一、概述

快捷支付大家一定都不陌生。 现在市场上的微信支付和支付宝主要使用快捷支付，即在淘宝或京东购买时； 或者去菜市场买菜的时候，阿姨会拿一个二维码。 让您在使用银行卡支付时快速扫码支付；

虽然你经常使用快捷支付，但你真的了解它深入吗？ 嘻嘻，你可能理解的不太深，不然我为什么要写这么多字呢？

2.快捷支付

（1）快捷支付包括预扣打包快捷支付和标准快捷支付；

扣款：指渠道（一般指银行或云闪付）授权支付机构从持卡人银行卡账户中扣款的行为；

根据渠道类型，可分为云闪通代扣代缴和银行代扣代缴。 支付机构一般采用银行代扣代缴。 例如，支付机构接入农业银行代扣代缴通道后，在获取持卡人信息后可以向农业银行开具代扣代缴款。 指示; 根据渠道验证因素，可分为二因素、三因素、四因素扣留。 由于风险问题，市场上常见三因素、四因素预扣。 三因素包括姓名、身份证号、银行卡号、四因素。 附加因素是银行预留的手机号码； 如果是信用卡，可能还有cvn2（信用卡背面最后三位数字）和信用卡有效期的额外验证； 所以大家的信息非常重要，如果支付机构搞砸了或者被商家欺骗了，拿到你银行卡的三四要素后，你的银行卡就可以被完全扣掉了。 这是常见的诈骗方式之一； 借记卡可以打包为快速付款。

快捷支付：标准快捷支付分为两大流程：签约和付款； 签名，通俗地说，就是绑定卡。 签约完成后，渠道方将签约号返回给支付机构。 下次发起扣款指令时，可以通过合约号发起扣款指令；

（二）代扣代缴与快捷支付的关系

1 代扣代缴可以打包为快捷支付，微信支付、支付宝均采用此方式。

上文提到，标准快捷支付分为签约和扣款。 但代扣一般不需要与渠道方签订合同。 但支付机构可以自行打包签名流程。 即支付机构收集用户的银行卡信息后，向用户发送验证码。 用户的输入认证由自己完成，然后与支付机构签约成功。 用户下次需要支付时，必须输入支付机构设置的支付密码。 然后支付机构收到用户的扣款指令，将银行卡信息和扣款金额发送到渠道即可完成扣款。

如果您确定您的合同是与支付机构还是银行签订的，可以通过验证短信来区分。 一般情况下，验证短信的末尾会包含主题信息。 如果您与支付宝签订合同，合同短信中将包含支付宝信息。 如果您与银行签订合同，签订合同后，合同短信中会带上相应的银行信息。

2 成本问题

预扣费用一般低于快速付款费用；

3 资助金额

预扣金额一般大于快捷支付限额；

4 发展趋势

代扣代缴业务或将退出历史舞台；

从趋势来看，预扣服务支付行业已经有十多年了。 它有各种缺点，肯定会被抛弃。 昨天，财付通（可以理解为微信支付、QQ支付）发文称将放弃代扣代缴业务。 今年，网联上线，要求全国所有支付公司全面接入。 提供的能力之一就是标准快捷支付，因此种种迹象表明代扣代缴业务很快就会退出历史舞台。

三通道功能

签约又称“绑定卡签约”，是指用户在商户网站激活快捷支付功能，需要向签约银行提供相关银行卡信息。 签名包括身份认证和合约确认两部分。 当用户发起签名申请时，支付机构首先向渠道方发起身份认证申请。 渠道方接受并向签约银行转发身份认证申请。 签约银行完成身份认证过程并发送给用户。 身份验证授权信息（一般为短信验证码）。 用户填写身份验证授权信息，然后支付机构向渠道方发起签名申请。 通道接受签约申请并转发给签约银行，签约银行完成签约处理；

签名查询，即检查用户是否开启签名功能

解除合同也称为“解绑卡”，是指用户取消网站快捷支付功能。 一般情况下，用户在网站上的相关银行卡信息也会被删除。 用户通过支付机构发起合同终止，支付机构向渠道方发起终止申请。 渠道方受理终止申请，转发给签约银行，签约银行完成终止处理；

借记卡又称“支付”，是指用户使用签约卡进行借记，客户通过支付机构发起协议支付（以下简称支付）。 支付机构向渠道方发起协议支付申请。 渠道方受理并转发协议付款申请至付款银行，付款银行完成付款处理。

退款：对已扣款成功的交易进行退款操作。 一般情况下，用户权限或相应订单也会同时取消。 并非所有订单都可以退款。

查看订单，查看某笔交易的处理状态。

四张合同绑定卡

我们以支付宝卡绑定为例。 一般情况下，支付机构验证用户实名后，用户只能绑定自己的银行卡。 这主要是从安全角度出发。

1. 输入卡号

用户输入卡号，系统对卡号进行初步验证。 验证基于card bin和LUHN算法。 当然，有些系统提供OCR功能，可以通过扫描获取卡号信息。一般来说，通过卡仓就可以知道是哪家银行，因为每个银行都有自己的卡号规则，就可以知道是哪家银行是通过这些规则。

2 获取其他银行卡信息

第一次绑定需要卡信息。 借记卡需要卡号、用户真实姓名和身份证件，全部相同。 信用卡很复杂。 有些渠道还需要CVN2和信用卡有效期来验证信用卡。

3. 验证预留手机号码

这里有一个四因素认证的概念。 由于实行实名制，所有银行卡都是实名制，银行可以验证姓名、身份证号、银行卡号和电话号码。 如果验证成功，一条短信将发送至您的手机。

注意：

（一）关于预留手机号码。

我们都知道，银行预留的手机号码通常是在办卡时预留的。 几年后，很多人换了手机号码，却忘了去银行换手机号码。 因此，许多银行不验证电话号码。

（2）关于短信验证码，有时不需要手机号码，短信可能无法发送。 若银行不开具，支付机构可自行开具；

(3)重复绑定卡的问题。 如果系统支持多个账户，那么一个人必然会绑定多个账户。 有些频道支持重复绑定卡，有些频道不支持；

4. 绑定

用户输入短信验证码并确认卡绑定。 支付机构将用户银行卡信息和短信验证码组合发送至银行进行签约。 银行成功签订合同后，会将合同号返回给商户。 这个处理逻辑是从支付渠道方面引入的。 银行将返回以下结果：

(1)签约成功：表示签约关系可以建立。 下次您可以使用合同号进行扣款操作。

(2) 重复签名：

根据业务考虑是否支持重签。 一般情况下，一张银行卡只保留一种合同关系。

(3) 签名失败：

会提示失败的具体原因。

四项扣除

以用户在淘宝上购买商品为例。 用户选择产品后，一般有两个步骤。 首先点击提交订单，淘宝会创建一个交易订单到支付宝。 然后下一步就是进入支付宝付款页面，点击确认付款。 ，您可以完成快捷支付；

工艺要点：

1 用户在淘宝下单后，淘宝调用支付宝接口创建交易订单到支付宝； 支付宝将返回淘宝支付订单号；

2 然后淘宝使用订单号调用支付宝的支付接口进行支付； 并跳转至支付宝页面；

支付宝通过用户绑定的银行卡合同号请求渠道进行扣款；

3、对于需要短信验证或其他身份验证方式的支付行为，需要先请求渠道发送短信，然后要求用户输入短信验证码。 然后将订单、短信验证码、支付金额发送给渠道方执行支付。