说到美国运通，很多人都比卡上雄伟的罗马百夫长标志更了解。 其所代表的美国运通信用卡系列产品都让用户梦寐以求。

美国运通信用卡以其服务质量而闻名。 其信用卡自20世纪50年代推出以来，无论市场如何变化，产品如何进步，始终遵循“只有服务质量和理念才是公司牢不可破的核心”的核心理念，不遗余力。 打造受人尊敬的品牌。 其背后是美国运通171年来打造的强大“企业基因”。 因此，世界500强企业中有60%以上使用美国运通商务卡； 运通卡会员平均交易额高于其他外汇卡。 骄人的业绩是卡组织的2-4倍，平均卡交易量是其他外卡组织的4-5倍。

2024年6月，在万众期待的时刻，“连线（微信）技术服务有限公司”正式成立。 美国运通在华合资设立的美国运通公司获得央行和中国银保监会颁发的《银行卡清算业务许可证》。 经过40年的1970年代末和80年代初重返中国内地市场，它终于成为第一个登陆中国内地市场的国际“卡组织”。

经过一年的运营，中华通已与16家国内主流银行联手，规模扩大了一倍多。 同时，针对中国市场推出了50余款美国运通品牌人民币信用卡产品。 其中一些产品是专为中国市场设计的，让中国合作伙伴从一开始就感受到美国运通百年品牌的创新活力。 。 也正是因为这个原因，美国运通信用卡从未停止过创新，让美国运通得以长青。

2024年6月，将是美国运通获得中国银行卡清算牌照一周年。 继2024年10月首届“美国运通风险研讨会”后，再次邀请了国内十几家主流银行卡中心的风险管理总监和当地领导。 来自全球各地的金融监管机构代表、权威金融智库专家、金融支付领域风险管理行业专家学者以及美国运通多位风险决策科学领域专家，共同探讨了当前宏观经济形势环境、支付安全与风险管理、精细化客户管理。 、利率市场化等业界前沿热点话题将被讨论。

从本次研讨会的主题内容中，我们可以清楚地看到，美国运通在信用卡领域积累了60多年丰富的行业经验，特别是作为在全球运营中非常成功的“三方模式”，并拥有核心优势——在产品、客户、风险信息方面的管理能力和成熟经验已被引入国内信用卡市场并应用于合作伙伴的业务中。

贯穿“客户生命周期”的精细化客户管理模式

美国运通信用卡之所以能在信用卡领域立足60年，就是因为它在其独特的“三方模式”下能够触及终端客户的特征，有能力对客户卡的特征进行数据分析并其他数据信息。 这成为美国运通构建“精细化客户管理”体系的基础。

对于不少商业银行来说，信用卡业务经营普遍面临“获客难、流失易”的问题。 特别是需要对新客户过去的交易信息进行全面有效的分析，以确定如何为客户提供合适且有吸引力的信用额度，如何增强客户忠诚度，以及如何有效判断某些客户的变化。在客户生命周期的不同时期，可能影响客户对产品态度变化的交易行为。 由于信用卡业务发展时间不长，不少商业银行缺乏充分、较为全面的业务案例和客户某些行为特征的数据信息，难以对客户进行更细致的分析和评价。 结果，他们在竞争日益激烈的信用卡市场中举步维艰。 寻找有效扩大业务规模的方法。

美国运通依托“客户精细化管理”系统，为商业银行提供精准、个性化的审批和授信额度解决方案。 一方面，通过对客户数据的精准分析，可以为客户提供比其他发卡银行更全面的服务。 有吸引力的产品、配额、服务和权利； 另一方面，针对一些特殊客户群体，我们提供高额吸引、低额度匹配的信用卡发卡策略。 这样既可以挖掘发展潜力，又可以利用后期的配额和权利。 改善和培养潜在客户。 即使该客户群存在一定的风险，但也在可控范围内，不会造成更大的损失。

基于数十年丰富、卓有成效的业务经验，美国运通打造了“精细化客户管理”体系，包括动态客户价值量化衡量、精细化客户细分、主动生命周期管理、客户管理和全风险打通四个方面。链。 美国运通的客户价值算法根据不同的子模型计算客户的动态生命周期价值，可以更准确地从多个维度量化和评估客户价值贡献，实现客户生命周期的优化管理。 更重要的是，随着竞争的日益激烈，有效实施精准营销、降低营销成本对于发卡银行来说具有极其现实的意义和作用。

贯穿“客户生命周期”的服务差异化经营策略

尽管我们现在面临着移动和数字时代的严峻挑战，但实体卡甚至被许多知名人士“嫌弃”，他们认为，在“生死存亡”的关键时刻，连信用卡似乎都被抛弃了。 金融业对信用卡业务的未来感到困惑。 这种观点只看到了信用卡的物质形式，却忽视了信用卡的本质。

从银行服务的角度来看，虽然银行希望为一些优质客户提供差异化​​服务，但由于货币本身难以分类，因此很难对客户进行分层。 自从银行卡进入历史舞台，特别是卡组织在以往无等级信用卡的基础上推出针对特定用户的细分“金卡”后，信用卡就转变为银行细分客户的“金卡”。 “利器”，随着银行卡行业的快速发展，信用卡等级也被划分得更加细化。

如今，信用卡产品的档次定位非常明确。 在普通卡的基础上，逐渐出现了金卡、白金卡等多档次产品，甚至出现了顶级产品。 美国运通是高端产品的代表。 打造的系列高端产品一直是信用卡用户的梦想目标。 可见，发卡银行可以根据不同信用卡等级为用户提供精细化的服务体系，提高发卡银行的服务效率和商业价值。

美国运通在信用卡服务方面一直是行业的榜样和追赶对象。 信用卡服务的精准定位可以最大限度地提高发卡银行的服务效率。 美国运通因其独特的商业模式在这方面也具有较大的优势，这不仅体现在能够根据客户定位提供不同档次的产品，而且还体现在为不同档次的客户提供精准服务。 信用卡业务开发新客户难，留住客户更难。 然而，开发新客户的成本高于维护老客户的成本。 这也说明，如果能够为精准定位的客户提供差异化​​服务，就能满足客户的需求。 ，对于提高用户对产品的粘性有着重要的作用。

每个客户在不同时间、不同场景下对不同配额和权限的需求不同。 美国运通利用其商业模式优势，打造实时智能营销引擎系统，智能分析客户的历史交易和消费习惯。 分析研判，及时为客户提供限额调整、权益增强等差异化用卡服务，确保客户获得最佳的用户体验。

很多客户对美国运通信用卡的“限额”研究非常感兴趣，这得益于基于美国运通“动态客户价值框架”的限额模型体系的作用。 当发卡银行考虑为客户配置最佳限额时，必须首先确定适当限额对客户价值的作用，并利用动态客户价值来预测针对不同客户的最佳限额优化。 美国运通的服务差异化经营策略在全球信用卡业务中是独一无二的。 一方面，在有效控制风险的同时，要最大限度满足客户特别是优质客户的个性化需求，从而提升平均客户价值。 改进。

贯穿“客户生命周期”的动态利率风险控制措施

2024年初，央行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，取消实行多年的0.05%/日上下限，允许卡——发卡银行对信用卡透支利率实行市场化定价。 透支利率市场化定价是信用卡业务差异化服务的重要手段。 对于发卡银行触及某些对透支利率比较敏感的客户群体非常有帮助。 同时也可以在一定程度上向下兼容一些下沉客户。 集团化，最大程度容纳不同风险等级的客户群体。 这样做的好处是有效区分优质客户、准优质客户、下沉客户，针对不同客户群采取不同的精细化服务策略，留住优质客户群体，坚持准优质客户。客户群体，吸引下沉客户。 客户群价值最大化和优化。

美国运通正在全球市场实施市场化的透支利率模式。 可贯穿客户生命周期的贷前、贷中、贷后全流程。 预贷审批限额会告知明确的透支利率，每个客户都会被告知明确的透支利率。 可能会有所不同； 大众可以根据客户的使用情况，及时、实时地将利率调整至较高或较低水平。 这不仅可以鼓励优质客户更好地使用该卡，还可以为部分客户提供实时风险控制，避免更大的风险。

在信用卡业务市场竞争激烈的环境下，信用卡透支利率的市场化定价策略显得尤为重要。 这决定了发卡银行在信贷市场实施差异化经营的手段更加灵活多样。 美国运通利用这种风险定价策略将其信用卡业务扩展到低线市场。 真正实施恶意诈骗的客户仍然只是少数。 对绝大多数非恶意诈骗客户采用透支利率市场化定价，能够满足要求。 满足监管要求，满足客户群体需求，也能在风险可控的情况下带来收入增长。

美国运通信用卡拥有60多年的“三方模式”业务优势和十几年的信用卡定价测试和定价经验。 同时，在全球不同市场、法律法规和行业的实用性和适应性方面，美国运通在基于客户价值精算分析、成本分配、定性和定量的客户收入预测方面也拥有宝贵的经验。风险准备金计算和其他多标签跨市场客户细分。 更重要的是，无论如何，定价是一种业务表征，但其背后却隐藏着许多因价格调整而产生的问题，比如是否需要、需要多少配套人员，业务的组织架构如何构建和调整等，以及其他一系列问题。

作为首个进入中国大陆信用卡市场的国际“卡组织”，美国运通将面临后疫情时代中国信用卡市场的一定变化，以及合作发卡银行内部战略的需求。规划和平衡收入风险。 维度用于描述这些客户的内部和外部行为，包括风险、定价计算和计算计划，以进行系统测试和定量评估。 在美国运通的商业模式下，这是产品、风险控制和市场的协调行动。

提升安全支付，携手合作伙伴融入国际市场

美国运通之所以能够在信用卡领域屹立60多年，主要得益于其自主创新的企业基因。 从美国运通旅行支票开始，不仅在产品方面，而且在其所秉承的高品质服务方面，美国运通一直不遗余力地打造受人尊敬的服务品牌，其服务质量可以说是不错的。 - 享誉世界。 同时也得益于美国运通持续的研发投入、精准的市场洞察以及先进的支付安全解决方案——®。

信用卡是赚钱的生意，只有做好风险防控，商业价值才能真正实现。 使用美国运通信用卡®，使美国运通网络的全球欺诈损失减少了 60%，在无卡交易的情况下授权拒绝率减少了 50%。 因此，基于中国经济的快速发展，信用卡业务涉外交易规模不断增加。 业务越大，给发卡银行带来的风险就越大。 然而，放弃这部分业务却是“噎废食”之举。 美国运通信用卡欺诈风险防控方法可以帮助合作伙伴控制欺诈损失，同时还可以降低授权拒绝率并鼓励合法的卡交易。 这就是“卡组织”帮助合作伙伴解决的核心问题。

中国银行卡清算市场的开放，为国际“卡组织”参与中国信用卡市场多元化发展奠定了基础。 美国运通作为国际“卡组织”正式进入中国信用卡市场，并将其先进的信用卡业务经验带入中国信用卡市场。 国内合作伙伴业务的不断应用，为他们提供了健康发展的沃土，也让他们的信用卡业务快速融入全球支付市场。

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