从公园出发

文/半山

小明问在银行工作的父亲，做金融怎么赚钱？

爸爸让小明从冰箱里取出一块肉，然后放回去。

爸爸对小明说：摸一下手上的油。 现在您知道如何在金融领域赚钱了。

从民间借贷到互联网金融、P2P，再到现在消费贷款、融资租赁等，金融领域诞生了无数奸商。

然而，民间借贷毁掉了无数人的生活，戴志康、张振新等P2P领域的大腕也难逃惨淡结局。 现在消费贷款似乎再次蓬勃发展。 这次的结果会有所不同吗？

作为领先的信用卡管理平台，香港上市公司51信用卡近日为此提供了明确的注脚。 在资本驱动下，51信用卡蒙眼跑路，因委托外包催收公司伪造国家文件、恶意追债而被微信警方立案调查。 。

一个天堂，一个地狱。

消费贷款水涨船高，但有多少企业在阳光下做着黑幕生意？

继51信用卡之后，A股上市公司拉卡拉进入公众视野。

作为首家第三方支付上市公司，拉卡拉今年以来在A股市场风头正劲，但距离巅峰时期的辉煌还相去甚远。

拉卡拉于2005年由有道创投、孙陶然、雷军共同出资成立，早期主要以提供信用卡还款、水电费缴费等便捷支付服务起家。

十几年前移动支付还没有那么普及的时候，“刷卡”几乎是每个人在外出消费时除了现金之外的第一选择。 正是在那段时间，拉卡拉“统治”了国内第三方支付市场。

截至2009年，拉卡拉已建立超过3万个便民支付点，并与99%的品牌便利店达成战略合作。 这是支付宝从未达到过的市场份额。

但接下来的故事大家都知道了。 先是支付宝以80%以上的市场份额成为行业领头羊，随后微信支付通过社交、红包强势崛起，与支付宝一起垄断了个人移动支付行业。

拉卡拉2015年的市场份额仍为3.32%，落后于支付宝和财付通。 到2018年第三季度，支付宝和腾讯金融以超过92%的市场份额“统治”榜单。 拉卡拉在整个移动支付市场的份额几乎“可以忽略不计”，没有被列入榜单。

C端流量被截断，拉卡拉在2012年及时调整策略，向B端进军，全面进军银行卡收单领域，针对大中小型商户推出多款POS机及服务。

收单业务是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，向特约商户提供交易资金结算服务。 收单机构通过向商户收取费用来赚取收入。

到2024年，公司的主要业务将是商户收单服务和个人支付。 商户收单是公司的核心业务，占公司营收的近90%。 近年来，公司收单业务增长迅速，2014年至2014年商户数量不断增加，全年户数从117万户增长至2018年的1963万户，增幅近1677.78%。 这项业务也从2014年的近2亿元净亏损增长到2018年的净利润6.06亿元。

2014年至2018年，拉卡拉营收年复合增长率达到57.84%； 2015年至2018年，拉卡拉净利润年复合增长率为48.68%。 此次收购业务将使拉卡拉于2024年登陆A股市场。

但成功也是失败，拉卡拉也打开了自己的“潘多拉魔盒”。

拉卡拉的收单工具包括：mPOS、智能POS、兼容二维码扫码支付的拉卡拉Q码、拉卡拉收款箱、超级收款宝等。

拉卡拉在推广个人POS机时，为信用卡套现埋下了隐患。 拉卡拉的“超级现金收款”被指为信用卡非法套现敞开大门，因为其“办理无门槛，信用卡支付费率低至1%”。

使用支付宝，用户可以轻松地将信用卡中的钱提现到借记卡中，一天可提现的现金金额高达3万。

2014年《中国信用卡报告》显示，在抽样的3万多名消费者中，有21.29%的人曾使用信用卡套利。 换句话说，平均每10个消费者中就有超过2个使用过信用卡套现。

通过POS机刷卡从信用卡提取现金，可以避免信用卡在银行ATM机提取现金时产生的每日0.05%的利息费用。 虽然用“首台”套现比较便宜，但对于个人来说风险很大。

2009年12月3日，最高人民法院、最高人民检察院发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。 其中，对信用卡犯罪中非法经营行为的定罪量刑标准进行了明确、具体的规定。

其中，第七条规定：违反国家规定，利用销售点终端（POS机）等方式，通过虚构交易、虚假价格、现金返还等方式，直接向信用卡持卡人支付现金。情节严重的，依法给予处分。 根据刑法第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

经调查，有确凿证据表明，“拉卡拉收银台”通过虚假交易等方式为个人信用卡套现提供便利。

拉卡拉用户的交易记录中，该用户于10月20日在家中使用信用卡转账了5张借记卡，但交易对象分别显示为微信上的一家美容店、微信上的一家超市、微信上的一家超市等等等等。 虚构的交易非常明显，在罪恶的边缘进行疯狂的测试。

此外，利用信用卡套现资金进入股市、房地产市场的情况也并不罕见。

最近，监管机构禁止房地产商户使用信用卡进行交易。 然而，拉卡拉提供的套现方法却可以巧妙地绕过监管。

产业服从金融，金融服从政策。

该来的终究会来。 当监管铁拳收紧时，一切小伎俩都将不复存在。 届时，严重依赖银行卡收单业务的拉卡拉将何去何从？

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注：股市有风险，投资需谨慎。 仅供参考，不作为买卖依据。 以此为依据进行买卖，您必须对自己的利润和损失负责。