“理财大军”涌现，居民存款被打散
昔日那热闹非凡的“存款大军”已不复见，而今，追求理财与财富的队伍却遍布各地。
娇娇（化名），年近三十，对银行存款显得毫不在意。她在金融行业工作，向新京报记者透露：“我很少考虑将钱存入银行，因为利率过低，大部分闲置资金我都用来购买基金了。”
我国金融体系持续演进，规模日益扩大，投资选择日益丰富，不仅限于银行存款，还包括余额宝等宝宝类货币基金、证券市场的股票交易、基金市场的非货币投资基金，以及互联网金融理财体系等。这种投资渠道的多样化，导致原本存于银行的资金迅速流向其他领域。
货币型基金以及众多理财产品均可在手机银行或App上轻松操作，相较于传统银行存款，其灵活性及便捷性显著增强。存款期限可自由选择，且利率较高，特别是受到年轻群体的青睐。某商业银行员工表示，这一现象确实易于理解。
据新京报不完全的统计，到2018年6月底为止，余额宝所连接的六只理财基金的总规模已经累计超过了百亿级别。
自然，随着投资理财观念的日益强化，仍有不少人士保持着定期存款的习惯，不过他们的选择已经从传统银行转变到了腾讯理财通、支付宝等新兴的金融平台。
唐唐（化名）在职场打拼了三年，手头大约积攒了六万元左右的积蓄。他生活上相对较为节俭，很少依赖信用卡或花呗进行预支消费，而且还会定期存款，以备不时之需。
唐唐提到，尽管余额宝的利率较前几年有所下降，但依然高于银行，她便将这种存款方式坚持了下来。她在支付宝上设定了每月固定的时间和金额，将银行卡中的资金自动转入余额宝。这种存钱习惯，她已经保持了整整三年。
天一（化名）习惯于过度消费，他的存款几乎为零，有时甚至呈现负数。他每月15日领到工资后，便立即用来偿还信用卡，日常开销也都是通过信用卡支付。他表示，家中只有爷爷会去银行存款，但他认为自己即使没有银行存款也能过得很好。
地域文化的不同也是银行存款量变化的一个重要原因。据银行从业者小雪（化名）透露，目前存款客户群体以中老年人士居多。个人观察，北方的中老年群体更倾向于将钱存入银行，表现出较为保守的态度；而在南方，人们更偏爱投资或保本型理财产品，显示出较强的理财观念。
此外，有北京市民反映，“我在股市上亏损了二十几万元，这笔钱原本是存放在银行的。如今，这些资金已全部损失，银行里的存款仅剩下一些用于应急的小额资金。”
房贷和房租“吃掉”一半工资
理财分流之外，房贷和房租持续侵占着城市年轻人的银行存款。佳佳（化名）这位拥有三年工作经验的人士对新京报记者透露：“房贷几乎耗尽了我一半的收入，余下的还得用来维持日常生活。即便月收入高达三万，每月能存下的两千到三千元已属不易。”
央行公布的数据表明，在2001年年底，我国商业银行的个人住房贷款总额未超过600亿元；然而，到了2017年，这一数字飙升至21.9万亿元，年复合增长率高达44.59%。与此同时，2001年年底全国居民的储蓄总额为7.4万亿元，而到了2017年年底，这一数字增至64.38万亿元，年复合增长率却只有14.48%。
众多人先前持有储蓄，却因购房需求，将积蓄悉数取出，用以支付购房的首期款项。一位来自商业银行的柜员向记者透露，他所服务的众多年轻客户均采取了此种做法。
许多年轻人的储蓄因房贷而受压，而现今许多中老年人的积蓄也纷纷涌入房地产市场。张坤（化名），一位30岁的年轻人，向新京报记者透露：“在购买房产时，我父母资助了十万元，我岳父岳母则提供了二十万元，这才勉强凑齐了二线城市一套大三居的首付。”张坤补充道，对于农村家庭而言，这笔十几到二十万元的存款几乎就是他们父母一辈的全部积蓄。
在大城市中，除了需要支付房贷，房租的开销也占据了年轻人相当一部分的收入。赵琼（化名），一位北漂族，上个月租住三年的房子合同到期，房租却一次性上涨了500元，使得一年的房租总额达到了三万六千元左右。这样的房租涨幅让她感受到了巨大的压力，存钱变得异常困难。
宁浩（化名），这位来自上海的北漂人士，在接受新京报记者的采访时透露，他的月薪大约是一万五，但每个月的固定开销却不小，比如在上海租住房屋的租金达到四千五，此外，他还需承担老家购房的月供，数额为三千元。
苏宁金融研究院的特邀研究员江瀚在分析中提到，存款增长放缓的现象，实际上与房地产行业引发的高负债比率、消费主义思潮的广泛传播以及投资途径的多样化有着密切的联系。各地房地产价格的攀升，加之国人购房普遍倾向于运用按揭贷款这一杠杆手段，这最终引发了房地产领域的高杠杆现象。高杠杆的后果是，居民家庭的财富大量流向了房地产等固定资产，而流动性资产，即存款，则出现了此增彼减的现象。他这样说道。
中国人民大学国际货币研究所的研究员李虹含指出，当前经济面临下行压力的加剧，使得居民的收入增长速度有所减缓。在这种情况下，居民手中的可支配收入可能并未比以往增加，这无疑成为银行存款减少的一个重要因素。
银行揽储压力增加
国有行与商业银行有别
银行的存款遭遇重大挫折，无疑会激起市场对银行面临“存款短缺”的忧虑。根据WIND的数据显示，从2009年12月到2014年8月，人民币存款的增长率始终保持在两位数，但自2014年9月开始，这一增长率转变为个位数，增速显著下降。到了今年的2月份，存款增速更是降至了8%。在今年2月至8月期间，存款增长速度依次为：8.6%，8.7%，8.9%，8.9%，8.4%，8.5%，8.3%。
记者实地考察后了解到，不同银行的存款状况各有差异。“银行间的竞争异常激烈，尤其是在近几年来，吸纳存款变得尤为困难”，曾在数家银行任职的小雪这样说道，“各家银行之间也存在差异，比如与国有银行和商业银行相比，城市商业银行的存款吸纳过程相对要容易一些。”商业银行总部所在地的条件相对其他地区要优越一些，以上海浦发银行为例，与外地浦发银行在吸纳存款的难易程度方面存在差异，而本地城市商业银行与异地城市商业银行之间也存在这样的区别。
北京农商行某支行行长在接受新京报记者采访时指出，当前银行面临着较大的揽储压力，且客户群体年龄结构偏高。对于部分农商行而言，由于无法提供结构性存款产品，其竞争力相较于国有大型银行有所欠缺。不仅个人储蓄存款的竞争力不足，在公司客户领域，农商行也显得力不从心。资管新规实施后，银行同业纷纷要求降低杠杆率，这导致原本对农商行至关重要的同业业务开始逐步缩减。为了实现盈利，银行不得不更加重视发展基础的存贷款业务。因此，对于农商行而言，面临揽储压力增大这一问题已变得十分明显。