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陈昆德

华为数字金融军团首席数字化转型官

陆晨

华为企业BG全球金融业务部数字化转型专家

数字化转型是当今时代最重要的趋势之一。 各行各业都在做数字化。 如果他们做得好，他们就会蓬勃发展。 如果做得不好，就会逐渐被淘汰。 金融行业也是如此。 虽然速度略落后于其他行业，但数字化转型已成为行业共识。 需要考虑的问题不是做不做，而是如何做。

疫情以来，我们持续与全球金融行业客户开展数字化转型交流。 我们主要通过线上会议的方式举行了300多场交流，涉及60多个国家或地区的近100家金融行业客户，其中8位以上是CXO级别的决策者。 一方面，我们与客户分享华为在金融行业数字化转型的实践和经验； 另一方面，金融行业的客户将与我们讨论他们在数字化转型中的需求和挑战。

我们观察到，越来越多的内外部因素正在影响数字化转型的趋势和方向，无论是云计算、5G、大数据、人工智能等主流技术的持续演进； 流行; 或者消费者行为习惯的不断变化，流量入口向移动端转移； 随着数字经济的快速发展，新的商业模式不断涌现。

综合以上因素，结合我们对全球金融业的了解和实践经验，我们确定金融业有六大趋势。

金融业六大趋势

首先，主流技术的发展方向非常明确。 金融业对于科技的使用不再犹豫，也别无选择。 不断加大投入，提高新技术应用水平。 移动技术带来创新的客户体验； 云原生技术的普及促进了微服务和API的发展； 云计算支持人工智能和大数据的计算能力和存储需求； 5G带来更多设备连接的投资也加速了视频会议、短视频、直播营销的普及。 全球金融业加速公有云的应用，促进移动性改善客户体验，利用5G技术开发创新场景。 旧设备和系统正在迅速被淘汰。 如何收集、处理和利用好数据并更广泛地应用人工智能已经成为金融业发展的关键要素。

与此同时，数字支付逐渐取代现金的使用。 随着移动APP的广泛普及、实时风控技术的演进、客户体验的提升以及平台的发展，数字支付在全球越来越多的地区快速发展。 信用卡和现金的使用越来越少，加速进入无现金社会。 。 数字支付以手机为基础，通过手机钱包创新客户体验，摆脱基于传统银行卡的繁琐支付系统。 数字支付业务的领先企业利用大量的支付数据和场景数据，轻松进入更多金融服务领域，如理财、消费贷款等。报告显示，2024年全球数字支付用户将达到38亿，支付总额约为6.68万亿美元，占支付市场份额超过50%。

新常态下，全球供应链受阻； 宽松货币政策被迫延续，宏观经济面临短期通胀压力； 投资者和消费者面对未来的不确定性风险缺乏信心。 一方面，金融业要应对经营挑战； 另一方面，还要承受数字化转型带来的成本压力。 面临技术投入不足、云化转型进度滞后的问题，需要加快数字化转型速度。

金融业与客户互动的方式正在发生变化。 实体网点、ATM、网上银行等传统媒体的使用率正在逐渐下降。 社交网络、移动应用、视频会议、短视频、视频直播、AI机器人等新媒体正在成为金融业的重要组成部分。 行业提升客户体验和满意度，为客户提供定制化服务。 数据显示，2024年超过50%的银行客户流量将通过移动应用实现，2025年这一数字将超过80%。

另一方面，加密货币在疫情期间市值扩大至2万亿美元，拥有越来越多的拥护者，并逐渐融入金融体系：企业开始使用加密货币作为支付工具； 金融机构已开始将加密货币添加到资产组合中； 一些国家接受加密货币作为金融资产； 中美洲的萨尔瓦多甚至采用加密货币作为法定货币。 与此同时，根据国际清算银行的报告，全球已有超过36家央行陆续发行央行数字货币，试图实现法定货币数字化。

在中国这样互联网巨头在支付市场占据垄断地位的地区，监管机构已经开始对支付市场实施反垄断监管，以限制互联网巨头的过度发展，避免潜在的系统性风险。 同时，它们鼓励支付市场的多平台化，为银行提供了与互联网巨头公平竞争的机会。 这也是全球的趋势。 各国监管机构对亚马逊、苹果、谷歌等互联网巨头在反垄断、收费机制、客户隐私等方面提出了更为具体的监管要求，并通过数字税、罚款等手段进行限制。 这一趋势增加了金融行业数字化转型面临的复杂性。

未来发展趋势已经明确，数字化转型路径日益清晰。 金融行业需要进一步加速数字化转型，以适应不断变化的客户需求和新的业务模式。 金融业在转型过程中面临五个维度的挑战，需要思考相应的策略：

金融业数字化转型的五个关键挑战

业务与技术协同：金融行业在开发场景、连接不同场景、深入运营场景的过程中，需要打破传统组织部门的界限，让业务团队和技术团队高度协作、融合，确保数字化运营的效率。

成本投入：转型期间，金融行业不仅要保证传统系统的生产运营，还要推进数字化转型，同时维护多个团队和应用，需要很高的成本。 如何快速度过转型期，完成新旧系统的迭代，是控制成本的关键。

战略与执行：管理团队需要制定清晰可行的战略，找到最佳标杆（）对象，并有坚决执行的决心和能力。 战略不明确、优柔寡断往往是数字化转型失败的主要原因。

云转型：创建以客户为中心的产品和服务、创新的客户体验和创新的业务模式是云转型的主要目标。 如何将场景服务转变为微服务，如何利用大数据平台和人工智能，如何保证数据安全和监管合规，决定了云转型的成功，是实现业务敏捷的关键。

人才结构：通过员工招聘和培训，构建数据转型所需的人才结构，增加具有云计算、移动、大数据、人工智能、用户体验设计等数字化设计、运营和工具使用能力的员工比例（用户体验）和其他方面； 让业务团队拥有技术人才，而技术团队拥有懂业务的人才，是主要挑战之一。

金融机构除了应对不同维度的挑战外，还需要思考自身数字化转型所处的阶段，并决定相应的具体行动。 我们认为，数字经济的发展程度决定了金融业数字化转型的阶段，主要包括以下五个阶段：

金融业数字化转型的五个阶段

数字化渠道建设阶段：数字经济初期，金融业的数字化转型主要集中在数字化渠道建设上。 金融行业仍然沿用以记账和交易为中心的传统应用系统，追求交易的快速响应、稳定可靠，与客户的交互主要以查询业务为主。

内部场景开发：随着数字经济的初步发展，金融行业的应用开始转向以用户为中心的架构。 金融行业的数字化转型开始重新设计客户旅程体验，重点关注内部场景的数字化。 这一阶段的主要转型行动包括：通过自动化工具提高内部服务流程的效率； 将应用程序转变为微服务，重构客户旅程，并将风险和合规运营嵌入中后台； 利用大数据持续优化客户体验； 利用多元化的服务来吸引顾客。 客户，获取流量，如讨论社区、低价、游戏化等； 开始尝试使用云计算等新兴技术。

拓展外部场景阶段：移动支付开始普及，数字经济进一步发展，客户交互入口逐渐向移动端转移，金融行业开始拓展外部场景，为您提供一站式生活服务通过超级应用程序。 现阶段主要转型举措包括：拓展基于移动支付的情景生活服务，引入越来越多的商户入驻APP； 积极与第三方服务平台对接，扩大服务覆盖范围，获取更多客户流量； 完善应用接口 进行改造，构建API平台（也称为REST API、遵循REST架构规范的应用程序编程接口API或Web API）。

数字化运营阶段：在数字经济快速发展的市场领域，客户行为发生彻底改变，新的商业模式不断涌现。 金融业需要聚焦数字化运营。 主要的转型动作可以是：利用直播、AI语音机器人等数字化手段。 获取客户、激活客户、引导客户、留住客户； 广泛应用大数据平台和人工智能算法； 打造以客户为中心的数字化运营平台，赋能总行客户群管理部门、分行区域中心、各网点、乃至每一位客户经理； 打造以数字化运营为核心的组织，组建端到端的场景开发团队和场景运营团队，形成连接线上线下网点的全数字化商业模式。

商业模式创新阶段：随着数字经济的快速发展，互联网巨头、支付平台、电商平台之间对客户流量入口的竞争加剧。 为了避免在竞争中被边缘化，金融业需要充分发挥自身优势，加强监管合规。 在此前提下，探索新的商业模式。 现阶段，金融业的转型动作将进一步多元化，例如：将金融服务嵌入场景、构建基于移动终端的金融体系打通B端和C端、打破B端和C端的界限。传统部门。 服务平台； 基于数字化运营能力，不断寻找新的变现方式，如5G、产业金融、物联网、数字货币等； 利用平台优势发展财富管理业务，经营轻资产，减少经济周期影响。

以上是我们对金融业数字化转型的一些思考，包括主要趋势、面临的挑战和发展阶段。 未来，我们将继续与金融客户就数字化转型进行深入交流，探讨数字化转型的经验和实践，并及时与您分享最新的观察。

华为的愿景是将数字世界带入每个人、每个家庭、每个组织，构建万物互联的智能世界。 基于其在ICT领域的专业能力，5G、云、移动、大数据、人工智能等技术创新，以及金融行业数字化转型的实践经验，以及与全球金融客户交流的反馈总结，华为是金融客户值得信赖的合作伙伴，愿意帮助越来越多的金融客户数字化转型取得成功。