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幕后，离不开第三方支付

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已经离不开第三方支付

今天的文章

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让你知道

第三方支付机构在做什么？

目录

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一、第三方支付业务类型概述

2.第三方支付法规的演变

三、第三方支付业务流程及要点

（一）银行卡收单业务

（二）预付卡业务

（三）网上支付业务

第三方支付业务类型概述

第三方支付是指非金融机构作为收款方与收款方之间的中介提供的货币资金转移服务。 从事第三方支付业务，需要取得相应类型的《支付业务许可证》，并成为支付机构。 第三方支付的业务类型主要包括以下三类：

银行卡收单业务

业务：通过销售点（POS）终端等为银行卡商户收取货币资金的行为。

资格：取得银行卡营业执照。

预付卡业务

业务：发卡机构以特定载体和形式发行的商品或服务的预付价值，可以在发卡机构之外购买。

资质：《支付业务许可证》、经批准经营“预付卡发行与受理”业务或经批准经营“预付卡受理”业务。

网上支付业务

业务：依靠公共网络或专用网络在付款人和收款人之间转移货币资金的行为。

资质：网络支付业务许可证。

储备金和储备账户

除了上述三种业务类型外，准备金和准备金账户也是理解第三方支付业务的必备概念。 备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际预收并支付的货币资金。 支付机构收到的客户备付金必须全额存入支付机构在备付金银行开立的专用备付金存款账户。 简而言之，当我们通过第三方支付机构进行支付时，资金会经过第三方支付机构在备付金银行开设的备付金账户，备付金账户中的资金也是备付金。

除了用于支付结算外，准备金和备付金账户也是第三方支付机构绕过央行清算流程的重要手段。 我国支付体系包括“支付结算和清算”两个环节。 这里主要关注的是支付结算环节，清算环节的内容不再展开。

第三方支付法规的演变

随着去年底《非银行支付机构网络支付服务管理办法》的颁布，我国第三方支付监管已基本形成与《支付服务管理办法》相配套的体系。以《非金融机构预付卡业务管理办法》及其细则为核心的《支付机构预付卡业务管理办法》。 《办法》《银行卡收单业务管理办法》《非银行支付机构网上支付业务管理办法》是对预付卡、银行卡收单三项业务进行专项监管的制度和在线支付。

我国第三方支付监管法规的演变如下图所示：

第三方支付业务流程及要点

第三方支付的三种基本业务类型下，每种业务都有不同的业务流程和要点。 本节将分别介绍它们。

1、银行卡收单业务

(1)直连方式

直连方式是指POS终端直接连接云闪付系统。 交易信息首先发送至云闪付系统，由云闪付系统自动判断并发送给相关发卡银行，然后一路返回信息。

交易前：

交易中：

① 持卡人通过POS机向支付机构发送支付请求

②支付机构根据支付请求向银联发送资金划转请求。

③ 银联闪付根据支付机构的资金划转请求，向账户开户银行发送资金划转请求。

④ 开户银行根据云闪付转账请求将资金划转至储备银行。

⑤ 支付机构向储备银行发送资金划转请求

⑥ 储备银行根据资金划转请求将资金划转至收款银行

(2) 互联方式

互联方式是指POS终端可以直接与银行系统连接。 当发生跨行交易时，信息将发送至云闪付系统。 否则，银行系统将直接处理。

交易前：

正在进行的交易（非银行间交易）：

① 持卡人通过POS机向支付机构发送支付请求

②支付机构根据支付请求，直接向开户银行发送资金划转请求。

③ 开户银行根据资金划拨请求将资金划入储备银行。

④ 支付机构向储备银行发送资金划转请求

⑤ 储备银行根据资金划转请求将资金划转至收款银行

2、预付卡业务

从广义上讲，预付卡包括单用途预付卡和多用途预付卡。 预付卡根据发卡机构不同可分为两类：一类是专门发卡机构发行的多用途预付卡，可以跨地区、跨行业、跨法人使用； 另一种是商业企业发行的多用途预付卡，仅供同一企业或同一公司内部使用。 品牌连锁商业企业用于购买商品和服务的单一用途预付卡。 第三方支付服务仅指多用途预付卡。

交易前：

交易中：

① 持卡人向支付机构发送支付请求

②支付机构根据支付请求向储备银行发出资金划转请求。

③ 储备银行根据资金划转请求将资金划转至收款银行

3、网上支付业务

(1) 网关/快捷支付

网关支付是指用户向银行发送支付指令，银行从用户绑定的银行账户中扣除资金的支付方式。 快速支付是指支付机构与银行通过协议与用户达成一致，由支付机构代表其向银行发出支付指令，直接从用户绑定的银行账户中扣除资金的支付方式。 快捷支付的优点是用户无需开通银行网银，支付时无需经过银行网银验证，大大提高了交易便利性。

交易前：

交易中：

① 付款人向支付机构发送付款请求

②支付机构根据支付请求向开户银行发送资金划转请求。

③ 开户银行根据资金划拨请求将资金划入储备银行。

④ 支付机构向储备银行发送资金划转请求

⑤ 储备银行根据资金划转请求将资金划转至收款银行

(2) 支付账户支付

支付账户支付是指用户通过在第三方支付机构开立的支付账户进行支付的方式。 支付账户为虚拟账户，对应的实体账户为支付机构在备付金银行开立的备付金账户。 不同的支付账户通过单独记账分开。

交易前：

交易中：

① 付款人向支付机构发送付款请求

②支付机构根据支付请求向储备银行发出资金划转请求。

③ 备付行根据资金划转请求，在付款人和收款人的支付账户中进行记账。

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