在日常购物中，我们经常需要使用网上支付功能。 在线支付的发展也使得当今的电子商务系统越来越完善。

在电子商务系统中，便捷的在线支付功能极大地促进了电子商务的发展。 可以说，没有网上支付的发展，就没有今天发达的电子商务系统。 本文将讨论与在线支付相关的内容。

1.网上银行支付

1.什么是网上支付

在讨论网上支付之前，我们先来说说没有网上支付的情况下我们如何购物？ 常见的有银行柜台转账、货到付款、面对面交易三种。

最初的网上支付非常复杂，因此很多买家最初都是通过银行卡转账的方式在淘宝上购买的。 一些特殊业务仍采用货到付款的方式。 在印尼一些网上支付不发达的地方，货到付款仍然是非常流行的支付方式。 面对面的交易往往在线下进行。

互联网发展后，网上支付也随之发展。 我们先来定义一下网上支付：网上支付是指买卖双方通过互联网上的电子商务网站进行交易时，银行提供网上资金结算服务的业务。 我们简单的理解就是，A的钱通过互联网转入B的钱包。

2. 网上支付类型

我们来看看主流的网上支付方式，主要有快捷支付、网银支付、第三方支付、内置支付、余额支付、代理支付等。 我们分别来说一下：快捷支付分为借记卡快捷支付和信用卡快捷支付。

快捷支付分为两个流程：签约和付款。 对于普通用户来说，这两张卡的支付流程是一样的。 不同的是，信用卡可以有透支限额，而借记卡则需要提前存钱，用余额来支付。 其次，对于商户来说，这两种卡的支付费率是不同的。

二是网上银行支付。 网上银行是云闪付最成功的产品之一。 这是2010年左右几乎所有成熟电商的标配，后来随着第三方支付的兴起慢慢没落。

支付流程一般是在电商收银处选择支付银行，然后进入对应银行的支付页面，输入银行卡账号、密码、使用U盾等。支付完成后，返回电商平台，因此支付流程相对比较简单。 复杂且体验不佳。

三是第三方支付，是指由比较有实力、信誉好的第三方机构开发的支付方式，公司必须持有国家颁发的支付牌照。

第三方支付可以集成多家银行的银行卡，然后接入云闪付。 对于用户来说支付非常方便。 我们稍后会详细解释这一点。

四是内置支付。 这主要是一些特定手机厂商的支付方式。 会与手机绑定使用，比如苹果手机使用的支付、小米手机使用的小米Pay等。相对于其他支付方式，这种应用场景较小。 。

五是余款支付。 这意味着用户需要提前向平台充值。 充值后，余额可以在平台内使用，但余额一般不能跨平台使用。

支付时需要验证身份，一般采用短信验证码。 其他人还需要保留混合付款方式。 例如，余额不足，需要使用余额支付以及其他支付方式，如余额+三方支付、余额+快捷支付等。

第六种是代付，就是用其他账户帮你付款。 最常见的是支付宝代付和微信代付，这是社交支付的一种。 从底层来看，代付只是改变了支付账号，实际的支付流程并没有改变。

以上是主流的在线支付产品。 下面我们列出了一些电商常用的支付方式。

首先，拥有支付牌照的企业可以使用余额支付。 限制金融牌照主要是为了限制二次清关风险。 然后就是支付宝支付和微信支付，这是目前最常见的支付方式。 任何机构都可以根据要求使用支付宝和微信，但竞争性准入有限制。

然后是快速付款，一种附在收银台上的付款方式。 公司转账的支付方式适合大额支付，适合卖给B端时使用，解决B端用户审批流程问题。

货到付款可通过现场POS机或扫描二维码支付。 每个商户也会开发自己的支付系统，比如京东的钢币、淘宝的金币等，只在当前商城有效。

最后一项是网上银行支付。 这是最原始的支付方式。 操作复杂，支付成功率低。 一般是无法访问的。 但网银的支付流程和对接思路需要我们电商产品经理牢牢掌握。 这部分我们稍后也会讲到。

3. 薪酬角色

接下来我们盘点一下在线支付涉及到的角色。

在典型的支付中，通常有三个角色：第一个是购买商品/服务的个人/企业，这是交易中的买方。

二是支付服务清算机构，通常是银行或第三方支付机构。

第三是提供商品和服务的个人/企业。 这是交易中的卖家。

接下来我们以网银支付流程为例，看看支付流程中各个角色之间的信息和资金的流动。

首先我们来说说网银支付，即网上银行支付，是一种即时转账交易。 网银支付是云闪付最成熟的在线支付功能之一。 我们在前面的介绍中也说过，网上银行作为最早的网上支付方式之一，其流程比较复杂，大致如下：

在电商购物中，使用网银支付的主要流程是用户在电商平台上购买商品并提交订单。 在收银台选择对应的银行，进入网上支付流程的银行页面，并向银行发起扣款请求。 银行扣款成功后，会先通知用户，再通知平台，最后平台通知电商平台，电商平台处理发货。

通过序列图，我们可以更清楚地看到这些角色之间的交互：

下图为网银支付的前端流程：

以上介绍了网上银行支付的流程。 网银支付与第三方支付的区别在于：

一、网上银行支付是银行提供的、用户直接使用的支付工具，通常通过银行提供的接口直接与银行连接； 而第三方支付是第三方公司提供的支付工具，是建立在银行上层的业务。

二、网银支付的资金流程是买家发起——银行扣款——电商账户——卖家收款，即买家发起扣款请求，银行扣款，买家的钱转入电商平台账户，电商平台确认收到货后将款项支付给卖家。

第三方支付的资金流程是买家发起——第三方支付发起付款——银行扣款——电商备付金账户——卖家收款。 买家向第三方支付机构发起扣款请求，第三方机构向银行请求扣款，银行将买家的款项打入电商备付金账户。 电商公司确认收货后，向卖家付款。

下一章我们会讲第三方支付。

2、第三方支付

1、第三方支付

常见的第三方支付包括支付宝、微信支付、京东白条、 Pay等。

第三方支付的定义是什么？ 百度百科给出的解释是：由具有一定实力和信誉的独立机构通过云闪付或互联网连接促成交易的在线支付模式。

维基百科给出的解释是：第三方作为买家和卖家之间的中介，进行支付操作的交易方式。 这里有三个关键词：第三方运营商（独立机构）、收付业务（银行对接）、交易模式（交易方式）。 艾瑞咨询报告显示，虽然受疫情影响，第三方移动支付增速有所放缓，但整体市场规模仍然很大。

从市场份额来看，第一梯队的支付宝和财付通（微信支付）分别占据55.4%和38.8%的市场份额，第二梯队的支付公司则在各自的细分领域发力。

从第三方支付产业链来看，主要包括监管部门、商业银行、第三方支付机构、清算机构、商户、消费者和基础支撑服务商。

第三方支付行业的监管机构是中国人民银行。 商业银行负责处理其自有账户的支付交易。 第三方支付机构处于产业链核心，主要为商户和消费者提供支付服务并收取费用。

目前，第三方支付机构的运营需要获得监管机构的许可。 清算架构包括云闪通和网联公司，主要为商业银行和第三方支付机构提供交易处理和资金清算结算服务。 基础支持服务商是为第三方支付机构提供软硬件支持等技术服务。

第三方支付能够取得如此大的市场规模，得益于其三大核心价值：连接简单快捷、支付体验良好、电商效率提升。

1）对接简单快捷：只需对接第三方机构，由第三方机构负责与各大银行对接，节省客户时间。 （网银支付需与各大银行对接）

2）支付体验好：网银支付、银行自建支付系统体验较差，流程长，交付复杂。 但第三方产品普遍具有非常清晰简洁的交易流程和优秀的用户体验。

3）提高电子商务效率：三方支付解决了电子商务交易的可信问题，消除了买卖双方的交易顾虑，让交易更加高效。

以使用第三方支付的电商购物流程为例，第三方支付的交互流程主要为：买家在电商下单并向第三方机构付款，第三方机构通知网上清算机构通知央行进行清算，并通知银行扣款。 银行成功扣款后，通知网联清算、第三方支付机构、电商平台、买家等。 完成通知后，银行通知央行完成清算。 清算完成后，央行将资金支付给第三方机构。 机构资金将在电商公司通知其订单完成后支付给卖家。

可见，第三方支付的整体流程还是非常复杂的，那么为什么说第三方支付简化了流程，优化了体验呢？

过去，电商企业想要接入网银支付，需要与各个银行一一对接。 如果要支持10家银行，就需要连接10次。 对接流程复杂，支付成功率较低，只有70%左右。

对于电商来说，有了第三方机构后，电商公司只需要与第三方机构对接就可以正常为用户提供支付服务，而与银行对接的工作就交给了第三方。党的机构； 对于用户来说，钱可以直接支付给第三方机构，第三方机构会将交易及后续流程通知银行，而无需进入各银行的网页进行支付操作。

因此，第三方机构的出现给电商和用户都带来了便利，提高了用户体验。 与银行、清算机构的对接工作由专业的第三方机构完成，同时提高支付成功率。

从下面的流程图我们还可以看到，买家和电商平台处于交易流程的第一步和第二步。 可以说，买家和电商平台无需关心第三方支付机构之后的步骤。

然而，并不是所有人都有资格成为第三方机构开展第三方支付业务。 根据央行2010年制定的《非金融机构支付服务管理办法》：非金融机构提供支付服务，必须按照规定取得《支付业务许可证》。 ，成为支付机构。 支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。 未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或者变相从事支付业务。

这里所说的“支付业务许可证”就是我们常说的支付许可证。 获得支付牌照的条件非常严格。 自2011年5月26日中国人民银行发放首批27张支付牌照以来，截至2024年初，目前有效支付牌照已达236张。

2.微信支付

最常用的第三方支付是支付宝和微信支付，它们也占据了支付市场的绝大多数，所以我们重点关注这两类支付。 首先是微信支付。 微信目前提供7种支付产品：支付码支付、支付宝、小程序支付、支付宝、APP支付、H5支付、小程序支付、刷脸支付。

1）支付码支付是指用户将微信钱包中的“支付码”出示给商户系统进行扫描，直接完成支付。 适用于超市、便利店、餐厅、医院、学校、电影院等线下场所面对面收银场景。 旅游景点等有明确营业地址的实体场所。

2）支付是指商户调用微信支付提供的接口，在支付场景中激活微信支付模块，完成收款。 应用场景包括：

3）小程序支付是指商户通过调用微信支付小程序支付接口实现微信小程序平台内的支付功能； 用户打开商户助手小程序下单，输入支付密码并完成支付，然后返回商户小程序。

4）支付是指商户系统根据微信支付协议生成支付二维码，用户再使用微信“扫描”完成支付的模式。 该模式适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告付费等场景。

5）APP支付是指商户将开放SDK集成到移动应用APP中，调用微信支付模块完成支付。 适用于手机APP集成微信支付功能的场景。

6）H5支付是指商家在微信客户端之外的移动网页上展示商品或服务。 当用户在上述页面确认使用微信支付时，商户启动该服务并调用微信客户端进行支付。 主要用于触摸屏手机浏览器请求微信支付的场景。 可以从外部浏览器轻松调用微信支付。

7）刷脸支付是指用户通过刷脸设备前的摄像头扫描脸部并识别身份的支付方式。 安全又方便。 适用于线下实体场所的收银场景，如超市、餐厅、便利店、医院、学校等。

下图是APP中使用微信支付的实际页面流程：

看上面APP中使用微信在线支付的例子，支付过程中的资金流和信息流如下：

使用微信支付时需要注意的点是：

1）资金流向：资金先进入商户平台账户，然后自动结算至公司对公账户。 对公账户必须与注册公司一致，否则无法结算。

2）结算：有一个结算周期，可以是T+1或T+7。 提现后1天或7天资金将转入对公账户。

3）交易费率：商户在交易过程中会产生一定的费率。 结算时将扣除相应费率，剩余资金为余额。 费率四舍五入至小数点后两位。

4) 退款率：仅计算未退款资金的比率。 例如，300元的订单，如果退款100元，则只收取剩余的200元。

5）退款：微信账户退款实时到账，银行卡退款1至3个工作日到账。 退款后，不收取任何手续费。

3.花呗支付

支付宝支付和微信支付的大致流程是一样的，不再重复介绍。 下面介绍一下花呗支付，它是基于支付宝基础业务开发的。

花呗分期是蚂蚁金服推出的消费金融产品。 用户付款时使用花呗分期付款。 订单金额实时支付至商户支付宝账户，用户分期偿还花呗。 目前，它支持 3、6、12 和 24 期。

花呗分期支付分为单通道模式和收银模式两种模式。 单渠道模式将花呗分期资金渠道置于其他支付方式之前或并列，实现花呗分期单渠道模式。 大多数平台都选择这种模式。

收银台模式是指通过支付宝标准收银台展示花呗分期通道。 无需单独签名和开发。 通道可以直接在支付宝中配置。 我们主要讲解单渠道模式，需要修改前端逻辑，包括商品列表页、业务详情页、结算页、订单详情页。

对于支持花呗分期的产品，产品列表页和产品详情页都会显示花呗分期信息，包括分期图标、是否免息等。

选择产品后，结算页面和收银台上会显示花呗分期选项、所选产品的分期总金额、总手续费等信息。

花呗分期有两种：免息分期和非免息分期。 是否免息与商家的运营策略有关，因为使用花呗支付会扣除一定的费率。 对于有手续费的分期，最重要的是计算分期本金和手续费。

下面我们以一个例子来说明分期本金和手续费的计算。 如果小明在网上购买了价值3322元的手机，他选择花呗分期付款方式，分3期付款，手续费为2.3%。

首先是本金的计算。 用户每期本金=商品金额/期数。 计算结果以分为单位并向下舍入。 本例中，用户每期本金 = 3322/3 = 1107。 修剪后，每期本金被分为点数。

接下来是手续费的计算。 用户每期手续费=（商品金额*手续费率）/期数。 同样，我们的计算结果以美分为单位并向下舍入。 注意分期费用分配时，会出现0.01元的会计问题。 只需将费用记入最后或第一期付款即可。

本例中，用户每期的手续费=3322*2.3%/3=25。 修正后，每期手续费为2546点。

最后，我们将各期本金和手续费相加，得到各期应付费用总额。 每期总费用=本金+手续费=+2546=积分，然后在前面的0.01元会计问题中加上，三期每期应付的费用为，，。

使用支付宝花呗分期需要注意的事项包括：

1）花呗对接方式与微信支付相同。 您需要提前选择支付方式，如APP支付、小程序支付等。

2）花呗之前，请优先连接支付宝，然后选择花呗分期。 对接过程与微信支付类似，我们可以举一例。

3）产品经理需要关注前端核心的登台流程，将技术部分留给开发同学。

4）使用时，如果用户的花呗余额不足，可以结合使用其他支付方式，不足部分将通过其他支付方式补足。

5) 未分割金额将计入第一期。 例如，产品价格为1000元，分3期还款，则三期分别还款333.34元、333.33元、333.33元。

6）退款时，资金将从商户收款账户退回至花呗分期账户，花呗分期将交易剩余未支付金额实时返还给用户。 剩余未付金额付清后，若仍有多余金额，将实时退还给用户。 支付宝余额。

7) 需要提供配置产品安装设置的后台操作。 简易版中，您只需配置产品以及免息期数和时间即可。

3、快捷支付

1.快捷支付

接下来我给大家介绍一下电商中另一种主流的支付方式：快捷支付。 快捷支付相​​当于网银支付的升级版。 用户在进行电商购物结算时，无需开通网上银行。 他们只需提供银行卡号、账户名、手机号码即可完成支付。 与网上银行相比，支付流程更加简化，用户体验也更好。

快捷支付有两种，一种是银行卡快捷支付，这是银行自行研究的快捷支付方式，需要在银行提供的产品内使用。

二是第三方快捷支付，是第三方支付公司提供的支付方式，可以在第三方产品内完成支付。 首次使用快捷支付时，您​​需要办理绑定卡流程并记录用户的支付信息。 首次绑定后，可记录绑定用户的信息，后续支付流程可直接进行，无需再次绑定。

快捷支付主要有四大核心价值：

一是支付成功率高。 快捷支付成功率超过95%，而普通网银只有65%，有显着提升；

其次，支付体验极佳。 快速支付并绑定卡后，下次使用只需短信，可跨终端使用；

三是支付安全性高。 第三方支付平台保证支付安全，防止支付钓鱼，但支付信息将由第三方存储；

第四是获取用户数据。 这对企业来说是一个优势。 平台可以获取用户的所有实名信息，包括银行卡、身份证等。

2. 签约流程

下面我们就来介绍一下快捷支付的第一次签约流程。 签名就是卡绑定操作。 它是用户与银行或扣缴义务人之间的签字。 用户必须在第三方平台进行银行卡绑定操作，否则第三方平台无法扣款。 。

注意，您只需要签订一次合同，即需要支付首付款。 授权后，下次只需验证短信或免费付费即可。 快捷支付过程中的主要角色是用户、第三方支付系统和银行。 支付过程中的信息流程如下：

接下来我们就来看看快捷支付的具体流程。 下图是首次使用快捷支付时的手机签名流程界面：

快捷支付的签约流程如图所示。 有两个卡绑定入口。 一种是直接在个人中心绑定卡，另一种是在收银台支付订单时绑定卡。 后者在绑定卡的同时需要支付接口。 卡已绑定。 支付。

3. 付款流程

合同签订后，用户即可使用快捷支付正常支付。 付款流程如图所示。 支付订单生成后，支付系统会检查订单状态以及是否需要免密支付。 支付完成后，支付系统需要向业务系统发送消息。 系统根据消息更新订单状态。

快速支付时需要注意的事项为： 1）在支付宝收银台下单时使用银行卡进行支付均视为快速支付。

2）快捷支付一般不需要单独连接。 连接第三方支付后，会自动添加支付方式。

3）如果你自己建商城或者直接接入银行，则需要详细学习本课。

4）快捷支付也有逆向流程，如退款流程、取消流程。 我们暂时不详细讨论这部分。

5）手机用户在获得银行卡和实名信息后，需遵守国家规定，不得泄露用户信息。 情节严重的，将受到刑事处罚。

4. 付款对账

1. 账本的功能

通过学习前面章节的内容，相信大家对支付产品有了更深入的了解。 如果我们负责一个支付产品，支付流量巨大，我们应该如何检查会计问题？

当支付流量较小时，即产生的支付数据较少时，我们可以采用离线记账和对账。 然而，当流量巨大时，体力劳动就无法胜任对账任务。 这时候我们就需要在支付系统中添加对账功能。

首先，我们来了解一下账本的概念。 台账是记录企业各项支出和收入的账目。 它实际上是一个流水账。 其主要功能是保证货币的正负财务平衡。 供财务人员查询商场交易情况使用。 大多是根据。 分类账中执行三项主要任务：记录应收账款和实际收款，以及进行对账。

应收账款是指用户购买商品后应交付的金额。 例如订单金额100元，减去10元折扣，应收90元。 实际收据是用户提交付款后收银员实际收到的金额，例如在上面的示例中，用户实际支付了90元，实际付款为90元； 和解是为了确保付款平衡，既不要做更多，也不要花费更少的钱，并确保实际收据和应收账款相等。

2.触发对帐

我们较早地介绍了分类帐的基本概念。 分类帐最重要的是记录应收款和实际收入。 触发分类帐记录的条件可以分为两类：应收款和实际收入的更改。 在四种主要情况下，收款人的变化触发了分类帐：

生成订单时触发一个人，记录订单系统应收订单金额并写入订单。

分配订单时，第二次是触发的。 目前，应收订单金额从父订单更改为子订单，并由拆分系统编写。

第三，在取消订单时会触发它。 取消订单时，应收帐款将由订单系统清除并写入。

第四，退款时，由于退款而获得的应收款项，并由售后系统撰写。

在三种主要情况下，分类帐是由实际收入变化触发的：

创建订单时会触发一个。 生成订单时，虚拟属性实际上是由订单系统收集和编写的。

当订单分开时，触发第二个是触发的，并且父订单的实际收据被偏移并通过分割系统编写。

当支付订单，记录用户支付的实际金额并由收银员撰写时，将触发第三个。 第四，如果未定期支付订单，则会触发和解。 例如，如果多次付款，并且应收款和实际收入不匹配，则将触发对帐，并且实际收入将由对帐系统调整和编写。

总而言之，创建的前进过程如下：

触发分类帐的反向过程主要包括取消订单，售后服务和对帐。 首先是取消订单。 在电子商务平台上的许多情况下，取消订单可能会发生。 根据操作角色，这些情况可以分为用户，以取消订单本身，平台系统自动取消订单，订单到期的取消或客户服务帮助。 取消订单。

第二个是由售后触发的反向过程。 物理商品和虚拟商品的售后退款过程略有不同。 通过售后审查后，订单系统启动了反向过程：

第三是由不均匀的对帐触发的反向过程。 在某些高电流情况下，例如每年的 11或电子商务购物节（例如618），用户强烈下订单。 目前，系统可能会发生错误，例如当用户太多时。 单击付款按钮多次导致一个订单的多次付款，在这种情况下，需要退款。

除上述实际收据外，应收帐款还将触发对帐，以及由某些异常过程引起的实际收据