支付宝与微信等“扫码派”服务较早推出市场，且通过一系列“烧钱”式的营销策略，已在业界占据了不小的市场份额，并积累了大量用户，养成了用户的消费习惯。相较之下，“闪付派”尚处于起步阶段，要想与“扫码派”形成有力的竞争，还需经历一段较长的成长期。

一、行业现状

“扫码”与“闪付”是移动支付的不同实现途径。扫码支付，它是一种依托账户体系构建的无线上支付方案，商家将账户信息、商品价格等交易数据整合成二维码，消费者只需使用手机客户端扫描并拍摄该二维码，便能够完成与商家账户之间的支付和结算过程。云闪付是一种依托于近场支付技术的无线支付方式，用户需在手机上绑定个人银行卡，并生成一张云闪付卡片。在配备银联“闪付”标志的POS机，如超市和商场的收银台前，收银员输入支付金额后，消费者仅需点亮手机，将其轻轻置于POS机旁，便能够顺利完成支付。

2015年12月12日，这一天正值蚂蚁金服旗下支付宝口碑的“双十谬论”活动。五折的优惠力度激起了线下消费的狂热。在中国的一、二线城市，众多超市内，消费者纷纷使用支付宝钱包进行支付，每人可享受最高50元的优惠。许多“大爷大妈”们相互邀约，兴高采烈地涌进超市抢购商品。在享受折扣优惠的同时，他们也体验到了移动支付的便捷性。

2016年2月18日，中国银联宣布推出“云闪付”服务，并正式开放对Pay功能的支持。国内银行卡用户现在可以将银联卡添加至手机、平板电脑以及iPad等设备，从而在银联“云闪付”的线下商户和线上应用程序中，使用Pay进行支付操作。Pay服务开通的首日，绑卡数量便突破了3000万张，这一成绩无疑是巨大的成功。其他手机生产商也纷纷按捺不住，三星、华为、小米等品牌接连表态加入竞争，意图在移动支付领域抢占一席之地。

比达咨询发布的《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》揭示，2015年该市场份额中，支付宝的“扫码派”以72.9%的占比占据首位，紧随其后的是财付通，其市场份额为17.4%，而“闪付派”则未能进入前两名，如图1所示。

图1 2015年中国第三方移动支付市场交易规模市场份额

由此可见，支付宝与微信等“扫码派”产品因较早推出市场，且通过一系列“烧钱”式营销手段，已在市场上占据了不小的份额，并积累了大量用户，养成了用户的消费习惯。相比之下，“闪付派”尚处于起步阶段，若想与“扫码派”形成抗衡，还需经历一段相当漫长的时光。

二、对比分析

1.安全性

“安全性”问题是第三方支付行业永恒的话题。

“闪付派”广泛采用了金融智能卡技术、NFC近场通信技术、可信服务管理（TSM）系统、支付标准化流程以及动态密钥管理等前沿技术和安全保障措施，其安全性得到了显著提升。以Pay为例，信用卡资料不会保存在其中，而是采用一个不断变化的动态码来替代，每次购物时发送给银行的动态安全码也各不相同；这一切的保障源于手机上的ID指纹识别设备，该设备已历经多代技术验证；支付过程中不会显示实际的卡号，从而有效保障了持卡人的隐私和支付敏感信息的安全；一旦或iPad丢失，首先可以利用ID进行保护。用户能够通过“查找我的”应用或网页将其设置为“丢失模式”，一旦如此操作，Pay服务便会自动停止；一旦设备丢失，用户可以登录账户或在手机上取消支付权限。

然而，“扫码派”的安全问题引起了广泛怀疑，今年的315晚会更是揭露了“通过扫描二维码赠送花生油”的欺诈事件。以支付宝为例，消费者对于扫描含有病毒二维码的担忧日益增加，因为木马病毒可能在用户毫无察觉的情况下潜入手机系统，窃取包括手机银行、支付宝在内的账户信息。一旦获取这些信息，用户的资金可能在不经意间被转移。此外，支付宝最新版本已取消手势密码，即便是在线下消费时，用户在商家扫码后也无需输入支付密码即可完成支付，这无疑增加了账户被非法使用的风险。

2.便捷性

便捷的开通与使用体验直接影响到用户的满意度，这恰恰是第三方支付行业得以迅速壮大、对现金及银行卡等传统支付方式构成挑战并争夺市场份额的关键所在。

在开通流程上，“闪付”相对繁琐。需要挑选兼容该功能的手机，利用银行借记卡或信用卡自行签订手机银行服务，接着在线完成云闪付卡的注册与激活；相比之下，“扫码”操作则简单得多，只需在手机上安装相应的应用，并确保账户中有足够的余额或已开通快捷支付功能即可。

在使用上，“扫码”流程显得较为复杂。与“闪付派”相比，后者无需经历“解锁、亮屏、打开APP”等步骤，只需直接亮屏输入密码就能实现“刷手机”支付；而扫码支付则需打开APP，激活摄像头及相应的扫码功能，联网确认后才能完成交易。

3.硬件要求

硬件需求较低的产品在推广上更具优势，而硬件需求的差异直接影响了“闪付派”与“扫码派”在市场拓展上的难易程度。

“闪付派”对手机硬件有着严格的要求，它需要用户拥有具备NFC近场支付功能的手机，并且还需要商家配备支持“闪付”功能的POS机。在固定的交易环境中，这一支付方式尚能正常使用，但若是在如打车这样的移动交易场景中，则无法实现支付操作。支付宝、微信支付等扫码支付方式对硬件的依赖较小，只需携带一部预先安装了相应软件的手机，便能实现随时随地的扫码支付功能，即便在没有网络连接的情况下，也能进行离线支付操作。

正因门槛极低，"扫码派"在实体店的推广速度极快，连菜市场的小贩都开始接受扫码支付了；而"闪付"的普及却遭遇重重困难，比如需要更新POS机、培训营业员等，投入巨大但效果却并不明显。

三、路在何方

1. Pay的品牌效应难以复制

Pay首日绑卡数量超过3000万张，这或许仅仅是粉丝效应的体现，而非Pay本身的成功所致。换句话说，这并不代表用户已经接受了Pay的“闪付”支付方式，而是苹果产品的忠实粉丝对新品推出的极大热情所驱动。

然而，这种模式或许难以被广泛效仿；对于果粉来说，他们对品牌的忠诚度显而易见，然而，三星的用户对Pay可能并不感兴趣，华为的用户在交易场合使用Pay的意愿也可能不高。

2.克服自身短板

“先入为主”这一原则在激烈的市场竞争中尤为显著，特别是在互联网领域，这也解释了为何APP开发者通常先发布1.0版本，然后通过不断更新迭代来逐步优化产品。目前，“扫码派”凭借用户补贴、商家引流以及数据挖掘营销，已经构建了一个完整的闭环，并且几乎独占了整个市场份额。对于作为后来者的“闪付派”而言，想要撼动“扫码派”的市场地位显得尤为艰难。“闪付派”若欲突破重围，需首先认清自身存在的不足并积极寻求改进之道，同时亦需深入挖掘并发挥其独特的竞争优势。

通过前述分析，我们了解到“闪付派”在硬件方面存在不足，而高硬件配置通常是确保高安全性的基础。若为降低硬件需求而牺牲安全防护，“闪付派”可能会面临得不偿失的风险。展望未来，“闪付派”需致力于技术研发，努力降低非接触式支付终端的生产成本。

此外，对于安全与便捷性这两方面的不足，“扫码派”应着力提升风险评估技术的研发，同时精简支付步骤。以支付宝的“安全大脑”为例，其基于大数据的风险防控机制堪称典范。该机制的研发不仅显著提升了支付宝的安全性能，而且在引入新的安全防护体系后，支付宝还废除了手势密码以及条码支付密码，进一步简化了用户操作，有效提升了支付便捷性。

3.在细分领域寻找突破口

从近年发布的政策文件中可以明显看出，监管机构期望第三方支付在频繁且金额较小的支付场景中深入发展。以央行最近发布的网络支付指导意见为例，其主旨便是促使第三方支付业务回归到网络支付和小额支付这两个核心特点。

以支付宝等“扫码派”为典型，监管机构最忧虑的是潜在的风险。这类支付方式依托第三方支付公司，在银行设立虚拟账户体系，资金由支付公司存入并调配至银行账户。实际上，这些虚拟账户构成了一个资金池。若资金池规模过大，一旦管理失控，其后果将极其严重。此外，银行界亦难以获得助力，毕竟银行不仅无法从中获益，一旦遭遇风险还需承担不良后果，同时自身的业务也遭受了影响。

以Pay为首的“闪付族”，尽管在众多行业分析报告中将其划归为第三方支付范畴，但实际上它只是苹果手机专用的移动支付方案，并非真正的第三方支付平台。本质上，它仍旧是银行卡支付的一种形式，用户银行卡信息并未存储在手机内，该设备仅作为实体银行卡的替代品。发卡行、收单机构以及卡组织均未受到Pay的影响，其利益未受损害，故而监管机构、银联以及各大银行均对其表示了坚定的支持。

市场活动的持续开展离不开合规性，而持续发展则依赖于利益相关者的支持，故此，展望未来，“闪付派”将在大额消费领域展现出强大的实力，而“扫码派”则在小额支付领域拥有更广阔的发挥空间。

4.加强营销能力

支付宝与微信在营销方面的实力显然无可置疑，然而Pay的发布却显得格外低调，截至目前，并未有任何促销举措。展望未来，随着市场领域的进一步划分，“扫码支付”与“NFC支付”两大阵营之间的竞争或许会有所减弱，但Pay、Pay、Mi Pay三者之间的竞争却将愈发激烈。若在其他条件相仿的前提下，消费者很可能会根据两家公司在支付领域的实力对比来挑选手机品牌，这一选择行为进而会对手机制造商及其整个产业链产生显著影响。

尽管大规模的促销活动并不能作为长期策略，然而它却是战胜竞争对手的有力手段。为了达到与支付宝、微信支付相媲美的市场独占地位，各类支付平台必须强化其市场营销能力。

5.注重利益链协同

“扫码派”仅关联用户、商家、本公司以及金融机构，而“闪付派”所涉及的各方关系则较为复杂。以Pay为例，在其业务链条中，最长的一环涉及了七方参与者，包括商家、第三方支付服务商（提供接入服务）、银联、发卡行、收单行、苹果公司以及用户。其中，苹果公司主要负责提供支付技术支持，银联和各银行负责提供支付接口和渠道，而第三方支付服务商则负责为商家提供接入服务。

在这条利益链条如此之长的情况下，强化协作与联动显得尤为关键。实现利益链条的广泛协作与高效联动，不仅能够提升安全性和便捷性，减少对硬件的依赖，更是进行市场营销活动不可或缺的支撑。