2014年，余额宝和理财通开始对银行传统的理财市场发起了攻势。而今年，移动支付与银行卡的竞争再次升级，焦点已从理财业务转向了支付渠道。

《证券日报》记者经过调查发现，众多支付企业纷纷投入大量资金以降低用户成本，使得手机扫码支付变得司空见惯。比如，消费者使用支付宝进行扫码支付时，超市会提供每笔交易50元减免10元的优惠，这样的折扣几乎等同于八折。相较之下，银行与超市联合发行的联名信用卡提供的5%返现优惠就显得较为微薄，因为其返现比例仅为前者的一四分之一。

《中国支付清算行业运行报告（2015）》由中国支付清算协会发布，报告揭示，2014年支付机构处理的互联网支付业务笔数高达215.30亿，交易金额累计17.05万亿元，两者增速均超过40%，分别达到43.52%和90.29%。尤为显著的是，移动支付业务发展迅猛，全年处理业务量达153.31亿笔，同比增长一倍，交易金额更是增至8.24万亿元，较2013年增长了五倍。

移动支付抢占市场

今年四月末，支付宝钱包宣布与家乐福及华润万家建立了战略伙伴关系。同月，家乐福在北京、上海、杭州等地的分店已开始接受支付宝钱包进行支付，同时，华润万家在江苏、江西、浙江等地的首批超过一千家超市和便利店也顺利实现了支付宝钱包的接入功能。

本月19日，正值端午节临近之际，支付宝官方对外公布，继北京、上海、深圳、广州、杭州等城市之后，自6月20日（即次日）起，沈阳、成都、武汉、太原、哈尔滨、无锡、苏州、南京、合肥、郑州、福州、厦门、昆明、重庆、石家庄的家乐福门店将开始支持支付宝支付。同时，从19日开始，华润万家旗下的全国超3000家超市门店也将全面接入支付宝支付服务。

耗费如此巨大的努力显然是值得的。根据咨询机构的预估，到2017年，超过一半的在线交易支付将依赖于智能手机和平板电脑，交易总额预计将达到11.9万亿人民币。此外，调查数据显示，当前移动支付在零售交易中的占比已达到1%。

移动支付行业的进步同样受益于政策的扶持。2014年5月，国家发改委与人民银行共同发布了《关于开展移动电子商务金融科技服务创新试点工作的通知》，该文件旨在推动移动金融基础设施的加速建设，并正式开启了移动电子商务科技服务的创新试点项目。今年一月，中国人民银行发布了《关于促进移动金融技术进步与稳健发展的指导性文件》，其中阐述了移动金融领域稳健发展的指导性原则以及相应的保障措施，从而为移动支付业务提供了坚实的政策支持。

为了顺应全国范围内的支付改革，支付宝将每月的28日设立为“支付宝日”，在这一天，凡是通过支付宝进行支付的用户均可享受到“支付宝价”的优惠。作为首个“支付宝日”，5月28日当天，全国范围内有三十余个超市便利店品牌，共计超过一万家门店与支付宝达成了合作关系。华润万家、家乐福、欧尚、屈臣氏、万宁、全家、物美、7-11等众多知名连锁超市及便利店，顾客在购物时若选择支付宝支付，便能享受到“支付宝价”优惠，其中超市消费满50元即可减免10元，便利店则最高可减免5元。

微信同样推出了优惠活动，将每周二设为微信支付日。不同城市的优惠项目各异，优惠金额随时间变化。以北京地区5月12日的活动为例，在好邻居等便利店消费10元即可减免10元。短短一天内，微信支付在北京各大超市派发了20万个红包，为此投入了200万元。不过近期，该活动已更改为随机给予现金返利，记者亲身体验过的一次邻里消费，消费金额为11元，最终获得了3元的返现。

《证券日报》记者经过对众多地区优惠政策的计算发现，支付宝提供的日满50元减10元的优惠，其力度相当于商品打八折。相较之下，微信支付在北京的折扣力度更为显著，最高可达100%，且通常返现比例超过20%，但优惠的上限相对较低。

信用卡返现率低

移动支付领域的烧钱策略与此形成鲜明对比，而信用卡的促销活动则显得较为简陋。尽管信用卡作为传统支付手段其普及率相当高，但在移动支付浪潮的冲击下，它正逐渐丧失其吸引力。

央行发布的报告显示，到2014年年底，银行卡跨行支付系统的接入商户数量达到了1203.40万户，POS机具的接入数量为1593.50万台，此外还有49万台，与上一年相比，商户数量增长了439.93万户，POS机具增长了530.29万台，而新增的49万台也贡献了增长，但这一增长速度与2013年相比已经有所放缓。至2014年底，每台POS终端所配备的银行卡总数达到了310张，这一数字与上一年同期相比减少了21.72%。

银行卡交易量增长趋势逐渐减缓，2014年，我国银行卡交易总笔数达到了595.73亿笔，较上年同期增长了25.16%，增速较前一年提升了2.85个百分点；交易金额为449.90万亿元，同比增长了6.27%，但增速较上年同期下降了16.01个百分点。

《证券日报》记者在调查中发现，众多银行在商超信用卡消费返现方面普遍力度不足，这一现象恰恰是移动支付得以吸引消费者的一大关键因素。

近期，某股份制银行对返现政策进行了新一轮的调整。根据新规定，只要在自然月份内，消费总额达到999元或以上（无论消费地点），且在周三或周六，在家乐福门店使用信用卡进行单次消费满99元或以上，顾客便可以享受该次消费金额的5%作为返现。

返现幅度较小，而且持卡人要经历一个较为繁琐的返现步骤。他们必须先向银行发送短信进行预约并完成登记，同时还要动用一次9分的权益兑换机会。经过计算的消费金额将在次月的2号自动转入持卡人的家乐福联名卡会员账户中。持卡人向记者透露，获得9分权益的兑换机会实属不易，他们必须在指定商家一个月内完成三次消费，每次消费金额需达到299元，方可获得一次活动权益。此9分权益可用于直接兑换星巴克、哈根达斯等实物商品，而使用权益进行返现，实际上与取消活动权益无异。

银行刷卡费率存优势

尽管消费者对移动支付的出现感到兴奋不已，但商家们对此并不都抱有积极看法，这主要是因为刷卡的手续费率问题。

依据当前实行的银行卡消费手续费规定，对于民生类消费（涵盖超市、大型仓储式卖场等场所），每笔交易的手续费比例为0.38%，换言之，若消费金额达到一万元，则需支付手续费380元。

依据微信去年发布的《微信支付类别与费率对照手册》，对于接入微信支付系统的商家，微信将征收五万元保证金，并按0.6%至2%的费率收取支付手续费。微信将为商家设立专门的财付通账户，由商家自行管理。商家需将保证金存入该财付通账户，随后由微信或财付通进行冻结处理。

在账期处理上，微信采用的是T+3的结算方式。这和支付宝的做法有所区别，微信的支付模式是即时到账，不涉及担保交易。一旦买家完成付款，资金便会直接转入卖家的财付通账户，而买家可以在三天后进行结算或提现。

在支付费率上，据公开信息显示，微信支付对大型商超的收费标准固定为0.6%。而支付宝在移动支付领域实行的是阶梯式收费，具体来说，交易额在0至6万元区间的费率是1.2%，超过6万元至50万元区间的费率降至1%，进一步增至50万元至100万元时，费率进一步下调至0.9%，并随着交易额的继续增加而逐步降低。依据此费率进行计算，不论是通过微信支付还是支付宝转账，商家所需承担的费用至少比使用银行卡刷卡的费用高出两倍以上。

支付通相关人士向《证券日报》记者透露，支付宝等平台此次在全国范围内大力推广，很可能是对费率方面做出了某些妥协。在此之前，移动支付之所以未能实现全面普及，除了消费者支付习惯的问题，更关键的是费率偏高，这使得商家不愿积极配合。

银行为持卡人消费买保险

随着手机支付技术的广泛应用，与之相伴的安全隐患也日益凸显。近期，360互联网安全中心推出的《中国移动支付安全绿皮书》指出，手机恶意软件的增长速度惊人，每天新增数量高达4.5万个。除了恶意软件，手机钓鱼网站也成为了移动支付安全的一大隐患。此外，那些深受用户信赖的手机购物、基金证券等170多个应用程序，也面临着被恶意篡改的风险。

银行在保障支付安全方面具有显著优势。近期，光大银行电子银行业务部门负责人杨兵兵明确指出，手机支付的安全性始终是广大消费者关注的焦点。光大银行的手机客户端内置了防钓鱼网站功能，为用户构筑了支付安全的第一道防线。同时，该银行系统对客户的交易活动、地点及金额实施智能分析，并在分析后对某些异常交易行为进行拦截。尤为值得关注的是，光大银行还向消费者提供交易过程中的保险服务，以此减轻他们在操作过程中可能面临的风险。