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李礼辉（中国银行原行长）

60年代要点速读：

1、全球比较，我认为数字人民币是全球最好的央行数字货币。

2、在移动支付市场，把蛋糕做大比分蛋糕更有意义。 我们不必担心数字人民币的发展会削弱微信支付或支付宝。 不同支付工具相互竞争、优势互补，有利于形成取长补短、赶超、鼓励创新、优化服务的良好生态系统。

3、数字人民币占流通人民币现金总量的比例仍然很低。 数字人民币的大规模普及所需时间取决于央行的部署和安排、数字人民币运营机构的技术创新和制度创新以及民众的意识和意愿。 我预计至少需要3-5年的时间。 。

文本：

数字人民币并不比现金好。 是一种绿色低碳的货币工具和支付工具。 具有成本低、效率高、安全可靠等特点。 可以节省现金的印制、发行、回收和销毁成本，从而节省货币流通成本。

与现有支付方式相比，数字人民币与现有支付方式的主要区别在于银行账户联动程度不同。 银行卡支付、微信支付、支付宝都是“紧耦合”账户，必须绑定银行账户才可以使用。 数字人民币采用“账户松耦合”加数字钱包的方式，可以实现支付结算，无需银行账户即可实施。 端到端的价值转移，以及基于“小额匿名、大额依法可追溯”原则的“可控匿名支付”。

数字人民币有5大特点。 一是采取集中管理和两级运行模式，确保货币政策传导机制的可靠性和货币调控的效率。 其次，兼具账户和价值特征，兼容账户化、准账户化、价值化三种方式。 三是采用“账户松耦合”和数字钱包的方式，可以实现支付结算，实现无需银行账户的端到端价值转移，按照“匿名”原则实现“可控匿名”。小额、大额依法可追溯”。 支付”。 四是应用集中式和分布式混合技术架构，采用稳态和敏感态双模式并存的混合技术架构，集中式和分布式开发相结合。 并应用可信计算、专用加密等技术进行软硬件集成，形成多用途的分层安全体系。 第五，可加载智能合约实现可编程性，执行有条件自动支付，支持商业模式创新。 从全球比较来看，我认为数字人民币是目前全球最好的央行数字货币。

数字人民币未来发展的重点是实现“规模化”。 流通中的人民币现金总量逐年累计。 2024年末，我国流通人民币现金余额9.08万亿元，同比增长7.7%。 全年净现金注入6510亿元，现金需求依然旺盛。 数字人民币是现金的数字形式。 截至2024年6月30日，流通中的数字人民币余额仅为21.87亿元，仅占流通中的人民币现金总量的0.024%。 距离规模化还有很长的路要走。

数字人民币的规模化需要两个前提：一是优化底层技术架构，实现规模化、可靠的应用； 二是开发构建丰富的应用场景，让数字人民币融入人们日常生活的方方面面。 在法律层面，《中国人民银行法》修订稿规定“人民币包括实物形态和数字形态”，明确数字人民币是人民币的法定形态。 现有有关法定货币的法律法规可以适用于数字人民币，但需要根据数字人民币的特点制定一些附加规定，例如关于“匿名支付”的具体规定。

近10年来，移动支付已成为最重要的零售支付方式。 据中国人民银行、支付清算协会发布的数据显示，2024年我国移动支付客户规模为37.81亿户，比上年增长7.91%； 移动支付总额886.47万亿元，比上年增长26.43%； 交易总数。 成交额31亿，比上年增长35.95%。 在与人们日常生活密切相关的零售移动支付中，支付机构是主力军。 2024年，支付机构将处理移动支付交易9960.03亿笔，比上年增长27.01%，占移动支付总数的86.81%； 金额为359.49万亿元，比上年增长19.38%，占移动支付总额的40.55%。 ；平均每笔交易金额为360.93元。

中国移动支付市场巨大且扩张迅速。 数字人民币的应用前景非常广阔。 需要明确的是，数字人民币作为数字货币工具和支付工具，既可以用于银行的网上支付、移动支付，也可以用于支付机构的网上支付、移动支付。 在零售支付市场，它可以作为独立的支付工具，也可以成为微信支付、支付宝等支付平台的支付工具。

因此，在移动支付市场，共同做大蛋糕比分蛋糕更有意义。 我们不必担心数字人民币的发展会削弱微信支付或支付宝。 不同支付工具相互竞争、优势互补，有利于形成取长补短、赶超、鼓励创新、优化服务的良好生态系统。 从某种意义上说，场景就是规模，场景就是竞争力。 将数字人民币引入互联网服务场景，可以改善用户体验，吸引用户，推动数字人民币融入人们的日常生活。 数字人民币是一个历史性机遇。 只有抓住这个机遇，才能抓住未来。 希望更多的互联网企业和平台加入数字人民币应用的行列，让数字人民币触达更广泛的用户，融入更丰富的场景，创造更显着的价值。

我国是央行数字货币的先行者，而数字人民币是全球主要经济体中第一个正式试点运行的央行数字货币。 2024年4月以来，数字人民币试点推广稳步开展、稳步升级、逐步扩大。 试点地区从最初的微信、成都、微信、雄安，到第二批微信、海南、微信、西安、微信、微信、冬奥场景。 2024年，将进一步拓展微信、重庆、微信、微信、微信、微信。 、微信、微信、微信、微信、微信、微信纳入试点，冬奥场景试点完成后，微信、微信将转为试点区域。 目前直连数字人民币互联平台的商业银行有10家，其中包括工商银行、农业银行、建设银行、交通和邮政储蓄银行等六大国有银行、数字银行特色突出的微众银行和网商银行，以及股份制银行。 招商银行和兴业银行是中国最大的银行； 同时，还有18家商业银行通过清算机构“一点接入”方式接入。 目前，试点地区已有超过500万家商户支持数字人民币支付。

数字人民币试点最新进展的突破性亮点之一是支付功能从零售扩展到批发。 例如，工商银行微信城市支行与石景山区合作打造财政补贴资金支付场景，使用数字人民币进行财政惠民企业资金支付，打通了财政账户到企业数字人民币的直接通道钱包。

目前，数字人民币占流通人民币现金总量的比例还很低。 数字人民币的大规模普及所需时间取决于央行的部署和安排、数字人民币运营机构的技术创新和制度创新以及民众的意识和意愿。 我预计至少需要3-5年的时间。 。

普及数字人民币，应用场景建设是关键； 拓展应用场景，银行和支付机构是关键。

据了解，我国大型国有银行、股份制银行和互联网银行普遍将数字人民币业务作为战略发展重点，将数字人民币嵌入各类应用场景，通过场景触达客户，拓展业务。 应用场景涵盖方方面面。 一是日常生活，如购物餐饮、交通、旅游、社区活动、住房租赁、学习培训、体育锻炼、智慧校园、健康医疗、养老助残等； 二是金融服务，如贷款、投资、理财、保险、基金、结算等； 三是政务服务，如纳税、社保缴纳、财政资金转移、扶贫资金发放、财政补贴发放、消费券发放等。

由于国内市场规模优势和国家政策支持，我国互联网经济发展迅速，后来居上。 基于“互联网+”平台的科技企业快速成长，在全球移动支付平台中占据主导地位。 到2024年底，微信支付将拥有超过11亿年度活跃用户，支付宝将拥有近8亿年度活跃用户，位列全球移动支付机构第一和第二。 远远超过Pay的4.41亿、3.05亿、5100万、5000万。 拥有数亿用户、高频次的C端使用场景，是我国互联网企业最突出的优势。 互联网企业正在将数字人民币引入各种应用场景。

银行和支付机构的共同努力对于数字人民币的广泛普及具有重要意义。

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