大家好，我是李小胖。 我从2008年开始工作就一直和银行打交道，从2008年做电子渠道到2013年赶上第一波移动支付，我有幸见证了SWP-SD和NFC-SIM。 、全卡、全终端开发，此后一直从事支付平台相关工作。

今天我想跟大家分享的主题是“传统银行支付渠道与支付平台的结合”。

由于群里大部分人都是从事第三方支付的学生，只有少数是银行人员（包括我们公司的客户），所以对持牌支付渠道非常熟悉。 由于我和银行合作，所以除了目前主流的第三方渠道之外，传统的银行资金渠道也涉及到日常生活中，所以我今天就想出了这个想法，跟大家分享一下传统银行资金渠道在日常生活中的应用。今天的支付平台。

从业务场景来看，支付平台无非就是充值、转账、收款、支付、提现。 从资金流向来看，这些基本业务无非就是支出和收入。 对于银行支付平台来说，他们就是客户。 从他行向我行转账或从我行向他行转账有两个术语：往来账户和往来账户。

顾名思义，传入帐户是从外部传入的。 主体是银行。 外部资金进入银行用于受理业务。 活期账户与收款账户相反，是从银行发出的资金，用于发送业务。 。

往来账户和往来账户有四个细分：

借记往来账户：我行向其他银行要钱（发送报告）

借记到账户：另一家银行向我行要钱（报纸收据）

贷记往来账户：我行向其他银行转账（发送报告）

贷记账户：他行转账至我行（报章收据）

其中：借即收款，贷即支付

我们举个例子：

工商银行A（付款、存入活期账户）--汇款-->招商银行B（收款、存入活期账户）

工商银行A（收款、借记往来账户）--索取资金-->招商银行B（付款、借记往来账户）

对于传统银行来说，向其他银行转移资金的渠道有很多。 近年来，生死通道更是多了起来。 我列举一下我听过的术语：小额系统、大额系统、超级网银、云快付柜台接入、兴业银行柜台接入、城商行柜台接入、步行者接入等； 其中一些渠道是本地和区域性的，还有一些由于没有足够的银行支持而消失。 目前最常用的是：小额、大额、超级网络（这些系统包含很多子功能，今天我们只简单介绍一下资金的转入转出）；

小额系统：又称小额批量支付系统，是中国人民银行建设的系统之一。 交易以批量包的形式进行。 工作时间为24小时受理。 各银行根据自身需要，每隔2小时或4小时进行打包交易。 请求发送，因此小额系统到达时间不确定。 对于小额系统，交易资金会有交易限制。 交易金额不能超过50,000。 如果超过五万的话，那一定是一个很大的数额了。

大额系统：又称大额实时支付系统，也是中国人民银行建设的系统之一。 它使用单个事务。 工作时间一般为工作日上午8:30至下午5:00。 一些银行将在此期间自行付款。 定义自己系统的运行时间，比如下午4点关闭 交易资金没有限制。 任何金额（无5w资金限制）都可以使用大额系统进行转账。 不过，手续费会比小额的稍微贵一些。 传输时间是实时的，并且支持。 银行也是迄今为止范围最广的。

超级网银：超级网银在国内也被称为“第二代支付系统”。 采用单笔交易，交易金额最高可达5万。 它对客户免费，并在工作时间内 24/7 运行。 目前正在加入超级网银。 大多数银行都使用网上银行。 国内大、中、小城市商业银行基本上都加入了超级网络系统。 但目前仍有几十家城商行尚未开通超级网络银行通道。 因此，我们日常生活中常用的传输系统目前处于后台。 很有可能是通过超级网络渠道，因为支付快，成本低。

以上是对银行常用的传统融资渠道的介绍。 对于银行来说，拥有这些渠道是一个独特的条件。 与第三方支付渠道相比，省去了很多麻烦，比如：手续费、支付准备金等。 金钱和安全等问题。

如今，很多银行出于成本考虑，会将传统银行融资渠道与第三方支付渠道结合起来。 这将有利于业务发展和节约成本，并为业务创新创造利润。

下面我给大家举两个组合的例子供大家参考：资金路由&交易退款、线下支付

第一个例子，我们先来说说资金路由和交易退款：集团内企业的支付平台一般都会对接第三方支付渠道。 对于银行来说，使用第三方渠道将直接导致手续费的支出以及需要提前存入第三方支付准备金。

如果采用传统渠道，手续费全行均摊，渠道仓位全行分配，不会挂靠单一部门（这涉及到银行内部业务发展部门的成本核算问题，这里不讨论）。 因此，现在很多银行在进行提现、退款、C2C转账时，都采用传统的资金渠道，而不是第三方支付渠道。

例如：当用户在支付平台提取现金时，根据提取金额的不同，使用传统渠道会更便宜、更快捷。 对于用户来说，他们不知道钱来自哪个渠道，也不在乎，只要钱到了；

或者退款时，目前很多公司都是通过原来的渠道退款，但有时会根据第三方的要求按笔交易收取退款手续费。 现在银行做生意比较困难。 如果成本花费太多，做生意简直就是亏本生意。 因此，此时用户发起退款时，采用基于用户支付卡仓的传统渠道，会节省行业的业务手续费成本。

第二个例子是线下支付：线下支付是支付宝早期重要的交易方式之一。 用户汇款至支付宝指定公众账户，支付宝客服人工审核账户并通知卖家货款已收到。 可以发货（请参考《蚂蚁金服》一书中的章节），当年都是人工完成的。 目前，国内多家银行已经试点线下支付。 这里我给大家举一个招商银行的实际案例。

这是阿里云和招商银行合作的线下支付流程。 可以看到，它实际上为交易/用户生成了一个独立的支付账户，然后告诉用户把钱汇到这个账户，系统就可以处理。 传入交易。

这样，就可以彻底打破一些第三方支付渠道的支付交易限制壁垒，因为传入的交易不会限制传统银行渠道的交易金额，这将为银行支付平台带来巨额的交易支付。 方便。 虽然目前一些网上银行网关渠道可以实现单笔交易数百万，但从便利性和业务推广方面来说，线下支付的出现提高了银行业务拓展的竞争力。

今天的分享就到这里，谢谢大家。

如果我说的有什么不对的地方，请指正，谢谢。

提问时间到了。

问答

问：超级网银是中国人民银行运营的吗？

A：是的，也叫第二代支付系统

问：超级网银支持24/7企业对企业支付吗？

A：仅支持私有对私有

问：我有一个问题一直想不明白。 很多知名第三方支付公司都与我们对接，我们使用另一个第三方支付渠道。 这有什么意义呢？

答：其实，每家银行的业务无非就是方便和盈利。 使用第三方聚合支付渠道非常方便。 然而，对于银行、第三方服务商来说，很可能会出现各种意外。 从风险角度来说，银行是目前做得最好的之一，所以有很多线路会在渠道上做备份，或者做利润平衡

Q：原路返回时，消费手续费不会一并退还吗？ 为什么说原路返回需要手续费？ 我不明白这一点。

A：对于用户来说是退款，但是对于接入商户来说，第三方支付渠道收取的银行手续费是按笔交易收取的，不会退还。 当然，这可能与商业条款有关，比如费率低等因素。 ，否则银行也不会想尽办法节省成本。

问：B2B大额只能使用大额系统吗？ A：目前B2B是在网关支付通道上。 据我了解，CICC对网关的限制比较大。 根据发卡银行的不同，有的单笔交易额可以达到数百万甚至1000万。

问：银行柜台转账信息流是否会通过云闪付？ A：不会，目前柜台换乘仍使用步行通道，不会使用联通闪通通道。

问：步行通道和银联闪付通道有什么区别？

A：云闪付是一个公司，一个营利性组织，类似于第三方公司，但是前缀是“国”；

中国人民银行是中央银行，但实际上是政策性银行，自己不做业务。

问：您也可以去网吧查询其他银行的银行卡余额、跨行收款。

答：目前网上银行很多银行都做了一些协议催收之类的，都是使用超级网银渠道。

问：客户A从招商银行某分行转账100元至客户B中国银行分行，某商业银行总行与央行附属行之间的会计交易

答：每家银行在中国人民银行都有一个准备金账户，实际上和第三方准备金账户是一样的。 当从 A 银行向 B 银行转账时，数据在白天流动，晚上则根据当天的交易详细信息进行流动。 ，进行汇总净额结算。 例如，晚间汇总时，发现今天A银行向B银行转账5元，B银行向A银行转账3元。最终净额结算后，根据交易金额进行净额结算，为转入银行B 2 件。 央行系统清算后，大额清算支付报文发送至各银行进行清算。

早年，一家银行在中国人民银行拥有多个头寸账户，实行多点清算。 二代支付上线后，基本改为只有总行仓位账户，实行单点结算。

Q：行人系统分类

答：中国人民银行的系统目前主要包括：大额、小额、网上支付银行间清算系统（）、跨境人民币支付系统（CIPS）、地方同城支付系统（例如：微信同城、广东金融服务系统、微信同城等）

问：什么是同城支付系统？

答：同城支付系统是中国人民银行在各地建立的同城支付系统。 手续费比中国人民银行总行建立的第二代支付系统便宜。 但业务范围仅限于同城，未达到二代支付的全国范围。

问：除了ATM机和线下POS收单机构外，还有哪些支付方式会使用云闪付清算网络？

A：云闪付除了ATM、POS收单外，现在还有很多全渠道产品：

B2C网关、B2B网关、收款、支付、WAP跳转、WAP无跳转、APP支付、二维码支付、快捷支付。

问：“以上是银行常用的传统资金渠道的信息列表。对于银行来说，拥有这些渠道是得天独厚的条件。与第三方支付渠道相比，省去了很多麻烦，比如：手续、费用等。” 、储备、安全和其他问题。” 你能解释一下这个“省去很多麻烦”吗？

A：对接第三方渠道，行业需要逐个渠道对接，或者使用聚合支付提供商。 对于传统银行渠道，系统已经打通，用户可以直接调用ESB接口。 系统构建复杂度低，架构可复用。 其次就是刚才提到的准备金问题，因为传统渠道的准备金是全行统一规划的。 如果我使用第三方渠道，比如我必须把钱存到中金公司对应的账户里，否则客户提现就是交易失败。 。 目前，云闪付对各银行均设有透支限额。 据称，今年将转型为预存准备金模式。 具体进展未知。 最后，在安全方面，国内的支付环境一直不太值得信赖，因为各种欺诈行为经常发生，因此银行对于安全风险极为谨慎。 任何第三方接入都必然会找安全厂商进行漏洞扫描。 渗透测试，因为银行面对公众和监管机构，出现任何问题都会承担责任，但第三方公司作为其背后的服务提供者，很少在公众层面承担责任。

问：中金支付、支付宝、微信支付、连连支付有什么区别？

答：本质上没有区别。 它们都是第三方支付机构或聚合支付服务提供商。 例如中金公司、支付宝、微信都有自己的支付牌照，可以开展收单清算业务。 有些是聚合支付服务提供商。 厂商，比如大家熟知的Ping++、等，只是对渠道进行了封装和整合，提供一个接口供用户调用。 各渠道的系统对接由聚合支付厂商统一开发。

问：招商银行在实体账户下开设虚拟账户时，是公司账户还是阿里账户？ 只是收款账户还有一个辅助虚拟账户。 阿里可以清楚看到相关付款人信息吗？ 付款性质是否仍为大额付款？ 因为大众网银支付其实并没有什么限制，除非银行对客户设置了支付限额。

A：这就是之前@-微信-农金融圈提到的。 原则是在原公司账号的16位账号后添加10位数字，以区分不同的用户。 阿里巴巴能知道付款人信息是因为不同的用户进来对应不同的账户，而账户又对应着用户。 付款的性质保持不变。

问：我明白这一点。 据了解，线下支付仍然是通过柜台或企业网银进行，所以有些支付渠道是针对大额支付的。 此外，柜台付款没有限制。 对于企业网银，限额以各银行规定为准。 一般来说，对于企业来说都是相当高的。 它是否正确？

答：是的[强]

问：该产品主要用于信息服务，方便收款人查询收款账户信息，对账一目了然。 您还可以将固定付款帐户别名分配给固定付款人。

A：其实主要的转化点不在付款方，而是在收款方，即招行收到入账请求后的处理逻辑。

A：快钱还有离线转账功能。 它不是随机生成的专用账户，但会生成支付码。 客户转账时需携带支付码信息，以便对账核销。 否则，就会在队列中，等待顾客自己找到。

A：京东最近修改的商户线下充值也有支付码设计。

问：ATM机连接云闪付通道，为什么不连接人行通道？

A：虽然我不做ATM渠道，但这是我的理解： 1、首先，ATM上的键盘是有限的。 使用中国人民银行大小额渠道时，需要提供的要素太多：收款人账号、收款人账户名称。 、收款人开户银行名称以及收款人银行号码。 这些要素对于普通人来说基本上是闻所未闻的，他们根本不知道所谓的账号和银行名称是什么。而且，对于大额和小额系统，入账准确，即账户越准确开通银行信息，入账速度越快。 如果开户银行错误，可能会出现账户待处理，然后汇款被退款的情况。

2.虽然现在开通了超级网银通道，但每个会员银行只对应一个银行号码，简化了很多。 您只需要知道开户银行总行的名称即可。 然而，也存在联合银行号码的问题。 那么人们就会说，用卡直接通过BIN来区分就可以了。 还有一个关键原因是现在有的银行没有超级网银，这就尴尬了[捂脸]

3. 在中国，银行非常重视风险和责任。 云闪付虽然是盈利机构，但可以连接所有银行。 这也算是一个好处。 至少只需通过卡号，云闪付就可以自动进行数据交换和结算，无需一一输入汉字银行名称、分行名称等

答：另外，大小金额的服务不是724小时的。 @-华通-开发-微信？ 724 少量。 大额有工作日，工作日为8:30-17:00。 ATM多用于现金取款功能，但大小额和超网更注重存款和转账功能。

自由讨论信用卡提现

继续昨天的讨论，D0和T0是不同的。 D0基本是笔结算，而T0是当天一次性结算。 D0手续费之所以高，是因为业务不正规，商家不愿意承担风险，并将风险转嫁给第三方。 水水带和D0是两个业务。 水水贷根据催收记录提供额外的短期贷款，这是一种以信用为基础的短期贷款。 目前的贷款通常都是通过套期保值的方式进行，但实际情况并不符合。 D0最大的需求是无数拥有信用卡的人。 商家的真实需求并不明显。 这种对 DO 的需求是继刷卡和 MPOS 之后出现的。 目前市场上流通的此类设备有数千万台！ 某支付公司依靠这项业务，每天净收入100万元。 D0表示提前结算，商户需额外支付手续费。 流动性贷款也是一种以信用为基础的短期贷款。 还有一种快速提现的方式，但规模很小，并不流行。

D0中支付机构的收入包括跳码收入、比例收入和单笔交易收入。 跳码收入是指计费端可能有零费率或者优惠费率。 每笔交易的收益非常大，用户端基本是0.55+3到0.65+2。 从2011年到2013年，没有人做过D0。 2014年到2015年，各家公司纷纷开始做D0。 到了2016年，如果没有D0，就不要做！

上面哪家公司靠这个一天能赚几百万的净收入？ 线下获取这个毛利的人一只手就能数过来。 按照1000元的手续费计算，每天需要10亿的成交额。 一亿三千万的手续费也不过三亿。 套现市场规模约为5万亿元。 如果提现限额不提高，人们仍然会使用130%的手续费。

提现还必须设置单笔交易限额，并且必须设置为按笔交易收取手续费。 此外，您甚至可以通过故意设置错误来增加次数。 例如，单笔交易有上限，但后台会随机设计人为错误，导致10笔交易中有3-5笔无法交易，用户会尝试将其降低至5000-。 单次取款，如果没有设置上限，则以银行卡的限额为准。 在实际操作中，为了让交易看起来真实，也会设置一些限制。 心联目前每天的套现规模约为20亿。 国内类似规模的企业约有10家。 云闪付取消工商管理罚款后，这一数额还将继续增加。

当然，不能全部套现，还需要通过真实交易进行包装。 监管和业务需要平衡。 某公司的产品设计目标就是专门为了套现。 如今估值已达数十亿，是互联网金融领域的大牌机构。 一些机构90%以上的交易都是套现。

为什么支付机构老是【亏钱】？这篇文章终于说清楚了

银行规避，即绕过云闪付的监管，多用于线下POS收款。 一般来说，是不敢做的。 如果被抓到，处罚将会很严厉。 如果我这样做，可能会更多地依赖关系。

反洗钱法规定：

总之，互联网金融绝不是“金融+互联网”或“互联网+金融”，而是利用互联网的“聚合连接”功能，解决供需之间的信息不对称，快速撮合和经纪交易，利用互联网大数据、云计算控制金融风险、挖掘个性化金融需求。 互联网金融的本质是金融，需要遵守金融的基本规则和规律。

与银行渠道对接

公司通常如何称呼连接到银行渠道的系统？

腾讯母亲节礼物

腾讯的母亲节礼物，大家的意见：

-这笔转账汇款涉及汇率问题和跨境问题，他们如何扣除手续费？

-我不明白为什么只能在711充值？

-我更好奇她的汇率。 这是小菜一碟，需要银行电汇吗？ 国家以后会支持吗？因为以前在国外订酒店只能电汇或者给信用卡号，但是费用很高。

-内保外贷？如果有双向业务，差额一扣除，就剩不了多少了。

-这个可能更像是西联蛋糕。 我想知道现在跨境汇款银行的占比是多少？

- 从香港到菲律宾，从卷烟纸店到当铺，算不算跨境？

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