2024年最后一个交易日，央行对支付系统开出巨额罚款，刷新了新年罚款清单。 云闪付商务有限公司（以下简称“云闪付商务”）被罚款、没收6531万元。 罚款密集释放的背后，是对支付机构发展的更高考验。 告别继续强化合规的2024年。 进入2024年之后，支付机构打算做什么？

2024年罚款总额将高达2.71亿元

2024年支付机构开出的最后一张罚单，成为支付行业年末热门话题。 2024年12月30日，央行发布的行政处罚通知显示，云泉通商贸因9项违法行为被警告，没收违法所得15.72万元，并罚款6516万元。 收缴总金额超过6531万元。 这将成为2024年支付行业最大一笔罚款。同时，云闪付商务四名负责人也受到处罚。

具体来说，云闪付商务的违规行为主要包括：违反商户管理规定； 违反清算管理规定； 违反条码支付业务管理规定的； 违反机构管理规定的； 未按规定履行客户身份识别义务； 未按要求保存客户身份信息和交易记录； 未按照要求提交可疑交易报告的； 与身份不明的客户进行交易或为客户开立匿名账户或假名账户； 违反个人金融信息保护规定。

随后，云闪付商务对罚款事宜回应称，2024年7月至8月，央行贯彻执行云闪付商务2024年支付结算管理规定，履行反洗钱义务，保障消费者权益。金融消费者权益。 对云闪付商务工作中存在的问题进行全面执法检查，提出整改意见和建议。 云闪付商务已于2024年10月提交整改报告，并完成整改工作。

在云闪付罚款出炉前，2024年支付行业最大罚单是百联友利（微信）投资有限公司。2024年11月，上述公司因未按规定办理业务被警告、没收共计6489.32万元。未落实防范电信诈骗风险相关要求、未落实商户实名管理要求、未落实商户结算管理要求、未落实外包管理相关规定等。

两次6000万元以上罚款，也推高了2024年非银行支付行业的罚款金额。1月4日，据微信商报记者不完全统计，非银行支付行业至少产生了56起罚款。 2024年罚款、罚没金额合计超过2.71亿元。 自第三方支付机构出现以来，这一罚款水平仅次于2024年的4亿元。

与2024年相比，2024年第三方支付系统罚款没收总额大幅增加，千万元以上大额罚款数量也大幅增加。 2024年，支付机构单次罚款最高金额为1550万元，全年仅出现两次1000万元以上罚款。 2024年，央行各分行还开出5张2024年1000万元以上罚款单，其中包括前述2张6000万元罚款单。 此外，联电科技有限公司于2024年11月收到外汇罚款1095万元。

从罚款情况来看，商户管理和反洗钱仍然是重灾区。 与此同时，因“违规将境内外汇转移至境外”而被罚款的支付机构也有所增加。 与此同时，“双罚”几乎成为单次罚款超过10万元的罚款标配，责任人被一起罚款也成为常态。

易观金融行业高级顾问苏小睿分析认为，2024年支付行业的处罚将主要有以下三个特点：一是处罚频率增加；二是支付行业处罚力度加大。 二是金额屡创新高； 三是“双罚”趋势将显着。 这些特点也凸显了监管层通过重罚铲除乱象的决心。 监管的针对性和精准度不断提高，也意味着违法机构的“小动作”难以掩盖。

金融行业高级分析师王鹏博甚至直言，对支付行业的严格监管仍在持续。 从罚款金额来看，监管思路也从关注数量、违法收入规模延伸至违法性质。

21所院校正在备战高考

2024年，第三方支付机构经历了十年的发展，也将迎来更加激烈的行业洗牌。 据央行官网显示，年内共注销支付牌照23张，市场上剩余支付牌照201张。

2024年6月，央行公布了第四批支付机构续期结果，这也是年内唯一面临大考验的支付机构。 79家支付机构中，仅有52家支付机构顺利完成续展工作并通过续展。 比例远低于前三批。 另有8家支付机构坐“待议席”暂停审核，业绩不受影响。 不过，截至目前，尚未发布有关续约的最新消息。

在取消支付牌照并退出市场的机构中，牌照范围为预付卡发行和受理的机构数量最多，且大多为“主动申请”。 市场普遍认为，由于准备金集中缴存、合规成本增加、数字化转型等压力，预付卡牌照盈利模式受到挤压，牌照本身价值属性降低，退出市场也是大势所趋。

另一方面，新年伊始，央行公布的第五批支付机构将面临牌照到期续展的考验。 微信商报记者注意到，1月5日，21家支付机构将面临行业进军之路的第二次大考。 其中半数以上持有预付卡发卡受理许可证，6家机构持有互联网许可证。 支付牌照方面，拥有银行卡收单牌照的机构有3家。

央行发放的第五批支付牌照原本数量为27张，但此前已有6家支付机构通过注销、合并等方式终止业务。 21家换证机构中，还有供销中百支付有限公司，该公司被股东提议于2024年清算解散，主要原因是牌照类型单一，增发未获批准，缺乏持续健康发展的基础。

“随着市场竞争的加剧，大量预付卡机构正在退出。本次续签的支付机构大多是预付卡机构，有的甚至主动退出市场。预计预付卡机构的通过率将下降。”这次续签的比例不会很高，仍然可能会出现暂停续签的情况，同时央行可能会批准之前暂停的牌照的续签。” 王鹏博分析道。

苏晓锐表示，续证和牌照注销数量再创新低，预示着2024年支付行业洗牌将加剧。对于本次换证，预计监管仍将坚持审慎原则，遵循总体思路​​“一家成熟公司、一家更新公司”淘汰合规性低的机构。

利用技术提高合规水平

对于支付行业来说，2024年也是变革的一年。 除了退出市场，年内不少支付机构易主，或遭遇股权拍卖、冻结等。股东变动带来了不同领域的新玩家，如中通快递收购广西恒大万通支付有限公司、股份有限公司、上市公司广电运通收购中金支付股份有限公司90.01%股权等……

随着不断整合和变革，支付机构之间的竞争也日益加剧。 在罚款、续保的考验下，支付机构合规建设绝不能放松。 1月4日，微信商报记者还就2024年合规建设布局和工作布局采访了业内多家支付机构。从各支付机构的反馈来看，合规一直是支付机构的重中之重，无论是过去或现在。 与此同时，通过数字化手段强化合规和业务拓展能力也成为支付机构追求的目标。

其中，嘉联支付指出，2024年合规建设方面，公司将重新树立“合规从上开始”的理念，加强组织系统内合规文化理念和合规要求的学习和培训，并将其作为就业前必备条件。 连连数字相关负责人表示，针对不同行业的商户制定了符合其业务特点的监控模型，涵盖交易金额、交易频率、交易对象、交易规模等多个层面。

支付机构不断加强合规建设，也是保障支付体系稳定的一部分。 当前，洗钱、跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪层出不穷，威胁消费者财产安全。 非银行支付机构在打击犯罪方面发挥着重要作用。 宝付支付还提到，《反电信网络诈骗法》实施后，公司将围绕落实工作，加大风控体系建设和优化力度，阻断诈骗、网络诈骗等违法犯罪活动的发生。洗钱。

值得一提的是，支付机构整体在合规建设方面持续行动，但在实际商户管理等方面仍面临艰难考验，部分会展机构违规乱象仍难以杜绝。 王鹏博认为，非银行支付机构尤其是线下收单机构的服务对象大部分是小微商户或个体经营者。 他们普遍面临覆盖范围广、商户经营分散的问题。 机构对商户的线下检查确实存在不足。 困难和障碍更少。

“在当前的市场环境下，支付行业数字化转型正在加速，可以为解决此类问题提供一定的帮助。同时，这也要求支付机构利用技术手段提高合规水平。支付机构应继续加强反洗钱等合规工作，我们要高度重视相关法律的了解、合规人才的储备、自身风险控制体系的建设，并提前做好了相关工作。” 王鹏博分析道。

苏晓锐表示，从2024年支付机构开出罚单的原因来看，罚单原因包括但不限于合规制度不完善、特约商户管理疏忽等，机构需重点关注反洗钱、商户管理、条码支付等关键点。 现场工作。 针对最新的合规情况，我们将加强研判并与同行沟通，及时调整、高效应对。 此外，我们还要重视终端消费者保护机制，在收集用户数据、共享支付数据以及如何防止用户数据泄露等方面采取积极措施。

微信商报记者 廖萌

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