地推广消费贷款。”

目前，消费贷款在银行业内竞争激烈。星图金融研究院副院长薛洪言指出，自今年起，实体经济部门的贷款需求相对低迷，银行业普遍遭遇优质资产短缺的困境，而消费贷款则成为银行提升贷款增长速度的关键手段。“在‘双11’购物节期间，银行通过消费贷款在支付环节给予消费者补贴，这一举措贴近消费者的真实消费场景，同时也有利于更好地控制资产质量。”

消费贷款已成为银行利润增长的新动力，银行对其抱有极大的期望。自今年起，房地产市场表现欠佳，一些银行打算通过发放消费贷款来填补个人住房贷款减少的空缺，进而维持其收入和净收益水平。董希淼这样说道。

三季度财报揭示，银行在消费贷款领域呈现出显著的增长态势。至九月末，招商银行个人消费贷款总额高达2980.95亿元，增长幅度高达47.4%。与此同时，国有大型银行同样表现不俗，建设银行的个人消费贷款余额已达到3886亿元，较年初增长了1051亿元。在建设银行发布的三季度业绩报告中，董事会秘书胡昌苗透露，在持续聚焦于民生消费和新兴消费升级领域的发展战略下，该行消费信贷业务预计在本年度内将超过4000亿元，增速有望达到45%以上。

国内经济逐步回归正轨，消费市场亦逐渐恢复活力，在此背景下，各大银行纷纷加大力度推动消费贷款业务，以期进一步拓宽盈利渠道。光大银行金融市场部的分析师周茂华对此进行了深入的分析。

消费贷利率的降低，一方面源于行业内的激烈竞争，另一方面则是宏观利率下降趋势的延伸。

周茂华指出，目前国内市场需求正在逐步回暖，行业内部竞争态势相当激烈，一些银行正试图通过提供优惠的价格策略来赢得市场竞争优势。

星图金融研究院副院长薛洪言指出，消费金融领域的分化现象愈发明显，消费贷款的比重呈现持续上升趋势，银行应当加大在该领域的资源投入。“在原本形成的三方市场中，银行依旧保持领先地位，而消费金融公司正通过拓展客户群体、融入特定场景等手段展开差异化竞争，相比之下，小额贷款公司由于资本补充途径有限，逐渐落后。”

作者还得知，在“双11”促销活动期间，消费金融公司也通过降低利率等手段积极吸引顾客。例如，马上消费旗下的安逸花产品便推出了发放优惠券、免除利息等多样化的促销活动。在10月24日至11月30日的促销期间，安逸花推出了1111元优惠券大礼包以及平台的免息券，共发放了百万张免息券，参与这些活动最多可享受12期的免息优惠。

与此同时，国内市场利率的核心水平持续下降，这一趋势促使消费贷款利率也随之降低。在近几年，我国存款利率一直呈现下降态势，并且中国人民银行已多次对政策利率进行调降，并实施了两次降准措施。董希淼指出，银行资金成本显著降低，这使得银行既有能力也有可能降低消费贷款的利率。

建议

理性消费，还贷支出不宜超收入一半

调查结果显示，想要获得最低3%的低利率消费贷款并非易事。通常情况下，银行会对贷款申请者的信用记录、社会保险及公积金缴纳情况以及银行账户流水进行审查，有时还会考虑申请者的职业背景。“每位客户能够申请到的贷款额度和利率各异，客户需通过下载APP进行测试，以确定具体的贷款额度和利率。”招商银行广州高新支行的一位客户经理这样向笔者解释道。

多家银行的客户经理向笔者透露，当前银行普遍实行的是通过邀请制的白名单体系，通常只有优质客户才能享受到更低的利率优惠。来自交通银行广州高科支行的一位客户经理如此说道：“仅限于我们银行指定的客户群体能够享有利率优惠，符合条件的客户在申请贷款时，系统会自动显示相应的优惠利率。”

与此同时，诸如利率优惠等促销活动，通常都实行“限量发售”。记者观察到，浦闪贷提供的1年期3%年化利率优惠券，每个活动日仅提供100张，至于3.2%年化利率的优惠券，每个活动日的供应量则是300张。

董希淼向记者透露，并非所有人都能享受到3.0%的消费贷款利率。目前，银行对于消费贷款的利率设定以及客户的申请资格和贷款额度均设定了较为严格的条件。

我国消费观念和行为持续进步，导致消费金融服务需求不断上升，消费金融领域的发展潜力巨大。据中国人民银行提供的数据，截至三季度末，包括人民币和外币在内的居民消费贷款总额（不包括个人住房贷款）达到了19.31万亿元，这一数字较去年同期增长了13%，增速较上年同期提高了8.9个百分点，这表明非住房消费贷款已连续三个季度实现增长。

周茂华就此提出了一些建议，他指出，消费者在享受购物便利的同时，务必认真审视自己的经济状况，以免陷入过度的债务困境。此外，消费者在申请消费贷款时，应选择正规的金融机构，详尽了解贷款协议的各项条款，包括贷款的约束条款、利率、贷款额度以及还款方式等，以确保消费行为保持理性。

董希淼对年轻消费者提出了具体建议，倡导他们合理安排财务：“需将个人债务维持在适度范围，避免无节制地借款，更不应采取以卡还卡、借新还旧的错误做法。通常情况下，每月的还贷支出不宜超过家庭总收入的一半，更理想的状态是控制在家庭收入的1/3以下。”

地产市场的长期下降趋势导致房贷在个人贷款中的比重持续减少，与此同时，消费贷款的地位则有望逐步提升。薛洪言这样预测道。在他看来，随着经济逐步走出低谷，稳增长和稳收入的措施逐步显现成效，再加上消费需求的逐渐回暖，银行在个人消费贷款方面的作用将在推动消费增长方面扮演更加重要的角色。银行机构应当重点推进针对新市民的消费贷款产品创新，以此促进新市民更快地融入城市生活，推动消费水平的提升，并且能够借助这种差异化策略，为消费贷款业务开拓新的广阔市场空间。

【采写】南方+记者 黎华联 实习生 王伟

【统筹】陈颖

【作者】 黎华联；陈颖

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